Pojištění soukromých hypoték je jedním z těch kontroverzních témat spojených s koupí domu. Zatímco někteří odborníci doporučují vyhnout se PMI za každou cenu, jiní tvrdí, že je to cena, která se více než vyplatí zaplatit, abyste se mohli dostat do domova dříve. Co je soukromé hypoteční pojištění? Tento typ hypotečního pojištění, známý častěji jako PMI, je vyžadován, když platíte nízkou zálohu na dům. Měli byste skutečně přijmout PMI? Tento článek popisuje základy PMI u konvenčních půjček.
Proč potřebujete PMI?
Za prvé, ne každý, kdo si koupí dům, potřebuje PMI. Pokud plánujete při koupi domu složit 20 % nebo více jako zálohu, můžete PMI zcela ignorovat, protože za ně váš věřitel nebude muset platit. Náklady PMI jsou náklady, které kupující vynakládají, když chtějí mít možnost dostat se do domu, i když ještě nenaspořili dost na 20% zálohu.
Když kupující kupují domy s méně než 20% slevou pomocí konvenční hypotéky, musí zaplatit za PMI, aby jim byl schválen úvěr. PMI není volitelný výdaj. Důvod, proč věřitelé požadují PMI pro zálohy nižší než 20 %, je ten, že je chrání v případě, že dlužník přestane platit půjčku. Když je hypoteční pojištění potřebné pro hypotéku pro jednu rodinu Federal Housing Administration (FHA), nazývá se místo toho hypoteční pojistné (MIP).
Zatímco MIP je podobný PMI, vyžaduje platbu při uzavření. A co víc, měsíční platby MIP budou splatné po celou dobu trvání půjčky, pokud na zálohu složíte méně než 10 %. Pro dlužníky, kteří složili 10% nebo více s půjčkami FHA, MIP zmizí po 11 letech.
Kolik stojí pojištění hypotéky?
„Přestože se částka, kterou zaplatíte za PMI, může lišit, můžete očekávat, že budete platit přibližně mezi 30 a 70 dolary měsíčně za každých 100 000 vypůjčených dolarů,“ podle informací o sazbě PMI sdílených Freddie Macem. Kolik je obvykle PMI? Stejně jako u většiny typů pojištění mohou náklady PMI kolísat na základě aktuálních pojistných sazeb. Většina lidí však platí mezi 0,1 % a 2 % z výše úvěru ročně. Pokud máte hypotéku ve výši 400 000 USD, může to být 8 000 USD ročně.
Platí všichni stejnou částku za PMI hypotéky?
Sazby PMI konvenčních půjček mohou ve skutečnosti mezi dlužníky značně kolísat. Váš věřitel vezme v úvahu několik faktorů při určování nákladů na vaše prémie PMI. Zde je pohled na to, co je součástí rozhodnutí:
Vaše výše zálohy: Zatímco PMI je pro zálohové platby pod 20 %, přesná částka, kterou zadáte, může určit, kolik za PMI zaplatíte. Mnoho dlužníků dělá tu chybu, že jdou se svými zálohami tak nízko, jak jen mohou, jakmile vědí, že budou platit za PMI. Nižší zálohy jsou pro věřitele rizikovější. Zvýšení částky zálohy, i když nemůžete dosáhnout 20 %, vám stále může pomoci ušetřit peníze snížením sazby PMI. Vaše kreditní historie: Při určování vaší částky PMI se váš věřitel podívá na vaši kreditní historii, aby zjistil, jak zodpovědní jste byli při půjčování peněz v minulosti. Úvěrová historie, která ukazuje, že jste v minulosti platili účty včas, spláceli dluh včas a drželi se pod svým úvěrovým limitem, vám může pomoci dosáhnout nižší ceny PMI než u někoho se skalní úvěrovou historií. Typ hypotéky: Prémie PMI jsou obecně nižší u hypoték s pevnou sazbou ve srovnání s hypotékami s nastavitelnou sazbou. V důsledku toho jsou pojistné PMI u pevných sazeb obecně nižší. Váš věřitel: Náklady na pojištění hypotéky je něco, o čem byste měli diskutovat s věřiteli při nakupování hypotéky.
Stejně jako většina aspektů získání hypotéky, náklady PMI silně závisí na vaší finanční historii jako dlužníka. Navíc PMI je cena, která může kolísat v závislosti na tom, kolik odložíte, i když zůstáváte pod 20 % pro zálohu. Může být výhodné požádat věřitele, aby vám poskytl různé cenové nabídky pro PMI s použitím různých výše záloh, abyste se rozhodli, zda se z dlouhodobého hlediska vyplatí dát jen trochu více peněz.
Existuje typ úvěru, který nevyžaduje PMI, pokud složíte méně než 20 %?
