Ser propietari d'una casa és un somni per a molts i una fita significativa que marca un nou capítol a la vida. Per als compradors d'habitatge per primera vegada, el procés pot semblar descoratjador, aclaparador i, de vegades, confús. La compra d'una casa implica moltes decisions crítiques i inversions financeres que requereixen una planificació i una consideració acuradas. Des de l'elecció de la ubicació adequada fins a la comprensió dels aspectes legals i financers de la propietat de l'habitatge, hi ha diverses coses essencials que tot propietari ha de saber abans de comprar una casa. Aquest article explorarà alguns dels elements essencials més importants per a propietaris que us poden ajudar a prendre decisions informades i convertir el vostre somni de ser propietari en una realitat.
Definició de propietat d'una casa: això és el que significa tenir una casa
Els propietaris són propietaris de les seves cases de dues maneres diferents. Alguns propietaris són propietaris de les seves cases sense hipoteca perquè ja l'han pagat o han comprat una casa amb efectiu. Encara sou propietari, encara que utilitzeu una hipoteca per pagar la vostra llar. Per descomptat, el fet de no pagar una hipoteca pot fer que un banc executi la vostra llar.
Convertir-se en propietari
Per a la majoria, convertir-se en propietari d'una casa significa convertir-se en prestatari. Això es deu al fet que la persona mitjana requereix una hipoteca d'un banc o entitat creditícia per comprar una casa. Els préstecs comuns utilitzats per comprar habitatges als Estats Units avui inclouen:
Préstec convencional: una opció popular entre els prestataris amb bon crèdit, un préstec convencional normalment ofereix millors tipus d'interès que els préstecs amb garantia del govern. Tanmateix, qualificar per a aquest préstec és més difícil. Estigueu preparats per presentar-vos amb una puntuació de crèdit d'almenys 620. Tot i que podeu rebaixar tan sols un 3% amb un préstec convencional, la majoria dels prestataris redueixen un 20% per evitar pagar una assegurança hipotecaria privada (PMI). Els pagaments PMI es mantindran fins que tingueu un 20% de capital en una casa. Préstec FHA: recolzat per l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA), aquest préstec està disponible per als prestataris amb una puntuació de crèdit mínima de 500. Mentre que els prestataris amb puntuacions de crèdit de 580 poden reduir només un 3%, els prestataris amb puntuacions entre 500 i 579 han de posar baixa com a mínim un 10%. El PMI és obligatori amb els préstecs FHA. Préstec VA: aquest préstec recolzat pel Departament d'Afers de Veterans dels EUA (VA) està disponible per als membres de l'exèrcit actual, veterans i cònjuges elegibles. La majoria dels préstecs VA no requereixen pagaments inicials. No es requereix cap puntuació de crèdit mínima. Préstec USDA: si esteu comprant habitatges a zones rurals designades, un préstec del Departament d'Agricultura dels EUA (USDA) pot ajudar els compradors de ingressos baixos i moderats a comprar habitatges sense pagament inicial ni assegurança hipotecaria. Hipoteca Jumbo: "Jumbo" es refereix a aquest préstec que supera tots els límits de préstec conformes. S'utilitza per comprar cases de luxe i de gran valor que poden costar 1 milió de dòlars o més. Normalment, els compradors han de pagar almenys un 20% per un pagament inicial sense compromís.
A l'hora de prendre decisions sobre la hipoteca, la majoria dels compradors trien una cosa anomenada hipoteca de tipus fix. En virtut d'una hipoteca de tipus fix, el tipus d'interès d'un préstec per a la llar continua sent el mateix durant la durada del préstec tret que el propietari refinança. Això vol dir que la taxa que el vostre prestador proporciona al document de tancament és la taxa que pagareu durant els propers 15 o 30 anys. L'avantatge d'una hipoteca a tipus fix és que ofereix predictibilitat per al pressupost. A part dels impostos sobre la propietat i les taxes d'assegurança de propietari, el vostre cost mensual de propietat és fix!
