Няма пряк път към получаване на одобрение за жилищен кредит. Купувачите трябва да задоволят изискванията на кредиторите, като докажат способността си да осигурят първоначална вноска и да поддържат плащанията по ипотеката. Вижте това ръководство за стъпките как да получите одобрение за жилищен заем.
Проучете ипотечните кредитори
Първата стъпка към получаване на одобрение за жилищен заем е намирането на кредитор, който предлага писмо за предварително одобрение. Препоръчително е да получите поне три писма за предварително одобрение от различни кредитори. Тези букви позволяват да се сравняват:
Суми на заема Лихвени проценти Такси Различни разходи по затваряне
Ако е възможно, вземете препоръки от приятели или членове на семейството. Разпространяването на приложения в малки банки, големи ипотечни компании и местни кредитни съюзи предлага добра гама от възможности.
Вземете писмо за предварително одобрение от ипотечен кредитор
Предварителното одобрение е първата „неофициална“ стъпка към получаване на ипотека. Повечето агенти за недвижими имоти ще показват имоти само на някой, който е предварително одобрен за жилищен кредит. Получаването на предварително одобрен жилищен кредит също показва на купувача „колко жилище“ може да си позволи.
По-добре ли е да получите предварителна квалификация или предварително одобрение?
Надеждните купувачи могат да използват предварителна квалификация, когато търсят предварителен преглед на личната покупателна способност. Въпреки това, той не поддържа тежестта на писмо за предварително одобрение.
За разлика от предварителното квалифициране за ипотека чрез получаване на груба оценка, получаването на писмо за предварително одобрение изисква обширно заявление. Кредиторите проверяват кредита, проверяват активите и потвърждават заетостта, преди да издадат писма за предварително одобрение.
Какво ми е необходимо за предварително одобрение? В допълнение към попълването на молба за ипотека, купувачът трябва да представи и следното:
Доказателство за активи: Включва банкови и инвестиционни извлечения, доказващи, че кредитополучателят може да покрие авансово плащане, разходи за затваряне и други разходи. За кредитополучателите, които се надяват да избегнат PMI (частна ипотечна застраховка), е необходимо да се намалят 20%. Потвърждение на дохода: Може да включва отчети за заплати W-2, данъчни декларации от последните две години, скорошни фишове за заплати, показващи приходи от годината до момента, и доказателство за други източници на доходи. Доказателство за кредит: Когато тегли кредитния рейтинг на кредитополучателя, заемодателят търси минимален кредитен рейтинг от 620 (конвенционален заем) или 580 (заем от FHA). Проверка на заетостта: Кредиторите могат да се обадят на работодател, посочен в молбата за ипотека, за да потвърдят статуса на заетост и заплатата. Доказателство за доход от самостоятелна заетост: Ако е самостоятелно зает, кредитополучателят ще трябва да предостави документация за доходите и финансовото състояние.
След като купувачът подаде за предварително одобрение за ипотека, заемодателят ще предостави максимална сума на заема, за която купувачът вероятно ще бъде одобрен, когато попълва окончателно заявление за ипотека.
Какво да направите, ако бъде отказано предварително одобрение на ипотека
Ако имате писмо за предварително одобрение, време е да намерите агент по недвижими имоти, който да ви помогне да разгледате имотите. Ако не сте успели да изпълните изискванията за предварително одобрение на ипотека, поправете това, като предоставите липсващи документи или коригирате финансовия проблем, причинил отказа.
Повечето заемодатели дават предложения за това как кредитополучателят може да подобри шанса си да бъде одобрен.
Отказите често са причинени от твърде високото съотношение дълг към доход (DTI). DTI се отнася до процента от брутния месечен доход на кредитополучателя, който отива за плащане на месечни задължения. Той основно претегля парите, които влизат, срещу парите, които излизат. Плащанията, които кредиторите разглеждат, включват жилища, кредитни карти, изплащане на заеми и издръжка на деца.
Въпреки че общото правило е да се поддържа DTI под 43%, повечето кредитори искат да видят DTI не по-високо от 36%. От тези 36%, само 28% трябва да отиват към съществуващ наем или плащане на ипотека. Някои начини за намаляване на DTI включват:
Плащане на кредитни карти. Извършване на по-големи плащания към дългове за бързо изплащане на салда. Избягване на допълнителен дълг. Искане от кредиторите да намалят лихвените проценти, за да създадат по-малки месечни плащания. Увеличаване на доходите.
Друга често срещана причина за отказ на предварително одобрение на ипотека е ниският кредитен рейтинг. Ето какво влиза в кредитния рейтинг:
Продължителност на кредитната история История на навременните плащания Как се използва кредитът Брой наскоро открити сметки
Поддържайте усвояването на кредита под 30%, когато следвате стъпките за това как да получите одобрение за жилищен заем. Използването на кредита се отнася до това колко кредит се използва по отношение на покупателната способност. Например, някой, който таксува $3000 на месец на карта с лимит от $10 000, е с 30% усвояване на кредита.
