የግል የቤት መግዣ ኢንሹራንስ ቤት ከመግዛት ጋር ከተያያዙ አወዛጋቢ ጉዳዮች አንዱ ነው። አንዳንድ ባለሙያዎች በማንኛውም ወጪ PMIን ለማስወገድ ቢመክሩም ሌሎች ደግሞ ቶሎ ወደ ቤት ለመግባት ከመክፈል የበለጠ ዋጋ ያለው ዋጋ ነው ይላሉ። የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ምንድን ነው? በተለምዶ PMI በመባል የሚታወቀው፣ ይህ ዓይነቱ የቤት ማስያዣ ኢንሹራንስ በቤት ውስጥ ዝቅተኛ ቅድመ ክፍያ ሲፈፀም ያስፈልጋል። በእርግጥ PMI መውሰድ አለብዎት? ይህ ጽሑፍ በተለመደው ብድሮች ላይ የ PMI መሰረታዊ ነገሮችን ይሸፍናል.
PMI ለምን ያስፈልግዎታል?
በመጀመሪያ, ቤት የሚገዛ ሁሉም ሰው PMI አያስፈልገውም. ቤት ሲገዙ 20% ወይም ከዚያ በላይ እንደ ቅድመ ክፍያ ለማስቀመጥ ካሰቡ PMIን ሙሉ በሙሉ ችላ ማለት ይችላሉ ምክንያቱም በአበዳሪዎ እንዲከፍሉ አይገደዱም. የPMI ወጪዎች ገዢዎች ወደ ቤት ለመግባት ሲፈልጉ የሚከፍሏቸው ወጪዎች ናቸው ምንም እንኳን ለ20% ቅድመ ክፍያ ገና በበቂ ሁኔታ ባያስቀምጡም።
ገዢዎች በተለመደው የቤት ማስያዣ በመጠቀም ከ 20% በታች የሆኑ ቤቶችን ሲገዙ, ብድር ለማግኘት ለ PMI መክፈል ይጠበቅባቸዋል. PMI አማራጭ ወጪ አይደለም። አበዳሪዎች ከ 20% በታች ለሆኑ ዝቅተኛ ክፍያዎች PMI የሚጠይቁበት ምክንያት ተበዳሪው በብድር ላይ ክፍያ መፈጸምን በሚያቆምበት ጊዜ ስለሚጠብቃቸው ነው። ለፌዴራል የቤቶች አስተዳደር (ኤፍኤኤ) ነጠላ-ቤተሰብ የቤት ማስያዣ ብድር ሲያስፈልግ በምትኩ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ አረቦን (MIP) ይባላል።
MIP ከ PMI ጋር ተመሳሳይ ቢሆንም፣ ሲዘጋ ክፍያ ያስፈልገዋል። ከዚህም በላይ ለቅድመ ክፍያ ከ10% በታች ካስቀመጡ ወርሃዊ የMIP ክፍያዎች በብድር ዕድሜ ላይ ይሆናሉ። በFHA ብድሮች 10% ወይም ከዚያ በላይ ለጣሉ ተበዳሪዎች፣ MIP ከ11 ዓመታት በኋላ ይጠፋል።
የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ምን ያህል ነው?
"ለPMI የሚከፍሉት መጠን ሊለያይ ቢችልም ለተበደሩት 100,000 ዶላሮች በወር ከ30 እስከ 70 ዶላር የሚጠጋ ክፍያ እንዲከፍሉ መጠበቅ ትችላላችሁ" ሲል በፍሬዲ ማክ የተጋራው የPMI ተመን መረጃ ያሳያል። ብዙውን ጊዜ PMI ምን ያህል ነው? ልክ እንደ አብዛኛዎቹ የኢንሹራንስ ዓይነቶች፣ የ PMI ወጪዎች አሁን ባለው የኢንሹራንስ መጠን ላይ በመመስረት ሊለዋወጡ ይችላሉ። ነገር ግን፣ ብዙ ሰዎች ከብድር መጠናቸው በ0.1% እና 2% መካከል በየዓመቱ እየከፈሉ ነው። የ$400,000 ብድር ካለህ፣ ያ በዓመት 8,000 ዶላር ሊደርስ ይችላል።
ለሞርጌጅ PMI ሁሉም ሰው ተመሳሳይ መጠን ይከፍላል?
