Při koupi domu je zásadní rozpočet na uzavření nákladů. Průměrné náklady na uzavření pro kupující se pohybují mezi 3 % a 6 % z částky úvěru.
Tyto náklady zahrnují hotovost, kterou musí kupující přinést na závěrečný stůl vedle zálohy. V tomto článku se budeme zabývat typickými náklady na uzavření.
Proč musí kupující platit závěrečné náklady?
Náklady na uzavření jsou poplatky související s nákupem domů. Během procesu vytváření vašeho úvěru na bydlení poskytuje několik odborníků a společností služby, které vašemu věřiteli umožní hypotéku schválit. Tyto poplatky mohou zahrnovat odhady, hypoteční upisovatele, vyhledávání titulů a další.
Konkrétní náklady na uzavření se liší v závislosti na lokalitě, typu nemovitosti a typu úvěru.
Kolik stojí uzavření?
Vzhledem k tomu, že průměrné náklady na uzavření klesají mezi 3 % a 6 % hodnoty hypotéky, kupující by se měl připravit na to, že na závěrečný stůl přinese několik tisíc dolarů. Někdo, kdo si koupí dům za 300 000 USD, může očekávat, že zaplatí náklady na uzavření mezi 9 000 a 18 000 USD.
Náklady na uzavření jsou odděleny od zálohy.
Jsou náklady na uzavření pouze pro kupujícího?
Kupující i prodávající by měli počítat s náklady na uzavření. Odpovědnost za úhradu nákladů na uzavření však dopadá více na kupujícího.
Jedním ze způsobů, jak snížit náklady kupujícího na uzavření, je požádat prodávajícího, aby během vyjednávání pokryl částečné náklady na uzavření. Na „horkých“ trzích mají kupující často malý prostor pro to, aby přiměli prodávající, aby pokryli náklady na uzavření. To však může být stále možné u nemovitosti, která vyžaduje spoustu práce.
Když je prodávající motivován k prodeji domu, může souhlasit s tím, že pokryje některé náklady na uzavření v rámci úlev prodávajícího.
Kvůli vládním nařízením nemohou prodávající zaplatit všechny náklady na uzavření jménem kupujícího – pravidlo, které má pomoci zabránit inflaci na trhu s bydlením.
Částka, kterou může prodávající legálně přispět na část nákladů na uzavření kupujícího, je určena poměrem půjčky k hodnotě prodeje. Může se pohybovat od 3 % do 9 % z celkové hodnoty prodeje. Pokud kupující využívá půjčku FHA nebo USDA ke koupi domu, předpisy omezují příspěvky prodávajícího na 6 %. U půjčky VA to klesne na 4 %.
Věci se komplikují s klasickou hypotékou. Zatímco kupující s akontacemi ve výši 10 % nebo méně mohou od prodávajících přijmout pouze 3 % z hodnoty nákupu, kupující s platbou mezi 10 % a 25 % mohou přijmout až 6 %. Pro investice do nemovitostí existuje 2% strop bez ohledu na zálohu.
Realitní agent může kupujícímu pomoci určit, zda je rozumné požádat prodávajícího o ústupky nebo vyjednat nižší prodejní cenu.
Jak se počítají náklady na uzavření?
Neexistuje jediný vzorec pro stanovení závěrečných nákladů. Pravidla věřitele, vládní požadavky, typ půjčky, umístění nemovitosti, jednání mezi kupujícím a prodávajícím a další faktory určují konečný výsledek.
Kupující by však měl mít jasnou představu o tom, kolik bude muset přinést do uzavření poté, co od svého věřitele obdrží něco, čemu se říká závěrečné zveřejnění. Závěrečné zveřejnění je dokument, který věřitelé poskytují kupujícím nejméně tři pracovní dny před plánovaným závěrečným jednáním. Dokument uvádí všechny náklady na uzavření, které musí kupující uhradit.
