Şəxsi ipoteka sığortası ev almaqla bağlı mübahisəli mövzulardan biridir. Bəzi ekspertlər nəyin bahasına olursa olsun PMI-dən qaçmağı tövsiyə etsələr də, digərləri bunun evə daha tez girə bilmək üçün ödəməyə dəyməz bir qiymət olduğunu söyləyirlər. Şəxsi ipoteka sığortası nədir? Daha çox PMI kimi tanınan bu növ ipoteka sığortası evdə aşağı ilkin ödəniş edərkən tələb olunur. Həqiqətən PMI götürməlisiniz? Bu məqalə adi kreditlər üzrə PMI-nin əsaslarını əhatə edir.
Niyə PMI lazımdır?
Birincisi, ev alan hər kəs PMI-ə ehtiyac duymur. Əgər siz ev alarkən ilkin ödəniş kimi 20% və ya daha çox pul qoymağı planlaşdırırsınızsa, PMI-ni tamamilə iqnor edə bilərsiniz, çünki kreditorunuz tərəfindən bunun üçün sizdən ödəniş tələb olunmayacaq. PMI xərcləri, alıcıların 20% ilkin ödəniş üçün kifayət qədər qənaət etmədikləri halda, evə girmək istədikləri zaman götürdükləri xərclərdir.
Alıcılar adi ipoteka kreditindən istifadə edərək 20%-dən az aşağı qiymətə malik evlər aldıqda, kredit üçün təsdiq olunmaq üçün onlardan PMI ödəmələri tələb olunur. PMI isteğe bağlı xərc deyil. Kreditorların 20%-dən aşağı ilkin ödənişlər üçün PMI tələb etməsinin səbəbi, borcalanın kredit üzrə ödənişləri dayandırması halında onları qorumasıdır. Federal Mənzil İdarəsi (FHA) tək ailəli ipoteka üçün ipoteka sığortası lazım olduqda, bunun əvəzinə ipoteka sığortası mükafatı (MIP) adlanır.
MIP PMI-ə bənzəsə də, bağlanarkən ödəniş tələb olunur. Üstəlik, ilkin ödəniş üçün 10%-dən az pul qoysanız, aylıq MIP ödənişləri kreditin müddəti ərzində ödəniləcək. FHA kreditləri ilə 10% və ya daha çox endirim edən borcalanlar üçün MIP 11 ildən sonra yox olur.
İpoteka sığortası nə qədərdir?
Freddie Mac tərəfindən paylaşılan PMI dərəcəsi ilə bağlı məlumata görə, "PMI üçün ödədiyiniz məbləğ dəyişə bilsə də, borc götürülmüş hər 100.000 ABŞ dolları üçün ayda təxminən 30-70 dollar ödəməyi gözləyə bilərsiniz". PMI adətən nə qədərdir? Əksər sığorta növləri kimi, PMI xərcləri də mövcud sığorta tariflərinə əsasən dəyişə bilər. Bununla belə, insanların çoxu illik kredit məbləğinin 0,1%-dən 2%-ə qədərini ödəyir. Əgər 400.000 dollarlıq ipotekanız varsa, bu, ildə 8.000 dollara bərabər ola bilər.
Hər kəs ipoteka PMI üçün eyni məbləği ödəyir?
