No hi ha cap drecera per obtenir l'aprovació d'un préstec d'habitatge. Els compradors han de satisfer els requisits dels prestadors, demostrant la seva capacitat per proporcionar un pagament inicial i mantenir-se al dia amb els pagaments de la hipoteca. Consulteu aquesta guia per conèixer els passos sobre com obtenir l'aprovació d'un préstec per a la llar.
Investigació de prestadors hipotecaris
El primer pas per obtenir l'aprovació d'un préstec per a la llar és trobar un prestador que ofereixi una carta d'aprovació prèvia. Es recomana rebre almenys tres cartes d'aprovació prèvia de diferents prestadors. Aquestes cartes permeten comparar:
Imports del préstec Tipus d'interès Comissions Diversos costos de tancament
Si és possible, obteniu referències d'amics o familiars. La difusió de les aplicacions entre petits bancs, grans empreses hipotecàries i cooperatives de crèdit locals ofereix una bona gamma d'opcions.
Obteniu una carta d'aprovació prèvia d'un prestador hipotecari
L'aprovació prèvia és el primer pas "no oficial" per obtenir una hipoteca. La majoria d'agents immobiliaris només mostraran propietats a algú que estigui aprovat prèviament per a un préstec d'habitatge. Obtenir l'aprovació prèvia d'un préstec per a l'habitatge també mostra al comprador "quanta casa" es pot permetre.
És millor obtenir la prequalificació o l'aprovació prèvia?
Els compradors esperançats poden utilitzar una prequalificació quan busquen una visió general preliminar del poder adquisitiu personal. Tanmateix, no té el pes d'una carta d'aprovació prèvia.
A diferència de la prequalificació per a una hipoteca mitjançant l'obtenció d'una estimació aproximada, obtenir una carta d'aprovació prèvia requereix una aplicació extensa. Els prestadors comproven el crèdit, verifiquen els actius i confirmen l'ocupació abans d'emetre cartes d'aprovació prèvia.
Què necessito per a l'aprovació prèvia? A més de completar una sol·licitud d'hipoteca, el comprador també ha de presentar el següent:
Prova d'actius: inclou extractes bancaris i d'inversió que demostren que un prestatari pot cobrir un pagament inicial, els costos de tancament i altres costos. Per als prestataris que esperen evitar la PMI (assegurança privada d'hipoteca), cal reduir el 20%. Confirmació d'ingressos: pot incloure declaracions de salari W-2, declaracions d'impostos dels darrers dos anys, talons de pagament recents que mostren els ingressos fins a la data i proves d'altres fonts d'ingressos. Prova de crèdit: en treure la puntuació de crèdit d'un prestatari, un prestador busca una puntuació de crèdit mínima de 620 (préstec convencional) o 580 (préstec FHA). Verificació de l'ocupació: els prestadors poden trucar a un empresari que figura a una sol·licitud d'hipoteca per confirmar l'estat laboral i el sou. Acreditació d'ingressos per compte propi: si és autònom, el prestatari haurà de presentar la documentació dels ingressos i de la fortalesa financera.
Una vegada que un comprador s'hagi presentat per a l'aprovació prèvia de la hipoteca, el prestador proporcionarà un import màxim de préstec per al qual és probable que s'aprovi el comprador quan completi una sol·licitud d'hipoteca final.
Què fer si es denega l'aprovació prèvia d'una hipoteca
Si teniu una carta d'aprovació prèvia, és hora de trobar un agent immobiliari que us ajudi a cercar propietats. Si no heu complert els requisits d'aprovació prèvia de la hipoteca, solucioneu-ho proporcionant documents que falten o corregint el problema financer que va provocar la denegació.
La majoria dels prestadors ofereixen suggeriments sobre com un prestatari pot millorar les seves possibilitats de ser aprovat.
Les denegacions solen ser causades per tenir una ràtio de deute a ingressos (DTI) massa alta. DTI es refereix al percentatge dels ingressos mensuals bruts d'un prestatari que es destina al pagament dels deutes mensuals. Bàsicament pesa els diners que entren i els que surten. Els prestadors de pagaments inclouen l'habitatge, la targeta de crèdit, els pagaments de préstecs i la manutenció dels fills.
Tot i que la regla general és mantenir el DTI per sota del 43%, a la majoria dels prestadors els agrada que un DTI no superi el 36%. D'aquest 36%, només el 28% hauria de destinar-se a un pagament de lloguer o hipoteca existent. Algunes maneres de reduir la DTI inclouen:
Pagament de targetes de crèdit. Realitzar pagaments més grans cap als deutes per pagar els saldos ràpidament. Evitant qualsevol deute addicional. Demanant als creditors que redueixin els tipus d'interès per crear pagaments mensuals més petits. Augment dels ingressos.
Un altre motiu habitual per a una preaprovació denegada d'una hipoteca és una puntuació de crèdit baixa. Això és el que entra en una puntuació de crèdit:
Durada de l'historial de crèdit Historial de pagaments puntuals Com s'utilitza el crèdit Nombre de comptes oberts recentment
Mantingueu la utilització del crèdit per sota del 30% quan seguiu els passos per obtenir l'aprovació d'un préstec per a la llar. La utilització del crèdit fa referència a quant de crèdit s'utilitza en relació amb el poder adquisitiu. Per exemple, algú que cobra 3.000 dòlars al mes amb una targeta amb un límit de 10.000 dòlars té una utilització del crèdit del 30%.
