Прыватнае іпатэчнае страхаванне – адна з тых спрэчных тэм, звязаных з купляй дома. У той час як некаторыя эксперты рэкамендуюць пазбягаць PMI любой цаной, іншыя кажуць, што гэта цана, якую больш чым варта заплаціць, каб мець магчымасць хутчэй увайсці ў дом. Што такое прыватнае іпатэчнае страхаванне? Гэты тып іпатэчнага страхавання, больш вядомы як PMI, неабходны пры ўнясенні нізкага першапачатковага ўзносу на дом. Ці варта на самой справе браць на сябе PMI? У гэтым артыкуле разглядаюцца асновы PMI па звычайных крэдытах.
Навошта вам PMI?
Па-першае, не ўсім, хто купляе дом, патрэбны PMI. Калі вы плануеце ўнесці 20% або больш у якасці першапачатковага ўзносу пры куплі дома, вы можаце цалкам ігнараваць PMI, таму што ваш крэдытор не будзе абавязаны плаціць за гэта. Выдаткі PMI – гэта выдаткі, якія пакупнікі бяруць на сябе, калі жадаюць мець магчымасць патрапіць у дом, нават калі яны яшчэ не назапасілі дастаткова для першапачатковага ўзносу ў памеры 20%.
Калі пакупнікі набываюць дамы са скідкай менш чым на 20% па звычайнай іпатэцы, яны павінны плаціць за PMI, каб атрымаць дазвол на пазыку. PMI не з'яўляецца дадатковым выдаткам. Прычына, па якой крэдыторы патрабуюць PMI для авансавых плацяжоў ніжэй за 20%, заключаецца ў тым, што гэта абараняе іх у выпадку, калі пазычальнік спыняе плацяжы па крэдыце. Калі іпатэчнае страхаванне неабходна для іпатэчнага крэдыту на адну сям'ю Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA), гэта замест гэтага называецца прэміяй па іпатэчным страхаванні (MIP).
Хоць MIP падобны на PMI, ён патрабуе аплаты пры закрыцці. Больш за тое, штомесячныя плацяжы MIP будуць выплачвацца на працягу ўсяго тэрміну пазыкі, калі вы ўнясеце менш за 10% першапачатковага ўзносу. Для пазычальнікаў, якія ўнеслі 10% або больш па крэдытах FHA, MIP знікае праз 11 гадоў.
Колькі каштуе іпатэчнае страхаванне?
«Хоць сума, якую вы плаціце за PMI, можа вар'іравацца, вы можаце разлічваць на выплату прыкладна ад 30 да 70 долараў у месяц за кожныя пазычаныя 100 000 долараў», – гаворыцца ў інфармацыі аб стаўцы PMI, якой падзяліўся Фрэдзі Мак. Колькі PMI звычайна? Як і большасць відаў страхавання, выдаткі на PMI могуць вагацца ў залежнасці ад бягучых страхавых ставак. Тым не менш, большасць людзей плацяць ад 0,1% да 2% ад сумы пазыкі ў год. Калі ў вас ёсць іпатэчны крэдыт у 400 000 долараў, гэта можа раўняцца 8 000 долараў у год.
Ці ўсе плацяць аднолькавую суму за іпатэчны PMI?
