Privatno hipotekarno osiguranje jedna je od onih kontroverznih tema vezanih za kupovinu kuće. Dok neki stručnjaci preporučuju izbjegavanje PMI-a po svaku cijenu, drugi kažu da je to cijena koju je više nego vrijedno platiti da biste mogli prije ući u dom. Šta je privatno hipotekarno osiguranje? Poznatiji kao PMI, ova vrsta hipotekarnog osiguranja je potrebna kada se plaća niska uplata na kuću. Da li biste zaista trebali preuzeti PMI? Ovaj članak pokriva osnove PMI kod konvencionalnih zajmova.
Zašto vam je potreban PMI?
Prvo, nije svakom ko kupuje kuću potreban PMI. Ako planirate da odložite 20% ili više kao predujam prilikom kupovine kuće, možete potpuno zanemariti PMI jer vaš zajmodavac neće morati da ga plaćate. PMI troškovi su troškovi koje kupci preuzimaju kada žele da uđu u dom iako još nisu uštedeli dovoljno za 20% učešća.
Kada kupci kupuju kuće s manje od 20% udjela koristeći konvencionalnu hipoteku, od njih se traži da plate PMI kako bi dobili odobrenje za kredit. PMI nije izborni trošak. Razlog zašto zajmodavci zahtijevaju PMI za uplate ispod 20% je taj što ih štiti u slučaju da zajmoprimac prestane da plaća zajam. Kada je hipotekarno osiguranje potrebno za hipoteku za jednu porodicu Federalne stambene uprave (FHA), to se umjesto toga naziva premija hipotekarnog osiguranja (MIP).
Iako je MIP sličan PMI-u, zahtijeva plaćanje pri zatvaranju. Štaviše, mjesečna plaćanja MIP-a dospijevaju za vrijeme trajanja kredita ako položite manje od 10% za učešće. Za zajmoprimce koji odlože 10% ili više uz FHA kredite, MIP nestaje nakon 11 godina.
Koliko košta osiguranje hipoteke?
“Iako iznos koji plaćate za PMI može varirati, možete očekivati da ćete platiti otprilike između 30 i 70 dolara mjesečno za svakih 100.000 dolara pozajmljenih,” prema informacijama o stopi PMI koje dijeli Freddie Mac. Koliko je obično PMI? Kao i većina vrsta osiguranja, PMI troškovi mogu varirati na osnovu trenutnih stopa osiguranja. Međutim, većina ljudi plaća između 0,1% i 2% iznosa kredita godišnje. Ako imate hipoteku od 400.000 dolara, to bi moglo iznositi 8.000 dolara godišnje.
Da li svi plaćaju isti iznos za hipotekarni PMI?
Konvencionalne stope PMI zajma mogu zapravo prilično varirati od strane zajmoprimca. Vaš zajmodavac će uzeti u obzir nekoliko faktora prilikom određivanja troškova za vaše PMI premije. Evo pogledajte šta ulazi u odluku:
Vaš iznos predujma: Dok je PMI za uplate ispod 20%, tačan iznos koji uložite može odrediti koliko ćete platiti za PMI. Mnogi zajmoprimci čine grešku kada spuštaju što je moguće niže sa svojim učešćem kada znaju da će plaćati za PMI. Niža učešća su rizičnija za zajmodavce. Povećanje iznosa učešća čak i ako ne možete dostići 20% i dalje vam može pomoći da uštedite novac snižavanjem stope PMI. Vaša kreditna istorija: Prilikom utvrđivanja iznosa vašeg PMI-ja, vaš zajmodavac gleda vašu kreditnu istoriju kako bi izmjerio koliko ste bili odgovorni kada ste posuđivali novac u prošlosti. Kreditna istorija koja pokazuje da ste u prošlosti plaćali račune na vrijeme, vraćali dugove na vrijeme i ostajali ispod svog kreditnog limita može vam pomoći da uživate u nižoj cijeni PMI-a od nekoga sa teškom kreditnom istorijom. Tip hipoteke: PMI premije su generalno niže kod hipoteka sa fiksnom kamatnom stopom u poređenju sa hipotekama sa podesivom stopom. Kao rezultat toga, PMI premije za fiksne stope su generalno niže. Vaš zajmodavac: Troškovi hipotekarnog osiguranja su nešto o čemu treba razgovarati sa zajmodavcima dok kupujete svoju hipoteku.
Kao i većina aspekata uzimanja hipoteke, PMI troškovi uvelike zavise od vaše finansijske istorije kao zajmoprimca. Osim toga, PMI je trošak koji može varirati ovisno o tome koliko ste uložili čak i kada ostajete ispod 20% za učešće. Možda bi bilo korisno zamoliti zajmodavca da vam pruži različite ponude za PMI koristeći različite iznose učešća kako biste odlučili kada se dugoročno isplati samo malo više novca.
Postoji li vrsta kredita za koju nije potreban PMI ako uložite manje od 20%?
