Vlastnictví domu je pro mnohé snem a významným milníkem, který představuje novou kapitolu života. Pro ty, kteří kupují dům poprvé, se tento proces může zdát skličující, zdrcující a někdy matoucí. Koupě domu zahrnuje mnoho zásadních rozhodnutí a finančních investic, které vyžadují pečlivé plánování a zvážení. Od výběru správného místa po pochopení právních a finančních aspektů vlastnictví domu existuje několik zásadních věcí, které by měl každý majitel domu vědět, než si dům koupí. Tento článek prozkoumá některé z nejdůležitějších náležitostí majitele domu, které vám mohou pomoci činit informovaná rozhodnutí a proměnit váš sen o vlastnictví domu ve skutečnost.
Definice vlastnictví domu: Zde je to, co to znamená vlastnit dům
Majitelé domů vlastní své domy dvěma různými způsoby. Někteří majitelé domů vlastní své domy bez hypotéky, protože ji buď již splatili, nebo koupili dům v hotovosti. Jste stále vlastníkem domu, i když k zaplacení domu používáte hypotéku. Nesplácení hypotéky může samozřejmě způsobit, že banka zabaví váš dům.
Stát se majitelem domu
Stát se majitelem domu pro většinu znamená stát se dlužníkem. Je to proto, že průměrný člověk potřebuje na koupi domu hypotéku od banky nebo úvěrové instituce. Mezi běžné půjčky používané na nákup domů ve Spojených státech dnes patří:
Konvenční půjčka: Oblíbená možnost mezi dlužníky s dobrým úvěrem, konvenční půjčka obvykle nabízí lepší úrokové sazby než půjčky kryté vládou. Splnění podmínek pro tuto půjčku je však složitější. Buďte připraveni ukázat se s kreditním skóre alespoň 620. Zatímco s běžnou půjčkou můžete snížit jen 3 %, většina dlužníků složí 20 %, aby se vyhnuli placení soukromého hypotečního pojištění (PMI). Platby PMI se budou držet, dokud nebudete mít 20% vlastního kapitálu v domě. Půjčka FHA: Tato půjčka je podporována Federální správou bydlení (FHA) a je k dispozici dlužníkům s minimálním kreditním skóre 500. Zatímco dlužníci s kreditním skóre 580 mohou snížit pouze 3 %, dlužníci se skóre mezi 500 a 579 musí dát pokles alespoň o 10 %. PMI je u půjček FHA povinný. Půjčka VA: Tato půjčka podporovaná americkým ministerstvem pro záležitosti veteránů (VA) je k dispozici současným vojenským členům, veteránům a způsobilým manželům. Většina půjček VA nevyžaduje zálohy. Není vyžadováno žádné minimální kreditní skóre. Půjčka USDA: Pokud nakupujete domy v určených venkovských oblastech, půjčka od Ministerstva zemědělství USA (USDA) může pomoci kupujícím s nízkými a středními příjmy koupit domy bez akontace nebo pojištění hypotéky. Jumbo hypotéka: „Jumbo“ označuje tento úvěr překračující všechny odpovídající úvěrové limity. Používá se k nákupu luxusních domů s vysokou hodnotou, které mohou stát 1 milion dolarů nebo více. Kupující obvykle musí složit alespoň 20 % na zálohovou platbu bez kompromisů.
Většina kupujících při rozhodování o hypotéce volí něco, čemu se říká hypotéka s pevnou sazbou. U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zůstává úroková sazba úvěru na bydlení stejná po dobu trvání úvěru, pokud vlastník nerefinancuje. To znamená, že sazba, kterou váš věřitel uvádí na závěrečném dokumentu, je sazba, kterou budete platit dalších 15 až 30 let. Výhodou hypotéky s pevnou sazbou je, že nabízí předvídatelnost pro rozpočtování. Kromě daně z nemovitosti a sazeb pojištění vlastníka domu jsou vaše měsíční náklady na vlastnictví domu fixní!
Budete muset refinancovat, abyste získali nižší sazbu, pokud úroková sazba klesne poté, co uzamknou hypotéku s pevnou sazbou. Úrokové sazby hypoték s pevnou sazbou jsou navíc často vyšší než u konkurenčních hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM). To je důvod, proč si můžete raději vzít půjčky s proměnlivými úrokovými sazbami na základě tržních podmínek.
ARM obecně přichází s nižšími počátečními úrokovými sazbami, které se mění s trhem. Můžete dokonce zablokovat nízkou sazbu na několik let, než půjčka přejde na variabilní sazbu. Většina ARM se upraví každých šest měsíců až 12 měsíců, jakmile se nastartuje variabilní sazba. Riziko s tím je, že je nemožné vědět, kolik budete měsíčně platit, jakmile vaše úvodní úroková sazba skončí. I když můžete na začátku půjčky hodně ušetřit, vždy existuje možnost, že se půjčka stane nedostupnou, pokud sazby budou balonové.
Hypotéky s pevnou sazbou jsou stabilní, „bezstarostné“ půjčky ideální pro každého, kdo plánuje zůstat v domě alespoň pět let. Přestože ARM přicházejí s riziky, mohly by být dobré pro kupující, kteří se 100% plánují přestěhovat do dvou až pěti let. Pointa je, že musíte znát rizika při námluvách o úsporách úroků!
Výhody vlastnictví domu
Někdo, kdo se dívá na koupi domu poprvé, se může divit, proč je tolik lidí ochotno platit vysoké zálohy a náklady na uzavření, aby vlastnili dům.
