Neexistuje žádná zkratka ke schválení půjčky na bydlení. Kupující musí uspokojit požadavky věřitelů a prokázat svou schopnost poskytnout zálohu a držet krok se splátkami hypotéky. V této příručce najdete kroky, jak získat schválení půjčky na bydlení.
Průzkum poskytovatelů hypoték
Prvním krokem ke schválení půjčky na bydlení je nalezení věřitele, který nabízí předběžný schvalovací dopis. Doporučuje se získat alespoň tři předběžné schvalovací dopisy od různých věřitelů. Tato písmena umožňují srovnání:
Výše úvěru Úrokové sazby Poplatky Různé náklady na uzavření
Pokud je to možné, získejte doporučení od přátel nebo rodinných příslušníků. Rozložení žádostí přes malé banky, velké hypoteční společnosti a místní družstevní záložny nabízí dobrou škálu možností.
Získejte předběžný schvalovací dopis od poskytovatele hypotéky
Předschválení je prvním „neoficiálním“ krokem k získání hypotéky. Většina realitních makléřů ukáže nemovitosti pouze někomu, kdo má předschválený úvěr na bydlení. Získání předschválení úvěru na bydlení také ukazuje kupujícímu, „kolik domu si může dovolit.
Je lepší získat předběžnou kvalifikaci nebo předschválení?
Nadějní kupující mohou při hledání předběžného přehledu osobní kupní síly využít předkvalifikaci. Nemá však váhu předběžného schvalovacího dopisu.
Na rozdíl od předběžné kvalifikace pro hypotéku získáním hrubého odhadu, získání předběžného schvalovacího dopisu vyžaduje rozsáhlou žádost. Věřitelé před vydáním předběžných schvalovacích dopisů zkontrolují úvěr, ověří aktiva a potvrdí zaměstnání.
Co potřebuji k předběžnému schválení? Kromě vyplnění žádosti o hypotéku musí kupující předložit také:
Doklad o aktivech: Zahrnuje bankovní a investiční výpisy dokazující, že dlužník může pokrýt zálohu, náklady na uzavření a další náklady. Pro dlužníky, kteří doufají, že se vyhnou PMI (soukromé pojištění hypoték), je nutné snížit 20 %. Potvrzení o příjmu: Může obsahovat mzdové výkazy W-2, daňová přiznání za poslední dva roky, nedávné výplatní pásky s příjmy od začátku roku a doklady o jiných zdrojích příjmů. Doklad o úvěru: Při získávání úvěrového skóre dlužníka hledá věřitel minimální úvěrové skóre buď 620 (běžná půjčka) nebo 580 (půjčka FHA). Ověření zaměstnání: Věřitelé mohou zavolat zaměstnavateli uvedenému v žádosti o hypotéku, aby potvrdili status zaměstnání a plat. Doklad o příjmu ze samostatné výdělečné činnosti: Pokud je osoba samostatně výdělečně činná, bude dlužník muset předložit doklady o příjmu a finanční síle.
Jakmile kupující požádá o předběžné schválení hypotéky, věřitel poskytne maximální částku úvěru, na kterou bude kupující pravděpodobně schválen při vyplňování konečné žádosti o hypotéku.
Co dělat, když je zamítnuto předběžné schválení hypotéky
Pokud máte dopis s předběžným schválením, je čas najít realitního makléře, který vám pomůže procházet nemovitosti. Pokud jste nesplnili požadavky na předběžné schválení hypotéky, opravte to buď poskytnutím chybějících dokumentů, nebo opravou finančního problému, který zamítnutí způsobil.
Většina věřitelů poskytuje návrhy, jak může dlužník zlepšit svou šanci na schválení.
Popírání je často způsobeno příliš vysokým poměrem dluhu k příjmu (DTI). DTI označuje procento z hrubého měsíčního příjmu dlužníka, které jde na splácení měsíčních dluhů. V podstatě váží peníze, které přicházejí, a peníze, které odcházejí. Mezi platby, na které se poskytovatelé půjček dívají, patří bydlení, kreditní karta, splátky půjček a výživné na děti.
Zatímco obecným pravidlem je udržovat DTI pod 43 %, většina věřitelů by ráda viděla DTI ne vyšší než 36 %. Z těchto 36 % by pouze 28 % mělo jít na stávající splátku nájemného nebo hypotéky. Některé způsoby, jak snížit DTI, zahrnují:
Vyplácení kreditních karet. Provádění větších plateb na dluhy, abyste rychle splatili zůstatky. Vyhněte se dalším dluhům. Žádat věřitele, aby snížili úrokové sazby a vytvořili menší měsíční splátky. Zvýšení příjmu.
Dalším častým důvodem zamítnutí předběžného schválení hypotéky je nízké kreditní skóre. Zde je to, co se započítává do kreditního skóre:
Délka úvěrové historie Historie včasných plateb Způsob čerpání kreditu Počet nedávno otevřených účtů
Udržujte využití úvěru pod 30 %, když budete postupovat podle kroků pro schválení půjčky na bydlení. Využití úvěru se týká toho, kolik úvěrů je použito ve vztahu k kupní síle. Například, když si někdo účtuje 3 000 $ měsíčně na kartu s limitem 10 000 $, je při využití kreditu 30 %.
