Ev alarkən, bağlanma xərcləri üçün büdcə tərtib etmək vacibdir. Alıcılar üçün orta yekun xərcləri kredit məbləğinin 3%-dən 6%-ə qədərini təşkil edir.
Bu xərclərə alıcının ilkin ödənişin üstündə bağlanış masasına gətirməli olduğu nağd pul daxildir. Bu yazıda tipik bağlanma xərclərini əhatə edəcəyik.
Niyə alıcılar bağlanma xərclərini ödəməlidirlər?
Bağlama xərcləri ev alqı-satqısı ilə bağlı ödənişlərdir. Ev kreditinizin yaradılması prosesi zamanı bir neçə peşəkar və şirkət kreditorunuza ipotekanı təsdiq etməyə imkan verən xidmətlər təqdim edir. Bu ödənişlərə qiymətləndirmələr, ipoteka anderrayterləri, başlıq axtarışları və s. daxil ola bilər.
Xüsusi bağlanma xərcləri yerə, əmlak növünə və kredit növünə görə dəyişir.
Bağlama Xərcləri Nə qədərdir?
Orta bağlanma dəyəri ipotekanın dəyərinin 3% -dən 6% -ə qədər düşəndə, alıcı bağlanış masasına bir neçə min dollar gətirməyə hazırlaşmalıdır. 300.000 dollara ev alan kimsə bağlanma xərcləri üçün 9.000 ilə 18.000 ABŞ dolları arasında ödəyə bilər.
Bağlama xərcləri ilkin ödənişdən ayrıdır.
Bağlama xərcləri yalnız alıcı üçündür?
Həm alıcılar, həm də satıcılar bağlanma xərclərini gözləməlidirlər. Bununla belə, bağlanma xərclərini ödəmək üçün məsuliyyət daha çox alıcının üzərinə düşür.
Alıcının bağlanma xərclərini azaltmağın bir yolu, danışıqlar zamanı satıcıdan qismən bağlanma xərclərini ödəməsini xahiş etməkdir. “Qaynar” bazarlarda alıcılar çox vaxt satıcıların bağlanma xərclərini ödəməyə məcbur etmək üçün çox az tərpənmək imkanına malikdirlər. Bununla belə, çox iş tələb edən bir əmlak üçün bu hələ də mümkün ola bilər.
Satıcı satılan bir ev almağa həvəsləndikdə, satıcı güzəştlərinin bir hissəsi kimi bəzi yekun xərcləri ödəməyə razı ola bilər.
Hökumət qaydalarına görə, satıcılar alıcının adından bağlanma xərclərinin hamısını ödəyə bilmirlər – bu, mənzil bazarında inflyasiyadan qaçmağa kömək edən bir qaydadır.
Satıcının alıcının bağlanış xərclərinin bir hissəsinə qanuni olaraq töhfə verə biləcəyi məbləğ satışın kredit-dəyər nisbəti ilə müəyyən edilir. Satışın ümumi dəyərinin 3%-dən 9%-ə qədər ola bilər. Əgər alıcı ev almaq üçün FHA və ya USDA kreditindən istifadə edirsə, qaydalar satıcı töhfələrini 6% səviyyəsində məhdudlaşdırır. VA krediti üçün bu, 4%-ə qədər azalır.
Adi ipoteka ilə işlər daha da mürəkkəbləşir. İlkin ödənişi 10% və ya daha az olan alıcılar satıcılardan alış dəyərinin yalnız 3%-ni qəbul edə bilsələr də, 10% və 25% arasında olan alıcılar 6%-ə qədərini qəbul edə bilər. İlkin ödənişdən asılı olmayaraq investisiya obyektləri üçün 2% həddi var.
Daşınmaz əmlak agenti alıcıya satıcıdan güzəşt istəməyin və ya daha aşağı satış qiyməti ilə bağlı danışıqlar aparmağın ağıllı olub olmadığını müəyyən etməyə kömək edə bilər.
Bağlama Xərcləri Necə Hesablanır?
Bağlanma xərclərini müəyyən etmək üçün vahid formula yoxdur. Kreditor qaydaları, hökumət tələbləri, kredit növü, əmlakın yerləşdiyi yer, alıcı-satıcı danışıqları və digər amillər yekun nəticəni müəyyən edir.
