L'assegurança hipotecaria privada és un d'aquests temes polèmics relacionats amb la compra d'un habitatge. Si bé alguns experts recomanen evitar el PMI a tota costa, d'altres diuen que és un preu que val més que pagar per poder entrar més aviat a una casa. Què és una assegurança hipotecaria privada? Conegut més comunament com a PMI, aquest tipus d'assegurança hipotecària és necessària quan es fa un pagament inicial baix en un habitatge. En realitat, hauríeu d'assumir el PMI? Aquest article tracta els conceptes bàsics de PMI sobre préstecs convencionals.
Per què necessiteu PMI?
En primer lloc, no tothom que compra una casa necessita PMI. Si teniu previst pagar un 20% o més com a pagament inicial quan compreu una casa, podeu ignorar completament PMI perquè el vostre prestador no us demanarà que ho pagueu. Els costos PMI són els costos que assumeixen els compradors quan volen poder entrar a una casa tot i que encara no han estalviat prou per a un pagament inicial del 20%.
Quan els compradors adquireixen habitatges amb menys del 20% d'amortització mitjançant una hipoteca convencional, han de pagar el PMI per tal d'aprovar un préstec. PMI no és una despesa opcional. La raó per la qual els prestadors requereixen PMI per a pagaments inicials inferiors al 20% és perquè els protegeix en cas que un prestatari deixi de fer pagaments d'un préstec. Quan es necessita una assegurança hipotecària per a una hipoteca unifamiliar de la Federal Housing Administration (FHA), s'anomena prima d'assegurança hipotecaria (MIP).
Tot i que el MIP és similar al PMI, requereix un pagament al tancament. A més, els pagaments mensuals del MIP s'hauran de pagar durant la vida d'un préstec si aboneu menys del 10% per un pagament inicial. Per als prestataris que redueixen un 10% o més amb préstecs de la FHA, el MIP desapareix després d'11 anys.
Quant costa una assegurança hipotecària?
"Tot i que l'import que pagueu per PMI pot variar, podeu esperar pagar aproximadament entre 30 i 70 dòlars al mes per cada 100.000 dòlars prestats", segons la informació sobre la taxa de PMI compartida per Freddie Mac. Quant és habitualment el PMI? Com la majoria dels tipus d'assegurances, els costos de PMI poden fluctuar en funció de les tarifes d'assegurança actuals. No obstant això, la majoria de la gent paga entre el 0,1% i el 2% dels seus préstecs anualment. Si teniu una hipoteca de 400.000 dòlars, podria ser igual a 8.000 dòlars anuals.
Tothom paga la mateixa quantitat per la hipoteca PMI?
Les taxes PMI dels préstecs convencionals poden fluctuar bastant segons el prestatari. El vostre prestador tindrà en compte diversos factors a l'hora de determinar el cost de les vostres primes PMI. Aquí teniu una ullada a què entra en la decisió:
La vostra quantitat de pagament inicial: tot i que PMI és per a pagaments inicials inferiors al 20%, l'import exacte que introduïu pot determinar quant pagareu per PMI. Molts prestataris cometen l'error d'anar tan baix com poden amb els seus pagaments inicials un cop saben que pagaran el PMI. Els pagaments inicials més baixos són més arriscats per als prestadors. Augmentar l'import del pagament inicial encara que no pugueu arribar al 20% encara us pot ajudar a estalviar diners reduint la vostra taxa PMI. El vostre historial de crèdit: quan determina l'import del vostre PMI, el vostre prestador mira el vostre historial de crèdit per mesurar la responsabilitat que heu estat en demanar diners en préstec en el passat. Un historial de crèdit que mostri que teniu un historial de pagament de factures a temps, de retorn del deute a temps i de mantenir-vos per sota del vostre límit de crèdit us pot ajudar a gaudir d'un preu PMI més baix que algú amb un historial de crèdit difícil. Tipus d'hipoteca: les primes PMI són generalment més baixes amb les hipoteques de tipus fix en comparació amb les hipoteques de tipus ajustable. Com a resultat, les primes PMI per a tipus fixos són generalment més baixes. El vostre prestador: el cost de l'assegurança hipotecaria és una cosa per discutir amb els prestadors mentre compreu la vostra hipoteca.
Com la majoria dels aspectes d'obtenir una hipoteca, els costos PMI depenen molt del vostre historial financer com a prestatari. A més, el PMI és un cost que pot fluctuar en funció de la quantitat que acabeu fins i tot quan us quedeu per sota del 20% per un pagament inicial. Pot ser avantatjós demanar-li a un prestador que us proporcioni diferents pressupostos per a PMI utilitzant diferents quantitats de pagament inicial per decidir quan val la pena posar una mica més de diners a la llarga.
Hi ha algun tipus de préstec que no requereixi PMI si reduïu menys del 20%?
