Koja je stvarna cijena posjedovanja kuće? Dok je većina ljudi spremna za uplate i mjesečne troškove hipoteke, rutinski i "hitni" računi koji dolaze s posjedovanjem kuće čine stvarnu cijenu vlasništva kuće. Neki dodatni troškovi uklopljeni u standardne otplate hipoteke također uzrokuju da mjesečni troškovi vlasništva kuće prelaze ono što pokazuju brze procjene hipoteke.
Evo pogleda na neke od ne tako očiglednih troškova kupovine kuće.
Koliko bi trebali biti vaši ukupni mjesečni troškovi posjedovanja kuće?
"Kreditori obično zahtijevaju da PITI (glavnica, kamate, porezi i osiguranje) ili vaši troškovi stanovanja budu manji ili jednaki 25% do 28% mjesečnog bruto prihoda", prema Federalnoj korporaciji za osiguranje depozita (FDIC) . Važnije je sagledati troškove u odnosu na lični prihod i cijenu kuće kada se razmatra finansijska izvodljivost. Evo pogleda uobičajenih mjesečnih troškova vlasništva kuće.
Porezi na imovinu
Dok hipoteke mogu prestati nakon 30 godina, porezi na imovinu su zauvijek. Porezi na imovinu razlikuju se ovisno o lokaciji. Dok se porez na imovinu procjenjuje na osnovu vrijednosti kuće, mjesta i gradovi u različitim državama koriste različite stope za oporezivanje. U nekim državama sa niskim porezom, porezi na imovinu iznose samo nekoliko stotina dolara godišnje. Stanovnici država s visokim porezima mogu vidjeti petocifrene porezne račune.
Pogled na historiju poreza na imovinu potencijalnom kupcu će dati predstavu o tome koliko će dugovati. Većina vlasnika kuća svoj porez na imovinu uračunava u svoje mjesečne rate hipoteke. Zajmodavci stavljaju porezna sredstva u escrow kako bi platili cijeli račun prije njegovog roka.
Homeowner Insurance
Dokaz o polisi vlasnika kuće potreban je za zatvaranje kuće kada se financira putem hipotekarne kompanije ili banke. Prema Forbesu, prosječna cijena polise od 350.000 dolara je 1.582 dolara godišnje.
Osiguranje vlasnika kuće štiti od katastrofalne štete. Iako osiguranje od poplava nije standardno, zajmodavci zahtijevaju od vlasnika kuća u područjima sklonim poplavama da pribave posebno osiguranje od poplava. Vlasnici kuća mogu odabrati dodatnu pokrivenost za desetine artikala.
Naknade udruženja vlasnika kuća (HOA).
Ako je nekretnina dio udruženja vlasnika kuća, vlasnici nekretnina moraju plaćati naknade za HOA koje se kreću od nekoliko dolara mjesečno do nekoliko stotina dolara mjesečno. Ove HOA naknade idu za pokrivanje troškova održavanja, održavanja bazena, osiguranja zgrade i drugih „uobičajenih“ troškova.
Vlasnici kuća moraju plaćati članarinu za HOA mjesečno ili godišnje. U nekim slučajevima, oni mogu biti dospjeli od kupca pri zatvaranju. Za razliku od troškova koje vlasnici kuća mogu smanjiti iz budžeta ili pregovarati, naknade za HOA nemaju opciju isključivanja. Oni takođe imaju tendenciju da rastu svake godine.
Rutinsko održavanje kuće
Dok su neke kuće nekretnine po sistemu „ključ u ruke“, što omogućava vlasniku da se useli bez renoviranja, nijedna kuća nije nekretnina bez održavanja. Vlasnici kuća moraju se baviti i estetskim i sigurnosnim održavanjem na dnevnoj bazi.
Evo pogleda na potencijalne skrivene troškove održavanja o kojima mnogi zvjezdani kupci ne razmišljaju kada pregledavaju dostupne nekretnine:
Košenje, plijevljenje, sjetva, zalijevanje, grabljanje i drugi oblici nege travnjaka. Popravka unutrašnje ili vanjske boje. Zamjena pokvarenih rasvjetnih tijela. Prevencija/eliminacija štetočina. Čišćenje oluka. Postavljanje štitnika za oluke. Čišćenje bazena i hidromasažnih kada (ako postoji). Dorada i ponovno zaptivanje paluba i trijemova. Popravljanje ili zamjena pokvarenih uređaja. Lopata. Općenito uređenje.
DIY pristup je način da smanjite troškove održavanja kuće. Međutim, čak i štedljivi vlasnici kuća možda će morati financirati kupovinu osnovnih alata i opreme koji im omogućavaju da sami rješavaju zadatke.
Komunalne usluge
Koje račune plaćate za kuću? Lista računa koje treba platiti prilikom posjedovanja kuće uključuje grijanje, hlađenje, struju, vodu, kanalizaciju, internet i telefon. Dok bunari, septički sistemi i drugi „nezavisni“ izvori komunalnih usluga možda ne uključuju mjesečne naknade, vlasnici kuća su odgovorni za održavanje i zamjenu ovih sistema.
Stanovnicima stanova u potrazi za kućama nisu strani troškovi komunalija. Ipak, možda ne očekuju skok troškova koji se dešava prilikom preseljenja iz stana u kuću. Za iznajmljivače koji već iznajmljuju kuće ili stanove bez uključenih režija, ne bi trebalo biti iznenađenja. Međutim, povećanje pri prelasku sa jednosobnog stana na kuću od 1.500 do 3.000 kvadratnih metara prostora može biti značajno. Traženje nedavnih izvoda komunalnih usluga prije zatvaranja može pomoći kupcu da predvidi određene račune.
