Домавалоданне з'яўляецца марай для многіх і важнай вяхой, якая азначае новы раздзел у жыцці. Для тых, хто ўпершыню купляе жыллё, гэты працэс можа здацца складаным, складаным і часам заблытаным. Купля дома ўключае ў сябе шмат важных рашэнняў і фінансавых укладанняў, якія патрабуюць стараннага планавання і разгляду. Ад выбару правільнага месца да разумення юрыдычных і фінансавых аспектаў домаўладання, ёсць некалькі важных рэчаў, якія кожны домаўладальнік павінен ведаць, перш чым купляць дом. У гэтым артыкуле будуць разгледжаны некаторыя найбольш важныя прадметы першай неабходнасці домаўладальніка, якія могуць дапамагчы вам прымаць абгрунтаваныя рашэнні і ператварыць вашу мару аб уладанні дома ў рэальнасць.
Вызначэнне права ўласнасці на дом: вось што значыць мець дом
Домаўладальнікі валодаюць сваімі дамамі двума рознымі спосабамі. Некаторыя домаўладальнікі валодаюць сваімі дамамі без іпатэчнага крэдыту, таму што яны альбо ўжо выплацілі яго, альбо купілі дом за наяўныя грошы. Вы па-ранейшаму з'яўляецеся домаўладальнікам, нават калі выкарыстоўваеце іпатэку для аплаты дома. Вядома, нявыплата іпатэчнага крэдыту можа прывесці да таго, што банк пазбавіць вашага дома права спагнання.
Стаць домаўладальнікам
Для большасці стаць домаўладальнікам азначае стаць пазычальнікам. Гэта таму, што звычайнаму чалавеку патрабуецца іпатэчны крэдыт у банку або крэдытнай установе, каб набыць дом. Агульныя крэдыты, якія выкарыстоўваюцца сёння для пакупкі дамоў у Злучаных Штатах, ўключаюць:
Звычайная пазыка: папулярны варыянт сярод пазычальнікаў з добрай крэдытнай гісторыяй. Звычайная пазыка звычайна прапануе больш выгадныя працэнтныя стаўкі, чым пазыкі з дзяржаўнай падтрымкай. Аднак прэтэндаваць на гэты крэдыт складаней. Будзьце гатовыя з'явіцца з крэдытным рэйтынгам не меншым за 620. У той час як вы можаце пакласці ўсяго 3% пры звычайнай пазыцы, большасць пазычальнікаў падаюць 20%, каб не плаціць прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI). Плацяжы PMI будуць працягвацца, пакуль у вас не будзе 20% уласнага капіталу ў доме. Пазыка FHA: пры падтрымцы Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA) гэтая пазыка даступная для пазычальнікаў з мінімальным крэдытным балам 500. У той час як пазычальнікі з крэдытным балам 580 могуць пакласці толькі 3%, пазычальнікі з баламі ад 500 да 579 павінны пакласці знізіцца як мінімум на 10%. PMI з'яўляецца абавязковым для крэдытаў FHA. Пазыка VA: гэтая пазыка пры падтрымцы Міністэрства па справах ветэранаў ЗША (VA) даступная цяперашнім вайскоўцам, ветэранам і сужэнцам, якія маюць права. Большасць пазык VA не патрабуюць першапачатковых плацяжоў. Мінімальны крэдытны бал не патрабуецца. Пазыка Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША (USDA): Калі вы купляеце дамы ў спецыяльна адведзеных сельскіх раёнах, пазыка ад Міністэрства сельскай гаспадаркі ЗША (USDA) можа дапамагчы пакупнікам з нізкім і сярэднім даходам набыць дамы без першапачатковага ўзносу або іпатэчнага страхавання. Іпатэчны крэдыт: "Джамба" адносіцца да гэтага крэдыту, які перавышае ўсе адпаведныя ліміты пазыкі. Ён выкарыстоўваецца для пакупкі элітных і дарагіх дамоў, якія могуць каштаваць 1 мільён долараў і больш. Пакупнікам звычайна трэба ўнесці не менш за 20% для першапачатковага ўзносу без кампрамісаў.
Прымаючы іпатэчныя рашэнні, большасць пакупнікоў выбіраюць так званую іпатэку з фіксаванай стаўкай. Пры іпатэцы з фіксаванай стаўкай працэнтная стаўка па крэдыту на жыллё застаецца нязменнай на працягу ўсяго тэрміну пазыкі, калі ўладальнік не рэфінансуе. Гэта азначае, што стаўка, якую ваш крэдытор паказвае ў заключным дакуменце аб раскрыцці інфармацыі, – гэта стаўка, якую вы будзеце плаціць на працягу наступных 15-30 гадоў. Перавага іпатэкі з фіксаванай стаўкай у тым, што яна забяспечвае прадказальнасць для складання бюджэту. Акрамя падаткаў на маёмасць і страхавых ставак домаўладальніка, штомесячны кошт уласнасці на дом фіксаваны!
