የቤት ባለቤትነት ለብዙዎች ህልም እና አዲስ የህይወት ምዕራፍን የሚያመለክት ጉልህ ምዕራፍ ነው። ለመጀመሪያ ጊዜ የቤት ገዢዎች, ሂደቱ በጣም አስቸጋሪ, ከባድ እና አንዳንድ ጊዜ ግራ የሚያጋባ ሊመስል ይችላል. ቤት መግዛት ጥንቃቄ የተሞላበት እቅድ እና ግምት የሚጠይቁ ብዙ ወሳኝ ውሳኔዎችን እና የፋይናንስ ኢንቨስትመንቶችን ያካትታል. ትክክለኛውን ቦታ ከመምረጥ ጀምሮ የቤት ባለቤትነትን ህጋዊ እና ፋይናንሺያል ገጽታዎች ለመረዳት እያንዳንዱ የቤት ባለቤት ቤት ከመግዛቱ በፊት ማወቅ ያለባቸው በርካታ አስፈላጊ ነገሮች አሉ። ይህ ጽሑፍ በመረጃ ላይ የተመሰረቱ ውሳኔዎችን ለማድረግ እና የቤት ባለቤትነት ህልምን ወደ እውን ለመለወጥ የሚረዱዎትን አንዳንድ በጣም አስፈላጊ የቤት ባለቤት አስፈላጊ ነገሮችን ይዳስሳል።
የቤት ባለቤትነት ፍቺ፡ የቤት ባለቤት መሆን ማለት ምን ማለት እንደሆነ እነሆ
የቤት ባለቤቶች ቤታቸውን በሁለት የተለያዩ መንገዶች ይይዛሉ. አንዳንድ የቤት ባለቤቶች ቀድሞውንም ከፍለው ወይም ቤት በጥሬ ገንዘብ ስለገዙ ያለ ብድር ቤታቸው አላቸው። ለቤትዎ ክፍያ ብድር ቢጠቀሙም አሁንም የቤት ባለቤት ነዎት። እርግጥ ነው፣ የቤት ማስያዣ አለመክፈል ባንክ ቤትዎን እንዲከለክል ሊያደርግ ይችላል።
የቤት ባለቤት መሆን
ለብዙዎች የቤት ባለቤት መሆን ማለት ተበዳሪ መሆን ማለት ነው። ምክንያቱም ተራ ሰው ቤት ለመግዛት ከባንክ ወይም ከአበዳሪ ተቋም ብድር ስለሚያስፈልገው ነው። ዛሬ በዩናይትድ ስቴትስ ውስጥ ቤቶችን ለመግዛት ጥቅም ላይ የዋሉት የተለመዱ ብድሮች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
መደበኛ ብድር፡ ጥሩ ክሬዲት ባላቸው ተበዳሪዎች ዘንድ ታዋቂ አማራጭ፣ የተለመደ ብድር በመንግስት ከሚደገፉ ብድሮች የተሻለ የወለድ ተመኖችን ያቀርባል። ይሁን እንጂ ለዚህ ብድር ብቁ መሆን በጣም ከባድ ነው. ቢያንስ 620 ክሬዲት ነጥብ ይዘው ለመቅረብ ይዘጋጁ። በተለመደው ብድር 3 በመቶውን ማዋረድ ሲችሉ፣ አብዛኞቹ ተበዳሪዎች የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስ (PMI) ላለመክፈል 20% አስቀምጠዋል። የPMI ክፍያዎች በቤት ውስጥ 20% ፍትሃዊነት እስኪያገኙ ድረስ ይቆያሉ። የFHA ብድር፡ በፌዴራል የቤቶች አስተዳደር (FHA,) የተደገፈ ይህ ብድር ቢያንስ 500 ክሬዲት ነጥብ ላላቸው ተበዳሪዎች ይሰጣል። 