Ne postoji prečica da dobijete odobrenje za stambeni kredit. Kupci treba da zadovolje zahtjeve zajmodavaca, dokazujući svoju sposobnost da daju učešće i prate otplate hipoteke. Pogledajte ovaj vodič za korake kako dobiti odobrenje za stambeni kredit.
Istražite hipotekarne kreditore
Prvi korak da dobijete odobrenje za stambeni kredit je pronalaženje zajmodavca koji nudi pismo prethodnog odobrenja. Preporučuje se da dobijete najmanje tri pisma prethodnog odobrenja od različitih zajmodavaca. Ova slova omogućavaju poređenje:
Iznosi kredita Kamatne stope Naknade Razni troškovi zatvaranja
Ako je moguće, nabavite preporuke od prijatelja ili članova porodice. Širenje aplikacija na male banke, velike hipotekarne kompanije i lokalne kreditne unije nudi dobar raspon opcija.
Dobijte pismo prije odobrenja od hipotekarnog zajmodavca
Prethodno odobrenje je prvi „nezvanični“ korak ka dobijanju hipoteke. Većina agenata za nekretnine će nekretnine pokazati samo nekome kome je unaprijed odobren stambeni kredit. Dobivanje unaprijed odobrenog stambenog kredita također pokazuje kupcu „koliko kuće“ može priuštiti.
Da li je bolje dobiti pretkvalifikaciju ili prethodno odobrenje?
Kupci koji se nadaju mogu koristiti pretkvalifikaciju kada traže preliminarni pregled lične kupovne moći. Međutim, ono nema težinu pisma prethodnog odobrenja.
Za razliku od prethodnog kvalifikacija za hipoteku dobijanjem grube procjene, za dobijanje pisma prethodnog odobrenja potrebna je opsežna aplikacija. Zajmodavci provjeravaju kredit, provjeravaju imovinu i potvrđuju zaposlenje prije izdavanja pisama o prethodnom odobrenju.
Šta mi je potrebno za prethodno odobrenje? Osim popunjavanja zahtjeva za hipoteku, kupac mora dostaviti i sljedeće:
Dokaz o imovini: Uključuje bankovne i investicione izjave koje dokazuju da zajmoprimac može pokriti učešće, troškove zatvaranja i druge troškove. Za zajmoprimce koji se nadaju da će izbjeći PMI (privatno hipotekarno osiguranje), potrebno je smanjiti 20%. Potvrda prihoda: Može uključivati W-2 izvještaje o platama, porezne prijave za posljednje dvije godine, nedavne platne listove koji pokazuju zaradu od godine do datuma i dokaz o drugim izvorima prihoda. Dokaz o kreditu: Prilikom izvlačenja kreditnog rezultata zajmoprimca, zajmodavac traži minimalni kreditni rezultat od 620 (konvencionalni zajam) ili 580 (FHA zajam). Provjera zaposlenja: Zajmodavci mogu pozvati poslodavca navedenog na zahtjevu za hipoteku da potvrde status zaposlenja i platu. Dokaz o prihodu od samostalne delatnosti: Ako je samozaposlen, zajmoprimac će morati da dostavi dokumentaciju o prihodu i finansijskoj snazi.
Nakon što kupac podnese zahtjev za prethodno odobrenje hipoteke, zajmodavac će dati maksimalan iznos kredita za koji će kupac vjerovatno biti odobren prilikom popunjavanja konačnog zahtjeva za hipoteku.
Šta učiniti ako je odobrenje za hipoteku odbijeno
Ako imate pismo prethodnog odobrenja, vrijeme je da pronađete agenta za nekretnine koji će vam pomoći da pregledate nekretnine. Ako niste ispunili zahtjeve za prethodno odobrenje hipoteke, popravite to tako što ćete dostaviti dokumente koji nedostaju ili ispraviti financijski problem koji je uzrokovao odbijenicu.
