Няма хуткага шляху да атрымання дазволу на пазыку на жыллё. Пакупнікі павінны задаволіць патрабаванні крэдытораў, даказаўшы сваю здольнасць забяспечыць першапачатковы ўзнос і не адставаць ад плацяжоў па іпатэцы. Звярніцеся да гэтага кіраўніцтва, каб даведацца пра тое, як атрымаць дазвол на пазыку на жыллё.
Даследуйце іпатэчных крэдытораў
Першы крок да адабрэння крэдыту на жыллё – знайсці крэдытора, які прапануе ліст папярэдняга ўзгаднення. Рэкамендуецца атрымаць як мінімум тры лісты папярэдняга адабрэння ад розных крэдытораў. Гэтыя літары дазваляюць параўнаць:
Сумы пазыкі Працэнтныя стаўкі Камісія Розныя выдаткі на закрыццё
Калі магчыма, атрымайце рэкамендацыі ад сяброў або членаў сям'і. Распаўсюджванне заявак на невялікія банкі, буйныя іпатэчныя кампаніі і мясцовыя крэдытныя саюзы прапануе шырокі спектр варыянтаў.
Атрымайце ліст папярэдняга зацвярджэння ад іпатэчнага крэдытора
Папярэдняе зацвярджэнне – гэта першы «неафіцыйны» крок да атрымання іпатэкі. Большасць агентаў па нерухомасці пакажуць нерухомасць толькі тым, хто папярэдне зацверджаны на крэдыт на жыллё. Атрыманне папярэдне зацверджанага крэдыту на жыллё таксама паказвае пакупніку, «колькі дом» ён можа сабе дазволіць.
Ці лепш прайсці папярэднюю кваліфікацыю або папярэдне зацверджанне?
Пакупнікі, якія спадзяюцца, могуць выкарыстоўваць папярэднюю кваліфікацыю, калі шукаюць папярэдні агляд асабістай пакупніцкай здольнасці. Аднак гэта не так вагі, як ліст папярэдняга зацвярджэння.
У адрозненне ад папярэдняй кваліфікацыі для іпатэчнага крэдыту шляхам атрымання прыблізнай ацэнкі, для атрымання ліста папярэдняга зацвярджэння патрабуецца шырокая заяўка. Крэдыторы правяраюць крэдыт, правяраюць актывы і пацвярджаюць занятасць, перш чым выдаваць лісты папярэдняга зацвярджэння.
Што мне трэба для папярэдняга ўзгаднення? У дадатак да запаўнення заяўкі на іпатэчны крэдыт, пакупнік таксама павінен прадставіць наступнае:
Пацвярджэнне актываў: уключае выпіскі з банка і інвестыцый, якія пацвярджаюць, што пазычальнік можа пакрыць першапачатковы ўзнос, выдаткі на закрыццё і іншыя выдаткі. Для пазычальнікаў, якія спадзяюцца пазбегнуць PMI (прыватнае іпатэчнае страхаванне), неабходна пакласці 20%. Пацверджанне даходу: можа ўключаць справаздачы аб заработнай плаце W-2, падатковыя дэкларацыі за апошнія два гады, нядаўнія даведкі аб заробках, якія паказваюць даходы за мінулы год, і доказы іншых крыніц даходу. Пацверджанне крэдытаздольнасці: пры атрыманні крэдытнага бала пазычальніка крэдытор шукае мінімальны бал 620 (звычайны крэдыт) або 580 (крэдыт FHA). Праверка занятасці: Крэдыторы могуць патэлефанаваць працадаўцу, указанаму ў заяўцы на іпатэку, каб пацвердзіць статус занятасці і зарплату. Пацвярджэнне даходу ад самазанятасці: калі пазычальнік працуе самазанятасці, ён павінен прадаставіць дакументы, якія пацвярджаюць даход і фінансавую моц.
Пасля таго, як пакупнік падае заяўку на папярэднюю іпатэку, крэдытор прадаставіць максімальную суму пазыкі, на якую пакупнік, верагодна, будзе зацверджаны пры запаўненні канчатковай заяўкі на іпатэку.
Што рабіць, калі ў папярэднім зацвярджэнні іпатэкі адмоўлена
Калі ў вас ёсць ліст папярэдняга зацвярджэння, самы час знайсці агента па нерухомасці, які дапаможа вам праглядаць нерухомасць. Калі вы не выканалі патрабаванні да папярэдняга зацвярджэння іпатэчнага крэдыту, выпраўце гэта, падаўшы адсутныя дакументы або выправіўшы фінансавую праблему, якая стала прычынай адмовы.