580 ክሬዲት ነጥብ ያላቸው ተበዳሪዎች 3% ብቻ ማዋረድ ሲችሉ በ500 እና 579 መካከል ነጥብ ያስመዘገቡ ተበዳሪዎች ማስቀመጥ አለባቸው። ቢያንስ 10% ቀንሷል። PMI በFHA ብድሮች የግዴታ ነው። ቪኤ ብድር፡ በዩኤስ የአርበኞች ጉዳይ ዲፓርትመንት (VA) የተደገፈ ብድር ለአሁኑ ወታደራዊ አባላት፣ የቀድሞ ወታደሮች እና ብቁ ባለትዳሮች ይገኛል። አብዛኛዎቹ የቪኤ ብድሮች ቅድመ ክፍያ አያስፈልጋቸውም። አነስተኛ የክሬዲት ነጥብ አያስፈልግም። የዩኤስዲኤ ብድር፡ በተመደቡ የገጠር አካባቢዎች ያሉ ቤቶችን እየገዙ ከሆነ፣ ከዩኤስ የግብርና ዲፓርትመንት (USDA) የሚገኘው ብድር ዝቅተኛ ገቢ ያላቸው እና መካከለኛ ገቢ ያላቸው ገዢዎች ያለቅድመ ክፍያ ወይም የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ቤት እንዲገዙ ሊረዳቸው ይችላል። የጃምቦ ሞርጌጅ፡- “ጃምቦ” የሚያመለክተው ከሁሉም የብድር ገደቦች የሚበልጥ ብድር ነው። 1 ሚሊዮን ዶላር ወይም ከዚያ በላይ ሊያወጡ የሚችሉ የቅንጦት እና ከፍተኛ ዋጋ ያላቸውን ቤቶች ለመግዛት ይጠቅማል። ገዢዎች ያለ ድርድር ቢያንስ 20% ለቅድመ ክፍያ ማስቀመጥ አለባቸው።
የሞርጌጅ ውሳኔዎችን በሚያደርጉበት ጊዜ, አብዛኛዎቹ ገዢዎች ቋሚ-ተመን ሞርጌጅ የሚባል ነገር ይመርጣሉ. በቋሚ-ተመን መያዢያ ስር፣ ባለቤቱ እንደገና ካላስተካከለ በቀር የቤት ብድር ወለድ ለብድሩ ጊዜ ተመሳሳይ ይሆናል። ይህ ማለት አበዳሪዎ በመዝጊያ ሰነድ ላይ የሚያቀርበው ዋጋ ለሚቀጥሉት 15 እና 30 ዓመታት የሚከፍሉት መጠን ነው። የቋሚ ተመን ብድር ጥቅማጥቅም ለበጀት አወጣጥ መተንበይን የሚሰጥ መሆኑ ነው። ከንብረት ታክስ እና የቤት ባለቤት የመድን ዋጋ በተጨማሪ ወርሃዊ የቤት ባለቤትነትዎ ወጪ የተወሰነ ነው!
የተወሰነ መጠን ያለው ብድር ከቆለፉ በኋላ የወለድ መጠኑ ቢቀንስ ዝቅተኛ ዋጋ ለማግኘት እንደገና ፋይናንስ ማድረግ ያስፈልግዎታል። ከዚህም በላይ ቋሚ-ተመን የሞርጌጅ ወለድ ተመኖች ብዙውን ጊዜ ከተወዳዳሪው የሚስተካከል-ተመን ሞርጌጅ (ARM) ይበልጣል። ለዚህም ነው በገበያ ሁኔታዎች ላይ ተመስርተው በተለዋዋጭ የወለድ ተመኖች ብድር መውሰድን የሚመርጡት።
ARM በአጠቃላይ ከገበያው ጋር ከሚለዋወጡት ዝቅተኛ የወለድ ተመኖች ጋር አብሮ ይመጣል። ብድሩ ወደ ተለዋዋጭ ተመን ከመቀየሩ በፊት ለብዙ አመታት በዝቅተኛ መጠን ውስጥ መቆለፍ ይችላሉ። አብዛኞቹ ኤአርኤምዎች በየስድስት ወሩ ወደ 12 ወራቶች ይቀየራሉ ተለዋዋጭ ታሪፉ ከጀመረ በኋላ። ከዚህ ጋር ተያይዞ ያለው አደጋ የማስተዋወቂያ የወለድ ተመን ካለቀ በኋላ በየወሩ ምን ያህል እንደሚከፍሉ ማወቅ የማይቻል መሆኑ ነው። በብድርዎ መጀመሪያ ላይ ብዙ መቆጠብ ቢችሉም, ተመኖች ፊኛ ከሆኑ ብድር ሁል ጊዜ ሊደረስበት የማይችልበት እድል አለ.