Bununla belə, alıcının borc verəndən bağlanış açıqlaması deyilən bir şey aldıqdan sonra bağlanana qədər nə qədər gətirməli olduqları barədə möhkəm bir fikir olmalıdır. Yekun açıqlama, kreditorların planlaşdırılan yekun iclasından ən azı üç iş günü əvvəl alıcılara təqdim etdiyi sənəddir. Sənəd alıcının ödəməli olduğu bütün bağlanış xərclərini əks etdirir.
Bağlanma Xərclərinə Nə Daxildir
Milli Rieltorlar Assosiasiyasına görə®, bunlar bağlanma xərclərinə daxil edilən tipik maddələrdir:
Kreditorunuzun qəbul etməyə razı olduğu ilkin ödəniş məbləği. FHA kreditləri olan borcalanlar üçün bu, 3,5%-ə qədər aşağı ola bilər. Unutmayın ki, 3,5% ilkin ödənişə uyğun olmaq üçün 580 kredit balı lazımdır. Bütün digər FHA borcalanları 10% azaltmalıdırlar. Kreditin verilməsi üçün komissiyalar kreditorun kreditin işlənməsi və anderraytinqi ilə bağlı xərclərini əhatə edir. Əksər kreditorlar kreditin dəyərinin təxminən 1%-ni alırlar. Alıcının daha yaxşı kredit şərtləri və daha aşağı faiz dərəcəsi almaq üçün ödədiyi hər hansı xal və ya kredit endirimi haqqı. Evə baxış haqqı. Evə baxışdan imtina etmək məşhur olsa da, alıcıların evə baxış hüququnu saxlaması ağıllıdır. Bəzi kredit növləri yoxlama tələb edir. Məsələn, VA kreditləri bir çox ştatlarda zərərvericilərin yoxlanılmasını tələb edir. Evə baxış 500 dollara başa gəlir. Qiymətləndirmə haqları. Kreditorlar, borc aldığınız məbləğin evin həqiqi dəyərinə əsaslanaraq məqbul olmasını təmin etmək üçün qiymətləndirmə tələb edir. Qiymətləndirmə çox aşağı düşərsə, alıcı satışdan uzaqlaşmalı, satıcını qiyməti aşağı salmağa inandırmalı və ya satış qiyməti ilə qiymətləndirmə məbləği arasında nağd fərqlə qarşılaşmalı olacaq. Qiymətləndirmə haqqı 300-800 dollar arasında dəyişir. Kredit hesabatı çəkir. Borcalanın kredit hesabatını yoxlamaq üçün ödənişlər 10-100 dollar arasında dəyişir. Şəxsi ipoteka sığortası mükafatı (PMI). Evə 20%-dən az qiymət qoyarkən, alıcılar illik kredit məbləğinin təxminən 0,5%-1,5%-ni təşkil edən PMI adlı bir şey üçün ödəməlidirlər. Bəzi hallarda, PMI ayda bir neçə yüz dollar təşkil edə bilər. Ev sahibinin sığortası üçün sığorta əmanəti. Əmlak vergisi əmanəti. Bu halda, borc verən vergiləri və sığortanı ödəmək üçün əmanət hesabında pul tutur. Kreditor bu xərcləri alıcının adından ödəyir. Sənədin qeydiyyatı haqqı yerli hökumətlə ev satışının sənədləşdirilməsi xərclərini əhatə edir. Bunlar təxminən 200 dollar və ya daha azdır. Mülkiyyət sığortası üzrə sığorta haqları alış qiymətinin 0,5%-dən 2%-ə qədərdir. Başlıq axtarış haqları 400 dollara qədərdir. 500 dollardan 1000 dollara qədər torpaq araşdırması haqqı. Notarius rüsumları.
Bəzi hallarda, alıcı satıcı tərəfindən artıq ödənilmiş proporsional ev xərclərini ödəməlidir. Məsələn, illik əmlak vergiləri ola bilər.
Satıcı, ilin sonuna qədər köçməsinə baxmayaraq, ev üçün əmlak vergisinin tam ilini ödəyibsə, alıcı dəyərin proporsional hissəsini götürəcəkdir. Bu o deməkdir ki, alıcı bağlanan gündən başlayaraq ildə qalan ayların sayına görə satıcıya vergi haqqı ödəyəcək. Ödənişlər kommunal ödənişlərə, ev sahibləri birliyi (HOA) haqları, kondisioner haqları və s.