Звычайныя стаўкі PMI па крэдытах могуць на самай справе даволі моцна вагацца ў залежнасці ад пазычальніка. Ваш крэдытор прыме да ўвагі некалькі фактараў пры вызначэнні кошту прэмій PMI. Вось погляд на тое, што ўваходзіць у рашэнне:
Сума вашага першапачатковага ўзносу: у той час як PMI прызначаны для першапачатковых плацяжоў менш за 20%, дакладная сума, якую вы ўнеслі, можа вызначыць, колькі вы заплаціце за PMI. Многія пазычальнікі робяць памылку, паніжаючы першапачатковы ўзнос як мага менш, калі ведаюць, што будуць плаціць за PMI. Больш нізкія першапачатковыя плацяжы больш рызыкоўныя для крэдытораў. Павелічэнне сумы першапачатковага ўзносу, нават калі вы не можаце дасягнуць 20%, усё роўна можа дапамагчы вам зэканоміць грошы, знізіўшы стаўку PMI. Ваша крэдытная гісторыя: пры вызначэнні сумы PMI ваш крэдытор разглядае вашу крэдытную гісторыю, каб вызначыць, наколькі адказна вы паставіліся да пазыкі грошай у мінулым. Крэдытная гісторыя, якая сведчыць аб тым, што вы своечасова аплачвалі рахункі, своечасова вярталі запазычанасць і не перавышалі свой крэдытны ліміт, можа дапамагчы вам атрымаць больш нізкі кошт PMI, чым для тых, хто мае цяжкую крэдытную гісторыю. Тып іпатэкі: Прэміі PMI звычайна ніжэйшыя за іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай у параўнанні з іпатэчнымі крэдытамі з рэгуляванай стаўкай. У выніку прэміі PMI для фіксаваных ставак звычайна ніжэйшыя. Ваш крэдытор: варта абмеркаваць з крэдыторамі кошт іпатэчнага страхавання падчас пошуку іпатэчнага крэдыту.
Як і большасць аспектаў атрымання іпатэкі, выдаткі на PMI моцна залежаць ад вашай фінансавай гісторыі як пазычальніка. Акрамя таго, PMI – гэта кошт, які можа вагацца ў залежнасці ад таго, колькі вы ўклалі, нават калі вы застаяцеся ніжэй за 20% для першапачатковага ўзносу. Можа быць выгадна папрасіць крэдытора даць вам розныя каціроўкі для PMI з выкарыстаннем розных сум першапачатковага ўзносу, каб вырашыць, ці варта ўкласці крыху больш грошай у доўгатэрміновай перспектыве.
Ці існуе тып крэдыту, які не патрабуе PMI, калі вы ўклалі менш за 20%?
Адзіная пазыка, якая не мае нейкага тыпу іпатэчнага страхавання, – гэта пазыка па справах ветэранаў (VA). Нягледзячы на тое, што гэты тып крэдыту даступны толькі ветэранам, якія маюць права на атрыманне жыллёвага крэдыту, гэты варыянт дазваляе пакупнікам набыць дом без першапачатковых узносаў або штомесячнага іпатэчнага страхавання. Аднак можа спатрэбіцца аднаразовая камісія за фінансаванне VA ў памеры ад 1,25% да 3,3% ад сумы пазыкі пры закрыцці або як частка сумы пазыкі. Плата за фінансаванне не спаганяецца для ветэранаў, якія атрымалі інваліднасць VA, і тых, хто перажыў мужа і жонкі, якія адпавядаюць патрабаванням.
Як доўга вы павінны плаціць іпатэчнае страхаванне?
PMI можа знікнуць, як толькі пакупнік набудзе 20% уласнага капіталу ў доме. Пасля таго, як вы дасягнулі гэтай вехі, вам трэба будзе падаць хадайніцтва свайму крэдытору, каб вашы штомесячныя выдаткі PMI былі знішчаны. Аднак PMI знікне, нават калі вы не прымеце ніякіх мер. Уладальнікі дамоў, якія выконваюць выплаты па іпатэцы, убачаць, што іх PMI аўтаматычна спыняецца, як толькі асноўная сума дасягне 78% ад першапачатковай ацэначнай кошту дома.
Ці лепш плаціць PMI або пачакаць, пакуль вы зможаце дазволіць сабе 20% зніжэнне?
