Пры куплі дома вельмі важна скласці бюджэт выдаткаў на закрыццё. Сярэднія заключныя выдаткі для пакупнікоў складаюць ад 3% да 6% ад сумы крэдыту.
Гэтыя выдаткі ўключаюць наяўныя грошы, якія пакупнік павінен прынесці да стала закрыцця ў дадатак да першапачатковага ўзносу. У гэтым артыкуле мы разгледзім тыповыя выдаткі на закрыццё.
Чаму пакупнікі павінны аплачваць выдаткі на закрыццё?
Выдаткі на закрыццё – гэта зборы, звязаныя з купляй жылля. У працэсе стварэння крэдыту на жыллё некалькі спецыялістаў і кампаній прадастаўляюць паслугі, якія дазваляюць крэдытору зацвердзіць іпатэку. Гэтыя зборы могуць уключаць ацэнку, іпатэчных андеррайтеров, пошук права ўласнасці і многае іншае.
Канкрэтныя выдаткі на закрыццё вар'іруюцца ў залежнасці ад месцазнаходжання, тыпу нерухомасці і тыпу крэдыту.
Колькі каштуюць выдаткі на закрыццё?
Улічваючы, што сярэдні кошт закрыцця іпатэкі падае ад 3% да 6% ад кошту іпатэчнага крэдыту, пакупніку варта падрыхтавацца прынесці некалькі тысяч долараў за стол закрыцця. Той, хто купляе дом коштам 300 000 долараў, можа разлічваць на закрыццё ад 9 000 да 18 000 долараў.
Выдаткі на закрыццё асобныя ад першапачатковага ўзносу.
Выдаткі на закрыццё толькі для пакупніка?
І пакупнікі, і прадаўцы павінны прадбачыць выдаткі на закрыццё. Аднак адказнасць за пакрыццё выдаткаў на закрыццё ў большай ступені кладзецца на пакупніка.
Адзін са спосабаў паменшыць выдаткі пакупніка на закрыццё – папрасіць прадаўца пакрыць частковыя выдаткі на закрыццё падчас перамоваў. На «гарачых» рынках у пакупнікоў часта практычна няма магчымасці прымусіць прадаўцоў пакрыць выдаткі на закрыццё. Аднак гэта ўсё яшчэ можа быць магчыма для маёмасці, якая патрабуе шмат працы.
Калі прадавец матываваны прадаць дом, ён можа пагадзіцца пакрыць некаторыя выдаткі на закрыццё ў рамках саступак прадаўца.
З-за дзяржаўных пастановаў прадаўцы не могуць аплаціць усе выдаткі на закрыццё ад імя пакупніка – правіла, якое дапамагае пазбегнуць інфляцыі на рынку жылля.
Сума, якую прадавец можа легальна ўнесці ў частку выдаткаў пакупніка на закрыццё, вызначаецца суадносінамі пазыкі і кошту продажу. Яна можа складаць ад 3% да 9% ад агульнага кошту продажу. Калі пакупнік выкарыстоўвае пазыку FHA або USDA для куплі дома, правілы абмяжоўваюць унёскі прадаўца на ўзроўні 6%. Для пазыкі VA гэта зніжаецца да 4%.
Са звычайнай іпатэкай усё становіцца больш складана. У той час як пакупнікі з першапачатковым плацяжом 10% або менш могуць прыняць ад прадаўцоў толькі да 3% ад кошту пакупкі, пакупнікі, якія ўносяць ад 10% да 25% могуць прыняць да 6%. Для інвестыцыйнай нерухомасці існуе абмежаванне ў 2% незалежна ад першапачатковага ўзносу.
Агент па нерухомасці можа дапамагчы пакупніку вызначыць, ці разумна прасіць прадаўца саступак або дамаўляцца аб больш нізкай цане продажу.
Як разлічваюцца выдаткі на закрыццё?
Не існуе адзінай формулы для вызначэння выдаткаў на закрыццё. Правілы крэдытора, дзяржаўныя патрабаванні, тып пазыкі, месцазнаходжанне маёмасці, перамовы паміж пакупніком і прадаўцом і іншыя фактары вызначаюць канчатковы вынік.