Većina zajmodavaca daje prijedloge kako zajmoprimac može poboljšati svoje šanse da bude odobren.
Odbijanja su često uzrokovana previsokim omjerom duga i prihoda (DTI). DTI se odnosi na procenat bruto mjesečnog prihoda zajmoprimca koji ide na plaćanje mjesečnih dugova. To u osnovi odmjerava novac koji ulazi u odnosu na novac koji izlazi. Uplate koje zajmodavci gledaju uključuju stanovanje, kreditne kartice, otplate kredita i alimentaciju.
Dok je opšte pravilo da se DTI drži ispod 43%, većina zajmodavaca voli da DTI ne bude veći od 36%. Od tih 36%, samo 28% bi trebalo da ide na plaćanje postojeće stanarine ili hipoteke. Neki načini za smanjenje DTI uključuju:
Otplata kreditnim karticama. Izvršavanje većih plaćanja prema dugovima za brzo otplatu salda. Izbjegavanje bilo kakvog dodatnog duga. Traženje od kreditora da smanje kamatne stope kako bi se stvorile manje mjesečne otplate. Povećanje prihoda.
Još jedan uobičajeni razlog za odbijeno prethodno odobrenje hipoteke je nizak kreditni rezultat. Evo šta ulazi u kreditni rezultat:
Dužina kreditne istorije Istorija pravovremenih plaćanja Kako se koristi kredit Broj nedavno otvorenih računa
Držite korištenje kredita ispod 30% kada slijedite korake kako dobiti odobrenje za stambeni kredit. Korištenje kredita odnosi se na to koliko se kredita koristi u odnosu na potrošačku moć. Na primjer, neko ko naplaćuje 3.000 dolara mjesečno na kartici sa limitom od 10.000 dolara ima 30% iskorištenja kredita.
Neki načini za povećanje kreditnog rezultata da biste dobili hipoteku uključuju:
Osporite sve netačne informacije u kreditnom izvještaju. Otplatite saldo na kreditnim karticama. Zatražite povećanje kreditnih limita na karticama kako biste trenutno smanjili korištenje kredita prema zadanim postavkama. Ako kredit ne postoji, zatražite da postanete ovlašteni korisnik na kartici člana porodice. Plaćajte sve račune na vrijeme. Ako se suočite sa naplatom, kontaktirajte sakupljače da vidite da li će prestati da prijavljuju troškove u zamenu za punu isplatu. Koristite osiguranu bankovnu kreditnu karticu zasnovanu na gotovini. Počnite da kreditnim agencijama prijavljujete plaćanje stanarine i komunalija. Izbjegavajte zatvaranje kreditnih kartica.
Možete predvidjeti probleme s kreditom prije nego što prođete kroz proces prethodnog odobrenja hipoteke tako što ćete zatražiti besplatan izvještaj od sva tri glavna kreditna biroa. Provjerite ima li grešaka, problema koje možete ispraviti ili negativnih aktivnosti koje su prestare da bi ostale u kreditnom izvještaju. Većina negativnih informacija nestaje nakon sedam do 10 godina.
Šta učiniti nakon prethodnog odobrenja za stambeni kredit
Većina pisama prethodnog odobrenja važi 90 dana. Ovo pruža rok od 90 dana za izradu ponude prije nego što se ponovo budete morali prijaviti. Evo kako bi mogao izgledati put od prethodnog odobrenja do zatvaranja hipoteke:
Dobivanje agenta za nekretnine Pretraživanje kuće u rasponu cijena prije odobrenja Izrada ponude Potpisivanje kupoprodajnog ugovora
Zatim se kupac vraća zajmodavcu sa potpisanim kupoprodajnim ugovorom u ruci kako bi završio proces hipoteke. Potpisani ugovor je neophodan jer će ga zajmodavac koristiti za procjenu, osiguravajući da je ponuda zajmoprimca usklađena s vrijednošću kuće.
