ما هي التكلفة الحقيقية لامتلاك منزل؟ في حين أن معظم الناس على استعداد لدفع الدفعات الأولى وتكاليف الرهن العقاري الشهرية، فإن الفواتير الروتينية وفواتير "الطوارئ" التي تأتي مع امتلاك منزل تشكل التكلفة الحقيقية لملكية المنزل. تتسبب بعض التكاليف الإضافية المضمنة في أقساط الرهن العقاري القياسية أيضًا في ارتفاع نفقات ملكية المنازل الشهرية إلى ما هو أبعد مما تظهره تقديرات الرهن العقاري السريعة.
فيما يلي نظرة على بعض التكاليف غير الواضحة لشراء منزل.
كم يجب أن تكون التكلفة الشهرية الإجمالية لامتلاك منزل؟
"عادةً ما يطلب المقرضون أن تكون PITI (أصل الدين والفوائد والضرائب والتأمين)، أو نفقات السكن الخاصة بك، أقل من أو تساوي 25% إلى 28% من إجمالي الدخل الشهري"، وفقًا للمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). . ومن الأهم النظر إلى التكاليف المتعلقة بالدخل الشخصي وسعر المنزل عند النظر في الجدوى المالية. فيما يلي نظرة على تكاليف ملكية المنازل الشهرية الشائعة.
الضرائب العقارية
في حين أن الرهن العقاري قد ينتهي بعد 30 عاما، فإن الضرائب العقارية تبقى إلى الأبد. الضرائب العقارية تختلف حسب الموقع. في حين يتم تقييم ضريبة الأملاك على أساس قيمة المنزل، تستخدم البلدات والمدن في ولايات مختلفة معدلات مختلفة للضرائب. وفي بعض الولايات منخفضة الضرائب، تبلغ الضرائب العقارية بضع مئات من الدولارات سنويا. يمكن لسكان الولايات التي تفرض ضرائب مرتفعة رؤية فواتير الضرائب المكونة من خمسة أرقام.
إن النظر إلى التاريخ الضريبي للعقار سيعطي المشتري المحتمل فكرة عن المبلغ الذي يدين به. يقوم معظم أصحاب المنازل بدمج ضرائب ممتلكاتهم في أقساط الرهن العقاري الشهرية. يضع المقرضون أموال الضرائب في الضمان لسداد الفاتورة بالكامل قبل تاريخ استحقاقها.
تأمين مالك المنزل
يلزم إثبات سياسة مالك المنزل لإغلاق المنزل عند التمويل من خلال شركة رهن عقاري أو بنك. وفقًا لمجلة فوربس، فإن متوسط تكلفة وثيقة التأمين البالغة 350 ألف دولار هو 1582 دولارًا سنويًا.
يحمي تأمين مالك المنزل من الأضرار الكارثية. في حين أن التأمين ضد الفيضانات ليس معيارًا، إلا أن أصحاب المنازل في المناطق المعرضة للفيضانات يطلبون من قبل المقرضين الحصول على تأمين خاص ضد الفيضانات. يمكن لأصحاب المنازل اختيار التغطية الإضافية لعشرات العناصر.
رسوم جمعية أصحاب المنازل (HOA).
إذا كان العقار جزءًا من جمعية أصحاب المنازل، فيجب على مالكي العقارات دفع رسوم HOA التي تتراوح من بضعة دولارات شهريًا إلى عدة مئات من الدولارات شهريًا. تذهب رسوم HOA هذه لتغطية تكاليف الصيانة وصيانة المجمع وتأمين المبنى والنفقات "العامة" الأخرى.
يجب على أصحاب المنازل دفع مستحقات HOA شهريًا أو سنويًا. وفي بعض الحالات، قد تكون مستحقة من المشتري عند الإغلاق. على عكس النفقات التي يمكن لأصحاب المنازل خفضها من الميزانية أو التفاوض بشأنها، لا يوجد خيار إلغاء الاشتراك في رسوم HOA. كما أنها تميل إلى الارتفاع كل عام.
الصيانة المنزلية الروتينية
في حين أن بعض المنازل عبارة عن عقارات "جاهزة للتسليم"، مما يسمح لصاحب المنزل بالانتقال إليها دون تجديدات، إلا أنه لا يوجد منزل لا يحتاج إلى صيانة. يحتاج أصحاب المنازل إلى معالجة كل من الصيانة الجمالية والسلامة بشكل يومي.