Тым не менш, пакупнік павінен мець цвёрдае ўяўленне аб тым, колькі яму трэба будзе давесці да закрыцця пасля таго, як атрымае ад свайго крэдытора так званае закрыццё інфармацыі. Заключнае раскрыццё інфармацыі – гэта дакумент, які крэдыторы прадастаўляюць пакупнікам не менш чым за тры працоўныя дні да запланаванай заключнай сустрэчы. У дакуменце пералічваюцца ўсе выдаткі на закрыццё, якія павінен пакрыць пакупнік.
Што ўваходзіць у выдаткі на закрыццё
Па дадзеных Нацыянальнай асацыяцыі рыэлтараў®, гэта тыповыя артыкулы, уключаныя ў выдаткі на закрыццё:
Сума першапачатковага ўзносу, якую пагадзіўся прыняць ваш крэдытор. Для пазычальнікаў з крэдытамі FHA гэта можа быць усяго 3,5%. Проста майце на ўвазе, што крэдытны бал 580 неабходны, каб атрымаць права на першапачатковы ўзнос у памеры 3,5%. Усе астатнія пазычальнікі FHA павінны пакласці 10%. Плата за афармленне пазыкі пакрывае выдаткі пазыкадаўца на апрацоўку і гарантыю пазыкі. Большасць крэдытораў бяруць каля 1% ад кошту пазыкі. Любыя балы або камісія са зніжкай па крэдыце, якую пакупнік плаціць, каб атрымаць лепшыя ўмовы пазыкі і больш нізкую працэнтную стаўку. Плата за агляд дома. Нягледзячы на тое, што адмова ад праверкі дома папулярная, пакупнікам разумна захаваць права на праверку дома. Некаторыя віды крэдытаў патрабуюць праверкі. Напрыклад, крэдыты VA патрабуюць праверкі шкоднікаў у многіх штатах. Агляд дома каштуе да 500 долараў. Плата за ацэнку. Крэдыторы патрабуюць ацэнкі, каб пераканацца, што сума, якую вы пазычаеце, разумная ў залежнасці ад сапраўднага кошту дома. Калі ацэнка аказваецца занадта нізкай, пакупніку трэба будзе адмовіцца ад продажу, пераканаць прадаўца знізіць цану або прыдумаць грашовую розніцу паміж цаной продажу і сумай ацэнкі. Плата за ацэнку вагаецца ад 300 да 800 долараў. Крэдытная справаздача цягне. Плата за праверку крэдытнай справаздачы пазычальніка складае ад 10 да 100 долараў. Прыватная іпатэчная страхавая прэмія (PMI). Укладваючы на дом менш за 20%, пакупнікі павінны плаціць за PMI, які складае ад 0,5% да 1,5% ад сумы пазыкі штогод. У некаторых выпадках PMI можа складаць некалькі сотняў долараў у месяц. Страхавое дэпанаванне для страхавання домаўладальнікаў. Дэпазітны падатак на маёмасць. У гэтым выпадку крэдытор бярэ грошы для пакрыцця падаткаў і страхоўкі на дэпазітным рахунку. Крэдытор аплачвае гэтыя выдаткі ад імя пакупніка. Плата за запіс акта пакрывае выдаткі на дакументальнае афармленне продажу дома ў мясцовым урадзе. Гэта каля 200 долараў або менш. Страхавыя ўзносы за тытульны поліс вар'іруюцца ад 0,5% да 2% ад кошту пакупкі. Плата за пошук загалоўка дасягае 400 долараў. Плата за агляд зямлі ад 500 да 1000 долараў. Натарыяльныя зборы.
У некаторых выпадках пакупнік павінен аплаціць прапарцыянальныя выдаткі на дом, якія ўжо аплаціў прадавец. Прыкладам могуць быць штогадовыя падаткі на нерухомасць.
Калі прадавец заплаціў увесь год падатак на нерухомасць за дом, нават калі ён з'язджае да канца года, пакупнік возьме на сябе прапарцыйную долю кошту. Гэта азначае, што пакупнік будзе плаціць падатковыя зборы прадаўцу ў залежнасці ад колькасці месяцаў, якія засталіся ў годзе, пачынаючы з дня закрыцця. Прапорцыі таксама могуць прымяняцца да аплаты камунальных паслуг, збораў таварыства ўласнікаў жылля (ТСЖ), платы за кватэру і г.д.