Haureu de refinançar per obtenir un tipus més baix si el tipus d'interès cau després de bloquejar una hipoteca de tipus fix. A més, els tipus d'interès de les hipoteques de tipus fix són sovint més alts que la hipoteca de tipus ajustable (ARM) rival. És per això que potser preferiu contractar préstecs amb tipus d'interès fluctuants en funció de les condicions del mercat.
Un ARM generalment ve amb tipus d'interès inicials més baixos que canvien amb el mercat. Fins i tot podeu bloquejar una taxa baixa durant diversos anys abans que el préstec canviï a una taxa variable. La majoria dels ARM s'ajusten cada sis mesos a 12 mesos un cop s'inicia la taxa d'interès variable. El risc amb això és que és impossible saber quant pagareu mensualment un cop s'elimini la taxa d'interès introductòria. Tot i que podeu estalviar molt a l'inici del vostre préstec, sempre hi ha la possibilitat que un préstec es torni inabastable si les taxes augmenten.
Les hipoteques a tipus fix són préstecs estables i "sense preocupacions" ideals per a qualsevol persona que vulgui quedar-se a una casa durant almenys cinc anys. Tot i que els ARM comporten riscos, podrien ser bons per als compradors que planifiquen al 100% moure's en un termini de dos a cinc anys. La conclusió és que has de conèixer els riscos a l'hora de cortejar l'estalvi d'interessos!
Els avantatges de la propietat de l'habitatge
Algú que busqui comprar una casa per primera vegada pot preguntar-se per què tants estan disposats a pagar grans pagaments inicials i costos de tancament per tenir una casa.
La veritat és que una casa és un vehicle per construir riquesa. En molts casos, una casa és el major actiu que una persona tindrà. Les dades de la Reserva Federal mostren que els propietaris dels Estats Units tenen 40 vegades la riquesa dels llogaters! Mentre que el valor net mitjà dels propietaris és de 255.000 dòlars, el valor net mitjà dels llogaters és de només 6.300 dòlars. Aquí teniu una immersió en els avantatges de ser propietari d'una casa:
La capacitat de controlar el vostre pagament mensual en lloc de preocupar-vos per l'augment dels lloguers. Veure com creix el patrimoni net amb cada pagament mensual en lloc de simplement perdre diners del lloguer. Gaudeix de l'apreciació si augmenta el valor de la teva casa. Els béns immobles poden ser una inversió més intel·ligent en comparació amb les accions per a algú que no vol fer front a la volatilitat del mercat. Els impostos sobre la propietat i els costos d'assegurança hipotecària es poden incloure a les vostres deduccions fiscals detallades. Això és com obtenir dos crèdits fiscals per ser propietari d'una casa. Ser propietari d'una casa pot augmentar la vostra puntuació de crèdit per ajudar-vos a obtenir préstecs i finançament a millors tarifes.
És possible que no vulgueu comprar una casa "avui" perquè penseu que no podeu aprofitar la riquesa que està construint la seva casa fins que no estigueu preparat per vendre-la més endavant. Tanmateix, podeu aprofitar el patrimoni de la vostra llar molt abans del que penseu! Quan els prestataris utilitzen el patrimoni de l'habitatge per obtenir préstecs, solen obtenir millors tarifes sense restriccions sobre a què es pot utilitzar l'efectiu. Això vol dir que el patrimoni d'una llar pot ajudar a finançar plans de negoci, pagaments de deutes, educació, vacances, millores a la llar i molt més. A continuació, es mostren algunes maneres d'aprofitar el valor d'una casa abans fins i tot de pagar una hipoteca:
Refinançament d'efectiu: un propietari refinança a un préstec més gran del necessari per embutxacar l'efectiu addicional. Préstecs de valor patrimonial per a la llar: aquesta opció comuna us permet demanar préstec contra el patrimoni net de la vostra llar mentre encara teniu la vostra hipoteca existent. El préstec es presenta en una quantitat global amb un tipus fix. Línia de crèdit de l'equitat de la llar (HELOC): els HELOC funcionen com les targetes de crèdit amb el suport de la vostra llar. Els prestataris només paguen el que fan servir. La mateixa línia de crèdit fins i tot es pot utilitzar repetidament, sempre que pagueu el que heu tret íntegrament. Hipoteca inversa: també coneguda com a hipoteca de conversió de valor de la llar (HECM), una hipoteca inversa és una opció que permet als propietaris de 62 anys o més convertir el patrimoni de la llar en efectiu.
