Vlasništvo kuće je san za mnoge i značajna prekretnica koja označava novo poglavlje u životu. Za one koji prvi put kupuju kuću, proces može izgledati zastrašujuće, neodoljivo, a ponekad i zbunjujuće. Kupovina kuće uključuje mnoge kritične odluke i finansijska ulaganja koja zahtijevaju pažljivo planiranje i razmatranje. Od odabira prave lokacije do razumijevanja pravnih i financijskih aspekata vlasništva kuće, postoji nekoliko bitnih stvari koje bi svaki vlasnik kuće trebao znati prije kupovine kuće. Ovaj članak će istražiti neke od najvažnijih osnovnih stvari za vlasnika kuće koje vam mogu pomoći da donesete informirane odluke i pretvorite svoj san o posjedovanju kuće u stvarnost.
Definicija vlasništva kuće: Evo šta znači posjedovati kuću
Vlasnici kuća posjeduju svoje domove na dva različita načina. Neki vlasnici kuća posjeduju svoje domove bez hipoteke jer su je ili već otplatili ili su kuću kupili gotovinom. I dalje ste vlasnik kuće čak i ako koristite hipoteku da platite svoj dom. Naravno, neplaćanje hipoteke može dovesti do toga da banka izvrši ovrhu na vašem domu.
Postati vlasnik kuće
Za većinu, postati vlasnik kuće znači postati zajmoprimac. To je zato što prosječna osoba zahtijeva hipoteku od banke ili kreditne institucije za kupovinu kuće. Uobičajeni zajmovi koji se danas koriste za kupovinu domova u Sjedinjenim Državama uključuju:
Konvencionalni zajam: Popularna opcija među zajmoprimcima sa dobrim kreditom, konvencionalni zajam obično nudi bolje kamatne stope od zajmova koje podržava država. Međutim, teže je kvalifikovati se za ovaj kredit. Budite spremni da se pojavite sa kreditnim rezultatom od najmanje 620. Dok kod konvencionalnog zajma možete odložiti samo 3% zajma, većina zajmoprimaca daje 20% kako bi izbjegli plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI). PMI plaćanja će se zadržati dok ne budete imali 20% kapitala u kući. FHA zajam: Podržan od strane Federalne stambene administracije (FHA,), ovaj zajam je dostupan zajmoprimcima s minimalnim kreditnim rezultatom od 500. Dok zajmoprimci sa 580 kreditnih bodova mogu uplatiti samo 3%, zajmoprimci sa ocjenama između 500 i 579 moraju staviti pad od najmanje 10%. PMI je obavezan kod FHA kredita. VA zajam: Ovaj zajam podržan od strane američkog Ministarstva za pitanja veterana (VA) dostupan je trenutnim vojnim pripadnicima, veteranima i supružnicima koji ispunjavaju uslove. Većina VA kredita ne zahtijevaju predujam. Nije potreban minimalni kreditni rezultat. USDA kredit: Ako kupujete kuće u određenim ruralnim područjima, zajam Ministarstva poljoprivrede SAD-a (USDA) može pomoći kupcima s niskim i umjerenim prihodima da kupe kuće bez učešća ili hipotekarnog osiguranja. Jumbo hipoteka: “Jumbo” se odnosi na ovaj zajam koji premašuje sve usklađene kreditne limite. Koristi se za kupovinu luksuznih kuća visoke vrijednosti koje mogu koštati milion dolara ili više. Kupci obično moraju da odlože najmanje 20% za učešće bez kompromisa.
Prilikom donošenja odluka o hipoteci, većina kupaca bira nešto što se zove hipoteka s fiksnom kamatnom stopom. Pod hipotekom sa fiksnom kamatnom stopom, kamatna stopa stambenog kredita ostaje ista tokom trajanja kredita, osim ako vlasnik ne refinansira. To znači da je stopa koju vaš zajmodavac navodi u završnom dokumentu o objelodanjivanju stopa koju ćete plaćati u narednih 15 do 30 godina. Prednost hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je da nudi predvidljivost za planiranje budžeta. Osim poreza na imovinu i stope osiguranja vlasnika kuće, vaš mjesečni trošak vlasništva kuće je fiksni!