Някои начини за повишаване на кредитния рейтинг за получаване на ипотека включват:
Оспорете всяка неточна информация в кредитен отчет. Изплащане на салда по кредитни карти. Поискайте увеличаване на кредитните лимити на картите, за да намалите незабавно използването на кредита по подразбиране. Ако кредитът не съществува, поискайте да станете оторизиран потребител на картата на член на семейството. Плащайте всички сметки навреме. Ако сте изправени пред събирания, свържете се с колекционери, за да видите дали ще спрат да отчитат такси в замяна на пълно плащане. Използвайте защитена кредитна карта, базирана на пари в брой, от банка. Започнете да отчитате плащанията за наем и комунални услуги на кредитните агенции. Избягвайте затварянето на кредитни карти.
Можете да предвидите кредитни проблеми, преди да преминете през процеса на предварително одобрение на ипотека, като поискате безплатен отчет от трите основни кредитни бюра. Проверете за грешки, проблеми, които можете да коригирате, или отрицателна дейност, която е твърде стара, за да остане в кредитен отчет. Повечето негативна информация изчезва след седем до 10 години.
Какво да правите, след като бъдете предварително одобрени за жилищен заем
Повечето писма за предварително одобрение са валидни 90 дни. Това предоставя 90-дневен прозорец за отправяне на оферта, преди да се наложи да кандидатствате отново. Ето как може да изглежда пътуването от предварителното одобрение до закриването на ипотеката:
Привличане на агент по недвижими имоти Търсене на къща в рамките на ценовия диапазон за предварително одобрение Изготвяне на оферта Подписване на договор за покупка
След това купувачът се връща при заемодателя с подписан договор за покупка в ръка, за да завърши процеса на ипотека. Подписаното споразумение е от съществено значение, защото кредиторът ще го използва за оценката, като гарантира, че офертата на кредитополучателя съответства на стойността на жилището.
Получаване на одобрение за жилищен заем след отправяне на оферта
Въпреки че няма задължение да завършите процеса на заема със заемодателя, предоставил писмото за предварително одобрение, това е най-често срещаният вариант. Освен това е най-простият, тъй като заемодателят вече ще разполага с информацията, от която се нуждае, за да завърши процеса на заема.
Стъпки за ипотека след предварително одобрение
Кредиторите може да поискат допълнителна документация на този етап. След като купувачите подадат цялата ключова информация за кандидатстване за ипотека, кредиторът ще предостави на кредитополучателите нещо, наречено оценка на заема, в рамките на три работни дни.
Подобно на писмото за предварително одобрение, оценката на заема не е официална оферта. Той само създава очаквания. Дори оценката на кредита с фиксиран лихвен процент не е официална оферта. Ето какво да направите, след като получите оценка на заема:
Прочетете го внимателно. Потвърдете, че предлаганият заем отразява заема, обсъден с кредитен служител. Проверете дали лихвеният процент е заключен. Ако курсът е заключен, той няма да се промени между датата на офертата и затварянето, стига да затворите до датата, посочена в документа. Ако курсът не е заключен, може.
По време на процеса на подписване кредиторът може да поиска актуализирани банкови извлечения или разплащателни квитанции, за да потвърди, че финансовото състояние на кредитополучателя не се е променило след получаването на предварителното одобрение. При получаване на федерално гарантиран заем може да се наложи кредитополучателят да представи документите, изисквани от Федералната жилищна администрация (FHA).
Ако използвате пари за подарък за авансово плащане, кредитополучателят трябва да предостави писмо от дарителя, в което се посочва, че парите са подарък, а не заем.
Кредиторите могат също да поискат разяснение по време на процеса на подписване. Например, те могат да поискат писмено писмо с обяснение, за да обяснят конкретна банкова транзакция.
Докато одобрението на ипотеката е вероятно, стига да няма значителни промени във финансовото състояние на кредитополучателя след предварителното одобрение, купувачите трябва да избягват да правят големи покупки между получаването на предварително одобрение и деня на затваряне. Заем за нов автомобил, студентски заем или скъпа ваканция може да накара банката да отхвърли заявлението.
Закриване на ипотечен кредит
И накрая, заемодателят ще издаде крайна дата, след като купувачът е изпълнил всички изисквания за доказателство и документация.
По закон всички доставчици на ипотечни кредити трябва да подадат формуляр от пет страници, наречен заключително разкриване, най-малко три работни дни преди датата на затваряне на заема. Заключителното оповестяване описва условията на заема, прогнозираните месечни плащания на кредитополучателя и общите такси и разходи за затваряне.
Целта на тридневния прозорец е да предостави на кредитополучателите достатъчно време, за да сравнят окончателните си разходи по кредита с предишни оценки на разходите, предоставени от кредитор. По време на този прозорец кредитополучателят може също да задава въпроси на кредитор.
Освен че помага на кредитополучателите да вземат информирани решения, този формуляр също така им казва колко пари да донесат до приключване.
Купувачът винаги има право да започне отначало с нов доставчик на ипотечен кредит до затварянето, ако не е доволен от условията на услугата. Смяната на кредитора обаче може да доведе до забавяне в процеса на приключване, произтичащо от нов преглед на заявлението, нови насоки и промени в разходите за приключване.
Ако харесвате нашата страница, моля споделете с приятелите си & Facebook