Algunes maneres d'augmentar la puntuació de crèdit per obtenir una hipoteca inclouen:
Impugna qualsevol informació inexacta en un informe de crèdit. Pagueu els saldos de les targetes de crèdit. Demaneu que s'augmentin els límits de crèdit a les targetes per reduir instantàniament la utilització del crèdit per defecte. Si no hi ha crèdit, demaneu convertir-vos en usuari autoritzat a la targeta d'un familiar. Paga totes les factures a temps. Si s'enfronta a cobraments, poseu-vos en contacte amb els cobradors per veure si deixaran d'informar els càrrecs a canvi del pagament complet. Utilitzeu una targeta de crèdit garantida en efectiu d'un banc. Comenceu a informar els pagaments de lloguer i serveis públics a les agències de crèdit. Eviteu tancar cap targeta de crèdit.
Podeu anticipar els problemes de crèdit abans de passar pel procés d'aprovació prèvia de la hipoteca sol·licitant un informe gratuït a les tres oficines de crèdit principals. Comproveu si hi ha errors, problemes que podeu corregir o activitats negatives massa antigues per quedar-se en un informe de crèdit. La majoria de la informació negativa s'elimina al cap de set o deu anys.
Què fer després d'haver estat aprovat prèviament per a un préstec d'habitatge
La majoria de les cartes d'aprovació prèvia tenen una validesa de 90 dies. Això ofereix un període de 90 dies per fer una oferta abans que hagis de tornar a sol·licitar-te. A continuació, es mostra el recorregut des de l'aprovació prèvia fins al tancament de la hipoteca:
Aconseguir un agent immobiliari Recerca d'habitatge dins del rang de preus de preautorització Fer una oferta Signar un contracte de compra
A continuació, un comprador torna al prestador amb un contracte de compra signat a la mà per completar el procés hipotecari. L'acord signat és essencial perquè el prestador l'utilitzarà per a la taxació, assegurant que l'oferta del prestatari s'alinea amb el valor de l'habitatge.
Obtenir l'aprovació d'un préstec d'habitatge després de fer una oferta
Tot i que no hi ha cap obligació de completar el procés de préstec amb el prestador que va proporcionar la carta d'aprovació prèvia, és l'opció més habitual. També és el més senzill perquè el prestador ja disposarà de la informació que necessita per completar el procés de préstec.
Passos de la hipoteca després de l'aprovació prèvia
Els prestadors poden demanar documentació addicional en aquesta etapa. Un cop els compradors enviïn tota la informació clau per a una sol·licitud d'hipoteca, el prestador proporcionarà als prestataris una estimació de préstec en un termini de tres dies laborables.
Igual que una carta d'aprovació prèvia, una estimació de préstec no és una oferta oficial. Només crea expectatives. Fins i tot una estimació de préstec amb un bloqueig de taxa no és una oferta oficial. Això és el que cal fer després d'obtenir una estimació del préstec:
Llegeix-ho atentament. Confirmeu que el préstec ofert reflecteix el préstec discutit amb un oficial de préstecs. Comproveu si el tipus d'interès està bloquejat. Si la tarifa està bloquejada, no canviarà entre la data de l'oferta i el tancament sempre que tanquis a la data especificada al document. Si la tarifa no està bloquejada, és possible.
Durant el procés de subscripció, un prestador pot demanar extractes bancaris actualitzats o talons de pagament per confirmar que la situació financera del prestatari no ha canviat des que es va donar l'aprovació prèvia. En obtenir un préstec garantit federalment, és possible que un prestatari també hagi de presentar la documentació requerida per l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA).
Si utilitza diners de regal per a un pagament inicial, el prestatari ha de proporcionar una carta del donant indicant que els diners són un regal i no un préstec.
Els prestadors també poden demanar aclariments durant el procés de subscripció. Per exemple, poden sol·licitar una carta d'explicació escrita per explicar una transacció bancària específica.
Tot i que és probable una aprovació d'hipoteques sempre que no hi hagi canvis significatius en la situació financera del prestatari des de l'aprovació prèvia, els compradors haurien d'evitar fer grans compres entre l'aprovació prèvia i el dia de tancament. Un préstec de cotxe nou, un préstec estudiantil o unes vacances cares poden fer que el banc denegui la sol·licitud.
Tancament de préstecs hipotecaris
Finalment, el prestador emetrà una data de tancament un cop el comprador hagi complert tots els requisits de prova i documentació.
Per llei, tots els proveïdors d'hipoteques han d'enviar un formulari de cinc pàgines anomenat divulgació de tancament almenys tres dies hàbils abans de la data de tancament d'un préstec. Una divulgació de tancament detalla les condicions del préstec, els pagaments mensuals previstos d'un prestatari i les comissions totals i els costos de tancament.
L'objectiu del període de tres dies és proporcionar als prestataris el temps suficient per comparar els costos finals del préstec amb les estimacions de costos anteriors proporcionades per un prestador. Un prestatari també pot fer preguntes a un prestador durant aquesta finestra.
A més d'ajudar els prestataris a prendre decisions informades, aquest formulari també els indica la quantitat d'efectiu que cal aportar al tancament.
Un comprador sempre té dret a començar de nou amb un nou proveïdor d'hipoteques fins al tancament si no està satisfet amb les condicions del servei. Tanmateix, canviar de prestador pot provocar retards en el procés de tancament a causa d'una nova revisió de l'aplicació, noves directrius i canvis en els costos de tancament.
Si t'agrada la nostra pàgina, comparteix-la amb els teus amics & Facebook
