Der er ingen genvej til at blive godkendt til et boliglån. Købere skal opfylde långivernes krav, bevise deres evne til at yde en udbetaling og holde trit med afdrag på realkreditlån. Se denne guide for trinene til, hvordan du bliver godkendt til et boliglån.
Forskning Mortgage Lenders
Det første skridt til at blive godkendt til et boliglån er at finde en långiver, der tilbyder et forhåndsgodkendelsesbrev. Det anbefales at få mindst tre forhåndsgodkendelsesbreve fra forskellige långivere. Disse bogstaver gør det muligt at sammenligne:
Lånebeløb Renter Gebyrer Forskellige lukkeomkostninger
Hvis det er muligt, få henvisninger fra venner eller familiemedlemmer. Spredning af ansøgninger ud over små banker, større realkreditselskaber og lokale kreditforeninger tilbyder en god række muligheder.
Få et forhåndsgodkendelsesbrev fra en realkreditinstitut
Forhåndsgodkendelse er det første "uofficielle" skridt til at få et realkreditlån. De fleste ejendomsmæglere vil kun vise ejendomme til en person, der er forhåndsgodkendt til et boliglån. At få et boliglån forhåndsgodkendt viser også en køber "hvor meget bolig" de har råd til.
Er det bedre at blive prækvalificeret eller forhåndsgodkendt?
Håbefulde købere kan bruge en prækvalifikation, når de leder efter et foreløbigt overblik over personlig købekraft. Det holder dog ikke vægten af et forhåndsgodkendelsesbrev.
I modsætning til at prækvalificere sig til et realkreditlån ved at få et groft skøn, kræver det en omfattende ansøgning at få et forhåndsgodkendelsesbrev. Långivere tjekker kredit, verificerer aktiver og bekræfter ansættelse, før de udsteder forhåndsgodkendelsesbreve.
Hvad skal jeg bruge for forhåndsgodkendelse? Ud over at udfylde en realkreditansøgning skal en køber også indsende følgende:
Bevis for aktiver: Indeholder bank- og investeringserklæringer, der beviser, at en låntager kan dække en udbetaling, lukkeomkostninger og andre omkostninger. For låntagere, der håber at undgå PMI (privat realkreditforsikring), er det nødvendigt at sætte 20 % ned. Bekræftelse af indkomst: Kan omfatte W-2-lønopgørelser, selvangivelser fra de seneste to år, seneste lønsedler, der viser års-til-dato indtjening og bevis for andre indkomstkilder. Kreditbevis: Når du trækker en låntagers kreditscore, leder en långiver efter en minimumskreditscore på enten 620 (konventionelt lån) eller 580 (FHA-lån). Beskæftigelsesbekræftelse: Långivere kan ringe til en arbejdsgiver, der er opført på en realkreditansøgning for at bekræfte ansættelsesstatus og løn. Bevis for selvstændig erhvervsindkomst: Hvis du er selvstændig, skal en låntager fremlægge dokumentation for indkomst og økonomisk styrke.
Når en køber har indsendt til forhåndsgodkendelse af realkreditlån, vil långiver give et maksimalt lånebeløb, som en køber sandsynligvis vil blive godkendt til, når han udfylder en endelig realkreditansøgning.
Hvad skal man gøre, hvis en forhåndsgodkendelse af realkreditlån nægtes
Hvis du har et forhåndsgodkendelsesbrev, er det tid til at finde en ejendomsmægler til at hjælpe dig med at gennemse ejendomme. Hvis du ikke opfyldte kravene til forhåndsgodkendelse af realkreditlån, skal du løse dette ved enten at levere manglende dokumenter eller rette det økonomiske problem, der forårsagede afslaget.
De fleste långivere giver forslag til, hvordan en låntager kan forbedre deres chance for at blive godkendt.
Afslag er ofte forårsaget af at have en gæld-til-indkomst (DTI) ratio, der er for høj. DTI refererer til den procentdel af en låntagers månedlige bruttoindkomst, der går til betaling af månedlig gæld. Det vejer dybest set penge, der går ind mod penge, der går ud. Betalinger långivere ser på omfatter bolig, kreditkort, tilbagebetaling af lån og børnebidrag.
Mens den generelle regel er at holde DTI under 43%, vil de fleste långivere gerne se en DTI ikke højere end 36%. Af disse 36% skulle kun 28% gå til en eksisterende husleje- eller realkreditbetaling. Nogle måder at reducere DTI på inkluderer:
Afbetaling af kreditkort. Foretage større betalinger til gæld for at nedbetale saldi hurtigt. Undgå yderligere gæld. At bede kreditorer om at reducere renten for at skabe mindre månedlige betalinger. Stigende indkomst.
En anden almindelig årsag til et afslag på forhåndsgodkendelse af realkreditlån er en lav kreditscore. Her er, hvad der indgår i en kreditscore:
Længde af kredithistorik Historie om rettidige betalinger Sådan udnyttes kreditten Antal nyligt åbnede konti
Hold kreditudnyttelsen under 30 %, når du følger trinene for, hvordan du bliver godkendt til et boliglån. Kreditudnyttelse refererer til, hvor meget kredit der bliver brugt i forhold til købekraft. For eksempel er en person, der opkræver $3.000 pr. måned på et kort med en grænse på $10.000, på 30% kreditudnyttelse.
