Собствеността на жилище е мечта за мнозина и важен крайъгълен камък, който бележи нова глава в живота. За купувачите на жилище за първи път процесът може да изглежда обезсърчителен, непосилен и понякога объркващ. Закупуването на къща включва много критични решения и финансови инвестиции, които изискват внимателно планиране и обмисляне. От избора на правилното местоположение до разбирането на правните и финансови аспекти на собствеността върху жилище, има няколко основни неща, които всеки собственик трябва да знае, преди да купи къща. Тази статия ще разгледа някои от най-важните неща за собственика на жилище, които могат да ви помогнат да вземете информирани решения и да превърнете мечтата си за собственост в реалност.
Определение за собственост на жилище: Ето какво означава да притежаваш дом
Собствениците на жилища притежават домовете си по два различни начина. Някои собственици притежават домовете си без ипотека, защото или вече са я изплатили, или са купили жилище с пари. Вие все още сте собственик на жилище, дори ако използвате ипотека, за да платите за дома си. Разбира се, неуспехът да изплатите ипотека може да накара банката да запорира вашия дом.
Да станете собственик на жилище
За повечето да станеш собственик на жилище означава да станеш кредитополучател. Това е така, защото обикновеният човек се нуждае от ипотека от банка или кредитна институция, за да закупи жилище. Обичайните заеми, използвани за закупуване на жилища в Съединените щати днес, включват:
Конвенционален заем: Популярна опция сред кредитополучателите с добър кредит, конвенционалният заем обикновено предлага по-добри лихвени проценти от обезпечените от правителството заеми. Но класирането за този заем е по-трудно. Бъдете готови да се появите с кредитен рейтинг от най-малко 620. Въпреки че можете да пуснете само 3% с конвенционален заем, повечето кредитополучатели пускат 20%, за да избегнат плащането на частна ипотечна застраховка (PMI). Плащанията на PMI ще останат, докато имате 20% собствен капитал в дом. Заем от FHA: Подкрепен от Федералната жилищна администрация (FHA), този заем е достъпен за кредитополучатели с минимален кредитен рейтинг 500. Докато кредитополучателите с кредитен рейтинг 580 могат да заложат само 3%, кредитополучателите с рейтинг между 500 и 579 трябва да поставят спад с поне 10%. PMI е задължителен при заемите от FHA. Заем от VA: Този заем, подкрепен от Министерството на ветераните на САЩ (VA), е достъпен за настоящи военни членове, ветерани и отговарящи на условията съпрузи. Повечето VA заеми не изискват първоначални вноски. Не се изисква минимален кредитен рейтинг. Заем от USDA: Ако пазарувате жилища в определени селски райони, заем от Министерството на земеделието на САЩ (USDA) може да помогне на купувачи с ниски и умерени доходи да закупят жилища без първоначална вноска или ипотечна застраховка. Джъмбо ипотека: „Джъмбо“ се отнася за този заем, надвишаващ всички съответни лимити за заем. Използва се за закупуване на луксозни и скъпи жилища, които може да струват 1 милион долара или повече. Купувачите обикновено трябва да заложат поне 20% за авансово плащане без компромис.
Когато вземат решения за ипотека, повечето купувачи избират нещо, наречено ипотека с фиксиран лихвен процент. При ипотека с фиксиран лихвен процент лихвеният процент по жилищния заем остава същият за срока на заема, освен ако собственикът не рефинансира. Това означава, че процентът, който вашият заемодател предоставя в документа за разкриване на закриваща информация, е процентът, който ще плащате за следващите 15 до 30 години. Предимството на ипотеката с фиксиран лихвен процент е, че предлага предвидимост за бюджетиране. Освен данъците върху имуществото и застрахователните ставки на собствениците на жилища, вашите месечни разходи за собственост са фиксирани!
Ще трябва да рефинансирате, за да получите по-ниска лихва, ако лихвеният процент падне, след като те заключат ипотека с фиксиран лихвен процент. Освен това лихвените проценти по ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент често са по-високи от съперничещата ипотека с регулируем лихвен процент (ARM). Ето защо може да предпочетете да вземете заеми с променливи лихвени проценти в зависимост от пазарните условия.
ARM обикновено идва с по-ниски начални лихвени проценти, които се променят с пазара. Може дори да заключите ниска лихва за няколко години, преди заемът да премине към променлива лихва. Повечето ARMs се коригират на всеки шест месеца до 12 месеца, след като променливият лихвен процент влезе в сила. Рискът при това е, че е невъзможно да знаете колко ще плащате месечно, след като въвеждащият лихвен процент отпадне. Въпреки че може да спестите много в началото на вашия заем, винаги има възможност заемът да стане недостъпен, ако процентите се повишат.
Ипотеките с фиксиран лихвен процент са стабилни, „безгрижни“ заеми, идеални за всеки, който планира да остане в дом поне пет години. Докато ARM идват с рискове, те могат да бъдат добри за купувачи, които 100% планират да се преместят в рамките на две до пет години. Изводът е, че трябва да сте наясно с рисковете, когато спестявате лихви!
Предимствата на собствеността върху жилище
Някой, който иска да купи дом за първи път, може да се чуди защо толкова много са готови да платят солидни първоначални вноски и разходи за затваряне, за да притежават дом.