Ганарары адвакатаў таксама лічацца часткай выдаткаў на закрыццё. Юрыст па нерухомасці дапамагае забяспечыць належную юрыдычную перадачу маёмасці ад прадаўца да пакупніка. У той час як выкарыстанне адваката ў некаторых выпадках неабавязкова, законы штата Канэктыкут, Дэлавэр, Джорджыя, Масачусэтс, Нью-Ёрк, Паўночная Караліна, Паўднёвая Караліна і Заходняя Вірджынія патрабуюць выкарыстання ліцэнзаванага адваката па нерухомасці для апрацоўкі прынамсі некаторых частак здзелка з маёмасцю.
Калі вы выбралі плату за блакіроўку стаўкі, вы заплаціце яе пры закрыцці. Блакаванне ставак дазваляе пазычальнікам фіксаваць працэнтныя стаўкі ў перыяд паміж папярэднім зацвярджэннем і закрыццём. Як правіла, плата за блакіроўку стаўкі можа складаць да 0,50% ад кошту пазыкі. Заўсёды пытайцеся пра бясплатную блакіроўку стаўкі, калі купляеце іпатэку!
Ці можаце вы зрабіць выдаткі на закрыццё часткай іпатэкі?
Калі сярэднія выдаткі на закрыццё для пакупнікоў абцяжарваюць набыццё дома, у некаторых выпадках у залежнасці ад правілаў крэдытора можна залічыць плату за закрыццё ў пазыку на жыллё.
Перавагай пералічэння выдаткаў на закрыццё нерухомасці ў іпатэку з'яўляецца тое, што пакупнік можа набыць дом, нават калі ў яго няма шмат грошай для закрыцця. Недахопам з'яўляецца тое, што з часам пакупнік будзе плаціць больш працэнтаў, таму што дадатковыя зборы павялічаць іпатэку.
Ці ёсць спосаб скараціць выдаткі на закрыццё дома?
Большасць выдаткаў на закрыццё дома непазбежныя. Тым не менш, пакупнікі маюць пэўны кантроль.
Лепшы спосаб скараціць выдаткі на закрыццё – гэта рабіць пакупкі ў розных крэдытораў. Некаторыя крэдыторы рэкламуюць канкурэнтаздольныя выдаткі на закрыццё. Больш за тое, крэдытор, які прапануе больш нізкую працэнтную стаўку, дапаможа кампенсаваць частку выдаткаў на закрыццё нерухомай маёмасці.
Вядома, папрасіць прадаўца саступак, каб паменшыць выдаткі на закрыццё, – гэта яшчэ адзін варыянт. Выбіраючы гэты шлях, важна правесці даследаванне, каб зразумець, колькі прадавец можа легальна ўнесці ўклад у залежнасці ад тыпу крэдыту. Маючы гэтую інфармацыю ў руках, пакупнік можа звярнуцца да прадаўца з просьбай аб саступках.
Толькі майце на ўвазе, што прадавец можа адхіліць гэты запыт!
Заключныя думкі аб выдатках на закрыццё дома
Выдаткі на закрыццё непазбежныя. Добрая навіна заключаецца ў тым, што большасць выдаткаў на закрыццё ідуць на зборы і паслугі, якія абараняюць пакупніка ад прыняцця дрэннага рашэння.
Купляючы дамы, дадайце яшчэ ад 3% да 6% да запытанай цаны, каб атрымаць лепшае ўяўленне аб тым, колькі кожны дом будзе каштаваць пасля ўліку выдаткаў на закрыццё.
Нарэшце, не згаджайцеся на закрыццё, пакуль крэдытор не прадаставіць патрабаванае па законе закрыццё інфармацыі, якое ўяўляе сабой прыблізную суму грошай, якую вам спатрэбіцца для закрыцця. Яны павінны даць вам гэты дакумент як мінімум за тры працоўныя дні да запланаванага закрыцця.
Калі крэдытор не рэагуе на падачу гэтага дакумента, вы можаце падаць скаргу ў Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB).
Калі вам спадабалася наша старонка, падзяліцеся з сябрамі & Facebook
