Які рэальны кошт валодання домам? У той час як большасць людзей гатовыя да першапачатковых плацяжоў і штомесячных выдаткаў на іпатэку, звычайныя і «экстраныя» рахункі, якія прыходзяць з валоданнем домам, складаюць сапраўдны кошт домаўладання. Некаторыя дадатковыя выдаткі, укладзеныя ў стандартныя плацяжы па іпатэцы, таксама прыводзяць да таго, што штомесячныя выдаткі на домаўладанне пераўзыходзяць тое, што паказвае хуткая ацэнка іпатэкі.
Вось погляд на некаторыя не вельмі відавочныя выдаткі на куплю дома.
Колькі павінен быць ваш агульны штомесячны кошт валодання домам?
«Крэдыторы звычайна патрабуюць, каб PITI (асноўная сума, працэнты, падаткі і страхаванне) або вашы выдаткі на жыллё былі меншымі або роўнымі ад 25% да 28% штомесячнага валавога даходу», – паведамляе Федэральная карпарацыя страхавання дэпазітаў (FDIC). . Больш важна глядзець на выдаткі ў сувязі з асабістым даходам і коштам дома пры разглядзе фінансавай магчымасці. Вось агляд звычайных штомесячных выдаткаў на домаўладанне.
Падаткі на маёмасць
У той час як іпатэчныя крэдыты могуць спыніцца праз 30 гадоў, падатак на маёмасць вечны. Падаткі на нерухомасць адрозніваюцца ў залежнасці ад месцазнаходжання. У той час як падатак на маёмасць налічваецца ў залежнасці ад кошту дома, у гарадах і мястэчках розных штатаў выкарыстоўваюцца розныя стаўкі падаткаабкладання. У некаторых штатах з нізкім падаткаабкладаннем падатак на нерухомасць складае ўсяго некалькі сотняў долараў у год. Рэзідэнты штатаў з высокім падаткаабкладаннем могуць бачыць пяцізначныя падатковыя рахункі.
Прагляд падатковай гісторыі нерухомасці дасць патэнцыйнаму пакупніку ўяўленне аб тым, колькі ён павінен. Большасць домаўладальнікаў аб'ядноўваюць свае падаткі на нерухомасць у штомесячныя плацяжы па іпатэцы. Крэдыторы ўкладваюць падатковыя сродкі ў дэпазітнае дэпазітнае забеспячэнне, каб аплаціць увесь рахунак да заканчэння тэрміну выплаты.
Страхаванне домаўладальніка
Для закрыцця дома пры фінансаванні праз іпатэчную кампанію або банк патрабуецца пацвярджэнне палітыкі ўласніка дома. Па дадзеных Forbes, сярэдні кошт поліса ў 350 000 долараў складае 1 582 долары ў год.
Страхаванне домаўладальніка абараняе ад катастрафічнага ўрону. Нягледзячы на тое, што страхаванне ад паводак не з'яўляецца стандартным, крэдыторы патрабуюць ад уладальнікаў дамоў у раёнах, схільных паводкам, атрымаць спецыяльную страхоўку ад паводак. Уладальнікі дамоў могуць выбраць дадатковае пакрыццё для дзясяткаў прадметаў.
Зборы асацыяцыі домаўладальнікаў (ТСЖ).
Калі маёмасць з'яўляецца часткай асацыяцыі домаўладальнікаў, уладальнікі нерухомасці павінны плаціць зборы HOA, якія вар'іруюцца ад некалькіх долараў у месяц да некалькіх сотняў долараў у месяц. Гэтыя зборы HOA ідуць на пакрыццё выдаткаў на тэхнічнае абслугоўванне, утрыманне басейна, страхаванне будынкаў і іншыя «агульныя» выдаткі.
Уладальнікі дамоў павінны штомесяц або штогод плаціць узносы за жыллё. У некаторых выпадках яны могуць быць выплачаны пакупніком пры закрыцці. У адрозненне ад выдаткаў, якія ўладальнікі дамоў могуць скараціць з бюджэту або абмеркаваць, плата за жылы дом не мае магчымасці адмовіцца. Яны таксама маюць тэндэнцыю расці кожны год.
Тэхнічнае абслугоўванне дома
У той час як некаторыя дамы з'яўляюцца "пад ключ", што дазваляе ўладальніку дома заехаць без рамонту, ні адзін дом не патрабуе абслугоўвання. Уладальнікам дамоў неабходна штодня займацца як эстэтыкай, так і бяспекай.