Nogle måder at øge kreditscore på for at få et realkreditlån inkluderer:
Bestrid enhver unøjagtig information på en kreditrapport. Indbetal saldi på kreditkort. Bed om at få øget kreditgrænser på kort for øjeblikkeligt at reducere kreditudnyttelsen som standard. Hvis kredit ikke findes, skal du bede om at blive autoriseret bruger på et familiemedlems kort. Betal alle regninger til tiden. Hvis du står over for indsamlinger, skal du kontakte indsamlere for at se, om de vil stoppe med at indberette gebyrer til gengæld for fuld betaling. Brug et sikret kontantbaseret kreditkort fra en bank. Begynd at få indberettet husleje- og forsyningsbetalinger til kreditbureauer. Undgå at lukke eventuelle kreditkort.
Du kan forudse kreditproblemer, før du går gennem processen med forhåndsgodkendelse af realkreditlån, ved at anmode om en gratis rapport fra alle tre store kreditbureauer. Tjek for fejl, problemer, du kan rette, eller negativ aktivitet, der er for gammel til at forblive på en kreditrapport. De fleste negative oplysninger udfases efter syv til 10 år.
Hvad skal man gøre efter at være blevet forhåndsgodkendt til et boliglån
De fleste forhåndsgodkendelsesbreve er gyldige i 90 dage. Dette giver en 90-dages periode til at afgive et tilbud, før du bliver nødt til at ansøge igen. Sådan kan rejsen fra forhåndsgodkendelse til lukning af realkreditlån se ud:
Få en ejendomsmægler Hussøgning inden for forhåndsgodkendelsesprisintervallet Afgive tilbud Underskrive en købsaftale
Dernæst vender en køber tilbage til långiveren med en underskrevet købsaftale i hånden for at fuldføre realkreditprocessen. Den underskrevne aftale er vigtig, fordi långiver vil bruge den til vurderingen, hvilket sikrer, at en låntagers tilbud stemmer overens med boligens værdi.
At blive godkendt til et boliglån efter at have afgivet et tilbud
Selvom der ikke er nogen forpligtelse til at fuldføre låneprocessen med den långiver, der har givet forhåndsgodkendelsesbrevet, er det den mest almindelige mulighed. Det er også det enkleste, fordi långiveren allerede vil have de oplysninger, de har brug for for at fuldføre låneprocessen.
Pant trin efter forhåndsgodkendelse
Långivere kan bede om yderligere dokumentation på dette stadium. Når købere har indsendt alle vigtige oplysninger til en ansøgning om realkreditlån, vil långiver give låntagere noget, der kaldes et låneestimat inden for tre hverdage.
Ligesom et forhåndsgodkendelsesbrev er et låneestimat ikke et officielt tilbud. Det sætter kun forventninger. Selv et låneoverslag med rentelås er ikke et officielt tilbud. Her er hvad du skal gøre efter at have fået et låneoverslag:
Læs den grundigt. Bekræft, at det tilbudte lån afspejler det lån, der er drøftet med en låneansvarlig. Tjek om renten er låst. Hvis kursen er låst, ændres den ikke mellem tilbudsdatoen og lukningen, så længe du lukker til den dato, der er angivet på dokumentet. Hvis kursen ikke er låst, kan den evt.
Under forsikringsprocessen kan en långiver bede om opdaterede kontoudtog eller betalingssedler for at bekræfte, at en låntagers økonomiske situation ikke har ændret sig siden forhåndsgodkendelsen blev givet. Når du opnår et føderalt garanteret lån, skal en låntager muligvis også indsende det papirarbejde, der kræves af Federal Housing Administration (FHA).
Hvis du bruger gavepenge til udbetaling, skal en låntager give et brev fra giveren om, at pengene er en gave og ikke et lån.
Långivere kan også bede om afklaring i løbet af underwritingsprocessen. For eksempel kan de anmode om et skriftligt forklaringsbrev for at forklare en specifik banktransaktion.
Mens en godkendelse af realkreditlån er sandsynlig, så længe der ikke er væsentlige ændringer i en låntagers økonomiske situation siden forhåndsgodkendelsen, bør købere undgå at foretage store køb mellem forhåndsgodkendelse og lukkedag. Et nyt billån, studielån eller dyr ferie kan få banken til at afslå ansøgningen.
Afslutning af realkreditlån
Endelig vil långiver udstede en frist, når køber har opfyldt alle krav til bevis og dokumentation.
Ifølge loven skal alle udbydere af realkreditlån indsende en fem-siders formular kaldet en lukkeoplysning mindst tre hverdage før et låns udløbsdato. En afsluttende oplysning beskriver lånevilkår, en låntagers forventede månedlige betalinger og samlede gebyrer og lukkeomkostninger.
Formålet med tre-dages vinduet er at give låntagere tilstrækkelig tid til at sammenligne deres endelige låneomkostninger med tidligere omkostningsestimater leveret af en långiver. En låntager kan også stille spørgsmål til en långiver i løbet af dette vindue.
Ud over at hjælpe låntagere med at træffe informerede beslutninger, fortæller denne formular dem også, hvor mange kontanter de skal medbringe til lukning.
En køber har altid ret til at starte forfra med en ny realkreditudbyder indtil lukningen, hvis de er utilfredse med servicevilkårene. Men at skifte långiver kan føre til forsinkelser i afslutningsprocessen som følge af en ny ansøgningsgennemgang, nye retningslinjer og ændringer i lukkeomkostninger.
Hvis du synes godt om vores side, så del gerne med dine venner & Facebook
