Ev sahibi olmaq çoxları üçün xəyaldır və həyatda yeni bir fəsil açan əhəmiyyətli bir mərhələdir. İlk dəfə ev alanlar üçün proses çətin, hədsiz və bəzən çaşdırıcı görünə bilər. Ev almaq çoxlu kritik qərarlar və diqqətli planlaşdırma və nəzərə alınmalı olan maliyyə sərmayələrini əhatə edir. Düzgün yer seçməkdən tutmuş ev sahibliyinin hüquqi və maliyyə aspektlərini başa düşmək üçün hər bir ev sahibinin ev almadan əvvəl bilməli olduğu bir neçə vacib şey var. Bu məqalə, əsaslandırılmış qərarlar qəbul etməyə və ev sahibi olmaq xəyalınızı reallığa çevirməyə kömək edə biləcək ən vacib ev sahibi əsas xüsusiyyətlərini araşdıracaq.
Ev Mülkiyyətinin Tərifi: Budur Evə Sahib Olmaq Nə deməkdir
Ev sahibləri evlərinə iki fərqli şəkildə sahib olurlar. Bəzi ev sahibləri evlərinə ipoteka olmadan sahibdirlər, çünki onlar artıq pulu ödəyiblər və ya nağd pulla ev alıblar. Evinizi ödəmək üçün ipotekadan istifadə etsəniz belə, siz hələ də ev sahibisiniz. Təbii ki, ipotekanı ödəməmək bankın evinizi girov qoymasına səbəb ola bilər.
Ev Sahibi olmaq
Çoxları üçün ev sahibi olmaq borc alan olmaq deməkdir. Bunun səbəbi orta adamın ev almaq üçün bankdan və ya kredit təşkilatından ipoteka tələb etməsidir. Bu gün ABŞ-da ev almaq üçün istifadə olunan ümumi kreditlərə aşağıdakılar daxildir:
Adi Kredit: Yaxşı krediti olan borcalanlar arasında məşhur seçim olan adi kredit adətən hökumət tərəfindən dəstəklənən kreditlərdən daha yaxşı faiz dərəcələri təklif edir. Ancaq bu krediti almaq daha çətindir. Ən azı 620 kredit balı göstərməyə hazır olun. Ənənəvi kreditlə 3%-ə qədər endirim edə bilsəniz də, əksər borcalanlar özəl ipoteka sığortasını (PMI) ödəməmək üçün 20%-i aşağı qoyurlar. PMI ödənişləri evdə 20% kapitala sahib olana qədər davam edəcək. FHA Krediti: Federal Mənzil İdarəsi (FHA,) tərəfindən dəstəklənən bu kredit minimum 500 kredit balı olan borcalanlara verilir. 580 kredit balı olan borcalanlar yalnız 3%-i aşağı sala bilsələr də, 500 ilə 579 arasında olan borcalanlar kredit qoymalıdırlar. ən azı 10% azaldı. FHA kreditləri ilə PMI məcburidir. VA Krediti: ABŞ Veteranların İşləri Departamenti (VA) tərəfindən dəstəklənən bu kredit cari hərbi üzvlər, veteranlar və uyğun həyat yoldaşları üçün mövcuddur. Əksər VA kreditləri ilkin ödəniş tələb etmir. Minimum kredit balı tələb olunmur. USDA krediti: Əgər siz təyin olunmuş kənd ərazilərində evlər üçün alış-veriş edirsinizsə, ABŞ Kənd Təsərrüfatı Departamentindən (USDA) verilən kredit aşağı və orta gəlirli alıcılara ilkin ödəniş və ya ipoteka sığortası olmadan ev almağa kömək edə bilər. Jumbo İpoteka: “Jumbo” bütün uyğun kredit limitlərini aşan bu kreditə aiddir. 1 milyon dollar və ya daha çox qiymətə başa gələ biləcək lüks və yüksək dəyərli evləri almaq üçün istifadə olunur. Alıcılar adətən güzəştə getmədən ilkin ödəniş üçün ən azı 20% aşağı qoymalıdırlar.
İpoteka ilə bağlı qərarlar qəbul edərkən, alıcıların çoxu sabit faizli ipoteka adlı bir şeyi seçirlər. Sabit faizli ipotekaya əsasən, ev kreditinin faiz dərəcəsi sahibi yenidən maliyyələşdirmədiyi halda kreditin müddəti ərzində eyni qalır. Bu o deməkdir ki, kreditorunuzun yekun açıqlama sənədində göstərdiyi faiz, növbəti 15-30 il ərzində ödəyəcəyiniz dərəcədir. Sabit faizli ipotekanın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, o, büdcə üçün proqnozlaşdırıla bilir. Əmlak vergiləri və ev sahibinin sığortası dərəcələrindən başqa, aylıq ev sahibliyi dəyəriniz sabitdir!