Morat ćete refinansirati da biste dobili nižu stopu ako kamatna stopa padne nakon što oni zaključaju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. Štaviše, hipotekarne kamatne stope sa fiksnom kamatnom stopom često su više od konkurentskih hipotekarnih hipoteka sa podesivom stopom (ARM). Zbog toga ćete možda radije uzeti kredite sa promjenjivim kamatnim stopama na osnovu tržišnih uslova.
ARM generalno dolazi sa nižim početnim kamatnim stopama koje se menjaju sa tržištem. Možete čak i zaključati nisku kamatnu stopu nekoliko godina prije nego što se kredit prebaci na varijabilnu kamatnu stopu. Većina ARM-ova prilagođava se svakih šest mjeseci na 12 mjeseci nakon što promjenjiva stopa počne. Rizik s ovim je da je nemoguće znati koliko ćete plaćati mjesečno nakon što vaša uvodna kamatna stopa ugasi. Iako možete mnogo uštedjeti na početku kredita, uvijek postoji mogućnost da kredit postane nepriuštiv ako kamatne stope rastu.
Hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom su stabilni, „bezbrižni“ krediti idealni za svakoga ko planira da ostane u kući najmanje pet godina. Iako ARM-ovi nose rizike, mogli bi biti dobri za kupce koji 100% planiraju da se presele u roku od dvije do pet godina. Suština je da morate znati rizike kada se udvarate štednji na kamati!
Pogodnosti vlasništva nad kućom
Neko ko prvi put razmišlja o kupovini kuće mogao bi se zapitati zašto su mnogi spremni platiti velike predujmice i troškove zatvaranja kako bi posjedovali dom.
Istina je da je dom sredstvo za stvaranje bogatstva. U mnogim slučajevima, kuća je najveća imovina koju će osoba posjedovati. Podaci Federalnih rezervi pokazuju da vlasnici kuća u Sjedinjenim Državama imaju 40 puta veće bogatstvo od iznajmljivača! Dok je srednja neto vrijednost za vlasnike kuća 255.000 dolara, srednja neto vrijednost za iznajmljivače je samo 6.300 dolara. Evo zarona u prednosti posjedovanja kuće:
Mogućnost da kontrolišete svoju mjesečnu uplatu umjesto da brinete o rastu kirija. Gledati kako kapital raste sa svakom mjesečnom uplatom umjesto jednostavnog gubitka novca za stanarinu. Uživate u zahvalnosti ako vrijednost vašeg doma raste. Nekretnine mogu biti pametnija investicija u poređenju sa dionicama za nekoga ko ne želi da se nosi sa nestabilnošću tržišta. Porezi na imovinu i troškovi hipotekarnog osiguranja mogu biti uključeni u vaše precizirane porezne olakšice. To je kao da dobijete dva poreska kredita da ste vlasnik kuće. Posjedovanje kuće može poboljšati vaš kreditni rezultat kako bi vam pomogao da dobijete zajmove i financiranje po boljim stopama.
Možda ne želite da kupite dom „danas“ jer mislite da ne možete iskoristiti bogatstvo koje njihov dom gradi dok ne budete spremni da ga prodate kasnije u životu. Međutim, možete iskoristiti kapital svog doma mnogo ranije nego što mislite! Kada zajmoprimci koriste stambeni kapital za dobijanje kredita, oni imaju tendenciju da dobiju bolje stope bez ograničenja o tome za šta se gotovina može koristiti. To znači da kapital kuće može pomoći u financiranju poslovnih planova, otplate dugova, obrazovanja, odmora, poboljšanja doma i još mnogo toga. Evo nekoliko načina da iskoristite vrijednost kuće prije nego što se hipoteka uopće otplati:
Refinansiranje gotovine: Vlasnik kuće refinansira na kredit veći nego što je potrebno da bi spremio dodatni novac. Kućni zajmovi: Ova uobičajena opcija vam omogućava da se zadužujete protiv kapitala u vašem domu dok još uvijek nosite postojeću hipoteku. Kredit dolazi u paušalnom iznosu sa fiksnom kamatnom stopom. Home Equity kreditna linija (HELOC): HELOC funkcionišu kao kreditne kartice koje podržava vaš dom. Zajmoprimci vraćaju samo ono što koriste. Ista kreditna linija može se čak i više puta koristiti sve dok vraćate ono što ste u cijelosti podigli. Obrnute hipoteke: Poznata i kao hipoteka za konverziju stambenog kapitala (HECM), obrnuta hipoteka je opcija koja omogućava vlasnicima kuća starijim od 62 godine da pretvore svoj kapital u gotovinu.
