Privat realkreditforsikring er et af de kontroversielle emner, der er forbundet med boligkøb. Mens nogle eksperter anbefaler at undgå PMI for enhver pris, siger andre, at det er en pris, der er mere end værd at betale for at kunne komme hurtigere ind i et hjem. Hvad er en privat realkreditforsikring? Mere almindeligt kendt som PMI, er denne type realkreditforsikring påkrævet, når du laver en lav udbetaling på et hjem. Skal du rent faktisk tage på dig PMI? Denne artikel dækker det grundlæggende i PMI på konventionelle lån.
Hvorfor har du brug for PMI?
For det første er det ikke alle, der køber en bolig, der har brug for PMI. Hvis du planlægger at sætte 20 % eller mere ned som en udbetaling, når du køber et hjem, kan du fuldstændig ignorere PMI, fordi du ikke bliver forpligtet til at betale for det af din långiver. PMI-omkostninger er omkostninger, som købere påtager sig, når de vil kunne komme ind i et hjem, selvom de endnu ikke har sparet nok op til en udbetaling på 20 %.
Når købere køber boliger med mindre end 20 % ned ved hjælp af et konventionelt realkreditlån, er de forpligtet til at betale for PMI for at blive godkendt til et lån. PMI er ikke en valgfri udgift. Grunden til, at långivere kræver PMI for udbetalinger under 20 %, er, fordi det beskytter dem i tilfælde af, at en låntager holder op med at betale på et lån. Når realkreditforsikring er nødvendig for en Federal Housing Administration (FHA) enfamilielån, kaldes det i stedet for realkreditforsikringspræmie (MIP).
Mens MIP ligner PMI, kræver det en betaling ved lukning. Hvad mere er, vil månedlige MIP-betalinger forfalde i løbet af et lån, hvis du afsætter mindre end 10 % for en udbetaling. For låntagere, der nedsætter 10 % eller mere med FHA-lån, forsvinder MIP efter 11 år.
Hvor meget koster realkreditforsikring?
"Selvom det beløb, du betaler for PMI, kan variere, kan du forvente at betale cirka mellem $30 og $70 om måneden for hver $100.000 lånt," ifølge oplysninger om PMI-renten, der deles af Freddie Mac. Hvor meget er PMI normalt? Ligesom de fleste typer forsikringer kan PMI-omkostninger svinge baseret på aktuelle forsikringspriser. De fleste mennesker betaler dog mellem 0,1 % og 2 % af deres lånebeløb årligt. Hvis du har et realkreditlån på $400.000, kan det svare til $8.000 om året.
Betaler alle det samme beløb for PMI for realkreditlån?
Konventionelle PMI-renter for lån kan faktisk svinge en del efter låntager. Din långiver vil tage flere faktorer i betragtning, når de bestemmer omkostningerne for dine PMI-præmier. Her er et kig på, hvad der indgår i beslutningen:
Dit udbetalingsbeløb: Mens PMI er for udbetalinger under 20 %, kan det nøjagtige beløb, du sætter ned, afgøre, hvor meget du vil betale for PMI. Mange låntagere begår den fejl at gå så lavt som muligt med deres udbetalinger, når de ved, at de vil betale for PMI. Lavere udbetalinger er mere risikable for långivere. At øge dit udbetalingsbeløb, selvom du ikke kan nå 20 %, kan stadig hjælpe dig med at spare penge ved at sænke din PMI-sats. Din kredithistorik: Når du bestemmer dit PMI-beløb, ser din långiver på din kredithistorik for at måle, hvor ansvarlig du har været, når du tidligere lånte penge. En kredithistorik, der viser, at du har en historie med at betale regninger til tiden, betale gæld tilbage til tiden og holde dig under din kreditgrænse, kan hjælpe dig med at nyde en lavere PMI-pris end en person med en dårlig kredithistorik. Panttype: PMI-præmier er generelt lavere med fastforrentede realkreditlån sammenlignet med rentetilpasningslån. Som følge heraf er PMI-præmierne for faste renter generelt lavere. Din långiver: Udgifter til realkreditforsikring er noget, du skal diskutere med långivere, mens du shopper rundt efter dit realkreditlån.
Som de fleste aspekter af at få et realkreditlån, afhænger PMI-omkostninger stærkt af din økonomiske historie som låntager. Derudover er PMI en omkostning, der kan svinge baseret på, hvor meget du lægger ned, selv når du holder dig under 20 % for en udbetaling. Det kan være fordelagtigt at bede en långiver om at give dig forskellige tilbud på PMI ved hjælp af forskellige udbetalingsbeløb for at beslutte, hvornår det er det værd i det lange løb at lægge lidt flere penge ned.
Er der en type lån, der ikke kræver PMI, hvis du lægger mindre end 20 % ned?