Per descomptat, no cal que utilitzeu cap d'aquestes tècniques "de luxe" per guanyar diners des de casa vostra. La majoria dels venedors simplement utilitzen els diners que guanyen quan venen la seva primera casa per mudar-se a alguna cosa més gran o més car quan compren la seva segona casa. En alguns casos, el benefici pot cobrir fàcilment el pagament inicial complet d'una casa més cara.
Decidir si la propietat de la casa és adequada per a vostè
Obtenir l'aprovació prèvia per a un préstec és el primer pas per a qualsevol persona que consideri la propietat d'una casa. La majoria d'agents immobiliaris no mostraran propietats als compradors que es presentin sense cartes d'aprovació prèvia. Tot i que l'aprovació prèvia no està escrita en pedra, us dóna una bona idea de l'import del préstec i les condicions que us aprovaran quan sol·liciteu un préstec real després de trobar l'habitatge que voleu comprar. Això és el que demanarà un prestador:
Prova d'ingressos en forma de talons, formularis W2 o rebuts Prova d'actius que mostri la mida del vostre pagament inicial disponible Puntuació creditícia Verificació de l'ocupació
Suposem que el vostre poder d'endeutament és inferior al previst. En aquest cas, podeu decidir que és hora d'augmentar la vostra puntuació de crèdit i reduir la vostra relació deute-ingressos (DTI) estalviant més, pagant factures, abordant els elements negatius del vostre informe de crèdit o intentant augmentar el vostre nivell d'ingressos. .
Preguntes per fer-se abans de convertir-se en propietari
En primer lloc, sigueu honestos sobre la vostra capacitat per pagar una llar. Els compradors han d'estar preparats per pagar un pagament inicial, els costos de tancament que sumen entre el 3% i el 6% del préstec i tots els costos associats a la mudança.
Un cop us trobeu a casa, les reparacions, la substitució d'electrodomèstics o sistemes, els problemes de manteniment, el paisatgisme i les millores a la llar poden requerir inversions importants. Els costos que abans eren els "problemes" del vostre propietari ara descansen directament sobre les vostres espatlles! Per descomptat, la responsabilitat addicional val més que val la pena si teniu ganes de tenir un lloc propi.
A continuació, tingueu en compte quant de temps teniu previst romandre a la zona. Si la vostra trajectòria professional us ha fet moure cada tres o quatre anys, és possible que la compra d'una casa no pagui perquè no hi estareu el temps suficient per veure com augmenta el seu valor. D'altra banda, les primeres etapes del pagament de la hipoteca es desvien molt cap als pagaments d'interessos en lloc dels pagaments del principal. Això vol dir que no començareu a generar capital de seguida. Podeu perdre diners en costos de tancament i costos de mudança si necessiteu vendre cada vegada que us mudeu.
Finalment, sigueu honest sobre les vostres intencions. Ser arrossegat pel frenesí de tenir una casa a les xarxes socials, al teu cercle social o les notícies pot fer que et trobis a alguna cosa per a la qual encara no estàs preparat! La decisió de convertir-se en propietari s'ha de prendre en funció tant del vostre estil de vida com de la vostra salut financera.
Si t'agrada la nostra pàgina, comparteix-la amb els teus amics & Facebook