ለቤት ብድር ፈቃድ ለማግኘት ምንም አቋራጭ መንገድ የለም። ገዢዎች የአበዳሪዎችን መስፈርቶች ማሟላት አለባቸው, የመጀመሪያ ክፍያ ለማቅረብ እና የሞርጌጅ ክፍያዎችን ለመከታተል ያላቸውን ችሎታ ያረጋግጣሉ. ለቤት ብድር እንዴት መጽደቅ እንደሚቻል ይህንን መመሪያ ይመልከቱ።
የሞርጌጅ አበዳሪዎችን ምርምር
ለቤት ብድር ለማጽደቅ የመጀመሪያው እርምጃ የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤ የሚያቀርብ አበዳሪ ማግኘት ነው። ከተለያዩ አበዳሪዎች ቢያንስ ሶስት የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤዎችን ማግኘት ይመከራል። እነዚህ ፊደላት ለማነጻጸር ያስችላሉ፡-
የብድር መጠን የወለድ ተመኖች ክፍያዎች የተለያዩ የመዝጊያ ወጪዎች
ከተቻለ ከጓደኞችዎ ወይም ከቤተሰብ አባላት ሪፈራልን ያግኙ። አፕሊኬሽኖችን በትናንሽ ባንኮች፣ በዋና ብድር ሰጪ ኩባንያዎች እና በአገር ውስጥ የብድር ማህበራት ላይ ማሰራጨት ብዙ አማራጮችን ይሰጣል።
ከሞርጌጅ አበዳሪ የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤ ያግኙ
ቅድመ ማጽደቅ ብድር ለማግኘት የመጀመሪያው “ኦፊሴላዊ” እርምጃ ነው። አብዛኛዎቹ የሪል እስቴት ወኪሎች ንብረቶቹን የሚያሳዩት ለቤት ብድር አስቀድሞ ለተፈቀደለት ሰው ብቻ ነው። የቤት ብድርን አስቀድሞ ማጽደቁ ለገዢው "ምን ያህል ቤት" መግዛት እንደሚችል ያሳያል.
ቅድመ-ብቃት ማግኘት የተሻለ ነው ወይስ ቅድመ እውቅና?
ተስፈኛ ገዢዎች የግል የመግዛት ሃይል የመጀመሪያ እይታ ሲፈልጉ ቅድመ-መመዘኛን መጠቀም ይችላሉ። ሆኖም፣ የቅድመ ማረጋገጫ ደብዳቤ ክብደትን አይይዝም።
ግምታዊ ግምት በማግኘት ለሞርጌጅ ከቅድመ-ብቃት በተለየ፣ የቅድሚያ ማረጋገጫ ደብዳቤ ማግኘት ሰፊ ማመልከቻ ያስፈልገዋል። አበዳሪዎች የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤዎችን ከመውጣታቸው በፊት ክሬዲትን ያረጋግጣሉ፣ ንብረቶችን ያረጋግጣሉ እና ሥራን ያረጋግጡ።
ለቅድመ-ይሁንታ ምን ያስፈልገኛል? የሞርጌጅ ማመልከቻ ከማጠናቀቅ በተጨማሪ ገዥ የሚከተሉትን ማስገባት ይኖርበታል፡-
የንብረት ማረጋገጫ፡ ተበዳሪው የቅድመ ክፍያ፣ የመዝጊያ ወጪዎችን እና ሌሎች ወጪዎችን መሸፈን እንደሚችል የሚያረጋግጡ የባንክ እና የኢንቨስትመንት መግለጫዎችን ያካትታል። PMI (የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስ) ለማስቀረት ተስፋ ለሚያደርጉ ተበዳሪዎች 20% ማስቀመጥ አስፈላጊ ነው። የገቢ ማረጋገጫ፡ የW-2 የደመወዝ መግለጫዎችን፣ ካለፉት ሁለት ዓመታት የታክስ ተመላሾችን፣ ከዓመት እስከ ቀን ገቢን የሚያሳዩ የቅርብ ጊዜ የክፍያ ሰነዶች እና የሌሎች የገቢ ምንጮች ማረጋገጫዎችን ሊያካትት ይችላል። የዱቤ ማረጋገጫ፡ የተበዳሪውን የብድር ነጥብ ሲጎትቱ፣ አበዳሪው ቢያንስ 620 (የተለመደ ብድር) ወይም 580 (FHA ብድር) ዝቅተኛ የዱቤ ነጥብ ይፈልጋል። የቅጥር ማረጋገጫ፡ አበዳሪዎች የስራ ሁኔታን እና ደሞዝን ለማረጋገጥ በመያዣ ማመልከቻ ላይ የተዘረዘረውን ቀጣሪ ሊደውሉ ይችላሉ። የራስ ስራ ገቢ ማረጋገጫ፡- በራሱ የሚተዳደር ከሆነ ተበዳሪው የገቢ እና የገንዘብ ጥንካሬ ሰነዶችን ማቅረብ ይኖርበታል።