Jedinou půjčkou, která nemá nějaký typ hypotečního pojištění, je půjčka pro záležitosti veteránů (VA). Zatímco tento typ úvěru je k dispozici pouze způsobilým veteránům s dostupným nárokem na úvěr na bydlení, tato možnost umožňuje kupujícím koupit si dům bez záloh nebo měsíčního hypotečního pojištění. Může však být požadován jednorázový poplatek za financování VA v celkové výši mezi 1,25 % a 3,3 % z částky úvěru, a to buď při uzavření, nebo jako součást částky úvěru. Poplatek za financování je propuštěn pro veterány, kteří jsou postiženi VA a kvalifikující se pozůstalé manželky.
Jak dlouho musíte platit pojištění hypotéky?
PMI může zmizet, jakmile kupující v domě vybudoval vlastní kapitál ve výši 20 %. Jakmile tohoto milníku dosáhnete, budete muset požádat svého věřitele, aby vaše měsíční náklady PMI byly vymazány. PMI však zmizí, i když neprovedete žádnou akci. Majitelům domů, kteří udržují aktuální splátky hypotéky, se jejich PMI automaticky ukončí, jakmile zůstatek jistiny dosáhne 78 % původní odhadní hodnoty domu.
Je lepší platit PMI nebo počkat, až si budete moci dovolit 20% slevu?
Toto je výzva k osobnímu posouzení kupujícího. Obecně lidé považují PMI za prostředek, jak se dostat do domova dříve. PMI může být správnou volbou v následujících scénářích:
Obáváte se, že pokud počkáte, budete staženi z trhu. Chcete mít možnost skočit do domu, protože nakupujete v oblasti s nízkými zásobami. Chcete si koupit dům, zatímco úrokové sazby jsou na dobrém místě. Chcete mít možnost podívat se na různé domy a čtvrti, aniž byste se museli obávat, že přijdete s 20% zálohou. Chcete se brzy dostat do domu, protože rostoucí sazby nájemného ve vaší oblasti pohltí veškeré úspory, které byste získali vynecháním PMI. Myslíte si, že bude trvat roky, než ušetříte celých 20 % akontace. Raději provádějte o něco vyšší měsíční platby, pokud vám to nyní umožňuje ponechat si více hotovosti. Chcete použít nižší zálohu, protože šetříte peníze na rekonstrukci nebo přestavbu domu.
Lidé, kteří nedoporučují PMI, samozřejmě poukazují na to, že bude trvat roky, než dosáhne prahu, kdy bude možné PMI odstranit. Mohli by také říci, že PMI je něco, co chrání věřitele namísto kupujícího. V podstatě platíte každý měsíc za pojistku, která nechrání váš podíl na tom, co jste již do domu zaplatili.
Je pojištění soukromé hypotéky stejné jako pojištění domácnosti?
PMI nesouvisí s pojištěním nemovitosti. Pojištění nemovitosti je sice vyžadováno věřiteli při získání hypotéky, ale není vázáno na vaši hypotéku nebo akontaci. Pojištění domácnosti kryje škody na vašem domě, majetku nebo věcech v důsledku povětrnostních událostí, požáru a dalších různých faktorů. Pojistka se kupuje prostřednictvím nezávislé pojišťovací společnosti, která není vázána na vašeho věřitele.
Je PMI stejné jako pojištění ochrany hypoték (MPI)?
PMI a MPI spolu nesouvisí. MPI je samostatná pojistka, kterou si můžete zakoupit, abyste měli pokrytí hypotečních splátek po vašem úmrtí. Stejně jako životní pojištění i MPI zajišťuje, že vaši blízcí obdrží benefit, který jim může pomoci vyhnout se prodeji nebo exekuci. Ve skutečnosti se MPI někdy označuje jako „hypoteční životní pojištění“.
Závěrečné úvahy o soukromém hypotečním pojištění
PMI může poskytnout tolik potřebnou zkratku ke splnění 20% akontace pro dlužníky, kteří buď nejsou schopni dostatečně ušetřit, nebo si raději ponechají větší hotovost na opravy domů. U větší hypotéky však může být PMI značný. Jedná se také o náklady, které technicky neposkytují dlužníkovi žádnou výhodu nebo ochranu kromě menší akontace, protože PMI má chránit věřitele namísto kupujícího.
I když PMI není trvalé, dlužníci by měli pečlivě sledovat vývoj svých hypoték, aby zajistili, že PMI zmizí, když by mělo. Někteří poskytovatelé půjček ve skutečnosti požadují, aby dlužníci požádali o odstranění PMI, i když dosáhli prahové hodnoty pro kvalifikaci k odstranění PMI.
Rozhodování o tom, zda je PMI chytré, nakonec spočívá v tom, že se čísla prolomí několika různými způsoby, jak poměřit o něco vyšší měsíční platby s výhodami, které plynou z dlouhodobého snížení o méně než 20 %.
Pokud se vám naše stránka líbí, sdílejte ji se svými přáteli & Facebook
