Quin és el cost real de tenir una casa? Tot i que la majoria de la gent està preparada per als pagaments inicials i els costos mensuals de la hipoteca, les factures rutinàries i d'"emergència" que comporta tenir una casa constitueixen el veritable cost de la propietat. Alguns costos addicionals incorporats als pagaments hipotecaris estàndard també fan que les despeses mensuals de propietat de l'habitatge superin el que mostren les estimacions hipotecàries ràpides.
Aquí teniu una ullada a alguns dels costos no tan evidents de comprar una casa.
Quant hauria de ser el vostre cost mensual total de tenir una casa?
"Els prestadors solen requerir que el PITI (principal, interessos, impostos i assegurances) o les vostres despeses d'habitatge siguin inferiors o iguals al 25% al 28% dels ingressos bruts mensuals", segons la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . És més important tenir en compte els costos en relació amb els ingressos personals i el preu de l'habitatge a l'hora de considerar la viabilitat financera. A continuació, es mostren els costos mensuals habituals de propietat de l'habitatge.
Impostos sobre la propietat
Tot i que les hipoteques poden acabar al cap de 30 anys, els impostos sobre la propietat són per sempre. Els impostos sobre la propietat varien segons la ubicació. Tot i que l'impost sobre la propietat s'avalua en funció del valor de l'habitatge, els pobles i ciutats de diferents estats utilitzen diferents tipus d'impostos. En alguns estats amb impostos baixos, els impostos sobre la propietat són només uns pocs centenars de dòlars anuals. Els residents dels estats amb impostos elevats poden veure les factures d'impostos de cinc xifres.
Mirar l'historial fiscal d'una propietat donarà a un comprador potencial una idea de quant li deurà. La majoria de propietaris agrupen els seus impostos sobre la propietat en les quotes mensuals de la hipoteca. Els prestadors posen fons fiscals en garantia per pagar tota la factura abans de la seva data de venciment.
Assegurança de propietari
Cal acreditar una pòlissa de propietari per tancar un habitatge quan es finança a través d'una empresa hipotecaria o banc. Segons Forbes, el cost mitjà d'una pòlissa de 350.000 dòlars és de 1.582 dòlars anuals.
L'assegurança de propietari protegeix contra danys catastròfics. Tot i que l'assegurança d'inundació no és estàndard, els prestadors requereixen que els propietaris d'habitatges a zones propenses a inundacions obtinguin una assegurança especial contra inundacions. Els propietaris poden triar una cobertura addicional per a desenes d'articles.
Tarifes de l'Associació de Propietaris (HOA).
Si una propietat forma part d'una associació de propietaris, els propietaris han de pagar unes taxes d'HOA que van des d'uns pocs dòlars al mes fins a diversos centenars de dòlars al mes. Aquestes tarifes de l'HOA serveixen per cobrir els costos de manteniment, manteniment de piscines, assegurances de construcció i altres despeses "comuns".
Els propietaris han de pagar les quotes HOA mensualment o anualment. En alguns casos, poden ser deguts pel comprador al tancament. A diferència de les despeses que els propietaris poden reduir del pressupost o negociar, les tarifes HOA no tenen una opció de desactivació. També tendeixen a augmentar cada any.
Manteniment rutinari de la llar
Tot i que algunes cases són propietats "claus en mà", que permeten que el propietari es mudi sense renovacions, cap casa és una propietat sense manteniment. Els propietaris han d'abordar el manteniment tant estètic com de seguretat diàriament.
A continuació, es mostren els possibles costos de manteniment ocults en què molts compradors d'ulls estrellats no pensen quan es desplacen per les propietats disponibles:
Segar, desherbar, sembrar, regar, rascler i altres formes de cura de la gespa. Retocar pintura interior o exterior. Substitució de lluminàries trencades. Prevenció/eliminació de plagues. Neteja de canalons. Instal·lació de proteccions de canalons. Neteja de piscines i jacuzzis (si escau). Reacabat i segellat de cobertes i porxos. Arreglar o substituir aparells trencats. Palas. Enjardinament general.
Un enfocament de bricolatge és una manera de reduir els costos de manteniment de la llar. Tanmateix, fins i tot els propietaris frugals poden necessitar finançar les compres d'eines i equipaments essencials que els permetin fer front a les tasques pel seu compte.
Utilitats
Quines factures pagues per una casa? La llista de factures a pagar quan es té una casa inclou calefacció, refrigeració, electricitat, aigua, clavegueram, internet i telèfon. Tot i que els pous, els sistemes sèptics i altres fonts de serveis públics "independents" poden no implicar càrrecs mensuals, els propietaris són els responsables del manteniment i la substitució d'aquests sistemes.
Els habitants d'apartaments a la recerca d'habitatges no són aliens als costos dels serveis públics. No obstant això, potser no esperen el salt de costos que es produeix quan es traslladen d'un apartament a una casa. Per als llogaters que ja lloguen habitatges o pisos sense serveis inclosos, no hi hauria d'haver sorpreses. No obstant això, l'augment en passar d'un apartament d'una habitació a una casa amb 1.500 a 3.000 peus quadrats d'espai pot ser substancial. Sol·licitar veure les declaracions de serveis públics recents abans de tancar pot ajudar un comprador a anticipar factures específiques.