Co je zahrnuto v nákladech na uzavření
Podle National Association of Realtors® jsou to typické položky zahrnuté do nákladů na uzavření:
Částka zálohy, kterou váš věřitel souhlasil s přijetím. U dlužníků s půjčkami FHA to může být až 3,5 %. Jen mějte na paměti, že pro získání 3,5% akontace je potřeba kreditní skóre 580. Všichni ostatní dlužníci FHA musí složit 10 %. Poplatky za zřízení úvěru pokrývají náklady věřitele na zpracování a upsání úvěru. Většina poskytovatelů půjček si účtuje přibližně 1 % z hodnoty půjčky. Jakékoli body nebo poplatky za slevu z půjčky, které kupující zaplatí, aby získal lepší podmínky půjčky a nižší úrokovou sazbu. Poplatky za domovní prohlídku. I když je upuštění od domovní prohlídky populární, je chytré, aby si kupující ponechali právo na domovní prohlídku. Některé typy úvěrů vyžadují kontrolu. Například půjčky VA vyžadují v mnoha státech kontroly škůdců. Domácí prohlídky stojí až 500 dolarů. Poplatky za oceňování. Věřitelé vyžadují ocenění, aby se ujistili, že částka, kterou si půjčujete, je přiměřená na základě skutečné hodnoty domu. Pokud se ocenění vrátí příliš nízko, kupující bude muset odejít z prodeje, přesvědčit prodejce, aby snížil cenu, nebo přijít s peněžním rozdílem mezi prodejní cenou a částkou ocenění. Poplatek za ocenění se pohybuje od 300 do 800 USD. Kreditní zpráva táhne. Poplatky za kontrolu úvěrové zprávy dlužníka se pohybují od 10 do 100 dolarů. Pojištění soukromé hypotéky (PMI). Když kupující položí méně než 20 % na dům, musí zaplatit za něco, co se nazývá PMI, což činí přibližně 0,5 % až 1,5 % z výše úvěru ročně. V některých případech může PMI dosahovat až několika stovek dolarů měsíčně. Pojistná úschova pro pojištění domácnosti. Úschova daně z nemovitosti. V tomto případě věřitel převezme peníze na krytí daní a pojištění na vázaném účtu. Tyto náklady hradí za kupujícího poskytovatel půjčky. Poplatky za zapsání listiny pokrývají náklady na doložení prodeje domu u místní samosprávy. Ty jsou asi 200 $ nebo méně. Pojistné za pojištění titulu se pohybuje od 0,5 % do 2 % z kupní ceny. Poplatky za vyhledávání titulů až 400 USD. Poplatky za průzkum pozemku se pohybují od 500 do 1 000 USD. Notářské poplatky.
V některých případech musí kupující zaplatit poměrné náklady na bydlení, které již prodávající zaplatil. Příkladem může být roční daň z nemovitosti.
Pokud prodávající zaplatil za celý rok daně z nemovitosti za dům, i když se před koncem roku stěhuje, kupující převezme poměrnou část nákladů. To znamená, že kupující zaplatí prodávajícímu daňové poplatky na základě počtu měsíců zbývajících v roce počínaje dnem uzavření. Poměry se mohou vztahovat také na účty za energie, poplatky sdružení vlastníků domů (HOA), poplatky za byty a další.
Poplatky za advokáta jsou také považovány za součást nákladů na uzavření. Realitní advokát pomáhá zajistit řádný právní převod nemovitosti z prodávajícího na kupujícího. I když je použití právního zástupce v některých případech volitelné, státní zákony v Connecticutu, Delaware, Georgii, Massachusetts, New Yorku, Severní Karolíně, Jižní Karolíně a Západní Virginii vyžadují použití licencovaného právního zástupce v oblasti nemovitostí, který zpracuje alespoň některé části transakce s nemovitostmi.
Pokud jste se rozhodli pro poplatek za blokování sazby, zaplatíte jej při uzavření. Zámky sazeb umožňují dlužníkům zablokovat své úrokové sazby během doby mezi předschválením a uzavřením. Obecně platí, že poplatek za blokování sazby může činit až 0,50 % z hodnoty úvěru. Při nákupu hypoték se vždy zeptejte na bezplatný zámek sazby!
Můžete učinit závěrečné náklady součástí hypotéky?
Pokud průměrné náklady na uzavření pro kupující znesnadňují dovolit si dům, je možné v některých případech převést poplatky za uzavření do úvěru na bydlení, v závislosti na pravidlech věřitele.
Výhodou převádění nákladů na uzavření nemovitosti do hypotéky je to, že kupující si může koupit dům, i když nemá dostatek peněz na uzavření. Nevýhodou je, že kupující bude časem platit více úroků, protože dodatečné poplatky hypotéku zvětší.
Existuje způsob, jak snížit náklady na zavírání domů?
Většina nákladů na uzavření domu je nevyhnutelná. Kupující však mají určitou kontrolu.
Nejlepší způsob, jak snížit náklady na uzavření, je nakupovat u různých poskytovatelů půjček. Někteří poskytovatelé půjček inzerují konkurenční náklady na uzavření. A co víc, věřitel nabízející nižší úrokovou sazbu pomůže kompenzovat některé nehybné náklady na uzavření.
Další možností je samozřejmě požádat prodejce o ústupky za účelem snížení nákladů na uzavření. Když se vydáte touto cestou, je důležité provést průzkum, abyste pochopili, kolik může prodejce legálně přispět na základě typu půjčky. S těmito informacemi se může kupující obrátit na prodávajícího s žádostí o ústupky.
Jen mějte na paměti, že prodejce může tuto žádost odmítnout!
Závěrečné úvahy o nákladech na uzavření domu
Náklady na uzavření jsou nevyhnutelné. Dobrou zprávou je, že většina nákladů na uzavření jde na poplatky a služby, které chrání kupujícího před špatným rozhodnutím.
Při nakupování domů přidejte další 3 až 6 % k požadované ceně, abyste získali lepší představu o tom, kolik bude každý dům stát po započtení nákladů na uzavření.
Nakonec nesouhlasíte s uzavřením, dokud věřitel neposkytne zákonem požadované závěrečné prohlášení, což je odhad, kolik peněz budete muset uzavřít. Tento dokument vám musí předat alespoň tři pracovní dny před plánovanou uzávěrkou.
Pokud věřitel nereaguje na předložení tohoto dokumentu, můžete podat stížnost úřadu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Pokud se vám naše stránka líbí, sdílejte ji se svými přáteli & Facebook
