Jaké jsou skutečné náklady na vlastnictví domu? Zatímco většina lidí je připravena na zálohy a měsíční hypoteční náklady, běžné a „nouzové“ účty, které přicházejí s vlastnictvím domu, tvoří skutečné náklady na vlastnictví domu. Některé dodatečné náklady zapečené do standardních hypotečních splátek také způsobují, že měsíční náklady na vlastnictví domu se dostanou nad rámec toho, co ukazují rychlé odhady hypoték.
Zde je pohled na některé ne zcela zřejmé náklady na koupi domu.
Kolik by měly být vaše celkové měsíční náklady na vlastnictví domu?
„Věřitelé obvykle požadují, aby PITI (jistina, úrok, daně a pojištění) nebo vaše náklady na bydlení byly nižší nebo rovné 25 % až 28 % měsíčního hrubého příjmu,“ uvádí Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC) . Při zvažování finanční proveditelnosti je důležitější dívat se na náklady ve vztahu k osobnímu příjmu a ceně bydlení. Zde je pohled na běžné měsíční náklady na vlastnictví domu.
Daň z nemovitosti
Zatímco hypotéky mohou skončit po 30 letech, daně z nemovitosti jsou navždy. Daň z nemovitosti se liší podle lokality. Zatímco daň z nemovitosti je stanovena na základě hodnoty domu, města a města v různých státech používají různé sazby pro zdanění. V některých státech s nízkým zdaněním jsou majetkové daně jen několik set dolarů ročně. Obyvatelé států s vysokými daněmi mohou vidět pětimístné daňové účty.
Pohled na daňovou historii nemovitosti poskytne potenciálnímu kupci představu o tom, kolik bude dlužit. Většina majitelů domů vkládá daň z nemovitosti do měsíčních splátek hypotéky. Věřitelé vložili daňové prostředky do úschovy, aby zaplatili celou směnku před datem její splatnosti.
Pojištění domácnosti
K uzavření domu při financování prostřednictvím hypoteční společnosti nebo banky je zapotřebí doklad o zásadách vlastníka domu. Podle Forbes jsou průměrné náklady na pojistku ve výši 350 000 $ 1 582 $ ročně.
Pojištění domácnosti chrání před katastrofálními škodami. Pojištění proti povodním sice není standardní, ale majitelé domů v oblastech ohrožených povodněmi musí poskytovatelé půjček získat speciální pojištění proti povodním. Majitelé domů si mohou vybrat doplňkové krytí pro desítky položek.
Poplatky sdružení vlastníků domů (HOA).
Pokud je nemovitost součástí sdružení vlastníků domů, majitelé nemovitostí musí platit poplatky HOA, které se pohybují od několika dolarů za měsíc až po několik set dolarů za měsíc. Tyto poplatky HOA jdou na pokrytí nákladů na údržbu, údržbu bazénu, pojištění budovy a další „běžné“ výdaje.
Majitelé domů musí platit poplatky HOA měsíčně nebo ročně. V některých případech mohou být splatné kupujícím při uzavření. Na rozdíl od výdajů, které mohou majitelé domů snížit z rozpočtu nebo vyjednat, poplatky HOA nemají možnost odhlášení. Také mají tendenci každý rok stoupat.
Běžná domácí údržba
Zatímco některé domy jsou nemovitosti „na klíč“, které majiteli domu umožňují nastěhovat se bez rekonstrukcí, žádný dům není bezúdržbová nemovitost. Majitelé domů musí denně řešit jak estetickou, tak bezpečnostní údržbu.
Zde je pohled na potenciální skryté náklady na údržbu, na které mnoho kupujících s hvězdnýma očima při procházení dostupných nemovitostí nemyslí:
Sekání, plení, setí, zalévání, hrabání a další formy péče o trávník. Opravování vnitřních nebo vnějších nátěrů. Výměna rozbitých svítidel. Prevence/eliminace škůdců. Vyčištění okapů. Instalace chrániček okapů. Čištění bazénů a vířivek (pokud existují). Obnova a utěsnění palub a verand. Oprava nebo výměna poškozených spotřebičů. Lopatou. Generální terénní úpravy.
DIY přístup je způsob, jak snížit náklady na údržbu domu. I skromní majitelé domů však mohou potřebovat financovat nákupy základních nástrojů a vybavení, které jim umožní řešit úkoly sami.
Utility
Jaké účty platíte za dům? Seznam účtů, které je třeba zaplatit při vlastnictví domu, zahrnuje vytápění, chlazení, elektřinu, vodu, stočné, internet a telefon. Zatímco studny, septiky a další „nezávislé“ zdroje veřejných služeb nemusí zahrnovat měsíční poplatky, za údržbu a výměnu těchto systémů jsou odpovědní vlastníci domů.
Obyvatelům bytů, kteří hledají bydlení, nejsou cizí náklady na energie. S skokovým nárůstem nákladů, ke kterému dochází při stěhování z bytu do domu, však nemusí počítat. Pro nájemníky, kteří již pronajímají domy nebo byty bez služeb, by nemělo být žádné překvapení. Nárůst při přechodu z bytu s jednou ložnicí do domu s plochou 1 500 až 3 000 čtverečních stop však může být značný. Požadavek na zobrazení nedávných výkazů služeb před uzavřením může kupujícímu pomoci předvídat konkrétní účty.
