يعد التأمين على الرهن العقاري الخاص أحد الموضوعات المثيرة للجدل المتعلقة بشراء منزل. في حين يوصي بعض الخبراء بتجنب مؤشر مديري المشتريات (PMI) بأي ثمن، يقول آخرون إنه ثمن يستحق أن تدفعه لتتمكن من الوصول إلى المنزل عاجلاً. ما هو التأمين على الرهن العقاري الخاص؟ يُعرف هذا النوع من التأمين على الرهن العقاري بشكل أكثر شيوعًا باسم PMI، وهو مطلوب عند إجراء دفعة أولى منخفضة على المنزل. هل ينبغي عليك فعلاً التعامل مع مؤشر مديري المشتريات (PMI)؟ تتناول هذه المقالة أساسيات مؤشر مديري المشتريات (PMI) على القروض التقليدية.
لماذا تحتاج إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI)؟
أولاً، ليس كل من يشتري منزلاً يحتاج إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI). إذا كنت تخطط لدفع 20% أو أكثر كدفعة مقدمة عند شراء منزل، فيمكنك تجاهل مؤشر مديري المشتريات (PMI) تمامًا لأنه لن يُطلب منك دفع ثمنه من قبل المقرض الخاص بك. تكاليف مؤشر مدراء المشتريات (PMI) هي تكاليف يتحملها المشترون عندما يريدون أن يتمكنوا من الوصول إلى منزل على الرغم من أنهم لم يدخروا بعد ما يكفي لدفع دفعة مقدمة بنسبة 20٪.
عندما يقوم المشترون بشراء منازل بمقدم أقل من 20% باستخدام الرهن العقاري التقليدي، يتعين عليهم دفع ثمن مؤشر مديري المشتريات (PMI) حتى تتم الموافقة على الحصول على قرض. مؤشر مديري المشتريات (PMI) ليس حسابًا اختياريًا. السبب وراء مطالبة المقرضين بمؤشر مديري المشتريات (PMI) للدفعات المقدمة التي تقل عن 20٪ هو أنه يحميهم في حالة توقف المقترض عن سداد أقساط القرض. عندما يكون التأمين على الرهن العقاري ضروريًا للرهن العقاري لعائلة واحدة التابع لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، فإنه يطلق عليه قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP) بدلاً من ذلك.
في حين أن MIP يشبه مؤشر مديري المشتريات (PMI)، فإنه يتطلب الدفع عند الإغلاق. علاوة على ذلك، ستكون دفعات MIP الشهرية مستحقة طوال مدة القرض إذا قمت بدفع أقل من 10% للدفعة الأولى. بالنسبة للمقترضين الذين قدموا 10% أو أكثر من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية، يختفي برنامج MIP بعد 11 عامًا.
كم هو التأمين على الرهن العقاري؟
"على الرغم من أن المبلغ الذي تدفعه مقابل مؤشر مديري المشتريات (PMI) يمكن أن يختلف، يمكنك أن تتوقع دفع ما يقرب من 30 دولارًا إلى 70 دولارًا شهريًا لكل 100 ألف دولار مقترضة"، وفقًا للمعلومات المتعلقة بمعدل مؤشر مديري المشتريات (PMI) التي شاركها فريدي ماك. كم هو مؤشر مديري المشتريات (PMI) عادة؟ مثل معظم أنواع التأمين، يمكن أن تتقلب تكاليف مؤشر مديري المشتريات (PMI) بناءً على أسعار التأمين الحالية. ومع ذلك، فإن معظم الناس يدفعون ما بين 0.1% و2% من مبالغ قروضهم سنويًا. إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 400000 دولار، فقد يساوي ذلك 8000 دولار سنويًا.