Истината е, че домът е средство за изграждане на богатство. В много случаи домът е най-големият актив, който човек ще притежава. Данните на Федералния резерв показват, че собствениците на жилища в САЩ имат 40 пъти по-голямо богатство от наемателите! Докато средната нетна стойност на собствениците на жилища е $255 000, средната нетна стойност на наемателите е само $6300. Ето едно гмуркане в предимствата на собствеността върху жилище:
Възможността да контролирате месечното си плащане, вместо да се тревожите за нарастващите наеми. Гледайте как капиталът расте с всяко месечно плащане, вместо просто да губите пари за наем. Радвайки се на признателност, ако стойността на вашия дом се повиши. Недвижимите имоти могат да бъдат по-умна инвестиция в сравнение с акциите за някой, който не иска да се справя с нестабилността на пазара. Данъците върху имуществото и разходите за ипотечна застраховка могат да бъдат включени във вашите детайлизирани данъчни удръжки. Това е като да получиш два данъчни кредита за това, че си собственик на жилище. Притежаването на дом може да повиши кредитния ви рейтинг, за да ви помогне да получите заеми и финансиране на по-добри цени.
Може да не искате да купите дом „днес“, защото смятате, че не можете да се докоснете до богатството, което домът им изгражда, докато не сте готови да го продадете по-късно в живота. Можете обаче да се възползвате от капитала на дома си много по-рано, отколкото си мислите! Когато кредитополучателите използват собствен капитал, за да получат заеми, те са склонни да получат по-добри лихвени проценти без ограничения относно това за какво могат да се използват парите. Това означава, че собственият капитал на дома може да помогне за финансиране на бизнес планове, плащания по дългове, образование, ваканции, подобрения на дома и др. Ето един поглед към някои начини да се възползвате от стойността на дома, преди дори ипотеката да бъде изплатена:
Рефинансиране на изплащане: Собственик на жилище рефинансира до заем, по-голям от необходимия, за да прибере допълнителните пари в брой. Заеми за собствен капитал: Тази често срещана опция ви позволява да вземете заем срещу собствения капитал във вашия дом, докато все още носите съществуващата си ипотека. Заемът се предлага на еднократна сума с фиксиран лихвен процент. Home Equity Line of Home (HELOC): HELOC функционират като кредитни карти, които са обезпечени от вашия дом. Кредитополучателите връщат само това, което използват. Една и съща кредитна линия може дори да се използва многократно, стига да изплащате изцяло това, което сте взели. Обратни ипотеки: Известна също като ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM), обратната ипотека е опция, която позволява на собствениците на жилища на 62 и повече години да превърнат собствения капитал в пари.
Разбира се, не е необходимо да използвате нито една от тези „фантастични“ техники, за да печелите пари от дома си. Повечето продавачи на жилища просто използват парите, които правят, когато продават първия си дом, за да преминат към нещо по-голямо или по-скъпо, когато купуват втория си дом. В някои случаи печалбата може лесно да покрие цялата първоначална вноска за по-скъпо жилище.
Решете дали собствеността върху дома е подходяща за вас
Получаването на предварително одобрение за заем е първата стъпка за всеки, който обмисля да стане собственик на жилище. Повечето агенти за недвижими имоти няма да показват имоти на купувачи, които се появяват без писма за предварително одобрение. Въпреки че предварителното одобрение не е заложено в камък, то ви дава добра представа за сумата на заема и условията, за които ще бъдете одобрени, когато кандидатствате за истински заем, след като намерите жилището, което искате да купите. Ето какво ще поиска заемодателят:
Доказателство за доход под формата на кочанчета, формуляри W2 или разписки Доказателство за активи, показващо размера на наличното ви авансово плащане Кредитен рейтинг Проверка на заетостта
Да предположим, че вашата способност за заемане е по-ниска от очакваната. В такъв случай може да решите, че е време да повишите кредитния си рейтинг и да намалите съотношението си дълг към доход (DTI), като спестявате повече, плащате сметки, адресирате отрицателните елементи в кредитния си отчет или се опитвате да увеличите нивото на доходите си .
Въпроси, които да си зададете, преди да станете собственик на жилище
Първо, бъдете честни относно способността си да си позволите дом. Купувачите трябва да са готови да платят първоначална вноска, разходи за затваряне, възлизащи на общо 3% до 6% от заема, и всички разходи, свързани с преместването.
След като сте в дом, ремонтите, подмяната на уреди или системи, проблемите с поддръжката, озеленяването и подобренията на дома могат да изискват големи инвестиции. Разходите, които преди бяха „проблеми“ на вашия наемодател, сега лежат изцяло на вашите плещи! Разбира се, допълнителната отговорност си струва повече, ако желаете да притежавате собствено място.
След това помислете колко дълго планирате да останете в района. Ако професионалната ви история ви е карала да се местите на всеки три до четири години, закупуването на жилище може да не се изплати, защото няма да сте в него достатъчно дълго, за да наблюдавате как стойността му нараства. Нещо повече, ранните етапи на ипотечните плащания са силно изкривени към лихвени плащания вместо плащания по главницата. Това означава, че няма да започнете да изграждате капитал веднага. Можете да загубите пари в разходите за затваряне и разходите за преместване, ако трябва да продавате всеки път, когато се местите.
И накрая, бъдете честни относно намеренията си. Да бъдете погълнати от лудостта да притежавате дом в социалните медии, в социалния си кръг или новината може да ви накара да скочите в нещо, за което все още не сте готови! Решението да станете собственик на жилище трябва да бъде взето въз основа на вашия начин на живот и финансово състояние.
Ако харесвате нашата страница, моля споделете с приятелите си & Facebook
