Каква е реалната цена на притежаването на дом? Докато повечето хора са подготвени за първоначални вноски и месечни разходи за ипотека, рутинните и „спешни“ сметки, които идват с притежаването на къща, съставляват истинската цена на собствеността върху жилище. Някои допълнителни разходи, вписани в стандартните ипотечни плащания, също карат месечните разходи за собственост да надхвърлят това, което показват бързите ипотечни оценки.
Ето един поглед към някои от не толкова очевидните разходи за закупуване на къща.
Колко трябва да бъдат вашите общи месечни разходи за притежаване на дом?
„Кредиторите обикновено изискват PITI (главница, лихва, данъци и застраховки) или разходите ви за жилище да бъдат по-малки или равни на 25% до 28% от месечния брутен доход“, според Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) . По-важно е да се разгледат разходите във връзка с личния доход и цената на дома, когато се обмисля финансовата осъществимост. Ето преглед на обичайните месечни разходи за собственост на жилище.
Данък сгради
Докато ипотеките могат да изтекат след 30 години, данъците върху имотите са завинаги. Данъците върху имотите варират според местоположението. Докато данъкът върху имуществото се определя въз основа на стойността на жилището, градовете в различните щати използват различни данъчни ставки. В някои щати с ниски данъци данъците върху имуществото са само няколкостотин долара годишно. Жителите на щати с високи данъци могат да видят петцифрени данъчни сметки.
Разглеждането на данъчната история на имота ще даде на потенциалния купувач представа колко ще дължи. Повечето собственици на жилища обединяват своите данъци върху имотите си в месечните си вноски по ипотека. Кредиторите поставят данъчни средства в ескроу, за да изплатят цялата сметка преди датата на падежа.
Застраховка на собственика на жилище
Доказателство за политика на собственик на жилище е необходимо за затваряне на жилище при финансиране чрез ипотечна компания или банка. Според Forbes средната цена за полица от $350 000 е $1582 на година.
Застраховката на собственика на жилище предпазва от катастрофални щети. Въпреки че застраховката срещу наводнения не е стандартна, собствениците на жилища в застрашени от наводнения райони са длъжни от заемодателите да получат специална застраховка срещу наводнения. Собствениците на жилища могат да избират допълнително покритие за десетки артикули.
Такси на асоциацията на собствениците на жилища (HOA).
Ако даден имот е част от асоциация на собственици на жилища, собствениците на имоти трябва да плащат такси за HOA, които варират от няколко долара на месец до няколкостотин долара на месец. Тези такси за HOA отиват за покриване на разходите за поддръжка, поддръжка на басейна, застраховка на сградата и други „общи“ разходи.
Собствениците на жилища трябва да плащат такси за HOA месечно или годишно. В някои случаи те може да се дължат от купувача при приключване. За разлика от разходите, които собствениците на жилища могат да намалят от бюджета или да договорят, таксите за HOA нямат опция за отказ. Те също така са склонни да се покачват всяка година.
Рутинна поддръжка на дома
Въпреки че някои домове са имоти „до ключ“, което позволява на собственика да се нанесе без ремонт, никой дом не е имот без поддръжка. Собствениците на жилища трябва ежедневно да се грижат както за естетиката, така и за безопасността.
Ето един поглед към потенциалните скрити разходи за поддръжка, за които много купувачи със звездни очи не се замислят, когато превъртат през наличните имоти:
Косене, плевене, засяване, поливане, гребане и други форми на грижа за тревата. Докосване на вътрешна или външна боя. Смяна на счупени осветителни тела. Предотвратяване/елиминиране на вредители. Почистване на улуци. Монтаж на предпазители за улуци. Почистване на басейни и горещи вани (ако има такива). Добоядисване и повторно запечатване на палуби и веранди. Ремонт или подмяна на повредени уреди. Загребване. Общо озеленяване.
Подходът „Направи си сам“ е начин за намаляване на разходите за поддръжка на дома. Въпреки това, дори пестеливите собственици на жилища може да се наложи да финансират покупките на основни инструменти и оборудване, които им позволяват да се справят със задачите сами.
Помощни програми
Какви сметки плащате за къща? Списъкът със сметки за плащане, когато притежавате къща, включва отопление, охлаждане, електричество, вода, канализация, интернет и телефон. Докато кладенци, септични системи и други „независими“ източници на комунални услуги може да не включват месечни такси, собствениците на жилища са отговорни за поддръжката и подмяната на тези системи.
Обитателите на апартаменти, които търсят жилища, не са чужди на разходите за комунални услуги. Те обаче може да не очакват скока в разходите, който се случва при преместване от апартамент в къща. За наемателите, които вече наемат жилища или апартаменти без включени комунални услуги, не би трябвало да има изненади. Въпреки това, увеличението при преминаване от апартамент с една спалня към къща с площ от 1500 до 3000 квадратни фута може да бъде значително. Искането да видите последните отчети за комунални услуги преди затваряне може да помогне на купувача да предвиди конкретни сметки.