የተለመደው የብድር PMI ተመኖች በተበዳሪው በጣም ትንሽ ሊለዋወጡ ይችላሉ። አበዳሪዎ ለPMI ፕሪሚየሞችዎ ወጪን ሲወስኑ ብዙ ነገሮችን ግምት ውስጥ ያስገባል። እዚ ውሳነ’ዚ፡ ኣብ ውሳነ ምእመናን ምምሕያሽ ምውህሃድ ዘተኣማምን ምምሕያሽ ምምሕያሽ ኣገዳሲ እዩ።
የእርስዎ የተቀናሽ ክፍያ መጠን፡ PMI ከ20% በታች ለሆኑ ክፍያዎች የሚከፈል ቢሆንም፣ ያወጡት ትክክለኛ መጠን ለPMI ምን ያህል እንደሚከፍሉ ሊወስን ይችላል። ብዙ ተበዳሪዎች ለ PMI እንደሚከፍሉ ካወቁ በኋላ በቅድመ ክፍያቸው የቻሉትን ያህል በመውረድ ስህተት ይሰራሉ። ዝቅተኛ ክፍያ ለአበዳሪዎች የበለጠ አደገኛ ነው። 20% መምታት ባትችሉም እንኳ የቅድሚያ ክፍያ መጠን መጨመር የ PMI ን መጠን በመቀነስ ገንዘብ ለመቆጠብ ሊረዳዎት ይችላል። የክሬዲት ታሪክዎ፡ የእርስዎን PMI መጠን በሚወስኑበት ጊዜ አበዳሪዎ ከዚህ ቀደም ገንዘብ ሲበደሩ ምን ያህል ሃላፊነት እንደወሰዱ ለመለካት የእርስዎን የብድር ታሪክ ይመለከታል። ሂሳቦችን በሰዓቱ የመክፈል፣ ዕዳን በጊዜ የመክፈል እና በክሬዲት ገደብዎ ስር የመቆየት ታሪክ እንዳለዎት የሚያሳይ የክሬዲት ታሪክ ከአለታማው የክሬዲት ታሪክ ካለው ሰው ዝቅተኛ የ PMI ዋጋ እንዲደሰቱ ይረዳዎታል። የሞርጌጅ ዓይነት፡- PMI ፕሪሚየሞች በአጠቃላይ ከቋሚ-ተመን ብድሮች ጋር ከተስተካከሉ-ተመን ብድሮች ጋር ሲነፃፀሩ ዝቅተኛ ናቸው። በዚህ ምክንያት የPMI ፕሪሚየም ቋሚ ተመኖች በአጠቃላይ ዝቅተኛ ናቸው። አበዳሪዎ፡ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ዋጋ ለአበዳሪዎችዎ በሚገዙበት ጊዜ ከአበዳሪዎች ጋር መወያየት ያለበት ጉዳይ ነው።
ልክ እንደ አብዛኛዎቹ የቤት ማስያዣ ጉዳዮች፣ የPMI ወጪዎች እንደ ተበዳሪ በፋይናንሺያል ታሪክዎ ላይ በእጅጉ የተመካ ነው። በተጨማሪም PMI ለቅድመ ክፍያ ከ20% በታች በሚቆዩበት ጊዜ እንኳን ባወጡት መጠን ላይ በመመስረት ሊለዋወጥ የሚችል ወጪ ነው። ጥቂት ተጨማሪ ገንዘብ ሲያስቀምጡ ለመወሰን የተለያዩ የቅድሚያ ክፍያዎችን በመጠቀም ለ PMI የተለያዩ ጥቅሶችን እንዲሰጥ አበዳሪውን መጠየቅ ጠቃሚ ሊሆን ይችላል።
ከ 20% በታች ካስቀመጡ PMI የማይፈልግ የብድር አይነት አለ?