Большасць крэдытораў даюць прапановы аб тым, як пазычальнік можа павялічыць свае шанцы на зацвярджэнне.
Адмовы часта выкліканы занадта высокім стаўленнем запазычанасці да даходу (DTI). DTI адносіцца да працэнта валавога штомесячнага даходу пазычальніка, які ідзе на выплату штомесячных даўгоў. У асноўным гэта ўзважвае грошы, якія паступаюць, і грошы, якія выходзяць. Плацяжы, якія крэдыторы разглядаюць, ўключаюць жыллё, крэдытную карту, пагашэнне пазыкі і аліменты.
Нягледзячы на тое, што агульнае правіла – трымаць DTI ніжэй за 43%, большасць крэдытораў хацелі б бачыць DTI не вышэй за 36%. З гэтых 36% толькі 28% павінны ісці на існуючую арэнду або іпатэчны плацёж. Некаторыя спосабы паменшыць DTI ўключаюць:
Аплата крэдытных карт. Здзяйсненне больш буйных плацяжоў па даўгах, каб хутка пагасіць рэшткі. Пазбягаючы дадатковай запазычанасці. Прасіць крэдытораў знізіць працэнтныя стаўкі, каб стварыць меншыя штомесячныя плацяжы. Павелічэнне даходаў.
Яшчэ адной распаўсюджанай прычынай адмовы ў папярэднім зацвярджэнні іпатэчнага крэдыту з'яўляецца нізкі крэдытны рэйтынг. Вось што ўваходзіць у крэдытны рэйтынг:
Даўжыня крэдытнай гісторыі Гісторыя своечасовых плацяжоў Як выкарыстоўваецца крэдыт Колькасць нядаўна адкрытых рахункаў
Падтрымлівайце выкарыстанне крэдыту ніжэй за 30%, выконваючы інструкцыі па атрыманні дазволу на крэдыт на жыллё. Выкарыстанне крэдыту паказвае, колькі крэдыту выкарыстоўваецца ў адносінах да пакупніцкай здольнасці. Напрыклад, той, хто спаганяе 3000 долараў у месяц з карты з лімітам у 10 000 долараў, выкарыстоўвае крэдыт на 30%.
Некаторыя спосабы павысіць крэдытны бал для атрымання іпатэкі ўключаюць:
Аспрэчыць любую недакладную інфармацыю ў крэдытнай справаздачы. Пагасіць рэшткі па крэдытных картах. Папытаеце павялічыць крэдытныя ліміты па картах, каб імгненна скараціць выкарыстанне крэдыту па змаўчанні. Калі крэдыту няма, папрасіце стаць аўтарызаваным карыстальнікам карты члена сям'і. Аплачвайце ўсе рахункі своечасова. Калі вас чакаюць спагнанні, звярніцеся да зборшчыкаў, каб даведацца, ці перастануць яны паведамляць пра зборы ў абмен на поўную аплату. Скарыстайцеся банкаўскай крэдытнай карткай з наяўнымі. Пачніце паведамляць аб арэндзе і камунальных плацяжах у крэдытныя агенцтва. Пазбягайце закрыцця любых крэдытных карт.
Вы можаце прадбачыць праблемы з крэдытам, перш чым прайсці працэс папярэдняга зацвярджэння іпатэкі, запытаўшы бясплатную справаздачу ва ўсіх трох асноўных крэдытных бюро. Праверце памылкі, праблемы, якія вы можаце выправіць, або негатыўныя дзеянні, якія занадта старыя, каб заставацца ў крэдытнай справаздачы. Большасць негатыўнай інфармацыі знікае праз сем-дзесяць гадоў.
Што рабіць пасля папярэдняга адабрэння пазыкі на жыллё
Большасць лістоў папярэдняга зацвярджэння сапраўдныя на працягу 90 дзён. Гэта дае 90-дзённае акно для таго, каб зрабіць прапанову, перш чым вам трэба будзе зноў падаць заяўку. Вось як можа выглядаць шлях ад папярэдняга зацвярджэння да закрыцця іпатэкі:
Прыцягненне агента па нерухомасці Пошук дома ў цэнавым дыяпазоне папярэдняга зацвярджэння Стварэнне прапановы Падпісанне дагавора куплі-продажу
Затым пакупнік вяртаецца да крэдытора з падпісаным дагаворам куплі-продажу, каб завяршыць працэс іпатэкі. Падпісанае пагадненне вельмі важна, таму што крэдытор будзе выкарыстоўваць яго для ацэнкі, гарантуючы, што прапанова пазычальніка адпавядае кошту дома.
