Huiseienaarskap is 'n droom vir baie en 'n belangrike mylpaal wat 'n nuwe hoofstuk in die lewe aandui. Vir eerstekeer huiskopers kan die proses skrikwekkend, oorweldigend en soms verwarrend lyk. Om 'n huis te koop behels baie kritieke besluite en finansiële beleggings wat deeglike beplanning en oorweging verg. Van die keuse van die regte ligging tot die begrip van die wetlike en finansiële aspekte van huiseienaarskap, daar is verskeie noodsaaklike dinge wat elke huiseienaar moet weet voordat hy 'n huis koop. Hierdie artikel sal sommige van die belangrikste huiseienaarsnoodsaaklikhede ondersoek wat jou kan help om ingeligte besluite te neem en jou huiseienaarskapdroom in 'n werklikheid te omskep.
Huiseienaarskap Definisie: Hier is wat dit beteken om 'n huis te besit
Huiseienaars besit hul huise op twee verskillende maniere. Sommige huiseienaars besit hul huise sonder 'n verband omdat hulle dit óf reeds afbetaal het óf 'n huis met kontant gekoop het. Jy is steeds 'n huiseienaar, selfs al gebruik jy 'n verband om vir jou huis te betaal. As u nie 'n verband betaal nie, kan dit natuurlik veroorsaak dat 'n bank u huis afsluit.
Om 'n huiseienaar te word
Vir die meeste beteken om 'n huiseienaar te word om 'n lener te word. Dit is omdat die gemiddelde persoon 'n verband van 'n bank of leningsinstelling benodig om 'n huis te koop. Die algemene lenings wat vandag gebruik word om huise in die Verenigde State te koop, sluit in:
Konvensionele lening: 'n Gewilde opsie onder leners met goeie krediet, 'n konvensionele lening bied tipies beter rentekoerse as staatsgesteunde lenings. Dit is egter moeiliker om vir hierdie lening te kwalifiseer. Wees voorbereid om op te daag met 'n krediettelling van ten minste 620. Terwyl jy so min as 3% met 'n konvensionele lening kan aflê, sit die meeste leners 20% af om te verhoed dat hulle private verbandversekering (PMI) betaal. PMI-betalings sal bybly totdat jy 20% ekwiteit in 'n huis het. FHA-lening: Gesteun deur die Federal Housing Administration (FHA,), is hierdie lening beskikbaar vir leners met 'n minimum krediettelling van 500. Terwyl leners met 580 krediettellings net 3% kan neerlê, moet leners met tellings tussen 500 en 579 daal met ten minste 10%. PMI is verpligtend met FHA-lenings. VA-lening: Hierdie lening gesteun deur die Amerikaanse departement van veterane-aangeleenthede (VA) is beskikbaar vir huidige militêre lede, veterane en kwalifiserende gades. Die meeste VA-lenings vereis nie afbetalings nie. Daar is geen minimum krediettelling nodig nie. USDA-lening: As jy inkopies doen vir huise in aangewese landelike gebiede, kan 'n lening van die Amerikaanse Departement van Landbou (USDA) lae-inkomste- en matige-inkomstekopers help om huise te koop sonder afbetaling of verbandversekering. Jumbo-verband: “Jumbo” verwys na hierdie lening wat alle ooreenstemmende leningslimiete oorskry. Dit word gebruik om luukse en hoëwaarde huise te koop wat $1 miljoen of meer kan kos. Kopers moet gewoonlik ten minste 20% aflê vir 'n afbetaling sonder kompromie.
Wanneer hulle verbandbesluite neem, kies die meeste kopers iets wat 'n vastekoersverband genoem word. Onder 'n vastekoersverband bly 'n huislening se rentekoers dieselfde vir die duur van die lening, tensy die eienaar herfinansier. Dit beteken dat die koers wat u lener op die sluitingsopenbaarmakingsdokument verskaf, die koers is wat u vir die volgende 15 tot 30 jaar sal betaal. Die voordeel van 'n vastekoersverband is dat dit voorspelbaarheid vir begroting bied. Afgesien van eiendomsbelasting en huiseienaarsversekeringstariewe, is jou maandelikse huiseienaarskapkoste vas!