Velké výdaje a opravy
Zatímco běžné výdaje spojené s vlastnictvím domu se mohou zdát jako hodně bojové, majitelé domů se musí připravit na nouzové opravy, výměny a další velké výdaje. Když selže hlavní systém v domě, je často nutné problém okamžitě vyřešit, aby se předešlo vážným dlouhodobým škodám. Mezi běžné hlavní výdaje, které by majitelé domů měli počítat, patří:
Výměna systémů HVAC. Poruchy vodovodního systému. Opravy a sanace po poškození vodou. Výměna střechy. Podle amerického ministerstva energetiky jsou průměrné náklady na výměnu střechy asi 10 000 USD. Dlažba příjezdové cesty. Opravy oken nebo dveří. Sanace plísní. Výměna studny nebo vodovodního systému. Opravy vadného základu.
Každá z těchto oprav může stát kdekoli od několika stovek do několika tisíc dolarů. Zatímco majitelé domů mohou financovat některé velké domácí výdaje prostřednictvím osobních půjček nebo úvěrových linek pro vlastní bydlení, majitelé domů by měli odkládat peníze na neočekávané náklady.
Soukromé hypoteční pojištění (PMI)
Pro kupující, kteří při uzavírání splácejí méně než 20 %, věřitelé požadují něco, co se nazývá soukromé hypoteční pojištění (PMI), které se přidává ke každé měsíční hypoteční platbě, dokud není hypotéka splacena až do poměru úvěru k hodnotě (LTV) 80 %. PMI se může pohybovat mezi 0,5 % a 5 % z původní výše hypotéky.
„Skutečné“ měsíční splátky hypotéky
„Rychlá matematika“, která se používá k rozdělení celkových měsíčních nákladů na vlastnictví domu na základě samotných splátek hypotéky, není celý příběh. Většina lidí se na jistinu podívá pouze při hrubé představě o tom, kolik stojí vlastnictví domu. Jistina se však vztahuje pouze na část hypoteční splátky, která směřuje ke snížení zůstatku úvěru, dokud není dům splacen.
Celkové měsíční náklady na vlastnictví domu před započtením údržby, služeb a dalších doplňků se určují pomocí zkratky PITI, což znamená jistinu, úrok, daně a pojištění. Úrok je sazba, kterou si věřitel účtuje za půjčku. Jak je uvedeno výše, daně a pojištění zvyšují měsíční náklady na vlastnictví domu na základě sazeb účtovaných za konkrétní nemovitost.
Náklady na nákup domů
Některé náklady spojené s vlastnictvím domu je třeba zaplatit, než kupující vůbec dostanou klíče. Náklady na uzavření a hotovost na uzavření jsou dva velké typy nákladů na dům před nákupem.
Zatímco náklady na uzavření se týkají všech servisních poplatků potřebných k uzavření úvěru, hotovost k uzavření se vztahuje na celkovou částku, kterou bude kupující muset přinést do uzavření. Hotovost na uzavření zahrnuje náklady na uzavření.
Podle Freddieho Maca je průměrná částka potřebná k uzavření domu za 250 000 USD po snížení 20 % na 30letou hypotéku 7 625 USD. Freddie Mac také navrhuje, aby kupující započítali tyto částky do nákladů na koupi domu:
Záloha: Záloha ve výši 3 % až 20 % z kupní ceny domu pomáhá určit, jak vypadají měsíční splátky, a to snížením výše úvěru. Earnest Money Deposit: Kupující musí při předkládání nabídky vyrobit 1 % až 2 % z kupní ceny domu. Také známá jako záloha v dobré víře, účelem této platby je prokázat serióznost prodejci. Součet skutečných peněz lze použít na náklady na uzavření nebo na zálohu. Domácí inspekce: Většina domácích inspekcí stojí mezi 300 a 600 $. Při kontrole plísní nebo jiných nestandardních problémů jsou ceny vyšší. Náklady na uzavření: Náklady na uzavření představují 2 % až 5 % z kupní ceny domu a jsou hrazeny věřiteli, realitnímu agentovi, titulní společnosti a dalším osobám zapojeným do transakce. Běžné náklady na uzavření zahrnují poplatky za vládní záznamy, poplatky za hodnocení, poplatky za zprávy o úvěru, poplatky za původce půjček, poplatky za služby, poplatky za daňové služby, poplatky za průzkumy, poplatky za právní zastoupení a poplatky za upsání. Náklady na stěhování: I když jsou náklady na stěhování často přehlíženy během vzrušení z hledání domova, mohou být náklady na stěhování značné při stěhování na dlouhé vzdálenosti, které zahrnuje profesionální stěhováky nebo pronájem nákladních vozidel.
Kolik stojí být majitelem domu?
Odpověď závisí na velikosti, umístění a hodnotě domu. Po dokončení jednorázových plateb za uzavření a zálohy se majitelé domů musí zaměřit na udržování měsíčního hypotečního účtu, který zahrnuje daně a pojištění.
Rovněž je třeba upřednostnit rozpočtování pro opakující se náklady na služby, údržbu a opravy. Pro některé vlastníky domů představují daně největší roční náklady na bydlení kromě skutečné splátky hypotéky.
Pro ostatní vyžaduje bydlení v oblasti s drahými inženýrskými sítěmi zvláštní rozpočtování. Majitelé domů se staršími domy by samozřejmě měli každý měsíc strčit více peněz, aby zvládli opravy a velké modernizace.
Pokud se vám naše stránka líbí, sdílejte ji se svými přáteli & Facebook