Вось агляд патэнцыйных схаваных выдаткаў на тэхнічнае абслугоўванне, пра якія многія пакупнікі з зоркімі вачыма не задумваюцца, пракручваючы даступныя аб'екты:
Скошванне, праполка, пасеў, паліў, зграбанне і іншыя віды догляду за газонам. Падфарбоўванне ўнутранай або вонкавай фарбы. Замена зламаных свяцілень. Прадухіленне/знішчэнне шкоднікаў. Ачыстка жолабаў. Ўстаноўка ахоўнікаў вадасцёкаў. Ачыстка басейнаў і джакузі (пры наяўнасці). Аздабленне і герметызацыя палуб і пад'ездаў. Рамонт або замена зламанай тэхнікі. Рыдлёўка. Агульнае азеляненне.
Падыход "зрабі сам" – гэта спосаб скараціць выдаткі на ўтрыманне дома. Тым не менш, нават эканомным домаўладальнікам можа спатрэбіцца фінансаваць пакупкі неабходных інструментаў і абсталявання, якія дазваляюць ім вырашаць задачы самастойна.
Камунальныя паслугі
Якія рахункі вы плаціце за дом? Спіс рахункаў, якія неабходна аплаціць, калі вы маеце дом, уключае ацяпленне, ахалоджванне, электрычнасць, ваду, каналізацыю, інтэрнэт і тэлефон. Хоць калодзежы, сэптычныя сістэмы і іншыя «незалежныя» крыніцы камунальных паслуг могуць не прадугледжваць штомесячнай аплаты, уладальнікі дамоў нясуць адказнасць за абслугоўванне і замену гэтых сістэм.
Жыхарам кватэр, якія шукаюць дамы, не чужыя выдаткі на камунальныя паслугі. Аднак яны могуць не чакаць такога скачка выдаткаў, які адбываецца пры пераездзе з кватэры ў дом. Для арандатараў, якія ўжо арандуюць дамы або кватэры без камунальных паслуг, не павінна быць ніякіх сюрпрызаў. Аднак павелічэнне пры пераходзе з аднапакаёвай кватэры на дом з плошчай ад 1500 да 3000 квадратных футаў можа быць значным. Просьба праглядзець апошнія справаздачы аб камунальных паслугах перад закрыццём можа дапамагчы пакупніку прадбачыць канкрэтныя рахункі.
Асноўныя выдаткі і рамонт
Нягледзячы на тое, што руцінныя выдаткі на валоданне домам могуць здацца вялікімі, уладальнікам дамоў трэба падрыхтавацца да экстранага рамонту, замены і іншых буйных выдаткаў. Калі асноўная сістэма ў доме выходзіць з ладу, часта неабходна неадкладна ліквідаваць праблему, каб пазбегнуць сур'ёзных доўгатэрміновых пашкоджанняў. Агульныя асноўныя выдаткі, якія домаўладальнікі павінны ўкладваць у бюджэт, ўключаюць:
Замена сістэм вентыляцыі і вентыляцыі. Няспраўнасці сантэхнічнай сістэмы. Рамонт і аднаўленне пасля пашкоджання вадой. Замена даху. Па дадзеных Міністэрства энергетыкі ЗША, сярэдні кошт замены даху складае каля 10 000 долараў. Асфальтаванне пад'язной дарогі. Рамонт дзвярэй або вокнаў. Санацыя ад цвілі. Замена калодзежа або сістэмы водазабеспячэння. Рамонт няспраўнага падмурка.
Кожны з гэтых рамонтаў можа каштаваць ад некалькіх сотняў да некалькіх тысяч долараў. У той час як уладальнікі дамоў могуць фінансаваць некаторыя буйныя выдаткі на жыллё праз асабістыя пазыкі або крэдытныя лініі, уладальнікі дамоў павінны адкласці грошы на непрадбачаныя выдаткі.
Прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI)
Для пакупнікоў, якія ўносяць менш за 20% пры закрыцці, крэдыторы патрабуюць так званага прыватнага іпатэчнага страхавання (PMI), якое дадаецца да кожнага штомесячнага плацяжу па іпатэцы, пакуль іпатэка не будзе выплачана да суадносін пазыкі да кошту (LTV) 80%. PMI можа складаць ад 0,5% да 5% ад першапачатковай сумы іпатэчнага крэдыту.
«Сапраўдныя» штомесячныя выплаты па іпатэцы
«Хуткая матэматыка», якая выкарыстоўваецца для разбіўкі агульных штомесячных выдаткаў на домаўладанне на аснове адных толькі плацяжоў па іпатэцы, – гэта яшчэ не ўся гісторыя. Большасць людзей глядзяць на дырэктара толькі тады, калі атрымліваюць прыблізнае ўяўленне аб тым, колькі каштуе валодаць домам. Аднак асноўная сума адносіцца толькі да той часткі плацяжу па іпатэцы, якая ідзе на памяншэнне астатку крэдыту, пакуль дом не будзе аплачаны.