Adi kredit PMI dərəcələri həqiqətən borcalan tərəfindən bir qədər dəyişə bilər. Kreditorunuz PMI mükafatlarınızın dəyərini təyin edərkən bir neçə amili nəzərə alacaq. Qərara nəyin daxil olduğuna nəzər salaq:
İlkin ödəniş məbləğiniz: PMI 20%-dən aşağı ilkin ödənişlər üçün olsa da, qoyduğunuz dəqiq məbləğ PMI üçün nə qədər ödəyəcəyinizi müəyyən edə bilər. Bir çox borcalan, PMI üçün ödəyəcəklərini bildikdən sonra ilkin ödənişləri ilə mümkün qədər aşağı düşməkdə səhv edirlər. Aşağı ilkin ödənişlər kreditorlar üçün daha risklidir. 20%-ə çata bilməsəniz belə ilkin ödəniş məbləğinizi artırmaq PMI dərəcəsini aşağı salmaqla pulunuza qənaət etməyə kömək edə bilər. Kredit Tarixçəniz: PMI məbləğinizi təyin edərkən, kreditorunuz keçmişdə borc götürərkən nə qədər məsuliyyətli olduğunuzu ölçmək üçün kredit tarixçənizə baxır. Hesablarınızı vaxtında ödəmək, borcunuzu vaxtında ödəmək və kredit limitinizin altında qalmaq tarixçəniz olduğunu göstərən kredit tarixçəsi, çətin kredit tarixçəsi olan birindən daha aşağı PMI qiymətindən həzz almağa kömək edə bilər. İpoteka Tipi: PMI mükafatları, tənzimlənən faizli ipoteka ilə müqayisədə sabit faizli ipoteka ilə ümumiyyətlə daha aşağıdır. Nəticədə, sabit dərəcələr üçün PMI mükafatları ümumiyyətlə daha aşağı olur. Kreditorunuz: İpoteka sığortasının dəyəri, ipoteka üçün alış-veriş edərkən kreditorlarla müzakirə ediləcək bir şeydir.
İpoteka almağın əksər aspektləri kimi, PMI xərcləri də borcalan kimi maliyyə tarixçənizdən çox asılıdır. Bundan əlavə, PMI, ilkin ödəniş üçün 20%-dən aşağı qaldığınız zaman belə, nə qədər qoyduğunuza görə dəyişə bilən bir xərcdir. Kreditordan bir az daha çox pul qoymağın uzunmüddətli perspektivdə buna dəyər olduğuna qərar vermək üçün fərqli ilkin ödəniş məbləğlərindən istifadə edərək sizə PMI üçün müxtəlif kotirovkalar təqdim etməsini xahiş etmək faydalı ola bilər.
20% -dən az pul qoysanız, PMI tələb etməyən bir kredit növü varmı?
Bir növ ipoteka sığortası olmayan yeganə kredit Veteran İşləri (VA) kreditidir. Bu kredit növü yalnız ev krediti hüququ olan uyğun veteranlar üçün əlçatan olsa da, bu seçim alıcılara ilkin ödənişlər və ya aylıq ipoteka sığortası olmadan ev almağa imkan verir. Bununla belə, kredit məbləğinin 1,25%-lə 3,3%-i arasında birdəfəlik VA maliyyələşdirmə haqqı ya bağlanarkən, ya da kredit məbləğinin bir hissəsi kimi tələb oluna bilər. Maliyyələşdirmə haqqı VA əlilliyi alan veteranlar və sağ qalan həyat yoldaşları üçün imtina edilir.
İpoteka sığortasını nə qədər müddətə ödəməlisiniz?
Bir alıcı evdə 20% kapital qurduqdan sonra PMI yox ola bilər. Bu mərhələyə çatdıqdan sonra, aylıq PMI xərclərinizin silinməsi üçün borc verəninizə müraciət etməli olacaqsınız. Bununla belə, heç bir tədbir görməsəniz belə, PMI yox olacaq. İpoteka ödənişləri ilə aktual olan ev sahibləri, əsas balans bir evin ilkin qiymətləndirilmiş dəyərinin 78%-nə çatdıqdan sonra PMI-nin avtomatik olaraq dayandırılacağını görəcəklər.
PMI ödəmək daha yaxşıdır, yoxsa 20% endirim əldə etməyinizə qədər gözləmək?