አንድ ጊዜ ገዢ ለሞርጌጅ ቅድመ ማረጋገጫ ካቀረበ በኋላ አበዳሪው የመጨረሻውን የሞርጌጅ ማመልከቻ ሲያጠናቅቅ ሊፈቀድለት የሚችለውን ከፍተኛ የብድር መጠን ያቀርባል።
የቤት ማስያዣ ቅድመ ፍቃድ ከተከለከለ ምን ማድረግ እንዳለበት
የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤ ካለዎት ንብረቶችን ለማሰስ የሚረዳዎ የንብረት ተወካይ ለማግኘት ጊዜው አሁን ነው። የሞርጌጅ ቅድመ ማጽደቂያ መስፈርቶችን ማሟላት ካልቻሉ፣ ይህንን ወይ የጎደሉ ሰነዶችን በማቅረብ ወይም ውድቅ የተደረገበትን የፋይናንስ ችግር በማረም ያስተካክሉት።
አብዛኛዎቹ አበዳሪዎች አንድ ተበዳሪ የማግኘት እድላቸውን እንዴት ማሻሻል እንደሚችሉ ጥቆማዎችን ይሰጣሉ።
ውድቀቶች ብዙውን ጊዜ ከዕዳ-ወደ-ገቢ (DTI) ሬሾ በጣም ከፍተኛ በመኖሩ ምክንያት ይከሰታሉ። DTI የሚያመለክተው የተበዳሪው ጠቅላላ ወርሃዊ ገቢ ወርሃዊ እዳዎችን ለመክፈል የሚወጣውን መቶኛ ነው። በመሰረቱ የሚመዘነው ገንዘብ ወደ ውጭ ከመግባት አንጻር ነው። አበዳሪዎች የሚመለከቷቸው የመኖሪያ ቤት፣ የክሬዲት ካርድ፣ የብድር ክፍያ እና የልጅ ድጋፍን ያካትታሉ።
አጠቃላይ ህግ DTI ከ 43% በታች እንዲቆይ ማድረግ ሲሆን, አብዛኛዎቹ አበዳሪዎች DTI ከ 36% የማይበልጥ ማየት ይፈልጋሉ. ከዛ 36%፣ 28% ብቻ ወደ ነባር የቤት ኪራይ ወይም ብድር ክፍያ መሄድ አለበት። DTIን ለመቀነስ አንዳንድ መንገዶች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
ክሬዲት ካርዶችን በመክፈል ላይ። ቀሪ ሂሳቦችን በፍጥነት ለመክፈል ለዕዳዎች ትልቅ ክፍያዎችን ማድረግ። ማንኛውንም ተጨማሪ ዕዳ ማስወገድ. አነስተኛ ወርሃዊ ክፍያዎችን ለመፍጠር አበዳሪዎች የወለድ ተመኖችን እንዲቀንሱ መጠየቅ። ገቢ መጨመር.
የሞርጌጅ ቅድመ ማጽደቅ ሌላው የተለመደ ምክንያት ዝቅተኛ የክሬዲት ነጥብ ነው። ወደ ክሬዲት ነጥብ የሚገባው ይኸውና፡
የዱቤ ታሪክ ርዝማኔ የሰዓት ክፍያዎች ታሪክ ክሬዲት እንዴት ጥቅም ላይ እንደሚውል በቅርቡ የተከፈቱ መለያዎች ብዛት
ለቤት ብድር እንዴት እንደሚፈቀድ ቅደም ተከተሎችን ሲከተሉ የዱቤ አጠቃቀምን ከ30% በታች ያድርጉት። የብድር አጠቃቀም ከወጪ ሃይል ጋር በተያያዘ ምን ያህል ብድር ጥቅም ላይ እንደሚውል ያመለክታል። ለምሳሌ፣ አንድ ሰው 10,000 ዶላር ገደብ ባለው ካርድ ላይ በወር 3,000 ዶላር የሚያስከፍል 30% የብድር አጠቃቀም ላይ ነው።
ብድር ለማግኘት ብድርን ለመጨመር አንዳንድ መንገዶች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
በብድር ሪፖርት ላይ ማንኛውንም ትክክለኛ ያልሆነ መረጃ ይከራከሩ። በክሬዲት ካርዶች ላይ ቀሪ ሂሳቦችን ይክፈሉ. በነባሪ የክሬዲት አጠቃቀምን በፍጥነት ለመቀነስ በካርዶች ላይ የብድር ገደቦች እንዲጨምሩ ይጠይቁ። ክሬዲት ከሌለ በቤተሰብ አባል ካርድ ላይ የተፈቀደ ተጠቃሚ ለመሆን ይጠይቁ። ሁሉንም ሂሳቦች በሰዓቱ ይክፈሉ። ክምችቶችን ካጋጠሙ፣ ለሙሉ ክፍያ ምትክ ክፍያዎችን ሪፖርት ማድረጉን ያቆሙ እንደሆነ ለማየት ሰብሳቢዎችን ያግኙ። ከባንክ የተገኘ በጥሬ ገንዘብ ላይ የተመሰረተ የብድር ካርድ ይጠቀሙ። የቤት ኪራይ እና የፍጆታ ክፍያዎች ለክሬዲት ኤጀንሲዎች ሪፖርት ማድረግ ይጀምሩ። ማንኛውንም ክሬዲት ካርዶችን ከመዝጋት ይቆጠቡ።