Jedini zajam koji nema neku vrstu hipotekarnog osiguranja je zajam za pitanja veterana (VA). Iako je ova vrsta kredita dostupna samo veteranima koji ispunjavaju uslove i imaju pravo na stambeni zajam, ova opcija omogućava kupcima da kupe kuću bez učešća ili mjesečnog hipotekarnog osiguranja. Međutim, jednokratna VA naknada za finansiranje u ukupnom iznosu između 1,25% i 3,3% iznosa kredita može biti potrebna ili pri zatvaranju ili kao dio iznosa kredita. Naknada za finansiranje se oslobađa za veterane koji primaju VA invaliditet i kvalificirane preživjele supružnike.
Koliko dugo morate da plaćate hipotekarno osiguranje?
PMI može nestati kada kupac ugradi 20% kapitala u kuću. Kada dostignete tu prekretnicu, moraćete da zamolite svog zajmodavca da izbriše vaš mesečni PMI trošak. Međutim, PMI će nestati čak i ako ništa ne poduzmete. Vlasnici kuća koji su u toku sa otplatom hipoteke vidjet će da se njihov PMI automatski prekida kada saldo glavnice dostigne 78% prvobitne procijenjene vrijednosti kuće.
Da li je bolje platiti PMI ili pričekati dok ne možete priuštiti 20% niže?
Ovo je poziv za ličnu procjenu kupca. Generalno, ljudi gledaju na PMI kao na sredstvo za brži ulazak u dom. PMI može biti pravi izbor u sljedećim scenarijima:
Zabrinuti ste da ćete dobiti cijenu s tržišta ako čekate. Želite imati mogućnost da uskočite u kuću jer kupujete u području s malo zaliha. Želite kupiti kuću dok su kamate na dobrom mjestu. Želite biti u mogućnosti da pogledate različite domove i kvartove bez brige o tome da ćete dobiti 20% predujma. Želite uskoro ući u dom jer će rastuće cijene najma u vašem području pojesti svaku uštedu koju biste ostvarili preskakanjem PMI-a. Mislite da će trebati godine da uštedite punih 20% učešća. Radije biste vršili nešto veće mjesečne uplate ako vam to sada omogućava da zadržite više gotovine. Želite koristiti niže učešće jer štedite novac za renoviranje kuće ili preuređenje.
Naravno, ljudi koji ne savjetuju PMI ističu da će biti potrebne godine da se dosegne prag na kojem se PMI može ukloniti. Takođe bi mogli reći da je PMI nešto što štiti zajmodavca umjesto kupca. U suštini svaki mjesec plaćate polisu osiguranja koja ne štiti vaš udio u onome što ste već uplatili u kuću.
Da li je privatno hipotekarno osiguranje isto što i osiguranje vlasnika kuće?
PMI nije povezan sa polisom osiguranja vlasnika kuće. Dok zajmodavci zahtijevaju osiguranje vlasnika kuće prilikom dobijanja hipoteke, ono nije vezano za vašu hipoteku ili učešće. Polise osiguranja za kuće pokrivaju štetu na vašem domu, imovini ili stvarima zbog vremenskih nepogoda, požara i drugih različitih faktora. Polisa se kupuje preko nezavisne osiguravajuće kompanije koja nije vezana za vašeg zajmodavca.
Da li je PMI isto što i osiguranje za zaštitu hipoteka (MPI)?
PMI i MPI nisu povezani. MPI je zasebna polisa koju možete kupiti da biste pokrili svoje hipoteke nakon što umrete. Poput životnog osiguranja, MPI osigurava da vaši najmiliji dobiju beneficije koje im mogu pomoći da izbjegnu prodaju ili ovrhu. Zapravo, MPI se ponekad naziva „hipotekarnim životnim osiguranjem“.
Završna razmišljanja o privatnom hipotekarnom osiguranju
PMI može pružiti prijeko potrebnu prečicu za ispunjavanje predujma od 20% za zajmoprimce koji ili nisu u mogućnosti da uštede dovoljno ili više vole da drže više novca pri ruci za popravke kuće. Međutim, PMI može biti značajan na većoj hipoteci. To je također trošak koji tehnički ne pruža nikakvu korist ili zaštitu zajmoprimcu osim manjeg učešća zbog činjenice da je PMI namijenjen zaštiti zajmodavca umjesto kupca.
Iako PMI nije stalan, zajmoprimci bi trebali pažljivo pratiti napredak svojih hipoteka kako bi osigurali da PMI nestane kada bi trebao. Neki zajmodavci zapravo zahtijevaju od zajmoprimaca da zatraže uklanjanje PMI-ja iako su dostigli prag za ispunjavanje uslova za njegovo uklanjanje.
Konačno, odlučivanje o tome da li je PMI pametan svodi se na razbijanje brojeva na nekoliko različitih načina da se odvaže nešto veće mjesečne uplate u odnosu na prednosti odlaganja manje od 20% na duži rok.
Ako vam se sviđa naša stranica, podijelite je sa svojim prijateljima & Facebook