Principals despeses i reparacions
Tot i que les despeses rutinàries de tenir una casa poden semblar molt per lluitar, els propietaris han de preparar-se per a reparacions d'emergència, substitucions i altres despeses importants. Quan un sistema important d'una casa falla, sovint és necessari solucionar el problema immediatament per evitar danys greus a llarg termini. Les despeses principals habituals que els propietaris haurien de pressupostar inclouen:
Substitució de sistemes de climatització. Falles del sistema de fontaneria. Reparacions i reparacions després de danys per aigua. Substitució del sostre. Segons el Departament d'Energia dels EUA, el cost mitjà per substituir un sostre és d'uns 10.000 dòlars. Repavimentació de calçada. Reparació de portes o finestres. Reparació de motlles. Substitucions de pous o sistemes d'aigua. Reparació d'un fonament defectuós.
Cadascuna d'aquestes reparacions pot costar des de diversos centenars fins a diversos milers de dòlars. Tot i que els propietaris poden finançar algunes despeses importants de l'habitatge mitjançant préstecs personals o línies de crèdit de valor de l'habitatge, els propietaris haurien d'estalviar diners per a costos inesperats.
Assegurança hipotecària privada (PMI)
Per als compradors que destinen menys del 20% al tancament, els prestadors requereixen una cosa anomenada assegurança hipotecaria privada (PMI) que s'afegeix a cada pagament mensual de la hipoteca fins que la hipoteca s'hagi abonat a la ràtio de préstec a valor (LTV) del 80%. El PMI pot sumar entre el 0,5% i el 5% de l'import original d'una hipoteca.
Pagaments hipotecaris mensuals "veritables".
Les "matemàtiques ràpides" que s'utilitzen per desglossar el cost mensual total de la propietat de l'habitatge en funció dels pagaments de la hipoteca només no són tota la història. La majoria de la gent només mira el director quan es fa una idea aproximada de quant costa tenir una casa. Tanmateix, el principal només es refereix a la part del pagament d'una hipoteca que es destina a reduir el saldo del préstec fins que l'habitatge s'amorti.
El cost mensual total de tenir una casa abans de tenir en compte el manteniment, els serveis públics i altres extres es determina mitjançant l'acrònim PITI, que significa principal, interessos, impostos i assegurances. L'interès és la taxa que cobra un prestador al préstec. Tal com s'ha descrit anteriorment, els impostos i les assegurances augmenten les despeses mensuals de propietat d'habitatge en funció de les tarifes cobrades per a una propietat específica.
Costos d'adquisició d'habitatges
Algunes de les despeses de tenir una casa s'han de pagar abans que els compradors puguin fins i tot obtenir les claus. Els costos de tancament i l'efectiu per tancar són els dos grans tipus de costos de l'habitatge abans de la compra.
Mentre que els costos de tancament es refereixen a totes les comissions de servei necessàries per tancar un préstec, l'efectiu per tancar es refereix a l'import total que el comprador haurà de portar per tancar. L'efectiu per tancar inclou els costos de tancament.
Segons Freddie Mac, l'import mitjà necessari per tancar una casa de 250.000 dòlars després de pagar un 20% d'una hipoteca a 30 anys és de 7.625 dòlars. Freddie Mac també suggereix que els compradors tinguin en compte aquestes quantitats en el cost de comprar una casa:
Pagament inicial: amb un total d'entre el 3% i el 20% del preu de compra d'una casa, un pagament inicial ajuda a determinar com són els pagaments mensuals reduint l'import del préstec. Dipòsit de diners reals: els compradors han de produir entre l'1% i el 2% del preu de compra d'una casa quan fan una oferta. També conegut com a dipòsit de bona fe, l'objectiu d'aquest pagament és demostrar seriositat a un venedor. El total de diners reals es pot aplicar als costos de tancament o al pagament inicial. Inspecció de la llar: la majoria de les inspeccions de la llar costen entre 300 i 600 dòlars. En comprovar si hi ha motlles o altres problemes no estàndard, els preus són més alts. Costos de tancament: que representen entre el 2% i el 5% del preu de compra d'una casa, els costos de tancament es paguen al prestador, l'agent immobiliari, l'empresa de títols i altres persones implicades en la transacció. Els costos de tancament habituals inclouen comissions de registre governamentals, comissions d'avaluació, comissions d'informes de crèdit, comissions d'origen del prestador, comissions de servei de títols, comissions de servei fiscal, comissions d'enquesta, comissions d'advocat i comissions de subscripció. Despeses de mudança: tot i que sovint es passa per alt durant l'emoció de trobar una casa, les despeses de mudança poden arribar a ser considerables quan es fa una mudança de llarga distància que impliqui mudances professionals o camions de lloguer.
Quant costa ser propietari?
La resposta depèn de la mida, la ubicació i el valor d'una casa. Un cop s'acabin els pagaments alçats per al tancament i un pagament inicial, els propietaris s'han de centrar en mantenir una factura hipotecaria mensual que inclogui impostos i assegurances.
També s'ha de prioritzar el pressupost per als costos recurrents de serveis, manteniment i reparació. Per a alguns propietaris, els impostos representen la despesa anual més gran de l'habitatge fora del pagament real de la hipoteca.
Per a altres, viure en una zona amb serveis públics cars requereix un pressupost especial. Per descomptat, els propietaris amb cases més antigues haurien d'amagar més diners cada mes per fer front a reparacions i actualitzacions importants.
Si t'agrada la nostra pàgina, comparteix-la amb els teus amics & Facebook
