Частната ипотечна застраховка е една от спорните теми, свързани с покупката на жилище. Докато някои експерти препоръчват избягване на PMI на всяка цена, други казват, че това е цена, която си струва да се плати, за да можете да влезете в дома си по-рано. Какво е частна ипотечна застраховка? Известен по-често като PMI, този тип ипотечна застраховка се изисква, когато се прави ниска първоначална вноска за жилище. Всъщност трябва ли да поемете PMI? Тази статия обхваща основите на PMI за конвенционални заеми.
Защо имате нужда от PMI?
Първо, не всеки, който купува дом, се нуждае от PMI. Ако планирате да заложите 20% или повече като авансово плащане при закупуване на жилище, можете напълно да пренебрегнете PMI, защото вашият кредитор няма да бъде задължен да плащате за него. PMI разходите са разходи, които купувачите поемат, когато искат да могат да влязат в дом, въпреки че все още не са спестили достатъчно за 20% авансово плащане.
Когато купувачите купуват жилища с намаление от по-малко от 20%, използвайки конвенционална ипотека, от тях се изисква да платят PMI, за да бъдат одобрени за заем. PMI не е незадължителен разход. Причината, поради която заемодателите изискват PMI за първоначални плащания под 20%, е, че това ги защитава в случай, че кредитополучателят спре да прави плащания по заем. Когато е необходима ипотечна застраховка за еднофамилна ипотека на Федералната жилищна администрация (FHA), вместо това тя се нарича премия за ипотечна застраховка (MIP).
Докато MIP е подобен на PMI, той изисква плащане при затваряне. Нещо повече, месечните MIP плащания ще бъдат дължими за целия срок на заема, ако внесете по-малко от 10% за авансово плащане. За кредитополучатели, които са заложили 10% или повече със заеми от FHA, MIP изчезва след 11 години.
Колко струва ипотечната застраховка?
„Въпреки че сумата, която плащате за PMI, може да варира, можете да очаквате да плащате приблизително между $30 и $70 на месец за всеки $100 000, взети назаем“, според информацията за PMI процента, споделена от Freddie Mac. Колко е PMI обикновено? Подобно на повечето видове застраховки, PMI разходите могат да варират в зависимост от текущите застрахователни ставки. Повечето хора обаче плащат между 0,1% и 2% от сумите на заема си годишно. Ако имате ипотека от $400 000, това може да се равнява на $8000 на година.
Всички плащат ли еднаква сума за ипотечен PMI?
Стандартните лихвени проценти на PMI за кредити всъщност могат да варират доста според кредитополучателя. Вашият кредитор ще вземе предвид няколко фактора, когато определя разходите за вашите PMI премии. Ето какво влиза в решението:
Вашата сума на авансово плащане: Въпреки че PMI е за първоначални плащания под 20%, точната сума, която сте внесли, може да определи колко ще платите за PMI. Много кредитополучатели правят грешката да свалят възможно най-ниските си първоначални вноски, след като разберат, че ще плащат за PMI. По-ниските първоначални вноски са по-рискови за кредиторите. Увеличаването на размера на първоначалната вноска, дори ако не можете да достигнете 20%, все пак може да ви помогне да спестите пари, като намалите процента на PMI. Вашата кредитна история: Когато определя сумата на PMI, вашият заемодател преглежда вашата кредитна история, за да измери колко отговорни сте били, когато сте вземали пари назаем в миналото. Кредитна история, която показва, че имате история на плащане на сметки навреме, изплащане на дълг навреме и оставане под кредитния ви лимит, може да ви помогне да се насладите на по-ниска цена на PMI от някой с нестабилна кредитна история. Тип ипотека: Премиите на PMI обикновено са по-ниски при ипотеките с фиксиран лихвен процент в сравнение с ипотеките с регулируем лихвен процент. В резултат на това премиите на PMI за фиксирани ставки обикновено са по-ниски. Вашият кредитор: Цената на ипотечната застраховка е нещо, което трябва да обсъдите с кредиторите, докато пазарувате за вашата ипотека.
Подобно на повечето аспекти на получаване на ипотека, PMI разходите зависят силно от вашата финансова история като кредитополучател. В допълнение, PMI е разход, който може да варира в зависимост от това колко сте заложили, дори когато оставате под 20% за авансово плащане. Може да е изгодно да помолите кредитор да ви предостави различни оферти за PMI, използвайки различни суми на авансово плащане, за да решите кога даването на малко повече пари си струва в дългосрочен план.
Има ли вид заем, който не изисква PMI, ако заложите по-малко от 20%?
