Ev krediti üçün təsdiq almaq üçün heç bir qısa yol yoxdur. Alıcılar kreditorların tələblərini yerinə yetirməli, ilkin ödəniş təmin etmək və ipoteka ödənişləri ilə ayaqlaşmaq qabiliyyətini sübut etməlidirlər. Ev krediti üçün necə təsdiq olunacağına dair addımlar üçün bu təlimata baxın.
İpoteka kreditorlarını araşdırın
Ev krediti üçün təsdiqlənməyin ilk addımı əvvəlcədən təsdiq məktubu təklif edən kreditor tapmaqdır. Müxtəlif kreditorlardan ən azı üç əvvəlcədən təsdiq məktubu almaq tövsiyə olunur. Bu məktublar müqayisə etməyə imkan verir:
Kreditin məbləğləri Faiz dərəcələri Komisyonlar Müxtəlif bağlanış xərcləri
Mümkünsə, dostlardan və ya ailə üzvlərindən tövsiyələr alın. Tətbiqlərin kiçik banklar, böyük ipoteka şirkətləri və yerli kredit ittifaqları üzərində yayılması yaxşı seçimlər təklif edir.
İpoteka kreditorundan əvvəlcədən təsdiq məktubu alın
Əvvəlcədən təsdiq, ipoteka almaq üçün ilk “qeyri-rəsmi” addımdır. Əksər daşınmaz əmlak agentləri mülklərini yalnız ev krediti üçün əvvəlcədən təsdiq edilmiş birinə göstərəcəklər. Əvvəlcədən təsdiq edilmiş ev krediti almaq həm də alıcıya “nə qədər ev” ödəyə biləcəyini göstərir.
Əvvəlcədən Kvalifikasiya almaq daha yaxşıdır, yoxsa əvvəlcədən təsdiqlənmək?
Ümidli alıcılar şəxsi satınalma qabiliyyətinin ilkin icmalını axtararkən ilkin kvalifikasiyadan istifadə edə bilərlər. Bununla belə, əvvəlcədən təsdiq məktubunun ağırlığını daşımır.
Təxmini hesablama əldə etməklə ipoteka üçün ilkin seçimdən fərqli olaraq, əvvəlcədən təsdiq məktubu almaq geniş ərizə tələb edir. Kreditorlar əvvəlcədən təsdiq məktubları verməzdən əvvəl krediti yoxlayır, aktivləri yoxlayır və məşğulluğu təsdiqləyir.
Əvvəlcədən təsdiq üçün mənə nə lazımdır? İpoteka ərizəsini doldurmaqla yanaşı, alıcı aşağıdakıları da təqdim etməlidir:
Aktivlərin sübutu: Borcalanın ilkin ödənişi, bağlanma xərclərini və digər xərcləri ödəyə biləcəyini sübut edən bank və investisiya hesabatları daxildir. PMI-dən (özəl ipoteka sığortası) qaçmağa ümid edən borcalanlar üçün 20%-i aşağı salmaq lazımdır. Gəlirlərin təsdiqi: W-2 əmək haqqı hesabatları, son iki ilin vergi bəyannamələri, ildən bu günə qədər qazancları göstərən son ödəniş cədvəlləri və digər gəlir mənbələrinin sübutu daxil ola bilər. Kredit sübutu: Borcalanın kredit hesabını götürərkən, kreditor 620 (şərti kredit) və ya 580 (FHA krediti) minimum kredit balı axtarır. Məşğulluğun yoxlanılması: Kreditorlar məşğulluq vəziyyətini və əmək haqqını təsdiqləmək üçün ipoteka ərizəsində qeyd olunan işəgötürənə zəng edə bilərlər. Öz-özünə məşğulluq gəlirinin sübutu: Öz-özünə işləyən şəxs varsa, borcalan gəlir və maliyyə gücünün sənədlərini təqdim etməlidir.
Alıcı ipoteka üçün əvvəlcədən təsdiq üçün təqdim etdikdən sonra, kreditor son ipoteka ərizəsini doldurarkən alıcının təsdiq edəcəyi maksimum kredit məbləğini təqdim edəcək.
İpoteka üçün əvvəlcədən razılıq rədd edilərsə nə etməli
Əgər əvvəlcədən təsdiq məktubunuz varsa, əmlakları nəzərdən keçirməyə kömək edəcək bir daşınmaz əmlak agenti tapmaq vaxtıdır. İpoteka üçün əvvəlcədən təsdiqləmə tələblərini yerinə yetirə bilmədinizsə, ya çatışmayan sənədləri təqdim etməklə, ya da imtinaya səbəb olan maliyyə problemini düzəltmək yolu ilə bunu həll edin.