Naravno, ne morate koristiti nijednu od ovih “fensi” tehnika da zaradite novac od svog doma. Većina prodavača kuća jednostavno koristi novac koji zarade kada prodaju svoj prvi dom kako bi prešli na nešto veće ili skuplje kada kupuju svoju drugu kuću. U nekim slučajevima, profit može lako pokriti punu uplatu za skuplji dom.
Odlučite da li je vlasništvo nad kućom pravo za vas
Dobivanje prethodnog odobrenja zajma prvi je korak za svakoga ko razmišlja o vlasništvu nad kućom. Većina agenata za nekretnine neće pokazati nekretnine kupcima koji se pojave bez pisama prethodnog odobrenja. Iako prethodno odobrenje nije zacrtano, ono vam daje dobru predstavu o iznosu kredita i uslovima za koje ćete biti odobreni kada podnesete zahtjev za pravi zajam nakon što pronađete dom koji želite kupiti. Evo šta će zajmodavac tražiti:
Dokaz o prihodu u obliku dopuna, W2 obrazaca ili računa Dokaz o imovini koji pokazuje veličinu vašeg raspoloživog učešća Kreditni rezultat Potvrda zaposlenja
Pretpostavimo da je vaša moć zaduživanja niža od očekivane. U tom slučaju možete odlučiti da je vrijeme da poboljšate svoj kreditni rezultat i smanjite omjer duga i prihoda (DTI) tako što ćete uštedjeti više, otplatiti račune, riješiti negativne stavke u vašem kreditnom izvještaju ili pokušati povećati nivo prihoda .
Pitanja koja si morate postaviti prije nego što postanete vlasnik kuće
Prvo, budite iskreni u pogledu svoje sposobnosti da priuštite dom. Kupci moraju biti spremni da plate učešće, troškove zatvaranja u ukupnom iznosu od 3% do 6% kredita, kao i sve troškove vezane za selidbu.
Jednom kada ste u domu, popravke, zamjena uređaja ili sistema, problemi održavanja, uređenje okoliša i poboljšanja doma mogu zahtijevati velika ulaganja. Troškovi koji su nekada bili “problemi” vašeg stanodavca sada padaju na vaša ramena! Naravno, dodatna odgovornost je više nego vrijedna ako ste željni posjedovanja vlastitog mjesta.
Zatim razmislite koliko dugo planirate ostati u tom području. Ako je vaša karijera dovela do toga da se selite svake tri do četiri godine, kupovina kuće se možda neće isplatiti jer nećete biti u njoj dovoljno dugo da vidite kako se njegova vrijednost povećava. Štaviše, rane faze otplate hipoteke uvelike su nagnute ka otplati kamata umjesto otplate glavnice. To znači da nećete odmah početi graditi kapital. Možete izgubiti novac u troškovima zatvaranja i troškovima selidbe ako trebate prodati svaki put kada se selite.
Konačno, budite iskreni u vezi sa svojim namjerama. Ako budete uhvaćeni u ludilo posjedovanja kuće na društvenim mrežama, u svom društvenom krugu ili vijesti, može vas natjerati da uskočite u nešto za što još niste zaista spremni! Odluku da postanete vlasnik kuće treba donijeti na osnovu vašeg životnog stila i finansijskog zdravlja.
Ako vam se sviđa naša stranica, podijelite je sa svojim prijateljima & Facebook