Гэта асабістае меркаванне для пакупніка. Як правіла, людзі разглядаюць PMI як сродак для хутчэйшага траплення ў дом. PMI можа быць правільным выбарам у наступных сітуацыях:
Вы турбуецеся аб тым, што вас скідаюць з рынку, калі вы чакаеце. Вы хочаце мець магчымасць заскочыць у дом, таму што вы робіце пакупкі ў раёне з нізкім запасам. Вы хочаце купіць дом, пакуль працэнтныя стаўкі ў добрым месцы. Вы хочаце мець магчымасць разглядаць розныя дамы і раёны, не клапоцячыся пра 20% першапачатковага ўзносу. Вы хочаце хутчэй займець дом, таму што павышэнне арэндных ставак у вашым раёне з'ядае любую эканомію, якую вы атрымаеце, прапусціўшы PMI. Вы думаеце, што спатрэбяцца гады, каб назапасіць поўны 20% першапачатковы ўзнос. Вы аддалі перавагу б рабіць крыху большыя штомесячныя плацяжы, калі гэта дазваляе зараз захоўваць больш грошай. Вы хочаце выкарыстоўваць больш нізкі першапачатковы ўзнос, таму што вы зэканоміце грошы на рамонт або рэканструкцыю дома.
Безумоўна, людзі, якія раяць супраць PMI, адзначаюць, што спатрэбяцца гады, каб дасягнуць парогавага значэння, калі PMI можа быць выдалены. Яны таксама могуць сказаць, што PMI – гэта тое, што абараняе крэдытора, а не пакупніка. Па сутнасці, вы кожны месяц плаціце за страхавы поліс, які не абараняе вашу долю ў тым, што вы ўжо ўнеслі ў дом.
Ці з'яўляецца прыватнае іпатэчнае страхаванне тое ж самае, што і страхаванне домаўладальніка?
PMI не звязаны са страхавым полісам домаўладальніка. Нягледзячы на тое, што страхаванне домаўладальніка патрабуецца крэдыторам пры атрыманні іпатэчнага крэдыту, яно не прывязана да вашай іпатэкі або першапачатковага ўзносу. Страхавыя полісы домаўладальнікаў пакрываюць шкоду, прычыненую вашаму дому, маёмасці або маёмасці ў выніку пагодных з'яў, пажару і іншых фактараў. Поліс набываецца ў незалежнай страхавой кампаніі, якая не звязана з вашым крэдыторам.
Ці з'яўляецца PMI тое ж самае, што іпатэчнае страхаванне (MPI)?
PMI і MPI не звязаны. MPI – гэта асобны поліс, які вы можаце набыць для пакрыцця плацяжоў па іпатэцы пасля вашай смерці. Як і страхаванне жыцця, MPI гарантуе, што вашы блізкія атрымаюць выгаду, якая можа дапамагчы ім пазбегнуць продажу або выкупу. Фактычна MPI часам называюць «іпатэчным страхаваннем жыцця».
Заключныя думкі аб прыватным іпатэчным страхаванні
PMI можа забяспечыць вельмі неабходны ярлык для выканання 20% першапачатковага ўзносу для пазычальнікаў, якія альбо не могуць зэканоміць дастаткова, альбо аддаюць перавагу трымаць на руках больш грошай на рамонт дома. Аднак PMI можа быць значным пры большай іпатэцы. Гэта таксама кошт, які тэхнічна не забяспечвае ніякай выгады або абароны для пазычальніка, акрамя меншага першапачатковага ўзносу з-за таго, што PMI прызначаны для абароны крэдытора, а не пакупніка.
Нягледзячы на тое, што PMI не з'яўляецца пастаянным, пазычальнікі павінны ўважліва сачыць за развіццём сваіх іпатэчных крэдытаў, каб гарантаваць, што PMI знікне, калі гэта трэба. Некаторыя крэдыторы насамрэч патрабуюць ад пазычальнікаў патрабаваць выдалення PMI, нават калі яны дасягнулі парогавага ўзроўню для яго выдалення.
У канчатковым рахунку, прыняцце рашэння аб разумнасці PMI зводзіцца да ацэнкі лічбаў некалькімі рознымі спосабамі, каб суаднесці крыху большыя штомесячныя плацяжы з перавагамі паніжэння менш чым на 20% у доўгатэрміновай перспектыве.
Калі вам спадабалася наша старонка, падзяліцеся з сябрамі & Facebook