Əksər kreditorlar borcalanın təsdiqlənmə şansını necə artıra biləcəyinə dair təkliflər verir.
İnkarlar çox vaxt borcun gəlirə nisbətinin (DTI) çox yüksək olması səbəbindən baş verir. DTI, borcalanın ümumi aylıq gəlirinin aylıq borclarını ödəməyə gedən faizinə aiddir. Əsasən daxil olan pulu çıxan pula qarşı çəkir. Kreditorların baxdığı ödənişlərə mənzil, kredit kartı, kredit ödənişləri və uşaq dəstəyi daxildir.
Ümumi qayda DTI-ni 43% -dən aşağı saxlamaq olsa da, əksər kreditorlar DTI-ni 36% -dən yuxarı görməməyi xoşlayırlar. Bu 36% -dən yalnız 28% -i mövcud icarə və ya ipoteka ödənişinə yönəldilməlidir. DTI azaltmağın bəzi yolları bunlardır:
Kredit kartlarının ödənilməsi. Qalıqları tez ödəmək üçün borclara daha böyük ödənişlər etmək. Hər hansı bir əlavə borcun qarşısını almaq. Kreditorlardan daha kiçik aylıq ödənişlər yaratmaq üçün faiz dərəcələrini azaltmağı xahiş etmək. Artan gəlir.
İpoteka kreditinin rədd edilməsinin başqa bir ümumi səbəbi aşağı kredit balıdır. Kredit hesabında olan şey budur:
Kredit tarixçəsinin uzunluğu Vaxtında ödənişlərin tarixi Kreditdən necə istifadə olunur Yeni açılmış hesabların sayı
Ev krediti üçün təsdiq almaq üçün addımları izləyərkən kredit istifadəsini 30%-dən aşağı saxlayın. Kreditdən istifadə, xərcləmə gücü ilə bağlı nə qədər kreditin istifadə olunduğunu göstərir. Məsələn, 10.000 ABŞ dolları limiti olan bir kartdan ayda 3000 ABŞ dolları alan şəxs 30% kreditdən istifadə edir.
İpoteka almaq üçün kredit xalını artırmağın bəzi yolları bunlardır:
Kredit hesabatında hər hansı qeyri-dəqiq məlumatı mübahisələndirin. Kredit kartları üzrə qalıqları ödəyin. Defolt olaraq kredit istifadəsini dərhal azaltmaq üçün kartlar üzrə kredit limitlərinin artırılmasını xahiş edin. Kredit yoxdursa, ailə üzvünün kartında səlahiyyətli istifadəçi olmağı xahiş edin. Bütün hesabları vaxtında ödəyin. Kolleksiyalarla üzləşsəniz, tam ödəniş müqabilində ödənişləri bildirməyi dayandırıb-yaxdırmayacaqlarını öyrənmək üçün kollektorlarla əlaqə saxlayın. Bankdan təminatlı nağd əsaslı kredit kartından istifadə edin. Kirayə və kommunal ödənişləri kredit agentliklərinə bildirməyə başlayın. Hər hansı bir kredit kartını bağlamaqdan çəkinin.
Siz hər üç əsas kredit bürosundan pulsuz hesabat tələb etməklə ipoteka üçün əvvəlcədən təsdiqləmə prosesindən keçməzdən əvvəl kredit problemlərini təxmin edə bilərsiniz. Səhvləri, düzəldə biləcəyiniz problemləri və ya kredit hesabatında qalmaq üçün çox köhnə olan mənfi fəaliyyətləri yoxlayın. Əksər mənfi məlumatlar 7-10 ildən sonra yox olur.
Ev krediti üçün əvvəlcədən təsdiqləndikdən sonra nə etməli
Əksər ilkin təsdiq məktubları 90 gün ərzində etibarlıdır. Bu, yenidən müraciət etməzdən əvvəl təklif vermək üçün 90 günlük pəncərə təmin edir. Əvvəlcədən təsdiqlənmədən ipotekanın bağlanmasına qədər olan yol belə görünə bilər:
Daşınmaz əmlak agentinin alınması Əvvəlcədən təsdiq edilmiş qiymət diapazonunda ev axtarışı Təklifin verilməsi Alqı-satqı müqaviləsinin imzalanması
Sonra, alıcı ipoteka prosesini başa çatdırmaq üçün əlində imzalanmış alış müqaviləsi ilə borc verənə qayıdır. İmzalanmış müqavilə vacibdir, çünki kreditor onu qiymətləndirmə üçün istifadə edəcək və borcalanın təklifinin evin dəyərinə uyğun olmasını təmin edəcək.