Sabit faizli ipotekaya bağlandıqdan sonra faiz dərəcəsi aşağı düşərsə, daha aşağı faiz dərəcəsi almaq üçün yenidən maliyyələşdirməli olacaqsınız. Üstəlik, sabit faizli ipoteka faiz dərəcələri tez-tez rəqib tənzimlənən faizli ipotekadan (ARM) daha yüksəkdir. Bu səbəbdən siz bazar şərtlərinə uyğun olaraq dəyişən faiz dərəcələri ilə kredit götürməyə üstünlük verə bilərsiniz.
Bir ARM ümumiyyətlə bazarla dəyişən daha aşağı başlanğıc faiz dərəcələri ilə gəlir. Kredit dəyişən dərəcəyə keçməzdən əvvəl hətta bir neçə il aşağı faiz dərəcəsini bağlaya bilərsiniz. Əksər ARM-lər hər altı aydan 12 aya qədər dəyişən dərəcələr işə düşdükdən sonra düzəlişlər edir. Bununla bağlı risk odur ki, ilk faiz dərəcəniz bitdikdən sonra aylıq nə qədər ödəyəcəyinizi bilmək mümkün deyil. Kreditinizin başlanğıcında çox qənaət edə bilsəniz də, faizlər balonlaşarsa, kreditin əlçatmaz olması ehtimalı həmişə var.
Sabit faizli ipoteka ən azı beş il evdə qalmağı planlaşdıran hər kəs üçün ideal olan sabit, “narahatsız” kreditlərdir. ARM-lər risklərlə gəlsə də, 100% iki ilə beş il ərzində köçməyi planlaşdıran alıcılar üçün yaxşı ola bilər. Əsas odur ki, faiz əmanətləri ilə məşğul olan zaman riskləri bilməlisiniz!
Ev Mülkiyyətinin Faydaları
İlk dəfə ev almağa baxan kimsə təəccüblənə bilər ki, niyə bu qədər çox insan evə sahib olmaq üçün böyük ilkin ödənişlər və bağlanma xərclərini ödəməyə hazırdır.
Həqiqət budur ki, ev sərvət yaratmaq üçün bir vasitədir. Bir çox hallarda ev bir insanın sahib olacağı ən böyük sərvətdir. Federal Ehtiyat Sisteminin məlumatları göstərir ki, ABŞ-da ev sahibləri kirayə verənlərdən 40 dəfə çox sərvətə sahibdirlər! Ev sahibləri üçün orta xalis dəyər 255.000 dollar olsa da, kirayəçilər üçün orta xalis dəyər cəmi 6.300 dollardır. Budur, ev sahibi olmağın üstünlüklərinə nəzər salın:
Artan kirayə haqlarından narahat olmaq əvəzinə aylıq ödənişinizə nəzarət etmək imkanı. Sadəcə icarə pulunu itirmək əvəzinə, hər aylıq ödənişlə kapitalın böyüməsini izləmək. Evinizin dəyəri artarsa, təqdirdən həzz alın. Daşınmaz əmlak, bazar dəyişkənliyi ilə məşğul olmaq istəməyən biri üçün səhmlərlə müqayisədə daha ağıllı bir investisiya ola bilər. Əmlak vergiləri və ipoteka sığortası xərcləri ətraflı vergi ayırmalarınıza daxil edilə bilər. Bu, ev sahibi olmaq üçün iki vergi krediti əldə etmək kimidir. Evə sahib olmaq, daha yaxşı qiymətlərlə kreditlər və maliyyələşdirmə əldə etmək üçün kredit hesabınızı yüksəldə bilər.
Siz "bu gün" ev almaq istəməyə bilərsiniz, çünki siz düşünürsünüz ki, siz onların evinin inşa etdiyi sərvətdən sonra onu satmağa hazır olana qədər istifadə edə bilməyəcəksiniz. Bununla belə, siz düşündüyünüzdən daha tez evinizin kapitalından istifadə edə bilərsiniz! Borcalanlar kredit almaq üçün ev kapitalından istifadə etdikdə, pulun nə üçün istifadə oluna biləcəyinə dair heç bir məhdudiyyət olmadan daha yaxşı tariflər əldə etməyə meyllidirlər. Bu o deməkdir ki, evin kapitalı biznes planlarını, borc ödənişlərini, təhsili, məzuniyyətləri, evin təmirini və s. maliyyələşdirməyə kömək edə bilər. İpoteka krediti ödənilməmişdən əvvəl evin dəyərindən istifadə etməyin bəzi yollarına nəzər salaq:
Cash-out Refinancing: Ev sahibi əlavə nağd pulu cibinə qoymaq üçün lazım olandan daha böyük bir krediti yenidən maliyyələşdirir. Ev Kapital Kreditləri: Bu ümumi seçim, hələ də mövcud ipotekanı daşıyarkən evinizdəki kapitala qarşı borc götürməyə imkan verir. Kredit sabit faizlə birdəfəlik verilir. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC-lar eviniz tərəfindən dəstəklənən kredit kartları kimi fəaliyyət göstərir. Borcalanlar yalnız istifadə etdiklərini geri qaytarırlar. Çıxardığınız məbləği tam ödədiyiniz müddətcə eyni kredit xətti dəfələrlə istifadə oluna bilər. Əks ipoteka: Ev Kapitalına Dönüşmə İpoteka (HECM) kimi də tanınan tərs ipoteka, 62 yaş və daha yuxarı ev sahiblərinə ev kapitalını nağd pula çevirməyə imkan verən bir seçimdir.