ከሦስቱም ዋና ዋና የክሬዲት ቢሮዎች ነፃ ሪፖርት በመጠየቅ የብድር ቅድመ ማጽደቂያ ሂደትን ከማለፍዎ በፊት የብድር ጉዳዮችን መገመት ይችላሉ። በክሬዲት ሪፖርት ላይ ለመቆየት በጣም ያረጀ ስህተቶችን፣ ማረም የሚችሏቸውን ጉዳዮች ወይም አሉታዊ እንቅስቃሴዎችን ያረጋግጡ። አብዛኛው አሉታዊ መረጃ ከሰባት እስከ 10 ዓመታት በኋላ ይጠፋል።
ለቤት ብድር ቅድሚያ ከተፈቀደ በኋላ ምን ማድረግ እንዳለብዎ
አብዛኛዎቹ የቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤዎች ለ90 ቀናት ያገለግላሉ። እንደገና ማመልከት ከመፈለግዎ በፊት ይህ አቅርቦት ለማቅረብ የ90-ቀን መስኮት ያቀርባል። ከቅድመ ማጽደቅ ወደ ብድር መዘጋት የሚደረገው ጉዞ ምን ሊመስል እንደሚችል እነሆ፡-
የሪል እስቴት ወኪል ማግኘት በቅድመ ማጽደቂያ የዋጋ ክልል ውስጥ የቤት ፍለጋ አቅርቦትን የግዢ ስምምነት መፈረም
በመቀጠል, አንድ ገዢ የብድር ማስያዣ ሂደቱን ለማጠናቀቅ በተፈረመ የግዢ ስምምነት ወደ አበዳሪው ይመለሳል. የተፈረመው ስምምነት በጣም አስፈላጊ ነው ምክንያቱም አበዳሪው ለግምገማው ስለሚጠቀምበት፣ የተበዳሪው አቅርቦት ከቤቱ ዋጋ ጋር የሚስማማ መሆኑን ያረጋግጣል።
ቅናሽ ካደረጉ በኋላ ለቤት ብድር ማጽደቅ
የቅድመ ማጽደቂያ ደብዳቤውን ካቀረበው አበዳሪ ጋር የብድር ሂደቱን የማጠናቀቅ ግዴታ ባይኖርም, በጣም የተለመደው አማራጭ ነው. እንዲሁም በጣም ቀላሉ ነው ምክንያቱም አበዳሪው የብድር ሂደቱን በፋይል ለማጠናቀቅ የሚያስፈልጋቸውን መረጃ አስቀድሞ ስለሚይዝ ነው።
ከቅድመ ማረጋገጫ በኋላ የቤት ማስያዣ እርምጃዎች
አበዳሪዎች በዚህ ደረጃ ላይ ተጨማሪ ሰነዶችን ሊጠይቁ ይችላሉ. አንዴ ገዥዎች ሁሉንም ቁልፍ መረጃዎች ለሞርጌጅ ማመልከቻ ካስገቡ በኋላ አበዳሪው በሶስት የስራ ቀናት ውስጥ የብድር ግምት የሚባል ነገር ለተበዳሪዎች ይሰጣል።
ልክ እንደ ቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤ፣ የብድር ግምት ይፋዊ ቅናሽ አይደለም። የሚጠበቁ ነገሮችን ብቻ ያዘጋጃል። ከተመን መቆለፊያ ጋር ያለው የብድር ግምት እንኳን ይፋዊ ቅናሽ አይደለም። የብድር ግምት ካገኙ በኋላ ምን እንደሚደረግ እነሆ፡-
በጥንቃቄ ያንብቡት። ብድሩ የቀረበው ብድር ከብድር መኮንን ጋር የተነጋገረውን ብድር የሚያመለክት መሆኑን ያረጋግጡ። የወለድ መጠኑ መቆለፉን ያረጋግጡ። ዋጋው ከተቆለፈ፣ በሰነዱ ላይ በተጠቀሰው ቀን እስከዘጉ ድረስ በቀረበው ቀን እና በሚዘጋበት መካከል አይቀየርም። መጠኑ ካልተቆለፈ፣ ይችላል።
በመጻፍ ሂደቱ ወቅት አበዳሪው የቅድመ ማጽደቂያው ከተሰጠ በኋላ የተበዳሪው የፋይናንስ ሁኔታ እንዳልተለወጠ ለማረጋገጥ የተዘመነ የባንክ መግለጫዎችን ወይም የክፍያ ሰነዶችን ሊጠይቅ ይችላል። በፌዴራል የተረጋገጠ ብድር በሚያገኙበት ጊዜ ተበዳሪው በፌዴራል የቤቶች አስተዳደር (ኤፍኤኤኤ) የሚፈለጉትን ወረቀቶች ማስገባት ሊኖርበት ይችላል.