Təklif Verdikdən Sonra Ev Kreditinə Təsdiq Alınması
Əvvəlcədən təsdiq məktubunu təqdim edən kreditorla kredit prosesini başa çatdırmaq öhdəliyi olmasa da, bu, ən ümumi seçimdir. Bu həm də ən sadədir, çünki kreditor artıq faylda kredit prosesini başa çatdırmaq üçün lazım olan məlumata malik olacaq.
Öncədən təsdiqdən sonra ipoteka addımları
Kreditorlar bu mərhələdə əlavə sənədlər tələb edə bilərlər. Alıcılar ipoteka müraciəti üçün bütün əsas məlumatları təqdim etdikdən sonra, kreditor üç iş günü ərzində borcalanlara kredit təxmini deyilən bir şey təqdim edəcək.
Əvvəlcədən təsdiq məktubu kimi, kredit təxmini rəsmi təklif deyil. Yalnız gözləntiləri təyin edir. Hətta faiz kilidi ilə kredit təxmini rəsmi təklif deyil. Kredit təxmini aldıqdan sonra nə etməli:
Diqqətlə oxuyun. Təsdiq edin ki, təklif olunan kredit kredit mütəxəssisi ilə müzakirə olunan krediti əks etdirir. Faiz dərəcəsinin kilidli olub olmadığını yoxlayın. Məzənnə kilidlidirsə, siz sənəddə göstərilən tarixə qədər bağladığınız müddətdə təklif tarixi ilə bağlanma arasında dəyişməyəcək. Məzənnə kilidli deyilsə, ola bilər.
Anderraytinq prosesi zamanı kreditor borcalanın maliyyə vəziyyətinin əvvəlcədən razılıq verildikdən sonra dəyişmədiyini təsdiqləmək üçün yenilənmiş bank çıxarışlarını və ya ödəniş kötüklərini tələb edə bilər. Federal zəmanətli kredit əldə edərkən, borcalan Federal Mənzil İdarəsi (FHA) tərəfindən tələb olunan sənədləri də təqdim etməli ola bilər.
Hədiyyə pulunu ilkin ödəniş üçün istifadə edərsə, borcalan pulun kredit deyil, hədiyyə olduğunu bildirən pul verəndən məktub təqdim etməlidir.
Kreditorlar anderraytinq prosesində də aydınlıq tələb edə bilərlər. Məsələn, onlar konkret bank əməliyyatını izah etmək üçün yazılı izahat məktubu tələb edə bilərlər.
İpoteka kreditinin təsdiqi, ilkin təsdiqdən sonra borcalanın maliyyə vəziyyətində əhəmiyyətli dəyişikliklər olmadığı müddətcə mümkün olsa da, alıcılar əvvəlcədən təsdiqlənmə ilə bağlanış günü arasında böyük alış-veriş etməkdən çəkinməlidirlər. Yeni avtomobil krediti, tələbə krediti və ya bahalı məzuniyyət bankın ərizəni rədd etməsinə səbəb ola bilər.
İpoteka kreditinin bağlanması
Nəhayət, alıcı sübut və sənədlər üçün bütün tələbləri yerinə yetirdikdən sonra borc verən son tarix verəcək.
Qanuna əsasən, bütün ipoteka təminatçıları kreditin bağlanma tarixindən ən azı üç iş günü əvvəl yekun açıqlama adlanan beş səhifəlik forma təqdim etməlidirlər. Yekun açıqlamada kredit şərtləri, borcalanın proqnozlaşdırılan aylıq ödənişləri, ümumi komissiyalar və yekun xərcləri əks olunur.
Üç günlük pəncərənin məqsədi borcalanlara öz son kredit xərclərini kreditor tərəfindən təqdim edilmiş əvvəlki xərc smetaları ilə müqayisə etmək üçün kifayət qədər vaxt verməkdir. Borcalan bu pəncərə zamanı borc verənə suallar da verə bilər.
Bu forma borcalanlara əsaslandırılmış qərarlar qəbul etməkdə kömək etməklə yanaşı, həm də onlara bağlanana qədər nə qədər nağd pul gətirəcəklərini bildirir.
Alıcının həmişə xidmət şərtlərindən narazı olduqları halda, bağlanana qədər yeni ipoteka provayderi ilə yenidən başlamaq hüququ vardır. Bununla belə, kreditorların dəyişdirilməsi yeni ərizə nəzərdən keçirilməsi, yeni təlimatlar və bağlanma xərclərində dəyişikliklər nəticəsində bağlanma prosesində gecikmələrə səbəb ola bilər.
Səhifəmizi bəyənirsinizsə, dostlarınızla paylaşın & Facebook