فيما يلي نظرة على تكاليف الصيانة المخفية المحتملة التي لا يفكر فيها العديد من المشترين ذوي العيون المرصعة بالنجوم عند تصفح العقارات المتاحة:
القص وإزالة الأعشاب الضارة والبذر والري والجرف وغيرها من أشكال العناية بالعشب. لمس الطلاء الداخلي أو الخارجي. استبدال وحدات الإضاءة المكسورة. منع/القضاء على الآفات. تطهير المزاريب. تركيب حراس الميزاب. تنظيف حمامات السباحة وأحواض الاستحمام الساخنة (إن أمكن). إعادة صقل وإعادة غلق الأسطح والشرفات. إصلاح أو استبدال الأجهزة المكسورة. التجريف. المناظر الطبيعية العامة.
نهج DIY هو وسيلة لخفض تكاليف صيانة المنزل. ومع ذلك، حتى أصحاب المنازل المقتصدين قد يحتاجون إلى تمويل شراء الأدوات والمعدات الأساسية التي تسمح لهم بمعالجة المهام بأنفسهم.
خدمات
ما هي الفواتير التي تدفعها لشراء منزل؟ وتشمل قائمة الفواتير التي يجب دفعها عند امتلاك منزل التدفئة والتبريد والكهرباء والمياه والصرف الصحي والإنترنت والهاتف. في حين أن الآبار وأنظمة الصرف الصحي ومصادر المرافق "المستقلة" الأخرى قد لا تنطوي على رسوم شهرية، فإن أصحاب المنازل مسؤولون عن صيانة هذه الأنظمة واستبدالها.
سكان الشقق الذين يبحثون عن منازل ليسوا غرباء على تكاليف المرافق. ومع ذلك، قد لا يتوقعون القفزة في التكاليف التي تحدث عند الانتقال من شقة إلى منزل. بالنسبة للمستأجرين الذين يستأجرون بالفعل منازل أو شققًا بدون مرافق، فلا ينبغي أن تكون هناك أي مفاجآت. ومع ذلك، فإن الزيادة عند الانتقال من شقة بغرفة نوم واحدة إلى منزل بمساحة 1500 إلى 3000 قدم مربع يمكن أن تكون كبيرة. إن طلب الاطلاع على بيانات المرافق الحديثة قبل الإغلاق يمكن أن يساعد المشتري على توقع فواتير محددة.
النفقات والإصلاحات الرئيسية
في حين أن النفقات الروتينية لامتلاك منزل قد تبدو صعبة للغاية، إلا أن أصحاب المنازل بحاجة إلى الاستعداد للإصلاحات الطارئة والاستبدال والنفقات الرئيسية الأخرى. عندما يفشل نظام رئيسي في المنزل، غالبًا ما يكون من الضروري إصلاح المشكلة على الفور لتجنب حدوث أضرار جسيمة على المدى الطويل. تشمل النفقات الرئيسية الشائعة التي يجب أن يضعها أصحاب المنازل في الميزانية ما يلي:
استبدال أنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC). فشل نظام السباكة. الإصلاحات والمعالجة بعد الأضرار الناجمة عن المياه. استبدال السقف. ووفقا لوزارة الطاقة الأمريكية، فإن متوسط تكلفة استبدال السقف يبلغ حوالي 10 آلاف دولار. إعادة رصف الطريق. إصلاحات الأبواب أو النوافذ. علاج العفن. استبدال الآبار أو نظام المياه. إصلاحات الأساس الخاطئ.
كل من هذه الإصلاحات يمكن أن تكلف في أي مكان من عدة مئات إلى عدة آلاف من الدولارات. في حين أن أصحاب المنازل يمكنهم تمويل بعض نفقات المنازل الرئيسية من خلال القروض الشخصية أو خطوط ائتمان ملكية المنازل، يجب على أصحاب المنازل توفير الأموال لتغطية تكاليف غير متوقعة.
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
بالنسبة للمشترين الذين يدفعون أقل من 20٪ عند الإغلاق، يطلب المقرضون شيئًا يسمى تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) الذي يتم إضافته إلى كل دفعة شهرية من الرهن العقاري حتى يتم سداد الرهن العقاري إلى نسبة القرض إلى القيمة (LTV) البالغة 80٪. يمكن أن يتراوح إجمالي مؤشر مديري المشتريات (PMI) بين 0.5% و5% من المبلغ الأصلي للرهن العقاري.
"صحيح" أقساط الرهن العقاري الشهرية
إن "الحسابات السريعة" المستخدمة لتحليل إجمالي التكلفة الشهرية لملكية المنازل على أساس أقساط الرهن العقاري وحدها لا تمثل القصة بأكملها. ينظر معظم الناس إلى مدير المنزل فقط عندما يحصلون على فكرة تقريبية عن تكلفة امتلاك منزل. ومع ذلك، يشير أصل القرض فقط إلى جزء من دفعة الرهن العقاري الذي يذهب نحو تخفيض رصيد القرض حتى يتم سداد المنزل.