Единственият заем, който няма някакъв вид ипотечна застраховка, е заем по делата на ветераните (VA). Докато този тип заем е достъпен само за отговарящи на условията ветерани с налично право на жилищен заем, тази опция позволява на купувачите да закупят жилище без първоначални вноски или месечна ипотечна застраховка. Въпреки това може да се изисква еднократна такса за финансиране на ДВЗ в размер между 1,25% и 3,3% от сумата на заема или при затваряне, или като част от сумата на заема. Таксата за финансиране се отменя за ветерани, получаващи VA инвалидност и квалифицирани преживели съпрузи.
Колко време трябва да плащате ипотечна застраховка?
PMI може да изчезне, след като купувачът е изградил капитал от 20% в дом. След като достигнете този крайъгълен камък, ще трябва да подадете петиция до кредитора си да бъдат изтрити месечните ви разходи за PMI. PMI обаче ще изчезне, дори ако не предприемете никакви действия. Собствениците на жилища, които поддържат текущите си ипотечни плащания, ще видят, че техният PMI автоматично се прекратява, след като главницата достигне 78% от първоначалната оценена стойност на жилището.
По-добре ли е да плащате PMI или да изчакате, докато можете да си позволите 20% намаление?
Това е лична преценка за купувача. Като цяло хората гледат на PMI като средство за по-бързо влизане в дома. PMI може да бъде правилният избор в следните сценарии:
Притеснявате се, че ще бъдете изхвърлени от пазара, ако чакате. Искате да можете да скочите до дом, защото пазарувате в район с малко наличности. Искате да си купите жилище, докато лихвените проценти са на добро място. Искате да можете да разгледате различни домове и квартали, без да се притеснявате да измислите 20% за авансово плащане. Искате скоро да влезете в дом, защото нарастващите наемни цени във вашия район ще изядат всички спестявания, които бихте получили, като пропуснете PMI. Мислите, че ще отнеме години, за да спестите цели 20% първоначална вноска. Предпочитате да правите малко по-големи месечни плащания, ако това ви позволява да държите повече пари в брой сега. Искате да използвате по-ниска първоначална вноска, защото спестявате пари за ремонт или преустройство на дома.
Разбира се, хората, които съветват срещу PMI, посочват, че ще отнеме години, за да се достигне прагът, при който PMI може да бъде премахнат. Те могат също да кажат, че PMI е нещо, което защитава кредитора вместо купувача. Вие по същество плащате за застрахователна полица всеки месец, която не защитава вашия дял в това, което вече сте платили в дом.
Частната ипотечна застраховка същото ли е като застраховката на собственика на жилище?
PMI не е свързано със застрахователна полица на собственик на жилище. Докато застраховката на собственика на жилище се изисква от кредиторите при получаване на ипотека, тя не е обвързана с вашата ипотека или първоначална вноска. Застрахователните полици на собствениците на жилища покриват щети на вашия дом, собственост или вещи поради метеорологични явления, пожар и други различни фактори. Полицата се закупува чрез независима застрахователна компания, която не е обвързана с вашия кредитор.
PMI същото ли е като застраховка за защита на ипотека (MPI)?
PMI и MPI не са свързани. MPI е отделна полица, която можете да закупите, за да покриете ипотечните си плащания, след като умрете. Подобно на животозастраховането, MPI гарантира, че вашите близки получават обезщетение, което може да им помогне да избегнат продажба или възбрана. Всъщност MPI понякога се нарича „ипотечна застраховка живот“.
Последни мисли за частната ипотечна застраховка
PMI може да осигури така необходимия пряк път за покриване на 20% първоначална вноска за кредитополучатели, които или не са в състояние да спестят достатъчно, или предпочитат да държат повече пари в брой за ремонт на дома. PMI обаче може да бъде значителен при по-голяма ипотека. Това също е разход, който технически не осигурява никаква полза или защита за кредитополучателя освен по-малката първоначална вноска поради факта, че PMI има за цел да защити заемодателя вместо купувача.
Въпреки че PMI не е постоянен, кредитополучателите трябва внимателно да наблюдават развитието на своите ипотеки, за да гарантират, че PMI изчезва, когато трябва. Някои заемодатели всъщност изискват от кредитополучателите да поискат премахване на PMI, въпреки че са достигнали прага за квалифициране за премахването му.
В крайна сметка, решаването дали PMI е умен се свежда до анализиране на числата по няколко различни начина, за да се претеглят малко по-големи месечни плащания спрямо предимствата на намаляването на по-малко от 20% в дългосрочен план.
Ако харесвате нашата страница, моля споделете с приятелите си & Facebook