Jy sal moet herfinansier om 'n laer koers te kry as die rentekoers daal nadat hulle 'n vastekoersverband ingesluit het. Boonop is vastekoers-verbandrentekoerse dikwels hoër as die mededingende verstelbare-koersverband (ARM). Dit is hoekom jy dalk verkies om lenings aan te neem met wisselende rentekoerse gebaseer op marktoestande.
'n ARM kom gewoonlik met laer aanvangsrentekoerse wat met die mark verander. U kan selfs 'n lae koers vir 'n paar jaar insluit voordat die lening na 'n veranderlike koers oorskakel. Die meeste ARM'e pas elke ses maande aan na 12 maande sodra die veranderlike koers intree. Die risiko hiermee is dat dit onmoontlik is om te weet hoeveel jy maandeliks sal betaal sodra jou inleidende rentekoers uitfaseer. Alhoewel jy baie kan spaar aan die begin van jou lening, is daar altyd die moontlikheid dat 'n lening onbekostigbaar word as koerse ballon.
Vastekoersverbande is bestendige, "kommervrye" lenings wat ideaal is vir enigiemand wat beplan om vir ten minste vyf jaar in 'n huis te bly. Alhoewel ARM's risiko's meebring, kan dit goed wees vir kopers wat 100% beplan om binne twee tot vyf jaar te verhuis. Die kern van die saak is dat jy die risiko's moet ken wanneer jy die hof maak vir rentebesparing!
Die voordele van huiseienaarskap
Iemand wat vir die eerste keer 'n huis koop, wonder dalk hoekom so baie bereid is om stewige afbetalings en sluitingskoste te betaal om 'n huis te besit.
Die waarheid is dat 'n huis 'n voertuig is om rykdom te bou. In baie gevalle is 'n huis die grootste bate wat 'n persoon sal besit. Data van die Federale Reserweraad toon dat huiseienaars in die Verenigde State 40 keer die rykdom van huurders het! Terwyl die mediaan netto waarde vir huiseienaars $255,000 is, is die mediaan netto waarde vir huurders net $6,300. Hier is 'n duik in die voordele van huiseienaarskap:
Die vermoë om jou maandelikse betaling te beheer in plaas daarvan om te bekommer oor stygende huurgeld. Kyk hoe ekwiteit groei met elke maandelikse betaling in plaas daarvan om bloot huurgeld te verloor. Geniet waardering as die waarde van jou huis styg. Eiendom kan 'n slimmer belegging wees in vergelyking met aandele vir iemand wat nie markonbestendigheid wil hanteer nie. Eiendomsbelasting en verbandversekeringskostes kan ingesluit word by jou gespecificeerde belastingaftrekkings. Dit is soos om twee belastingkrediete te kry om 'n huiseienaar te wees. Om 'n huis te besit, kan jou krediettelling verhoog om jou te help om lenings en finansiering teen beter tariewe te bekom.
Jy wil dalk nie "vandag" 'n huis koop nie, want jy dink jy kan nie gebruik maak van die rykdom wat hul huis bou totdat jy gereed is om dit later in die lewe te verkoop nie. U kan egter u huis se ekwiteit baie gouer benut as wat u dink! Wanneer leners huiseiendom gebruik om lenings te kry, is hulle geneig om beter tariewe te kry sonder beperkings oor waarvoor die kontant gebruik kan word. Dit beteken dat 'n huis se ekwiteit kan help om sakeplanne, skuldbetalings, onderwys, vakansies, huisverbeterings en meer te finansier. Hier is 'n blik op 'n paar maniere om 'n huis se waarde te benut voordat 'n verband selfs afbetaal word:
Kontant-uit-herfinansiering: 'n Huiseienaar herfinansier na 'n lening wat groter is as wat nodig is om die ekstra kontant in sy sak te bring. Huislenings: Hierdie algemene opsie laat jou toe om teen die aandele in jou huis te leen terwyl jy steeds jou bestaande verband dra. Die lening kom in 'n enkelbedrag met 'n vaste koers. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC's funksioneer soos kredietkaarte wat deur jou huis gerugsteun word. Leners betaal net terug wat hulle gebruik. Dieselfde kredietlyn kan selfs herhaaldelik gebruik word solank jy dit wat jy ten volle uitgeneem het, terugbetaal. Omgekeerde verbande: Ook bekend as 'n Huisbiljet-omskakelingsverband (HECM), 'n omgekeerde verband is 'n opsie wat huiseienaars 62 jaar en ouer toelaat om huisekwiteit in kontant te omskep.