Вам трэба будзе рэфінансаваць, каб атрымаць больш нізкую стаўку, калі працэнтная стаўка ўпадзе пасля таго, як яны зафіксуюць іпатэку з фіксаванай стаўкай. Больш за тое, працэнтныя стаўкі па іпатэцы з фіксаванай стаўкай часта вышэй, чым па іпатэцы з рэгуляванай стаўкай (ARM). Вось чаму вы можаце аддаць перавагу браць крэдыты з вагальнымі працэнтнымі стаўкамі ў залежнасці ад рынкавых умоў.
ARM звычайна пастаўляецца з больш нізкімі пачатковымі працэнтнымі стаўкамі, якія змяняюцца з рынкам. Вы нават можаце зафіксаваць нізкую стаўку на працягу некалькіх гадоў, перш чым крэдыт перайдзе на зменную стаўку. Большасць ARMs рэгулююцца кожныя шэсць-12 месяцаў пасля таго, як уступіць у сілу зменная стаўка. Рызыка заключаецца ў тым, што немагчыма ведаць, колькі вы будзеце плаціць штомесяц пасля таго, як ваша пачатковая працэнтная стаўка будзе адменена. Нягледзячы на тое, што вы можаце значна зэканоміць на пачатку пазыкі, заўсёды існуе верагоднасць, што пазыка стане недаступнай, калі стаўкі вырастуць.
Іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай – гэта стабільныя, "бясплатныя" крэдыты, ідэальныя для тых, хто плануе заставацца ў доме як мінімум пяць гадоў. Нягледзячы на тое, што ARM звязаны з рызыкай, яны могуць быць добрымі для пакупнікоў, якія на 100% плануюць пераехаць на працягу двух-пяці гадоў. Сутнасць заключаецца ў тым, што вы павінны ведаць рызыкі, калі заляцаецеся за зберажэннямі працэнтаў!
Перавагі домаўладання
Той, хто збіраецца набыць дом упершыню, можа задацца пытаннем, чаму так шмат людзей гатовыя плаціць вялікія першапачатковыя ўзносы і выдаткі на закрыццё, каб мець дом.
Праўда ў тым, што дом – гэта сродак для стварэння багацця. У многіх выпадках дом з'яўляецца самым вялікім актывам, якім будзе валодаць чалавек. Дадзеныя Федэральнай рэзервовай сістэмы паказваюць, што домаўладальнікі ў Злучаных Штатах маюць у 40 разоў больш багацця, чым арандатары! У той час як сярэдні кошт домаўладальнікаў складае 255 000 долараў, сярэдні кошт арандатараў складае ўсяго 6300 долараў. Вось паглыбленне ў перавагі домаўладання:
Магчымасць кантраляваць свой штомесячны плацёж замест таго, каб турбавацца аб павышэнні арэнднай платы. Глядзець, як уласны капітал расце з кожным штомесячным плацяжом, а не проста губляць грошы за арэнду. Атрымлівайце асалоду ад удзячнасці, калі кошт вашага дома расце. Нерухомасць можа быць разумнейшай інвестыцыяй у параўнанні з акцыямі для тых, хто не хоча мець справу з валацільнасць рынку. Падаткі на маёмасць і выдаткі па іпатэчным страхаванні могуць быць уключаны ў вашы падрабязныя падатковыя вылікі. Гэта як атрымаць дзве падатковыя льготы за тое, што ты домаўладальнік. Валоданне домам можа павысіць ваш крэдытны бал, каб дапамагчы вам атрымаць крэдыты і фінансаванне па больш выгадных стаўках.
Магчыма, вы не захочаце купляць дом «сёння», таму што думаеце, што не зможаце скарыстацца багаццем іх дома, пакуль не будзеце гатовыя прадаць яго пазней у жыцці. Тым не менш, вы можаце атрымаць доступ да капіталу вашага дома значна раней, чым вы думаеце! Калі пазычальнікі выкарыстоўваюць уласны капітал для атрымання крэдытаў, яны, як правіла, атрымліваюць лепшыя стаўкі без абмежаванняў адносна таго, на што можна выкарыстоўваць наяўныя грошы. Гэта азначае, што капітал дома можа дапамагчы фінансаваць бізнес-планы, выплаты даўгоў, адукацыю, адпачынак, добраўпарадкаванне дома і многае іншае. Вось агляд некаторых спосабаў атрымаць кошт дома яшчэ да таго, як іпатэчны крэдыт будзе выплачаны:
Рэфінансаванне наяўнымі: уладальнік дома рэфінансуе пазыку ў памеры, большым, чым трэба, каб пакласці ў кішэню дадатковыя грошы. Пазыкі на жыллё: гэты распаўсюджаны варыянт дазваляе вам браць пазыкі пад заклад уласнага капіталу ў вашым доме, захоўваючы існуючую іпатэку. Крэдыт выдаецца аднаразова з фіксаванай стаўкай. Хатняя крэдытная лінія (HELOC): HELOC функцыянуюць як крэдытныя карты, забяспечаныя вашым домам. Пазычальнікі вяртаюць толькі тое, што выкарыстоўвалі. Адна і тая ж крэдытная лінія можа выкарыстоўвацца шматкроць, пакуль вы цалкам вяртаеце тое, што ўзялі. Зваротная іпатэка: Зваротная іпатэка, таксама вядомая як іпатэка для пераўтварэння ўласнага капіталу (HECM), – гэта варыянт, які дазваляе ўладальнікам дамоў ва ўзросце 62 гадоў і старэй ператварыць капітал у наяўныя грошы.