ቋሚ መጠን ያላቸው የቤት ብድሮች ቋሚ፣ "ከጭንቀት ነጻ የሆነ" ብድሮች ቢያንስ ለአምስት ዓመታት በቤት ውስጥ ለመቆየት ለታቀደ ለማንኛውም ሰው ተስማሚ ናቸው። ኤአርኤምዎች ከአደጋዎች ጋር ቢመጡም፣ ከሁለት እስከ አምስት ዓመት ባለው ጊዜ ውስጥ ለመንቀሳቀስ 100% ለገዢዎች ጥሩ ሊሆኑ ይችላሉ። ዋናው ነገር ወለድ በሚቆጥቡበት ጊዜ ሊያጋጥሙ የሚችሉትን አደጋዎች ማወቅ አለብዎት!
የቤት ባለቤትነት ጥቅሞች
ቤት መግዛትን ለመጀመሪያ ጊዜ የሚመለከት አንድ ሰው ብዙዎች ለምን ከባድ ክፍያ ለመክፈል ፈቃደኞች እንደሆኑ እና የቤት ባለቤት ለመሆን ወጪዎችን ለመዝጋት እንደሚፈልጉ ሊያስብ ይችላል።
እንደ እውነቱ ከሆነ ቤት ሀብትን ለመገንባት መሸጋገሪያ ነው. በብዙ አጋጣሚዎች ቤት አንድ ሰው የሚይዘው ትልቁ ሀብት ነው። ከፌዴራል ሪዘርቭ የተገኘው መረጃ እንደሚያሳየው በዩናይትድ ስቴትስ ያሉ የቤት ባለቤቶች 40 እጥፍ የተከራይ ሀብት አላቸው! ለቤት ባለቤቶች አማካይ የተጣራ ዋጋ 255,000 ዶላር ቢሆንም፣ የተከራዮች አማካይ የተጣራ ዋጋ 6,300 ዶላር ብቻ ነው። ወደ የቤት ባለቤትነት ጥቅማጥቅሞች ዘልቆ መግባት እነሆ፡-
ስለ ኪራይ መጨመር ከመጨነቅ ይልቅ ወርሃዊ ክፍያዎን የመቆጣጠር ችሎታ። የመመልከት ፍትሃዊነት በቀላሉ የቤት ኪራይ ገንዘብ ከማጣት ይልቅ በእያንዳንዱ ወርሃዊ ክፍያ እያደገ ነው። የቤትዎ ዋጋ ቢጨምር በአድናቆት መደሰት። ሪል እስቴት የገበያ ተለዋዋጭነትን ለመቋቋም ለማይፈልግ ሰው ከአክሲዮኖች ጋር ሲወዳደር ብልጥ የሆነ ኢንቨስትመንት ሊሆን ይችላል። የንብረት ታክስ እና የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ወጪዎች በእርስዎ ዝርዝር የግብር ተቀናሾች ውስጥ ሊካተቱ ይችላሉ። የቤት ባለቤት ለመሆን ሁለት የታክስ ክሬዲቶችን እንደማግኘት ነው። ብድር እና ፋይናንስ በተሻለ ተመኖች እንዲያገኙ ለማገዝ ቤት ባለቤት መሆን የክሬዲት ነጥብዎን ከፍ ሊያደርግ ይችላል።