Natuurlik hoef jy nie enige van hierdie “fancy” tegnieke te gebruik om geld uit jou huis te maak nie. Die meeste huisverkopers gebruik eenvoudig die geld wat hulle maak wanneer hulle hul eerste huis verkoop om op te skuif na iets groter of duurder wanneer hulle hul tweede huis koop. In sommige gevalle kan die wins maklik die volle afbetaling op 'n duurder huis dek.
Besluit of huiseienaarskap reg is vir jou
Om vooraf goedgekeur te kry vir 'n lening is die eerste stap vir enigiemand wat huiseienaarskap oorweeg. Die meeste eiendomsagente sal nie eiendomme aan kopers wys wat sonder voorafgoedkeuringsbriewe opdaag nie. Alhoewel 'n voorafgoedkeuring nie in klip gegrawe is nie, gee dit jou 'n goeie idee van die leningsbedrag en voorwaardes waarvoor jy goedgekeur sal word wanneer jy om 'n regte lening aansoek doen nadat jy die huis gekry het wat jy wil koop. Hier is waarvoor 'n lener sal vra:
Bewys van inkomste in die vorm van stompe, W2-vorms of kwitansies Bewys van bates wat die grootte van jou beskikbare afbetaling toon Krediettelling Indiensnemingsverifikasie
Gestel jou leenkrag kom laer in as wat verwag is. In daardie geval kan jy besluit dat dit tyd is om jou krediettelling ’n hupstoot te gee en jou skuld-tot-inkomste-verhouding (DTI) te verminder deur meer te spaar, rekeninge af te betaal, negatiewe items op jou kredietverslag aan te spreek of jou inkomstevlak te probeer verhoog .
Vrae om jouself te vra voordat jy 'n huiseienaar word
Wees eerstens eerlik oor jou vermoë om 'n huis te bekostig. Kopers moet bereid wees om te betaal vir 'n afbetaling, sluitingskoste van altesaam 3% tot 6% van die lening, en alle koste verbonde aan verhuising.
Sodra jy in 'n huis is, kan herstelwerk, vervanging van toestelle of stelsels, instandhoudingskwessies, landskap en huisverbeterings alles groot beleggings verg. Die kostes wat vroeër jou verhuurder se “probleme” was, rus nou vierkantig op jou skouers! Natuurlik is die ekstra verantwoordelikheid meer as die moeite werd as jy gretig is om 'n plek van jou eie te besit.
Oorweeg dan hoe lank jy van plan is om in die area te bly. As jou loopbaangeskiedenis jou elke drie tot vier jaar laat verhuis het, sal die koop van 'n huis dalk nie vrugte afwerp nie, want jy sal nie lank genoeg daarin wees om te sien hoe die waarde daarvan styg nie. Boonop is die vroeë stadiums van verbandbetalings sterk na rentebetalings in plaas van hoofsombetalings. Dit beteken dat jy nie dadelik sal begin om ekwiteit te bou nie. Jy kan geld verloor in sluitingskoste en verhuiskoste as jy elke keer moet verkoop as jy verhuis.
Ten slotte, wees eerlik oor jou bedoelings. Om meegesleur te word in die waansin om 'n huis op sosiale media, in jou sosiale kring, of die nuus te besit, kan veroorsaak dat jy inspring in iets waarvoor jy nog nie regtig gereed is nie! Die besluit om 'n huiseienaar te word, moet geneem word op grond van beide jou lewenstyl en finansiële gesondheid.
As jy van ons blad hou deel asseblief met jou vriende & Facebook