የስጦታ ገንዘብን ለቅድመ ክፍያ የሚጠቀም ከሆነ ተበዳሪው ገንዘቡ ስጦታ እንጂ ብድር እንዳልሆነ የሚገልጽ ደብዳቤ ከሰጪው መስጠት አለበት።
አበዳሪዎች በደብዳቤው ሂደት ወቅት ማብራሪያ ሊጠይቁ ይችላሉ። ለምሳሌ አንድን የተወሰነ የባንክ ግብይት ለማብራራት በጽሁፍ የማብራሪያ ደብዳቤ ሊጠይቁ ይችላሉ።
ከቅድመ መፅደቁ ጀምሮ በተበዳሪው የፋይናንስ ሁኔታ ላይ ጉልህ ለውጦች እስካልሆኑ ድረስ የቤት መያዢያ ማፅደቅ የሚቻል ቢሆንም፣ ገዢዎች አስቀድሞ በተፈቀደላቸው እና በመዘጋቱ ቀን መካከል ትልቅ ግዢዎችን ከመፈጸም መቆጠብ አለባቸው። አዲስ የመኪና ብድር፣ የተማሪ ብድር ወይም ውድ የዕረፍት ጊዜ ባንኩ ማመልከቻውን ውድቅ ሊያደርግ ይችላል።
የሞርጌጅ ብድር መዝጋት
በመጨረሻም አበዳሪው ገዢው ለማረጋገጫ እና ሰነዶች ሁሉንም መስፈርቶች ካሟላ በኋላ የመዘጋቱን ቀን ያወጣል።
በህጉ መሰረት፣ ሁሉም የሞርጌጅ አቅራቢዎች የብድር መዝጊያ ቀን ከማለቁ ቢያንስ ከሶስት የስራ ቀናት በፊት የመዘጋት መግለጫ የሚባል ባለ አምስት ገጽ ቅጽ ማስገባት አለባቸው። የመዝጊያ መግለጫ የብድር ውሎችን፣ የተበዳሪውን ወርሃዊ ክፍያዎች እና አጠቃላይ ክፍያዎችን እና የመዝጊያ ወጪዎችን ይዘረዝራል።
የሶስት ቀን መስኮቱ አላማ ተበዳሪዎች የመጨረሻ የብድር ወጪያቸውን በአበዳሪ ከተሰጡት የቀድሞ የወጪ ግምቶች ጋር ለማነፃፀር በቂ ጊዜ ለመስጠት ነው። ተበዳሪው በዚህ መስኮት ጊዜ ጥያቄዎችን ለአበዳሪው ማምጣት ይችላል።
ተበዳሪዎች በመረጃ ላይ የተመሰረተ ውሳኔ እንዲያደርጉ ከመርዳት በተጨማሪ፣ ይህ ፎርም ለመዝጊያ ምን ያህል ገንዘብ ማምጣት እንዳለበት ይነግራል።
በአገልግሎት ውሉ ደስተኛ ካልሆኑ ገዥ ሁል ጊዜ በአዲስ ብድር አቅራቢነት የመጀመር መብት አለው። ነገር ግን፣ አበዳሪዎችን መቀየር ከአዲስ የመተግበሪያ ግምገማ፣ ከአዲስ መመሪያዎች እና የመዝጊያ ወጪዎች ለውጦች በመነሳት ወደ መዝጊያው ሂደት መዘግየትን ያስከትላል።