هل يدفع الجميع نفس المبلغ مقابل مؤشر مديري المشتريات للرهن العقاري؟
يمكن أن تتقلب معدلات مؤشر مديري المشتريات (PMI) التقليدية للقروض في الواقع قليلاً من قبل المقترض. سيأخذ المُقرض الخاص بك في الاعتبار عدة عوامل عند تحديد تكلفة أقساط مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاصة بك. وإليكم نظرة على ما جاء في القرار:
مبلغ الدفعة الأولى: في حين أن مؤشر مديري المشتريات (PMI) مخصص للدفعات الأولى التي تقل عن 20%، فإن المبلغ المحدد الذي تقدمه يمكن أن يحدد المبلغ الذي ستدفعه مقابل مؤشر مديري المشتريات (PMI). يخطئ العديد من المقترضين في الذهاب إلى أدنى مستوى ممكن مع دفعاتهم الأولى بمجرد أن يعلموا أنهم سيدفعون مقابل مؤشر مديري المشتريات (PMI). تعتبر الدفعات الأولى المنخفضة أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين. إن زيادة مبلغ الدفعة الأولى حتى لو لم تتمكن من الوصول إلى 20% يمكن أن يساعدك في توفير المال عن طريق خفض معدل مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاص بك. سجلك الائتماني: عند تحديد مبلغ مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاص بك، ينظر مُقرضك إلى سجلك الائتماني لقياس مدى مسؤوليتك عند اقتراض الأموال في الماضي. إن السجل الائتماني الذي يُظهر أن لديك تاريخًا في دفع الفواتير في الوقت المحدد، وسداد الديون في الوقت المحدد، والبقاء تحت الحد الائتماني الخاص بك يمكن أن يساعدك على الاستمتاع بسعر مؤشر مديري المشتريات (PMI) أقل من أي شخص لديه تاريخ ائتماني صعب. نوع الرهن العقاري: تكون أقساط مؤشر مديري المشتريات (PMI) أقل بشكل عام مع الرهون العقارية ذات السعر الثابت مقارنة بالرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل. ونتيجة لذلك، فإن أقساط مؤشر مديري المشتريات للمعدلات الثابتة أقل بشكل عام. المُقرض الخاص بك: تكلفة التأمين على الرهن العقاري هي أمر يجب مناقشته مع المقرضين أثناء التسوق للحصول على الرهن العقاري الخاص بك.
مثل معظم جوانب الحصول على قرض عقاري، تعتمد تكاليف مؤشر مديري المشتريات (PMI) بشدة على تاريخك المالي كمقترض. بالإضافة إلى ذلك، فإن مؤشر مديري المشتريات (PMI) عبارة عن تكلفة يمكن أن تتقلب بناءً على المبلغ الذي تدفعه حتى عندما تظل أقل من 20٪ للدفعة الأولى. قد يكون من المفيد أن تطلب من المقرض أن يزودك بعروض أسعار مختلفة لمؤشر مديري المشتريات (PMI) باستخدام مبالغ مختلفة للدفعة الأولى لتقرر متى يستحق دفع المزيد من المال على المدى الطويل.
هل هناك نوع من القروض لا يتطلب مؤشر مديري المشتريات (PMI) إذا قمت بدفع أقل من 20%؟
القرض الوحيد الذي لا يحتوي على نوع من التأمين على الرهن العقاري هو قرض شؤون المحاربين القدامى (VA). في حين أن هذا النوع من القرض متاح فقط للمحاربين القدامى المؤهلين الذين لديهم استحقاق قرض سكني متاح، فإن هذا الخيار يسمح للمشترين بشراء منزل بدون دفعات مقدمة أو تأمين رهن عقاري شهري. ومع ذلك، قد تكون هناك حاجة إلى رسوم تمويل مساعدة مساعدة لمرة واحدة تتراوح بين 1.25% و3.3% من مبلغ القرض إما عند الإغلاق أو كجزء من مبلغ القرض. يتم التنازل عن رسوم التمويل للمحاربين القدامى الذين يتلقون إعاقة VA ويتأهلون للأزواج الباقين على قيد الحياة.
كم من الوقت يتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري؟
يمكن أن يختفي مؤشر مديري المشتريات (PMI) بمجرد أن يقوم المشتري ببناء ملكية بنسبة 20٪ في المنزل. بمجرد وصولك إلى هذا الإنجاز، سيتعين عليك تقديم التماس للمقرض الخاص بك لمسح نفقات مؤشر مديري المشتريات (PMI) الشهرية الخاصة بك. ومع ذلك، سوف يختفي مؤشر مديري المشتريات (PMI) حتى لو لم تتخذ أي إجراء. سيرى أصحاب المنازل الذين يتابعون أقساط الرهن العقاري الخاصة بهم أن مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاص بهم ينتهي تلقائيًا بمجرد وصول الرصيد الأساسي إلى 78٪ من القيمة المقدرة الأصلية للمنزل.