Pravdou je, že domov je prostředkem k budování bohatství. V mnoha případech je dům tím největším majetkem, který člověk bude vlastnit. Údaje z Federálního rezervního systému ukazují, že majitelé domů ve Spojených státech mají 40krát větší majetek než nájemníci! Zatímco střední čisté jmění pro majitele domů je 255 000 $, střední čisté jmění pro nájemníky je pouze 6 300 $. Zde je ponor do výhod vlastnictví domu:
Schopnost kontrolovat svou měsíční splátku namísto obav z rostoucího nájemného. Sledování růstu vlastního kapitálu s každou měsíční platbou namísto pouhé ztráty peněz na nájemném. Užívejte si ocenění, pokud hodnota vašeho domova stoupá. Nemovitosti mohou být chytřejší investicí ve srovnání s akciemi pro někoho, kdo nechce řešit kolísání trhu. Daň z nemovitosti a náklady na pojištění hypotéky mohou být zahrnuty do vašich podrobných daňových odpočtů. To je jako získat dvě slevy na dani za to, že jste vlastníkem domu. Vlastnictví domu může zvýšit vaše kreditní skóre, což vám pomůže získat půjčky a financování za lepší sazby.
Možná si nebudete chtít koupit dům „dnes“, protože si myslíte, že nemůžete využít bohatství, které jejich dům buduje, dokud nebudete připraveni jej později v životě prodat. Vlastní kapitál svého domova však můžete využít mnohem dříve, než byste si mysleli! Když dlužníci používají vlastní kapitál k získání půjček, mají tendenci získat lepší sazby bez omezení ohledně toho, na co lze hotovost použít. To znamená, že vlastní kapitál může pomoci financovat obchodní plány, splátky dluhů, vzdělání, dovolené, vylepšení domova a další. Zde je pohled na několik způsobů, jak využít hodnotu domu ještě před splacením hypotéky:
Refinancování v hotovosti: Majitel domu refinancuje na půjčku větší, než je potřeba, aby si dal do kapsy peníze navíc. Home Equity Loans: Tato běžná možnost vám umožňuje půjčit si proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě a přitom stále nést vaši stávající hypotéku. Půjčka se poskytuje jednorázově s pevnou sazbou. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC fungují jako kreditní karty, které jsou podporovány vaším domovem. Dlužníci vrátí pouze to, co použijí. Stejný úvěrový rámec lze dokonce použít opakovaně, pokud splácíte celou částku, kterou jste si vybrali. Reverzní hypotéky: Reverzní hypotéka, známá také jako hypoteční úvěr s konverzí vlastního kapitálu (HECM), je možnost, která umožňuje majitelům domů ve věku 62 let a starším přeměnit vlastní kapitál na hotovost.
K vydělávání peněz z vašeho domova samozřejmě nemusíte používat žádnou z těchto „fantastických“ technik. Většina prodejců domů jednoduše použije peníze, které vydělají prodejem svého prvního domu, k tomu, aby při koupi svého druhého domu přešli na něco většího nebo dražšího. V některých případech může zisk snadno pokrýt celou zálohu na dražší bydlení.
Rozhodnutí, zda je pro vás vlastnictví domu to pravé
Předběžné schválení půjčky je prvním krokem pro každého, kdo uvažuje o vlastnictví domu. Většina realitních makléřů neukáže nemovitosti kupujícím, kteří se objeví bez předchozího schválení. I když předběžné schválení není pevně dané, poskytuje vám dobrou představu o výši úvěru a podmínkách, které vám budou schváleny při žádosti o skutečnou půjčku poté, co najdete dům, který chcete koupit. Zde je to, co bude věřitel žádat:
Doklad o příjmu ve formě útržků, formulářů W2 nebo účtenek Doklad o majetku ukazující výši vaší dostupné zálohy Kreditní skóre Ověření zaměstnání
Předpokládejme, že vaše výpůjční síla je nižší, než jste očekávali. V takovém případě se můžete rozhodnout, že je čas zvýšit své kreditní skóre a snížit poměr dluhu k příjmu (DTI) tím, že budete více šetřit, splácet účty, řešit negativní položky ve vaší kreditní zprávě nebo se snažit zvýšit úroveň vašeho příjmu. .
Otázky, které byste si měli položit, než se stanete majitelem domu
Za prvé, buďte upřímní ohledně své schopnosti dovolit si dům. Kupující musí být připraveni zaplatit zálohu, náklady na uzavření v celkové výši 3 % až 6 % z úvěru a veškeré náklady spojené se stěhováním.
Jakmile jste v domě, opravy, výměna zařízení nebo systémů, problémy s údržbou, terénní úpravy a vylepšení domu mohou vyžadovat velké investice. Náklady, které byly dříve „problémy“ vašeho pronajímatele, nyní leží přímo na vašich bedrech! Pokud toužíte po vlastním místě, další odpovědnost samozřejmě stojí za to.
Dále zvažte, jak dlouho plánujete zůstat v oblasti. Pokud vaše kariérní historie způsobila, že se každé tři až čtyři roky stěhujete, nákup domu se nemusí vyplatit, protože v něm nebudete dostatečně dlouho, abyste mohli sledovat, jak jeho hodnota stoupá. Počáteční fáze splácení hypotéky navíc výrazně směřují k platbám úroků namísto splátek jistiny. To znamená, že s budováním vlastního kapitálu nezačnete hned. Pokud potřebujete prodat pokaždé, když se přestěhujete, můžete ztratit peníze na nákladech na uzavření a na stěhování.
Nakonec buďte upřímní o svých záměrech. Nechat se strhnout šílenstvím z vlastnictví domu na sociálních sítích, ve vašem sociálním kruhu nebo ve zprávách může způsobit, že skočíte do něčeho, na co ještě nejste skutečně připraveni! Rozhodnutí stát se majitelem domu by mělo být učiněno na základě vašeho životního stylu a finančního zdraví.
Pokud se vám naše stránka líbí, sdílejte ji se svými přáteli & Facebook