Агульны месячны кошт валодання домам без уліку тэхнічнага абслугоўвання, камунальных паслуг і іншых дадатковых паслуг вызначаецца з дапамогай абрэвіятуры PITI, якая азначае асноўную суму, працэнты, падаткі і страхоўку. Працэнты – гэта стаўка, якую крэдытор спаганяе за пазыку. Як гаварылася вышэй, падаткі і страхаванне павялічваюць штомесячныя выдаткі на домаўладанне ў залежнасці ад ставак, якія спаганяюцца за пэўную нерухомасць.
Выдаткі на куплю дома
Некаторыя з выдаткаў на валоданне домам трэба аплаціць, перш чым пакупнікі змогуць нават атрымаць ключы. Выдаткі на закрыццё і наяўныя грошы – гэта два вялікія тыпы выдаткаў на дом перад пакупкай.
У той час як выдаткі на закрыццё датычацца ўсіх збораў за паслугі, неабходных для закрыцця пазыкі, грашовыя сродкі для закрыцця адносяцца да агульнай сумы, якую пакупніку трэба будзе ўнесці да закрыцця. Грашовыя сродкі для закрыцця ўключаюць выдаткі на закрыццё.
Па словах Фрэдзі Мака, сярэдняя сума, неабходная для закрыцця дома коштам 250 000 долараў пасля таго, як вы паклалі 20% па іпатэцы на 30 гадоў, складае 7 625 долараў. Фрэдзі Мак таксама прапануе пакупнікам улічыць гэтыя сумы ў кошт набыцця дома:
Першапачатковы ўзнос: авансавы ўзнос, які складае ад 3% да 20% ад кошту пакупкі дома, дапамагае вызначыць, як выглядаюць штомесячныя плацяжы, скараціўшы суму пазыкі. Заклад: Пакупнікі павінны ўнесці ад 1% да 2% ад кошту пакупкі дома, калі робяць прапанову. Таксама вядомы як добрасумленны дэпазіт, мэта гэтага плацяжу – прадэманстраваць сур'ёзнасць прадаўцу. Агульны заробак можа быць выкарыстаны для пакрыцця выдаткаў на закрыццё або першапачатковага ўзносу. Агляд дома: большасць аглядаў дома каштуюць ад 300 да 600 долараў. Пры праверцы на наяўнасць цвілі або іншых нестандартных праблем кошты вышэй. Выдаткі на закрыццё: Выдаткі на закрыццё, якія складаюць ад 2% да 5% ад цаны пакупкі дома, аплачваюцца крэдытору, агенту па нерухомасці, тытульнай кампаніі і іншым людзям, якія ўдзельнічаюць у здзелцы. Агульныя выдаткі на закрыццё ўключаюць дзяржаўныя зборы, зборы за ацэнку, зборы за крэдытную справаздачу, зборы за ініцыяцыю крэдытора, зборы за абслугоўванне права ўласнасці, зборы за падатковыя паслугі, зборы за апытанне, ганарары адвакатаў і зборы за андэррайтынг. Выдаткі на пераезд: часта ігнаруюцца падчас хвалявання, звязанага з пошукам жылля, але выдаткі на пераезд могуць стаць значнымі пры пераездзе на далёкія адлегласці, які ўключае прафесійных грузчыкаў або арэнду грузавікоў.
Колькі каштуе быць домаўладальнікам?
Адказ залежыць ад памеру, месцазнаходжання і кошту дома. Пасля таго, як аднаразовыя плацяжы за закрыццё і першапачатковы ўзнос скончаны, уладальнікі дамоў павінны засяродзіцца на падтрыманні штомесячнага іпатэчнага рахунку, які ўключае падаткі і страхоўку.
Бюджэт для перыядычных выдаткаў на камунальныя паслугі, тэхнічнае абслугоўванне і рамонт таксама павінен быць прыярытэтным. Для некаторых уладальнікаў дамоў падаткі з'яўляюцца самымі вялікімі штогадовымі выдаткамі на дом па-за фактычным плацяжом па іпатэцы.
Для іншых жыццё ў раёне з дарагімі камунальнымі паслугамі патрабуе асаблівага бюджэту. Безумоўна, уладальнікі старых дамоў павінны штомесяц адкладаць больш грошай на рамонт і капітальную мадэрнізацыю.
Калі вам спадабалася наша старонка, падзяліцеся з сябрамі & Facebook