Основни разходи и ремонти
Въпреки че рутинните разходи за притежаване на дом могат да се почувстват като много за борба, собствениците на жилища трябва да се подготвят за спешни ремонти, подмени и други големи разходи. Когато голяма система в къща се повреди, често е необходимо проблемът да бъде отстранен незабавно, за да се избегнат сериозни дългосрочни щети. Общите основни разходи, които собствениците на жилища трябва да предвидят в бюджета, включват:
Подмяна на ОВК системи. Неизправности в водопроводната система. Ремонти и възстановяване след щети от вода. Смяна на покрив. Според Министерството на енергетиката на САЩ средната цена за подмяна на покрив е около 10 000 долара. Преасфалтиране на алеята. Ремонт на врати или прозорци. Саниране на мухъл. Смяна на кладенец или водна система. Ремонт на дефектна основа.
Всеки от тези ремонти може да струва от няколкостотин до няколко хиляди долара. Докато собствениците на жилища могат да финансират някои големи домашни разходи чрез лични заеми или кредитни линии за собствен капитал, собствениците на жилища трябва да отделят пари за неочаквани разходи.
Частно ипотечно застраховане (PMI)
За купувачи, които внасят по-малко от 20% при затваряне, кредиторите изискват нещо, наречено частна ипотечна застраховка (PMI), която се добавя към всяко месечно ипотечно плащане, докато ипотеката бъде изплатена до съотношението заем към стойност (LTV) от 80%. PMI може да бъде между 0,5% и 5% от първоначалната сума на ипотеката.
„Истински“ месечни плащания по ипотека
„Бързата математика“, използвана за разбивка на общите месечни разходи за собственост на жилище въз основа само на ипотечните плащания, не е цялата история. Повечето хора гледат само главницата, когато получават груба представа колко струва да притежаваш къща. Главницата обаче се отнася само до частта от плащането на ипотека, която отива за намаляване на салдото по кредита, докато жилището бъде изплатено.
Общите месечни разходи за притежаване на дом преди факторизиране на поддръжка, комунални услуги и други екстри се определят с помощта на акронима PITI, който означава главница, лихва, данъци и застраховка. Лихвата е процентът, който заемодателят начислява по заема. Както беше посочено по-горе, данъците и застраховката увеличават месечните разходи за собственост на жилище въз основа на ставките, начислени за конкретен имот.
Разходи за покупка на жилище
Някои от разходите за притежаване на жилище трябва да бъдат платени, преди купувачите дори да могат да получат ключовете. Разходите за затваряне и парите за затваряне са двата големи типа разходи за жилище преди покупката.
Докато разходите за затваряне се отнасят до всички такси за обслужване, необходими за затваряне на заем, парите за затваряне се отнасят до общата сума, която купувачът ще трябва да донесе до затварянето. Паричните средства за затваряне включват разходи за затваряне.
Според Freddie Mac, средната сума, необходима за затваряне на къща на стойност 250 000 долара след внасяне на 20% от 30-годишна ипотека, е 7 625 долара. Freddie Mac също предлага купувачите да вземат предвид тези суми в цената за закупуване на къща:
Авансова вноска: Обща сума от 3% до 20% от покупната цена на жилището, авансовата вноска помага да се определи как изглеждат месечните вноски чрез намаляване на сумата на заема. Сериозен паричен депозит: Купувачите трябва да представят 1% до 2% от покупната цена на жилището, когато правят оферта. Известен също като добросъвестен депозит, целта на това плащане е да демонстрира сериозност пред продавача. Общият задатък може да се приложи към разходите за затваряне или първоначалната вноска. Домашна инспекция: Повечето домашни инспекции струват между $300 и $600. При проверка за мухъл или други нестандартни проблеми цените са по-високи. Разходи при затваряне: Отчитайки 2% до 5% от покупната цена на жилището, разходите при затваряне се плащат на заемодателя, агента по недвижими имоти, компанията за собственост и други хора, участващи в транзакцията. Обичайните разходи за затваряне включват държавни такси за регистри, такси за оценка, такси за кредитни отчети, такси за иницииране на заемодателя, такси за обслужване на собственост, такси за данъчни услуги, такси за проучвания, адвокатски такси и такси за подписване. Разходи за преместване: Въпреки че често се пренебрегват по време на вълнението от намирането на дом, разходите за преместване могат да станат значителни при преместване на дълги разстояния, което включва професионални хамали или камиони под наем.
Колко струва да си собственик на жилище?
Отговорът зависи от размера, местоположението и стойността на дома. След като еднократните плащания за затваряне и първоначалната вноска приключат, собствениците на жилища трябва да се съсредоточат върху поддържането на месечна ипотечна сметка, която включва данъци и застраховки.
Бюджетирането на повтарящи се разходи за комунални услуги, поддръжка и ремонт също трябва да бъде приоритетно. За някои собственици на жилища данъците представляват най-големия годишен разход за дома извън действителното плащане на ипотеката.
За други животът в район със скъпи комунални услуги изисква специално бюджетиране. Разбира се, собствениците на жилища с по-стари домове трябва да отделят повече пари всеки месец, за да се справят с ремонти и големи подобрения.
Ако харесвате нашата страница, моля споделете с приятелите си & Facebook