Dobivanje odobrenja za stambeni kredit nakon davanja ponude
Iako ne postoji obaveza da se proces zajma završi kod zajmodavca koji je dostavio pismo prethodnog odobrenja, to je najčešća opcija. Ujedno je i najjednostavniji jer će zajmodavac već imati informacije koje su mu potrebne za dovršetak procesa zajma u evidenciji.
Koraci hipoteke nakon prethodnog odobrenja
Zajmodavci mogu tražiti dodatnu dokumentaciju u ovoj fazi. Nakon što kupci dostave sve ključne informacije za zahtjev za hipoteku, zajmodavac će zajmoprimcima dati nešto što se zove procjena kredita u roku od tri radna dana.
Poput pisma prije odobrenja, procjena kredita nije zvanična ponuda. To samo postavlja očekivanja. Čak ni procjena kredita sa zaključavanjem stope nije zvanična ponuda. Evo šta učiniti nakon što dobijete procjenu kredita:
Pažljivo pročitajte. Potvrdite da ponuđeni zajam odražava zajam o kojem ste razgovarali sa kreditnim službenikom. Provjerite je li kamatna stopa zaključana. Ako je tečaj zaključan, neće se mijenjati između datuma ponude i zatvaranja sve dok zatvorite do datuma navedenog u dokumentu. Ako stopa nije zaključana, može.
Tokom procesa preuzimanja kredita, zajmodavac može zatražiti ažurirane bankovne izvode ili isplate kako bi potvrdio da se finansijska situacija zajmoprimca nije promijenila od davanja prethodnog odobrenja. Prilikom dobijanja zajma sa saveznom garancijom, zajmoprimac može takođe morati da podnese papirologiju koju zahteva Federalna stambena administracija (FHA).
Ako koristi novac od poklona za učešće, zajmoprimac mora dostaviti pismo darodavca u kojem se navodi da je novac poklon, a ne zajam.
Zajmodavci takođe mogu tražiti pojašnjenje tokom procesa preuzimanja. Na primjer, mogu zatražiti pismeno objašnjenje za objašnjenje određene bankovne transakcije.
Iako je odobrenje hipoteke vjerovatno sve dok nema značajnih promjena u finansijskoj situaciji zajmoprimca od prethodnog odobrenja, kupci bi trebali izbjegavati velike kupovine između dobijanja prethodnog odobrenja i dana zatvaranja. Novi kredit za automobil, studentski kredit ili skupi odmor mogu dovesti do toga da banka odbije zahtjev.
Zatvaranje hipotekarnog kredita
Konačno, zajmodavac će izdati datum zatvaranja nakon što kupac ispuni sve zahtjeve za dokaze i dokumentaciju.
Po zakonu, svi davatelji hipoteka moraju podnijeti obrazac od pet stranica koji se zove zaključno objavljivanje najmanje tri radna dana prije datuma zatvaranja kredita. Završno otkrivanje detalja o uslovima kredita, predviđenim mjesečnim otplatama zajmoprimca, te ukupnim naknadama i troškovima zatvaranja.
Svrha trodnevnog perioda je da se zajmoprimcima obezbedi dovoljno vremena da uporede svoje konačne troškove kredita sa prethodnim procenama troškova koje je dao zajmodavac. Zajmoprimac takođe može postaviti pitanja zajmodavcu tokom ovog perioda.
Osim što pomaže zajmoprimcima da donesu informirane odluke, ovaj obrazac im također govori koliko gotovine treba donijeti do zatvaranja.
Kupac uvijek ima pravo započeti ispočetka sa novim davaocem hipoteke do zatvaranja ako nije zadovoljan uslovima usluge. Međutim, zamjena zajmodavca može dovesti do kašnjenja u procesu zatvaranja proisteklih iz novog pregleda prijave, novih smjernica i promjena u troškovima zatvaranja.
Ako vam se sviđa naša stranica, podijelite je sa svojim prijateljima & Facebook