L'únic préstec que no té cap tipus d'assegurança hipotecaria adjunta és un préstec d'Afers de Veterans (VA). Tot i que aquest tipus de préstec només està disponible per als veterans elegibles amb un dret de préstec d'habitatge disponible, aquesta opció permet als compradors comprar una casa sense pagaments inicials ni assegurança hipotecaria mensual. No obstant això, es pot exigir una quota única de finançament VA d'entre l'1,25% i el 3,3% de l'import del préstec, ja sigui al tancament o com a part de l'import del préstec. La quota de finançament s'eximeix per als veterans que reben una discapacitat VA i els cònjuges supervivents qualificats.
Quant de temps has de pagar una assegurança hipotecaria?
El PMI pot desaparèixer una vegada que un comprador ha construït un patrimoni del 20% en una casa. Un cop hàgiu assolit aquesta fita, haureu de demanar al vostre prestador que s'elimini la vostra despesa mensual de PMI. Tanmateix, el PMI desapareixerà encara que no feu cap acció. Els propietaris que es mantenen al dia amb els pagaments de la seva hipoteca veuran que el seu PMI finalitzarà automàticament una vegada que el saldo principal arribi al 78% del valor de taxació original de l'habitatge.
És millor pagar PMI o esperar fins que et puguis permetre un 20% de reducció?
Aquesta és una crida de judici personal per al comprador. En general, la gent veu el PMI com un vehicle per entrar més aviat a una casa. PMI pot ser l'opció correcta en els escenaris següents:
Si espereu, us preocupa que us posi un preu fora del mercat. Voleu poder pujar a una casa perquè esteu comprant en una zona amb poc inventari. Voleu comprar una casa mentre els tipus d'interès estan en un bon lloc. Voleu poder veure una varietat d'habitatges i barris sense preocupar-vos d'aconseguir un 20% per un pagament inicial. Voleu entrar aviat a una casa perquè l'augment de les tarifes de lloguer a la vostra zona afectarà els estalvis que obtindríeu saltant PMI. Creus que trigaran anys a estalviar un pagament inicial del 20%. Preferiu fer pagaments mensuals una mica més grans si us permeten mantenir més efectiu ara. Voleu utilitzar un pagament inicial més baix perquè esteu estalviant diners per a reformes o remodelacions de la llar.
Per descomptat, les persones que desaconsellen el PMI assenyalen que trigaran anys a arribar al llindar on es pot eliminar el PMI. També podrien dir que PMI és una cosa que protegeix el prestador en lloc del comprador. Bàsicament, pagueu una pòlissa d'assegurança cada mes que no protegeix la vostra participació en el que ja heu pagat a una llar.
És el mateix l'assegurança hipotecaria privada que l'assegurança de propietari?
PMI no està relacionat amb una pòlissa d'assegurança de propietari. Tot i que els prestadors requereixen una assegurança de propietari quan obtenen una hipoteca, no està vinculada a la vostra hipoteca o al pagament inicial. Les pòlisses d'assegurança de propietari cobreixen els danys a la vostra llar, propietat o pertinences a causa d'esdeveniments meteorològics, incendis i altres factors diversos. Una pòlissa es compra a través d'una companyia d'assegurances independent que no està vinculada al vostre prestador.
El PMI és el mateix que l'assegurança de protecció hipotecària (MPI)?
PMI i MPI no estan relacionats. MPI és una pòlissa independent que podeu comprar per tenir coberts els vostres pagaments hipotecaris després de morir. Igual que l'assegurança de vida, MPI garanteix que els vostres éssers estimats rebin un benefici que els pot ajudar a evitar una venda o una execució hipotecaria. De fet, MPI de vegades es coneix com a "assegurança de vida hipotecària".
Reflexions finals sobre l'assegurança hipotecaria privada
PMI pot proporcionar una drecera molt necessària per satisfer el pagament inicial del 20% per als prestataris que no poden estalviar prou o prefereixen tenir més diners a mà per a les reparacions de la llar. Tanmateix, el PMI pot ser substancial en una hipoteca més gran. També és un cost que tècnicament no ofereix cap benefici o protecció per al prestatari més enllà del pagament inicial més petit a causa del fet que PMI pretén protegir el prestador en lloc del comprador.
Tot i que el PMI no és permanent, els prestataris haurien de controlar acuradament la progressió de les seves hipoteques per assegurar-se que el PMI desapareix quan hauria de ser. En realitat, alguns prestadors requereixen que els prestataris demanin que s'eliminin el PMI encara que hagin arribat al llindar per qualificar-lo per eliminar-lo.
En última instància, decidir si el PMI és intel·ligent es limita a calcular els números d'algunes maneres diferents de sospesar els pagaments mensuals una mica més grans amb els avantatges de reduir menys del 20% a llarg termini.
Si t'agrada la nostra pàgina, comparteix-la amb els teus amics & Facebook