በህይወታችሁ ውስጥ ለመሸጥ ዝግጁ እስክትሆኑ ድረስ ቤታቸው እየገነባ ያለውን ሀብት ማግኘት እንደማትችሉ ስለሚያስቡ “ዛሬ” ቤት መግዛት ላይፈልጉ ይችላሉ። ሆኖም፣ እርስዎ ከሚያስቡት በላይ ቶሎ ቶሎ የቤትዎን ፍትሃዊነት ማግኘት ይችላሉ። ተበዳሪዎች ብድር ለማግኘት የቤት ፍትሃዊነትን ሲጠቀሙ፣ ገንዘቡ ለምን ጥቅም ላይ ሊውል እንደሚችል ምንም ገደብ ሳይደረግላቸው የተሻለ ዋጋ ያገኛሉ። ያ ማለት የቤት ፍትሃዊነት የንግድ ዕቅዶችን፣ የእዳ ክፍያዎችን፣ ትምህርትን፣ የዕረፍት ጊዜን፣ የቤት ማሻሻያዎችን እና ሌሎችንም በገንዘብ ሊረዳ ይችላል። ብድር ከመከፈሉ በፊት የቤትን ዋጋ ለማግኘት አንዳንድ መንገዶችን ይመልከቱ፡-
የጥሬ ገንዘብ መልሶ ማቋቋም፡- አንድ የቤት ባለቤት ተጨማሪውን ገንዘብ ወደ ኪስ ለማስገባት ከሚያስፈልገው በላይ ብድር ይሰጣል። የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች፡- ይህ የተለመደ አማራጭ አሁን ያለዎትን የቤት ማስያዣ ይዘው ሳሉ በቤትዎ ውስጥ ካለው ፍትሃዊነት አንጻር ለመበደር ያስችልዎታል። ብድሩ የሚመጣው ከተወሰነ መጠን ጋር በአንድ ጊዜ ነው። የቤት ፍትሃዊነት የክሬዲት መስመር (HELOC)፡- HELOCዎች በቤትዎ የሚደገፉ እንደ ክሬዲት ካርዶች ይሰራሉ። ተበዳሪዎች የሚጠቀሙትን ብቻ ነው የሚከፍሉት። ያወጡትን ሙሉ በሙሉ እየከፈሉ እስከሆኑ ድረስ ያው የብድር መስመር በተደጋጋሚ ጥቅም ላይ ሊውል ይችላል። የተገላቢጦሽ ብድሮች፡ እንዲሁም የቤት ፍትሃዊነት ቅየራ ብድር (HECM) በመባልም ይታወቃል፣ የተገላቢጦሽ ብድር 62 አመት እና ከዚያ በላይ የሆናቸው የቤት ባለቤቶች የቤት ፍትሃዊነትን ወደ ጥሬ ገንዘብ እንዲቀይሩ የሚያስችል አማራጭ ነው።
እርግጥ ነው፣ ከቤትዎ ገንዘብ ለማግኘት እነዚህን “አስደሳች” ዘዴዎች መጠቀም አያስፈልግዎትም። አብዛኛዎቹ የቤት ሻጮች ሁለተኛውን ቤታቸውን ሲገዙ ወደ ትልቅ ወይም የበለጠ ውድ ነገር ለመሸጋገር የመጀመሪያውን ቤታቸውን ሲሸጡ የሚያገኙትን ገንዘብ በቀላሉ ይጠቀማሉ። በአንዳንድ ሁኔታዎች, ትርፉ በጣም ውድ በሆነ ቤት ላይ ሙሉውን የቅድሚያ ክፍያ በቀላሉ ሊሸፍን ይችላል.