Əlbəttə ki, evinizdən pul qazanmaq üçün bu "xülya" üsullardan hər hansı birini istifadə etməyə ehtiyac yoxdur. Əksər ev satıcıları ilk evlərini satarkən qazandıqları pulları ikinci evlərini aldıqda daha böyük və ya daha bahalı bir şeyə keçmək üçün istifadə edirlər. Bəzi hallarda qazanc, daha bahalı evin ilkin ödənişini asanlıqla ödəyə bilər.
Evə sahibliyin sizin üçün uyğun olub olmadığına qərar verin
Kredit üçün əvvəlcədən təsdiq almaq ev sahibi olmağı düşünən hər kəs üçün ilk addımdır. Əksər daşınmaz əmlak agentləri əvvəlcədən təsdiq məktubları olmadan gələn alıcılara mülkləri göstərməyəcəklər. Əvvəlcədən təsdiq daş kimi müəyyən edilməsə də, almaq istədiyiniz evi tapdıqdan sonra real kredit üçün müraciət edərkən təsdiqlənəcəyiniz kredit məbləği və şərtləri haqqında yaxşı fikir verir. Kreditorun tələb edəcəyi budur:
Kəsmələr, W2 formaları və ya qəbzlər şəklində gəlir sübutu Mövcud ilkin ödənişinizin ölçüsünü göstərən aktivlərin sübutu Kredit balı Məşğulluq yoxlanışı
Tutaq ki, borclanma gücünüz gözləniləndən aşağıdır. Bu halda, siz qərar verə bilərsiniz ki, daha çox qənaət etməklə, borcları ödəməklə, kredit hesabatınızdakı mənfi maddələrə toxunmaqla və ya gəlir səviyyənizi artırmağa çalışaraq kredit hesabınızı artırmaq və borc-gəlirə nisbətinizi (DTI) azaltmaq vaxtıdır. .
Ev Sahibi Olmadan Özünüzə Verəcəyiniz Suallar
Birincisi, ev almaq imkanınız barədə dürüst olun. Alıcılar ilkin ödənişi, kreditin cəmi 3%-6%-ni əhatə edən bağlanış xərclərini və köçməklə bağlı bütün xərcləri ödəməyə hazır olmalıdırlar.
Evdə olduqdan sonra təmir, məişət texnikası və ya sistemlərinin dəyişdirilməsi, texniki xidmət məsələləri, ətrafın abadlaşdırılması və evin təkmilləşdirilməsi böyük investisiyalar tələb edə bilər. Əvvəllər ev sahibinizin "problemləri" olan xərclər indi tamamilə sizin çiyinlərinizə düşür! Özünüzə məxsus bir yerə sahib olmaq istəsəniz, əlbəttə ki, əlavə məsuliyyət buna dəyər.
Sonra, ərazidə nə qədər qalmağı planlaşdırdığınızı düşünün. Karyera tarixçəniz hər üç-dörd ildən bir köçməyinizə səbəb olubsa, bir ev almaq fayda verməyə bilər, çünki onun dəyərinin artmasını izləmək üçün kifayət qədər uzun müddət orada olmayacaqsınız. Üstəlik, ipoteka ödənişlərinin ilkin mərhələləri əsas ödənişlər əvəzinə faiz ödənişlərinə doğru əyilir. Bu o deməkdir ki, siz dərhal kapital qurmağa başlamısınız. Hər hərəkət etdiyiniz zaman satmaq lazımdırsa, bağlanma və köçürmə xərclərində pul itirə bilərsiniz.
Nəhayət, niyyətləriniz barədə dürüst olun. Sosial mediada, sosial çevrənizdə və ya xəbərlərdə ev sahibi olmaq qəzəbinə qapılmaq, hələ həqiqətən hazır olmadığınız bir şeyə sıçramağınıza səbəb ola bilər! Ev sahibi olmaq qərarı həm həyat tərzinizə, həm də maliyyə sağlamlığınıza əsaslanaraq verilməlidir.
Səhifəmizi bəyənirsinizsə, dostlarınızla paylaşın & Facebook