يتم تحديد التكلفة الشهرية الإجمالية لامتلاك منزل قبل احتساب الصيانة والمرافق والإضافات الأخرى باستخدام الاختصار PITI الذي يشير إلى أصل الدين والفائدة والضرائب والتأمين. الفائدة هي السعر الذي يتقاضاه المقرض على القرض. كما هو مذكور أعلاه، تزيد الضرائب والتأمين من النفقات الشهرية لملكية المنازل بناءً على الأسعار المفروضة على عقار معين.
تكاليف شراء المنزل
يجب دفع بعض نفقات امتلاك منزل قبل أن يتمكن المشترون من الحصول على المفاتيح. تكاليف الإغلاق والنقد للإغلاق هما النوعان الكبيران من تكاليف الشراء المسبق لتكاليف المنزل.
في حين أن تكاليف الإغلاق تشير إلى جميع رسوم الخدمة اللازمة لإغلاق القرض، فإن الأموال النقدية للإغلاق تشير إلى المبلغ الإجمالي الذي سيحتاج المشتري إلى إغلاقه. النقدية للإغلاق تشمل تكاليف الإغلاق.
وفقًا لفريدي ماك، فإن متوسط المبلغ المطلوب لإغلاق منزل بقيمة 250 ألف دولار بعد سداد 20٪ على رهن عقاري لمدة 30 عامًا هو 7625 دولارًا. يقترح فريدي ماك أيضًا أن يأخذ المشترون هذه المبالغ في تكلفة شراء منزل:
الدفعة الأولى: يبلغ مجموعها ما بين 3% إلى 20% من سعر شراء المنزل، وتساعد الدفعة الأولى على تحديد شكل الدفعات الشهرية عن طريق خفض مبلغ القرض. إيداع الأموال الجاد: يحتاج المشترون إلى إنتاج 1% إلى 2% من سعر شراء المنزل عند تقديم العرض. يُعرف أيضًا باسم الوديعة بحسن نية، والغرض من هذه الدفعة هو إثبات الجدية للبائع. يمكن تطبيق إجمالي الأموال الجادة على تكاليف الإغلاق أو الدفعة الأولى. تفتيش المنزل: تتكلف معظم عمليات تفتيش المنازل ما بين 300 دولار و600 دولار. عند التحقق من وجود العفن أو غيرها من المشكلات غير القياسية، تكون الأسعار أعلى. تكاليف الإغلاق: تمثل 2٪ إلى 5٪ من سعر شراء المنزل، ويتم دفع تكاليف الإغلاق إلى المُقرض، والوكيل العقاري، وشركة الملكية، وغيرهم من الأشخاص المشاركين في الصفقة. تشمل تكاليف الإغلاق الشائعة رسوم السجل الحكومي، ورسوم التقييم، ورسوم تقارير الائتمان، ورسوم إنشاء المقرض، ورسوم خدمة الملكية، ورسوم الخدمة الضريبية، ورسوم المسح، ورسوم المحاماة، ورسوم الاكتتاب. مصاريف النقل: على الرغم من أنه غالبًا ما يتم التغاضي عنها أثناء الإثارة في العثور على منزل، إلا أن نفقات النقل يمكن أن تصبح كبيرة عند القيام بخطوة طويلة تتضمن نقلًا محترفًا أو استئجار شاحنات.
كم يكلف أن تكون صاحب منزل؟
تعتمد الإجابة على حجم المنزل وموقعه وقيمته. بمجرد الانتهاء من الدفعات المقطوعة للإغلاق والدفعة الأولى، يجب على أصحاب المنازل التركيز على الحفاظ على فاتورة الرهن العقاري الشهرية التي تشمل الضرائب والتأمين.
كما يجب أيضًا إعطاء الأولوية لوضع ميزانية لتكاليف المرافق والصيانة والإصلاح المتكررة. بالنسبة لبعض أصحاب المنازل، تمثل الضرائب أكبر نفقات المنزل السنوية خارج دفع الرهن العقاري الفعلي.
وبالنسبة للآخرين، فإن العيش في منطقة بها مرافق باهظة الثمن يتطلب ميزانية خاصة. وبطبيعة الحال، يجب على أصحاب المنازل الذين لديهم منازل قديمة أن يخصصوا المزيد من الأموال كل شهر للتعامل مع الإصلاحات والترقيات الرئيسية.