هل من الأفضل دفع مؤشر مديري المشتريات (PMI) أم الانتظار حتى تتمكن من تحمل خصم 20%؟
هذه دعوة للحكم الشخصي للمشتري. بشكل عام، ينظر الناس إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI) كوسيلة للوصول إلى المنزل عاجلاً. قد يكون مؤشر مديري المشتريات (PMI) هو الاختيار الصحيح في السيناريوهات التالية:
أنت قلق بشأن تسعيرك خارج السوق إذا انتظرت. تريد أن تكون قادرًا على شراء منزل لأنك تتسوق في منطقة ذات مخزون منخفض. تريد شراء منزل بينما أسعار الفائدة في مكان جيد. تريد أن تكون قادرًا على إلقاء نظرة على مجموعة متنوعة من المنازل والأحياء دون القلق بشأن دفع 20% كدفعة أولى. تريد الحصول على منزل قريبًا لأن ارتفاع أسعار الإيجار في منطقتك سوف يلتهم أي مدخرات قد تحصل عليها عن طريق تخطي مؤشر مديري المشتريات (PMI). تعتقد أن الأمر سيستغرق سنوات لتوفير دفعة مقدمة كاملة بنسبة 20%. تفضل سداد دفعات شهرية أكبر قليلاً إذا كان ذلك يمكّنك من الاحتفاظ بمزيد من النقود الآن. تريد استخدام دفعة أولى أقل لأنك توفر المال لتجديد المنزل أو إعادة تصميمه.
وبطبيعة الحال، يشير الأشخاص الذين ينصحون ضد مؤشر مديري المشتريات (PMI) إلى أن الأمر سوف يستغرق سنوات قبل الوصول إلى العتبة التي يمكن عندها إزالة مؤشر مديري المشتريات (PMI). قد يقولون أيضًا أن مؤشر مديري المشتريات (PMI) هو شيء يحمي المُقرض بدلاً من المشتري. أنت تدفع أساسًا مقابل بوليصة تأمين كل شهر لا تحمي حصتك فيما دفعته بالفعل في المنزل.
هل التأمين على الرهن العقاري الخاص هو نفس التأمين على مالك المنزل؟
لا يرتبط مؤشر مديري المشتريات (PMI) ببوليصة تأمين مالك المنزل. في حين أن التأمين على مالك المنزل مطلوب من قبل المقرضين عند الحصول على رهن عقاري، إلا أنه لا يرتبط برهنك العقاري أو الدفعة الأولى. تغطي وثائق تأمين مالك المنزل الأضرار التي تلحق بمنزلك أو ممتلكاتك أو متعلقاتك بسبب الأحداث الجوية والحرائق وعوامل أخرى مختلفة. يتم شراء السياسة من خلال شركة تأمين مستقلة غير مرتبطة بالمقرض الخاص بك.
هل مؤشر مديري المشتريات (PMI) هو نفس تأمين حماية الرهن العقاري (MPI)؟
لا يرتبط مؤشر مديري المشتريات (PMI) وMPI. MPI هي سياسة منفصلة يمكنك شراؤها لتغطية أقساط الرهن العقاري الخاص بك بعد وفاتك. مثل التأمين على الحياة، تضمن MPI حصول أحبائك على فائدة يمكن أن تساعدهم على تجنب البيع أو حبس الرهن. في الواقع، يُشار إلى MPI أحيانًا باسم "التأمين على الحياة على الرهن العقاري".
الأفكار النهائية بشأن التأمين على الرهن العقاري الخاص
يمكن أن يوفر مؤشر مديري المشتريات (PMI) اختصارًا تشتد الحاجة إليه للوفاء بالدفعة الأولى بنسبة 20٪ للمقترضين الذين لا يستطيعون توفير ما يكفي أو يفضلون الاحتفاظ بمزيد من النقود في متناول اليد لإصلاحات منازلهم. ومع ذلك، يمكن أن يكون مؤشر مديري المشتريات (PMI) كبيرًا على الرهن العقاري الأكبر. إنها أيضًا تكلفة لا توفر من الناحية الفنية أي فائدة أو حماية للمقترض بخلاف الدفعة الأولى الأصغر نظرًا لحقيقة أن مؤشر مديري المشتريات (PMI) يهدف إلى حماية المُقرض بدلاً من المشتري.
في حين أن مؤشر مديري المشتريات (PMI) ليس دائمًا، يجب على المقترضين مراقبة تقدم قروضهم العقارية بعناية لضمان اختفاء مؤشر مديري المشتريات (PMI) عندما ينبغي ذلك. يطلب بعض المقرضين في الواقع من المقترضين أن يطلبوا إزالة مؤشر مديري المشتريات (PMI) على الرغم من أنهم وصلوا إلى الحد الأدنى للتأهل لإزالته.
في نهاية المطاف، فإن تحديد ما إذا كان مؤشر مديري المشتريات (PMI) ذكيًا يعود إلى تحليل الأرقام بعدة طرق مختلفة لوزن المدفوعات الشهرية الأكبر قليلاً مقابل امتيازات تخفيض أقل من 20٪ على المدى الطويل.