Veliki rashodi i popravke
Iako se rutinski troškovi posjedovanja kuće mogu osjećati kao veliki problem, vlasnici kuća moraju se pripremiti za hitne popravke, zamjene i druge velike troškove. Kada veliki sistem u kući pokvari, često je potrebno odmah riješiti problem kako bi se izbjegla ozbiljna dugoročna oštećenja. Uobičajeni glavni rashodi za koje bi vlasnici kuća trebali planirati uključuju:
Zamjena HVAC sistema. Kvarovi vodovodnog sistema. Popravke i sanacija nakon oštećenja vodom. Zamjena krova. Prema američkom Ministarstvu energetike, prosječna cijena zamjene krova je oko 10.000 dolara. Repaving prilaza. Popravke vrata ili prozora. Sanacija plijesni. Zamjena bunara ili vodovoda. Popravke neispravnog temelja.
Svaka od ovih popravki može koštati od nekoliko stotina do nekoliko hiljada dolara. Dok vlasnici kuća mogu financirati neke velike kućne troškove putem ličnih zajmova ili kreditnih linija za vlasnički kapital, vlasnici kuća bi trebali odložiti novac za neočekivane troškove.
Privatno hipotekarno osiguranje (PMI)
Za kupce koji ulože manje od 20% pri zatvaranju, zajmodavci zahtijevaju nešto što se zove privatno hipotekarno osiguranje (PMI) koje se dodaje na svaku mjesečnu uplatu hipoteke sve dok hipoteka ne bude isplaćena do omjera kredita i vrijednosti (LTV) od 80%. PMI može iznositi između 0,5% i 5% prvobitnog iznosa hipoteke.
“Prave” mjesečne uplate hipoteke
“Brza matematika” koja se koristi za razbijanje ukupnih mjesečnih troškova vlasništva kuće samo na osnovu plaćanja hipoteke nije cijela priča. Većina ljudi gleda na direktora samo kada dobije grubu ideju o tome koliko košta posjedovanje kuće. Međutim, glavnica se odnosi samo na dio otplate hipoteke koji ide ka smanjenju stanja kredita dok se dom ne otplati.
Ukupni mjesečni trošak posjedovanja kuće prije nego što se uračunaju održavanje, komunalije i drugi dodaci određuju se korištenjem akronima PITI koji označava glavnicu, kamatu, poreze i osiguranje. Kamata je stopa koju zajmodavac naplaćuje na kredit. Kao što je gore pokriveno, i porezi i osiguranje povećavaju mjesečne troškove vlasništva kuće na osnovu stopa koje se naplaćuju za određenu nekretninu.
Troškovi kupovine kuće
Neki od troškova posjedovanja kuće moraju biti plaćeni prije nego što kupci uopće mogu dobiti ključeve. Troškovi zatvaranja i gotovina za zatvaranje su dvije velike vrste troškova kuće prije kupovine.
Dok se troškovi zatvaranja odnose na sve naknade za usluge potrebne za zatvaranje kredita, gotovina za zatvaranje se odnosi na ukupan iznos koji će kupac morati donijeti do zatvaranja. Novac za zatvaranje uključuje troškove zatvaranja.
Prema Freddie Macu, prosječan iznos potreban za zatvaranje kuće od 250.000 dolara nakon 20% odlaganja na 30-godišnju hipoteku iznosi 7.625 dolara. Freddie Mac također predlaže da kupci uračunaju ove iznose u cijenu kupovine kuće:
Predujam: Ukupan iznos od 3% do 20% kupovne cijene kuće, avans pomaže da se odredi kako izgledaju mjesečne uplate tako što se urezuje iznos kredita. Garancija: Kupci moraju dati 1% do 2% kupovne cijene kuće kada daju ponudu. Također poznat kao depozit u dobroj namjeri, svrha ove uplate je da pokaže ozbiljnost prodavcu. Ukupan iznos zarada može se primijeniti na troškove zatvaranja ili uplatu. Kućni pregled: Većina kućnih inspekcija košta između 300 i 600 dolara. Prilikom provjere plijesni ili drugih nestandardnih problema, cijene su veće. Troškovi zatvaranja: Uzimajući u obzir 2% do 5% kupovne cijene kuće, troškovi zatvaranja se plaćaju zajmodavcu, agentu za nekretnine, kompaniji za vlasništvo i drugim osobama uključenim u transakciju. Uobičajeni troškovi zatvaranja uključuju vladine naknade za evidenciju, naknade za procjenu, naknade za kreditne izvještaje, naknade za izdavanje kredita, naknade za usluge vlasništva, naknade za porezne usluge, naknade za anketiranje, naknade advokata i naknade za preuzimanje. Troškovi selidbe: Iako se često zanemaruju tokom uzbuđenja oko pronalaženja kuće, troškovi selidbe mogu postati znatni kada se selite na daljinu koje uključuje profesionalne selidbe ili iznajmljivanje kamiona.
Koliko košta biti vlasnik kuće?
Odgovor ovisi o veličini, lokaciji i vrijednosti kuće. Kada se paušalna plaćanja za zatvaranje i učešće završi, vlasnici kuća moraju se fokusirati na održavanje mjesečnog računa za hipoteku koji uključuje poreze i osiguranje.
Budžetiranje za periodične troškove komunalnih usluga, održavanja i popravki također treba dati prioritet. Za neke vlasnike kuća, porezi predstavljaju najveći pojedinačni godišnji trošak kuće izvan stvarne isplate hipoteke.
Za druge, život u području sa skupim komunalnim uslugama zahtijeva poseban budžet. Naravno, vlasnici kuća sa starijim kućama trebali bi svakog mjeseca odlagati više novca za popravke i velike nadogradnje.
Ako vam se sviđa naša stranica, podijelite je sa svojim prijateljima & Facebook