Атрыманне зацвярджэння крэдыту на жыллё пасля таго, як вы зрабілі прапанову
Нягледзячы на тое, што няма абавязацельстваў завяршаць працэс крэдытавання ў крэдытора, які даў ліст папярэдняга ўзгаднення, гэта найбольш распаўсюджаны варыянт. Гэта таксама самае простае, таму што крэдытор ужо будзе мець у файле інфармацыю, неабходную для завяршэння працэсу пазыкі.
Крокі па іпатэцы пасля папярэдняга зацвярджэння
На гэтым этапе крэдыторы могуць запытаць дадатковую дакументацыю. Пасля таго, як пакупнікі прадставяць усю ключавую інфармацыю для заяўкі на іпатэку, крэдытор прадаставіць пазычальнікам так званую ацэнку крэдыту на працягу трох працоўных дзён.
Як і ліст з папярэднім зацвярджэннем, ацэнка пазыкі не з'яўляецца афіцыйнай прапановай. Гэта толькі стварае чаканні. Нават ацэнка крэдыту з блакаваннем стаўкі не з'яўляецца афіцыйнай прапановай. Вось што рабіць пасля атрымання ацэнкі крэдыту:
Прачытайце ўважліва. Пацвердзіце, што прапанаваная пазыка адлюстроўвае пазыку, абмеркаваную з крэдытным спецыялістам. Праверце, ці зафіксавана працэнтная стаўка. Калі стаўка заблакіравана, яна не зменіцца паміж датай прапановы і закрыццём, пакуль вы не закрыеце да даты, указанай у дакуменце. Калі стаўка не зафіксавана, гэта можа быць.
У працэсе андэррайтынгу пазыкадаўца можа запытаць абноўленыя выпіскі з банкаўскага рахунку або плацежныя справаздачы, каб пацвердзіць, што фінансавае становішча пазычальніка не змянілася з моманту папярэдняга зацвярджэння. Пры атрыманні пазыкі з федэральнай гарантыяй пазычальніку таксама можа спатрэбіцца прадставіць дакументы, неабходныя Федэральнай жыллёвай адміністрацыяй (FHA).
Пры выкарыстанні падарункавых грошай у якасці першапачатковага ўзносу пазычальнік павінен прадаставіць ліст ад дарыльшчыка аб тым, што грошы з'яўляюцца падарункам, а не пазыкай.
Крэдыторы таксама могуць запытаць тлумачэнні ў працэсе андэррайтынгу. Напрыклад, яны могуць запатрабаваць пісьмовы ліст з тлумачэннем канкрэтнай банкаўскай аперацыі.
У той час як зацвярджэнне іпатэчнага крэдыту верагодна, пакуль не адбылося істотных змен у фінансавым становішчы пазычальніка пасля папярэдняга зацвярджэння, пакупнікам варта пазбягаць вялікіх пакупак паміж атрыманнем папярэдняга зацвярджэння і да дня закрыцця. Крэдыт на новы аўтамабіль, студэнцкі крэдыт або дарагі адпачынак могуць прывесці да таго, што банк адмовіць у заяўцы.
Закрыццё іпатэчнага крэдыту
Нарэшце, крэдытор выставіць дату закрыцця, як толькі пакупнік выканае ўсе патрабаванні па доказах і дакументацыі.
Згодна з законам, усе пастаўшчыкі іпатэчных крэдытаў павінны падаць форму на пяці старонках, якая называецца заключнай інфармацыяй, па меншай меры за тры працоўныя дні да даты закрыцця пазыкі. У заключнай інфармацыі падрабязна апісваюцца ўмовы пазыкі, прагназуемыя штомесячныя плацяжы пазычальніка, а таксама агульныя зборы і выдаткі на закрыццё.
Мэта трохдзённага акна – даць пазычальнікам дастаткова часу, каб параўнаць свае канчатковыя выдаткі па крэдыце з папярэдняй ацэнкай выдаткаў, прадстаўленай крэдыторам. Пазычальнік таксама можа задаць пытанні крэдытору падчас гэтага акна.
У дадатак да дапамогі пазычальнікам прымаць абгрунтаваныя рашэнні, гэтая форма таксама паведамляе ім, колькі грошай трэба прынесці да закрыцця.
Пакупнік заўсёды мае права пачаць спачатку з новым іпатэчным пастаўшчыком да моманту закрыцця, калі яго не задавальняюць умовы абслугоўвання. Тым не менш, змена крэдытора можа прывесці да затрымак у працэсе закрыцця, звязаных з разглядам новай заяўкі, новымі рэкамендацыямі і зменамі ў выдатках на закрыццё.
Калі вам спадабалася наша старонка, падзяліцеся з сябрамі & Facebook