Вядома, вам не трэба выкарыстоўваць любы з гэтых «мудрагелістых» метадаў, каб зарабіць грошы ў сваім доме. Большасць прадаўцоў жылля проста выкарыстоўваюць грошы, якія яны зарабляюць на продажы свайго першага дома, каб перайсці да чагосьці большага або даражэйшага, калі яны купляюць другі дом. У некаторых выпадках прыбытак можа лёгка пакрыць поўны першапачатковы ўзнос за больш дарагі дом.
Рашэнне, ці падыходзіць вам домаўладанне
Атрыманне папярэдняга дазволу на пазыку – гэта першы крок для тых, хто плануе стаць уласнасцю на дом. Большасць агентаў па нерухомасці не будуць паказваць нерухомасць пакупнікам, якія з'явяцца без лістоў папярэдняга ўзгаднення. Нягледзячы на тое, што папярэдняе зацвярджэнне не высечана ў камені, яно дае вам добрае ўяўленне аб суме пазыкі і ўмовах, на якія вы будзеце зацверджаны пры падачы заяўкі на рэальную пазыку пасля таго, як вы знойдзеце дом, які хочаце набыць. Вось што папросіць крэдытор:
Пацвярджэнне даходу ў выглядзе заглушак, формаў W2 або квітанцый Пацвярджэнне актываў, якое паказвае памер вашага даступнага першапачатковага ўзносу Крэдытны бал Пацвярджэнне занятасці
Выкажам здагадку, што ваша здольнасць пазычаць менш, чым чакалася. У такім выпадку вы можаце вырашыць, што прыйшоў час павысіць свой крэдытны рэйтынг і знізіць стаўленне запазычанасці да даходу (DTI), зэканоміўшы больш, аплачваючы рахункі, звяртаючыся да негатыўных пунктаў у вашай крэдытнай справаздачы або спрабуючы павялічыць узровень даходу .
Пытанні, якія варта задаць сабе, перш чым стаць домаўладальнікам
Па-першае, будзьце сумленныя наконт сваёй магчымасці дазволіць сабе дом. Пакупнікі павінны быць гатовыя заплаціць за першапачатковы ўзнос, выдаткі на закрыццё ў агульнай складанасці ад 3% да 6% пазыкі і ўсе выдаткі, звязаныя з пераездам.
Як толькі вы знаходзіцеся ў доме, рамонт, замена прыбораў або сістэм, праблемы з тэхнічным абслугоўваннем, азеляненне і добраўпарадкаванне дома могуць запатрабаваць сур'ёзных укладанняў. Выдаткі, якія раней былі «праблемамі» вашага арэндадаўца, цяпер цалкам ляжаць на вашых плячах! Безумоўна, дадатковая адказнасць таго вартая, калі вы жадаеце мець уласнае жыллё.
Далей падумайце, як доўга вы плануеце заставацца ў гэтым раёне. Калі ваша кар'ера прымусіла вас пераязджаць кожныя тры-чатыры гады, купля дома можа не акупіцца, таму што вы не прабудзеце ў ім дастаткова доўга, каб назіраць, як павялічваецца яго кошт. Больш за тое, на ранніх стадыях выплаты іпатэчнага крэдыту ў значнай ступені схіляюцца да выплаты працэнтаў, а не асноўнай сумы. Гэта азначае, што вы не пачнеце будаваць капітал адразу. Вы можаце страціць грошы на выдатках на закрыццё і выдатках на пераезд, калі вам трэба прадаваць кожны раз, калі вы пераязджаеце.
Нарэшце, будзьце шчырымі ў сваіх намерах. Ахоплены шаленствам валодання домам у сацыяльных сетках, у вашым коле зносін або навіны могуць прымусіць вас кінуцца да таго, да чаго вы яшчэ не гатовыя! Рашэнне стаць домаўладальнікам павінна быць прынята з улікам як вашага ладу жыцця, так і фінансавага стану.
Калі вам спадабалася наша старонка, падзяліцеся з сябрамі & Facebook