Bu, alıcı üçün şəxsi mühakimə çağırışıdır. Ümumiyyətlə, insanlar PMI-ə bir evə daha tez çatmaq üçün bir vasitə kimi baxırlar. Aşağıdakı ssenarilərdə PMI düzgün seçim ola bilər:
Gözləsəniz, bazardan kənar qiymətə düşməkdən narahatsınız. İnventar az olan bir ərazidə alış-veriş etdiyiniz üçün bir evə atlaya bilmək istəyirsiniz. Faiz dərəcələri yaxşı yerdə olarkən ev almaq istəyirsiniz. İlkin ödəniş üçün 20% əldə etməkdən narahat olmadan müxtəlif evlərə və məhəllələrə baxa bilmək istəyirsiniz. Siz tezliklə bir evə girmək istəyirsiniz, çünki ərazinizdə artan kirayə qiymətləri PMI-i atlayaraq əldə edəcəyiniz hər hansı qənaətə çevriləcək. Siz düşünürsünüz ki, ilkin ödənişin 20%-ni tam toplamaq üçün illər lazım olacaq. İndi daha çox nağd pul saxlamağa imkan verərsə, bir qədər böyük aylıq ödənişlər etməyi üstün tutursunuz. Evin təmiri və ya yenidən qurulması üçün pula qənaət etdiyiniz üçün daha aşağı ilkin ödənişdən istifadə etmək istəyirsiniz.
Əlbəttə ki, PMI-ə qarşı məsləhət verən insanlar, PMI-nin silinə biləcəyi həddə çatmaq üçün illər lazım olacağını qeyd edirlər. Onlar həmçinin deyə bilərlər ki, PMI alıcı əvəzinə kreditoru qoruyan bir şeydir. Siz əslində hər ay bir evə ödədiyiniz şeydə payınızı qorumayan sığorta polisi üçün ödəyirsiniz.
Şəxsi İpoteka Sığortası Ev Sahibi Sığortası ilə Eynidirmi?
PMI, ev sahibinin sığorta siyasəti ilə əlaqəli deyil. Ev sahibinin sığortası ipoteka alarkən kreditorlar tərəfindən tələb olunsa da, bu, ipoteka və ya ilkin ödənişinizə bağlı deyil. Ev sahibi sığorta polisləri hava hadisələri, yanğın və digər müxtəlif amillər nəticəsində evinizə, əmlakınıza və ya əşyalarınıza dəyən zərəri əhatə edir. Siyasət kreditorunuzla əlaqəsi olmayan müstəqil sığorta şirkəti vasitəsilə alınır.
PMI İpoteka Qoruma Sığortası (MPI) ilə eynidirmi?
PMI və MPI əlaqəli deyil. MPI, vəfat etdikdən sonra ipoteka ödənişlərinizi təmin etmək üçün satın ala biləcəyiniz ayrıca bir siyasətdir. Həyat sığortası kimi, MPI yaxınlarınızın satışdan və ya girovdan qaçmaqda kömək edə biləcək bir fayda almasını təmin edir. Əslində, MPI bəzən "ipoteka həyat sığortası" olaraq adlandırılır.
Özəl İpoteka Sığortası üzrə Yekun Fikirlər
PMI, kifayət qədər qənaət edə bilməyən və ya ev təmiri üçün əlində daha çox pul saxlamağa üstünlük verən borcalanlar üçün 20% ilkin ödənişi ödəmək üçün çox ehtiyac duyulan qısa yolu təmin edə bilər. Bununla belə, PMI daha böyük bir ipoteka üçün əhəmiyyətli ola bilər. Bu, həm də texniki cəhətdən borcalan üçün daha kiçik ilkin ödənişdən başqa heç bir fayda və ya qorunma təmin etməyən bir xərcdir, çünki PMI alıcı əvəzinə kreditoru qorumaq məqsədi daşıyır.
PMI daimi olmasa da, borcalanlar PMI-nin lazım olduqda yox olmasını təmin etmək üçün ipotekalarının gedişatını diqqətlə izləməlidirlər. Bəzi kreditorlar həqiqətən borcalanlardan PMI-nin silinməsini tələb etmələrini tələb edirlər, baxmayaraq ki, onlar PMI-nin silinməsi üçün uyğunluq həddinə çatmışlar.
Nəhayət, PMI-nin ağıllı olub-olmadığına qərar vermək, uzunmüddətli perspektivdə 20% -dən az aşağı salınmanın üstünlüklərinə qarşı bir qədər daha böyük aylıq ödənişləri ölçmək üçün bir neçə fərqli üsulla rəqəmləri cırmaqdan ibarətdir.
Səhifəmizi bəyənirsinizsə, dostlarınızla paylaşın & Facebook