Některé způsoby, jak zvýšit kreditní skóre pro získání hypotéky, zahrnují:
Zpochybnit jakékoli nepřesné informace v kreditní zprávě. Zaplaťte zůstatky na kreditních kartách. Požádejte o zvýšení kreditních limitů na kartách, abyste ve výchozím nastavení okamžitě snížili využití kreditu. Pokud kredit neexistuje, požádejte, abyste se stali autorizovaným uživatelem karty člena rodiny. Zaplaťte všechny účty včas. Pokud čelíte sbírkám, kontaktujte sběratele, abyste zjistili, zda přestanou hlásit poplatky výměnou za plnou platbu. Použijte zabezpečenou hotovostní kreditní kartu od banky. Začněte hlásit úvěrovým agenturám nájemné a platby za energie. Vyhněte se uzavírání jakýchkoli kreditních karet.
Než projdete procesem předběžného schvalování hypotéky, můžete předvídat problémy s úvěrem tím, že si vyžádáte bezplatnou zprávu od všech tří hlavních úvěrových institucí. Zkontrolujte chyby, problémy, které můžete opravit, nebo negativní aktivitu, která je příliš stará na to, aby zůstala v kreditní zprávě. Většina negativních informací se vytratí po sedmi až deseti letech.
Co dělat po předběžném schválení půjčky na bydlení
Většina předběžných schvalovacích dopisů má platnost 90 dní. To poskytuje 90denní lhůtu pro vytvoření nabídky, než budete muset znovu podat žádost. Takto může vypadat cesta od předběžného schválení k uzavření hypotéky:
Získání realitního makléře Prohlídka domu v cenové relaci před kolaudací Vytvoření nabídky Podpis kupní smlouvy
Dále se kupující vrátí k věřiteli s podepsanou kupní smlouvou v ruce, aby dokončil hypoteční proces. Podepsaná smlouva je nezbytná, protože ji věřitel použije pro ocenění, čímž zajistí, že nabídka dlužníka bude v souladu s hodnotou domu.
Schválení půjčky na bydlení po předložení nabídky
I když neexistuje žádná povinnost dokončit proces půjčky u věřitele, který poskytl schvalovací dopis, je to nejběžnější možnost. Je to také nejjednodušší, protože věřitel již bude mít v evidenci informace, které potřebuje k dokončení úvěrového procesu.
Kroky k hypotéce po předběžném schválení
Věřitelé mohou v této fázi požádat o další dokumentaci. Jakmile kupující předloží všechny klíčové informace pro žádost o hypotéku, věřitel poskytne dlužníkům něco, čemu se říká odhad půjčky do tří pracovních dnů.
Stejně jako předběžný schvalovací dopis ani odhad půjčky není oficiální nabídkou. Pouze vytváří očekávání. Ani odhad půjčky se zámkem sazby není oficiální nabídkou. Zde je to, co dělat po získání odhadu půjčky:
Přečtěte si to pozorně. Potvrďte, že nabízená půjčka odpovídá půjčce projednané s úvěrovým úředníkem. Zkontrolujte, zda je úroková sazba uzamčena. Pokud je sazba uzamčena, nezmění se mezi datem nabídky a uzavřením, pokud uzavřete do data uvedeného v dokumentu. Pokud kurz není uzamčen, může.
Během procesu upisování může věřitel požádat o aktualizované bankovní výpisy nebo platební útržky, aby potvrdil, že se finanční situace dlužníka od vydání předběžného souhlasu nezměnila. Při získávání federálně zaručené půjčky může dlužník také muset předložit dokumenty požadované Federální správou bydlení (FHA).
Pokud použijete dárkové peníze jako zálohu, musí dlužník poskytnout dopis od dárce, který uvádí, že peníze jsou darem, nikoli půjčkou.
Věřitelé mohou také požádat o vysvětlení během procesu upisování. Mohou si například vyžádat písemné vysvětlení k vysvětlení konkrétní bankovní transakce.
Zatímco schválení hypotéky je pravděpodobné, pokud od předběžného schválení nedojde k žádným významným změnám ve finanční situaci dlužníka, kupující by se měli vyhnout velkým nákupům mezi získáním předběžného schválení a dnem uzavření. Půjčka na nové auto, studentská půjčka nebo drahá dovolená mohou způsobit, že banka žádost zamítne.
Uzavření hypotečního úvěru
Nakonec věřitel vydá datum uzávěrky, jakmile kupující splní všechny požadavky na důkaz a dokumentaci.
Podle zákona musí všichni poskytovatelé hypoték předložit pětistránkový formulář nazvaný závěrečná zpráva nejméně tři pracovní dny před datem uzavření půjčky. Závěrečné zveřejnění podrobně popisuje podmínky půjčky, předpokládané měsíční splátky dlužníka a celkové poplatky a náklady na uzavření.
Účelem třídenního okna je poskytnout dlužníkům dostatek času na porovnání jejich konečných nákladů na úvěr s předchozími odhady nákladů poskytnutými věřitelem. Dlužník může během tohoto okna také položit otázky věřiteli.
Kromě toho, že pomáhá dlužníkům činit informovaná rozhodnutí, tento formulář jim také říká, kolik peněz mají přinést na uzavření.
Kupující má vždy právo začít znovu s novým poskytovatelem hypotéky až do uzavření, pokud není spokojen s podmínkami služby. Změna poskytovatele půjček však může vést ke zpožděním v procesu uzavírání vyplývající z nové kontroly žádosti, nových pokynů a změn v nákladech na uzavření.
Pokud se vám naše stránka líbí, sdílejte ji se svými přáteli & Facebook