አንድ ዓይነት የሞርጌጅ መድን ያልተያያዘ ብቸኛው ብድር የቬተራን ጉዳዮች (VA) ብድር ነው። ይህ የብድር አይነት የሚገኘው የቤት ብድር መብት ላላቸው ብቁ አርበኞች ብቻ ቢሆንም፣ ይህ አማራጭ ገዢዎች ያለቅድመ ክፍያ ወይም ወርሃዊ የብድር መድን ቤት እንዲገዙ ያስችላቸዋል። ነገር ግን፣ የአንድ ጊዜ የቪኤ የገንዘብ ድጋፍ ከብድሩ መጠን በ1.25% እና 3.3% መካከል ያለው ክፍያ መዝጊያ ላይ ወይም እንደ የብድር መጠኑ አካል ሊያስፈልግ ይችላል። የድጋፍ ክፍያው የ VA አካል ጉዳተኛ ለሆኑ እና ብቁ ለሆኑ የትዳር ጓደኞቻቸው ተጥሏል።
የሞርጌጅ መድን ምን ያህል ጊዜ መክፈል አለቦት?
PMI አንድ ገዢ በቤት ውስጥ 20% ፍትሃዊነትን ከገነባ በኋላ ሊጠፋ ይችላል. ያንን ወሳኝ ደረጃ ላይ ከደረሱ በኋላ፣ ወርሃዊ የPMI ወጪዎ እንዲጠፋ አበዳሪዎን መጠየቅ ይኖርብዎታል። ሆኖም ምንም አይነት እርምጃ ባትወስዱም PMI ይጠፋል። የቤት ባለቤቶች ከሞርጌጅ ክፍያ ጋር ወቅታዊ የሆኑ ነገሮችን የሚከታተሉት ዋናው ቀሪ ሒሳቡ ከቤቱ የመጀመሪያ የተገመገመ ዋጋ 78% ሲደርስ PMI ን በቀጥታ ያቋርጣሉ።
PMI ን መክፈል ይሻላል ወይም 20% ቅናሽ እስኪያገኙ ድረስ መጠበቅ ይሻላል?
ይህ ለገዢው የግል የፍርድ ጥሪ ነው። በአጠቃላይ፣ ሰዎች PMIን ቶሎ ወደ ቤት ለመግባት እንደ ተሽከርካሪ አድርገው ይመለከቱታል። በሚከተሉት ሁኔታዎች ውስጥ PMI ትክክለኛ ምርጫ ሊሆን ይችላል፡
ከጠበቅክ ከገበያ ውጪ ስለመሆንህ ትጨነቃለህ። ቤት ላይ መዝለል መቻል ይፈልጋሉ ምክንያቱም ዝቅተኛ ክምችት ባለበት አካባቢ ስለሚገዙ ነው። የወለድ ተመኖች በጥሩ ቦታ ላይ እያሉ ቤት መግዛት ይፈልጋሉ። ለቅድመ ክፍያ 20% ለማውጣት ሳትጨነቁ የተለያዩ ቤቶችን እና ሰፈሮችን መመልከት መቻል ይፈልጋሉ። በቅርቡ ወደ ቤት መግባት ይፈልጋሉ ምክንያቱም በአካባቢዎ ያለው የኪራይ ዋጋ መጨመር PMIን በመዝለል ያገኙትን ማንኛውንም ቁጠባ ስለሚበላ ነው። ሙሉ 20% ቅድመ ክፍያ ለመቆጠብ ዓመታት እንደሚወስድ ያስባሉ። አሁን ብዙ ገንዘብ እንዲያስቀምጡ የሚያስችልዎ ከሆነ ትንሽ ከፍ ያለ ወርሃዊ ክፍያዎችን መፈጸም ይመርጣል። ለቤት እድሳት ወይም ለማደስ ገንዘብ እያጠራቀሙ ስለሆነ ዝቅተኛ የቅድሚያ ክፍያ መጠቀም ይፈልጋሉ።
እርግጥ ነው, በ PMI ላይ ምክር የሚሰጡ ሰዎች PMI ሊወገድ የሚችልበት ደረጃ ላይ ለመድረስ አመታት እንደሚወስድ ይጠቁማሉ. በተጨማሪም PMI ከገዢው ይልቅ አበዳሪውን የሚጠብቅ ነገር ነው ሊሉ ይችላሉ. እርስዎ አስቀድመው ለቤት የከፈሉትን ድርሻ የማይጠብቅ በየወሩ ለኢንሹራንስ ፖሊሲ እየከፈሉ ነው።
የግል ብድር ኢንሹራንስ ከቤት ባለቤት ኢንሹራንስ ጋር አንድ አይነት ነው?