የቤት ባለቤትነት ለእርስዎ ትክክል መሆኑን መወሰን
ለብድር ቅድመ ማረጋገጫ ማግኘቱ የቤት ባለቤትነትን ለሚያስብ ማንኛውም ሰው የመጀመሪያው እርምጃ ነው። አብዛኛዎቹ የሪል እስቴት ወኪሎች ያለቅድመ ማጽደቅ ደብዳቤዎች ለሚታዩ ገዢዎች ንብረቶችን አያሳዩም። ቅድመ ማጽደቂያ በድንጋይ ላይ ያልተዘጋጀ ቢሆንም፣ ለመግዛት የሚፈልጉትን ቤት ካገኙ በኋላ ለእውነተኛ ብድር ሲያመለክቱ የሚፈቀዱትን የብድር መጠን እና ውሎች ጥሩ ሀሳብ ይሰጥዎታል። አበዳሪው የሚጠይቀው ይኸውና፡-
የገቢ ማረጋገጫ በድስት፣ W2 ቅጾች ወይም ደረሰኞች ያለዎትን ቅድመ ክፍያ መጠን የሚያሳይ የንብረት ማረጋገጫ የክሬዲት ነጥብ የቅጥር ማረጋገጫ
የእርስዎ የመበደር ሃይል ከተጠበቀው በታች ይመጣል እንበል። በዚህ ጊዜ የክሬዲት ነጥብዎን ለመጨመር እና ከዕዳ-ወደ ገቢ (DTI) ጥምርታ በመቀነስ ብዙ በማስቀመጥ፣ ሂሳቦችን በመክፈል፣ በክሬዲት ሪፖርትዎ ላይ አሉታዊ ነገሮችን በማስተናገድ ወይም የገቢዎን ደረጃ ለመጨመር ጊዜው አሁን እንደሆነ ሊወስኑ ይችላሉ። .
የቤት ባለቤት ከመሆንዎ በፊት እራስዎን መጠየቅ ያለብዎት ጥያቄዎች
በመጀመሪያ ቤት የመክፈል ችሎታዎን በታማኝነት ይናገሩ። ገዢዎች ለቅድመ ክፍያ፣ የመዝጊያ ወጪዎች ከ3% እስከ 6% ከብድሩ እና ከመንቀሳቀስ ጋር የተያያዙ ወጪዎችን በሙሉ ለመክፈል መዘጋጀት አለባቸው።
ቤት ውስጥ ከገቡ በኋላ፣ ጥገናዎች፣ የቤት እቃዎች ወይም ስርዓቶች መተካት፣ የጥገና ጉዳዮች፣ የመሬት አቀማመጥ እና የቤት ማሻሻያዎች ትልቅ መዋዕለ ንዋይ ያስፈልጋቸዋል። የባለቤትዎ “ችግር” የነበሩት ወጪዎች አሁን በትክክል በትከሻዎ ላይ ያርፋሉ! እርግጥ ነው፣ የራስዎ ቦታ ባለቤት ለመሆን የሚጓጉ ከሆነ ተጨማሪ ሃላፊነት ከዋጋ በላይ ነው።
በመቀጠል፣ በአካባቢው ለምን ያህል ጊዜ ለመቆየት እንዳሰቡ አስቡበት። የስራ ታሪክህ በየሶስት እና አራት አመታት እንድትዘዋወር ካደረገህ፣ ቤት መግዛቱ ፋይዳ ላይኖረው ይችላል ምክንያቱም እሴቱ እየጨመረ ሲሄድ ለማየት በቂ ጊዜ ስለሌለበት ነው። በተጨማሪም፣ የሞርጌጅ ክፍያ የመጀመሪያ ደረጃዎች ከዋና ዋና ክፍያዎች ይልቅ ወደ ወለድ ክፍያዎች በእጅጉ ተዛብተዋል። ያ ማለት ወዲያውኑ ፍትሃዊነትን መገንባት አትጀምርም ማለት ነው። በሚንቀሳቀሱበት ጊዜ ሁሉ መሸጥ ከፈለጉ ወጪዎችን በመዝጋት እና በማንቀሳቀስ ገንዘብ ሊያጡ ይችላሉ።
በመጨረሻም ስለ አላማዎ ሐቀኛ ይሁኑ። በማህበራዊ ድህረ ገጽ፣ በማህበራዊ ክበብህ ወይም በዜና ቤት ባለቤትነት እብደት ውስጥ መግባትህ ገና በእውነት ዝግጁ ወደ ማትሆን ነገር ውስጥ እንድትገባ ያደርግሃል! የቤት ባለቤት ለመሆን ውሳኔው በሁለቱም የአኗኗር ዘይቤዎ እና በገንዘብ ጤንነትዎ ላይ በመመስረት መወሰድ አለበት።