Det eneste lån, der ikke har en form for realkreditforsikring tilknyttet, er et Veterans Affairs (VA) lån. Selvom denne lånetype kun er tilgængelig for berettigede veteraner med en tilgængelig boliglånsret, giver denne mulighed købere mulighed for at købe et hjem uden udbetalinger eller månedlig realkreditforsikring. Dog kan der kræves et engangs-VA-finansieringsgebyr på i alt mellem 1,25 % og 3,3 % af lånebeløbet enten ved afslutning eller som en del af lånebeløbet. Finansieringsgebyret frafaldes for veteraner, der modtager VA-handicap og kvalificerede efterlevende ægtefæller.
Hvor længe skal du betale realkreditforsikring?
PMI kan forsvinde, når en køber har opbygget en egenkapital på 20 % i en bolig. Når du har nået denne milepæl, bliver du nødt til at anmode din långiver om at få slettet din månedlige PMI-udgift. PMI vil dog forsvinde, selvom du ikke foretager dig noget. Boligejere, der holder sig ajour med deres afdrag på realkreditlån, vil se deres PMI automatisk afsluttes, når hovedsaldoen når 78 % af et hjems oprindelige anslåede værdi.
Er det bedre at betale PMI eller vente, indtil du har råd til 20 % ned?
Dette er en personlig vurdering af køberen. Generelt ser folk PMI som et middel til at komme hurtigere ind i et hjem. PMI kan være det rigtige valg i følgende scenarier:
Du er bekymret for at blive prissat ud af markedet, hvis du venter. Du vil gerne være i stand til at hoppe på et hjem, fordi du handler i et område med lavt lager. Du vil gerne købe en bolig, mens renten er et godt sted. Du vil gerne være i stand til at se på en række boliger og kvarterer uden at bekymre dig om at komme med 20 % for en udbetaling. Du ønsker at komme ind i et hjem snart, fordi stigende lejepriser i dit område vil tære på enhver besparelse, du ville opnå ved at springe PMI over. Du tror, det vil tage år at spare hele 20 % i udbetaling. Du vil hellere foretage lidt større månedlige betalinger, hvis det giver dig mulighed for at beholde flere kontanter nu. Du vil bruge en lavere udbetaling, fordi du sparer penge til boligrenovering eller ombygning.
Folk, der fraråder PMI, påpeger selvfølgelig, at det vil tage år at nå den tærskel, hvor PMI kan fjernes. De kan også sige, at PMI er noget, der beskytter långiveren i stedet for køberen. Du betaler i bund og grund for en forsikring hver måned, der ikke beskytter din andel i det, du allerede har indbetalt til et hjem.
Er privat realkreditforsikring det samme som husejerforsikring?
PMI er ikke relateret til en husejerforsikring. Mens boligejerforsikring er påkrævet af långivere, når de optager et realkreditlån, er den ikke bundet til dit realkreditlån eller udbetaling. Husejerforsikringer dækker skader på dit hjem, ejendom eller ejendele på grund af vejrbegivenheder, brand og andre forskellige faktorer. En police købes gennem et uafhængigt forsikringsselskab, der ikke er bundet til din långiver.
Er PMI det samme som Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI og MPI er ikke relaterede. MPI er en separat politik, som du kan købe for at få dækket dine afdrag på realkreditlån, efter du er gået bort. Ligesom livsforsikring sikrer MPI, at dine kære får en fordel, der kan hjælpe dem med at undgå et salg eller tvangsauktion. Faktisk omtales MPI nogle gange som "livsforsikring på realkreditlån."
Endelige tanker om privat realkreditforsikring
PMI kan give en tiltrængt genvej til at opfylde 20 % udbetalingen for låntagere, der enten ikke er i stand til at spare nok eller foretrækker at have flere kontanter ved hånden til reparationer i hjemmet. PMI kan dog være betydeligt på et større realkreditlån. Det er også en omkostning, der teknisk set ikke giver nogen fordel eller beskyttelse for låntageren ud over den mindre udbetaling på grund af det faktum, at PMI er beregnet til at beskytte långiveren i stedet for køberen.
Selvom PMI ikke er permanent, bør låntagere nøje overvåge udviklingen af deres realkreditlån for at sikre, at PMI forsvinder, når det skal. Nogle långivere kræver faktisk, at låntagere beder om at få PMI fjernet, selvom de har nået tærsklen for at kvalificere sig til at få det fjernet.
I sidste ende kommer beslutningen om, om PMI er smart, ned til at knuse tallene på et par forskellige måder at afveje lidt større månedlige betalinger i forhold til fordelene ved at lægge mindre end 20 % ned i det lange løb.
Hvis du synes godt om vores side, så del gerne med dine venner & Facebook