PMI ከቤት ባለቤት ኢንሹራንስ ፖሊሲ ጋር የተያያዘ አይደለም. የቤት ባለቤት ኢንሹራንስ ብድር በሚያገኙበት ጊዜ በአበዳሪዎች የሚፈለግ ቢሆንም፣ ከርስዎ ብድር ወይም ከቅድመ ክፍያ ጋር የተያያዘ አይደለም። የቤት ባለቤት ኢንሹራንስ ፖሊሲዎች በአየር ሁኔታ ሁኔታዎች፣ በእሳት እና በሌሎች የተለያዩ ምክንያቶች በቤትዎ፣ በንብረትዎ ወይም በንብረትዎ ላይ የሚደርሱ ጉዳቶችን ይሸፍናሉ። ፖሊሲ የሚገዛው ከአበዳሪዎ ጋር በማይገናኝ ገለልተኛ የኢንሹራንስ ኩባንያ ነው።
PMI ከሞርጌጅ ጥበቃ ኢንሹራንስ (MPI) ጋር አንድ ነው?
PMI እና MPI ተዛማጅ አይደሉም። MPI እርስዎ ካለፉ በኋላ የእርስዎን የሞርጌጅ ክፍያ ለመሸፈን ሊገዙት የሚችሉት የተለየ ፖሊሲ ነው። ልክ እንደ የህይወት ኢንሹራንስ፣ MPI የሚወዷቸው ሰዎች ሽያጭን ወይም እገዳን ለማስወገድ የሚያግዝ ጥቅማጥቅሞችን ማግኘታቸውን ያረጋግጣል። እንዲያውም፣ MPI አንዳንድ ጊዜ “የሞርጌጅ የሕይወት መድን” ተብሎ ይጠራል።
በግል የቤት ብድር ኢንሹራንስ ላይ የመጨረሻ ሀሳቦች
PMI በቂ መቆጠብ ለማይችሉ ወይም ለቤት ጥገና ተጨማሪ ገንዘብ በእጃቸው ለመያዝ ለሚመርጡ ተበዳሪዎች 20% ቅድመ ክፍያን ለማሟላት በጣም የሚፈለግ አቋራጭ መንገድ ሊሰጥ ይችላል። ይሁን እንጂ PMI በትልቁ ብድር ላይ ጠቃሚ ሊሆን ይችላል። እንዲሁም PMI ከገዢው ይልቅ አበዳሪውን ለመጠበቅ የታሰበ በመሆኑ ከትንሽ ቅድመ ክፍያ በላይ ለተበዳሪው ምንም አይነት ጥቅም ወይም ጥበቃ የማይሰጥ ወጪ ነው።
PMI ቋሚ ባይሆንም፣ ተበዳሪዎች PMI በሚኖርበት ጊዜ መጥፋቱን ለማረጋገጥ የሞርጌጃቸውን ሂደት በጥንቃቄ መከታተል አለባቸው። አንዳንድ አበዳሪዎች በትክክል PMI እንዲወገድላቸው የሚጠይቁትን እንዲጠይቁ ይጠይቃሉ።
በመጨረሻም ፣ PMI ብልህ መሆኑን መወሰን ቁጥሮቹን በመጠኑ ከፍ ያለ ወርሃዊ ክፍያዎችን ለመመዘን ከ 20% ያነሰ የረጅም ጊዜ ጥቅማጥቅሞችን ለማዳከም ቁጥሮቹን በመጨፍለቅ ይመጣል።