Vəkil haqları da yekun xərclərin bir hissəsi hesab olunur. Daşınmaz əmlak üzrə vəkil əmlakın satıcıdan alıcıya düzgün qanuni təhvil verilməsini təmin etməyə kömək edir. Bəzi hallarda vəkildən istifadə isteğe bağlı olsa da, Konnektikut, Delaver, Corciya, Massaçusets, Nyu York, Şimali Karolina, Cənubi Karolina və Qərbi Virciniya ştatlarında qanunlar ən azı bəzi hissələri idarə etmək üçün lisenziyalı daşınmaz əmlak vəkilinin istifadəsini tələb edir. əmlak əməliyyatı.
Əgər tarif kilidi rüsumunu seçmisinizsə, bunu bağlanarkən ödəyəcəksiniz. Məzənnə kilidləri borcalanlara əvvəlcədən təsdiqləmə və bağlanma arasındakı vaxt ərzində faiz dərəcələrini kilidləməyə imkan verir. Ümumiyyətlə, faiz kilidi haqqı kredit dəyərinin 0,50%-i qədər ola bilər. İpoteka üçün alış-veriş edərkən həmişə pulsuz faiz kilidi haqqında soruşun!
Bağlama xərclərini ipotekanın bir hissəsi edə bilərsinizmi?
Alıcılar üçün orta bağlama xərcləri bir evi ödəməyi çətinləşdirirsə, kreditorun qaydalarına əsasən, bəzi hallarda bağlanma haqqını ev kreditinə çevirmək mümkündür.
Daşınmaz əmlakın bağlanması xərclərini ipotekaya çevirməyin üstün cəhəti, alıcının bağlamaq üçün çoxlu pulu olmasa belə, ev ala bilməsidir. İşin mənfi tərəfi odur ki, alıcı zamanla daha çox faiz ödəyəcək, çünki əlavə ödənişlər ipotekanı böyüdəcək.
Evin bağlanması xərclərini azaltmağın bir yolu varmı?
Evin bağlanma xərclərinin çoxu qaçılmazdır. Bununla belə, alıcıların müəyyən nəzarəti var.
Bağlama xərclərini azaltmağın ən yaxşı yolu müxtəlif kreditorlarla alış-veriş etməkdir. Bəzi kreditorlar rəqabətli bağlanma xərclərini reklam edirlər. Üstəlik, daha aşağı faiz dərəcəsi təklif edən kreditor, daşınmaz bağlanma xərclərinin bir hissəsini kompensasiya etməyə kömək edəcəkdir.
Əlbəttə ki, bağlanma xərclərini azaltmaq üçün satıcıdan güzəştlər istəmək başqa bir seçimdir. Bu marşrutu seçərkən, satıcının kredit növünə görə qanuni olaraq nə qədər töhfə verə biləcəyini anlamaq üçün araşdırma aparmaq vacibdir. Əlində olan bu məlumatla alıcı güzəşt tələbi ilə satıcıya yaxınlaşa bilər.
Sadəcə unutmayın ki, satıcı bu sorğunu rədd etməkdə sərbəstdir!
Evin bağlanması xərcləri haqqında son fikirlər
Bağlama xərcləri qaçılmazdır. Yaxşı xəbər budur ki, bağlanma xərclərinin çoxu alıcını pis qərar verməkdən qoruyan rüsum və xidmətlərə yönəlir.
Evlər üçün alış-veriş edərkən, bağlanma xərcləri qarışığa daxil edildikdən sonra hər bir evin nə qədər başa gələcəyi barədə daha yaxşı fikir əldə etmək üçün tələb olunan qiymətin üzərinə daha 3%-6% əlavə edin.
Nəhayət, borc verən qanuni olaraq tələb olunan yekun açıqlamanı təqdim edənə qədər bağlanmağa razı olmayın ki, bu da bağlamaq üçün nə qədər nağd pula ehtiyacınız olduğunu təxmin edir. Onlar bu sənədi planlaşdırılmış bağlanmadan ən azı üç iş günü əvvəl sizə verməlidirlər.
Kreditor bu sənədin təqdim edilməsinə cavab vermirsə, siz İstehlakçının Maliyyə Müdafiəsi Bürosuna (CFPB) şikayət edə bilərsiniz.
Səhifəmizi bəyənirsinizsə, dostlarınızla paylaşın & Facebook
