Hvad er de reelle omkostninger ved at eje et hus? Mens de fleste mennesker er forberedte på udbetalinger og månedlige boliglånsomkostninger, udgør de rutine- og "nød"-regninger, der følger med at eje et hus, de sande omkostninger ved boligejerskab. Nogle ekstra omkostninger indbygget i standardbetalinger på realkreditlån får også månedlige boligejerudgifter til at krybe ud over, hvad hurtige realkreditvurderinger viser.
Her er et kig på nogle af de ikke så indlysende omkostninger ved at købe et hus.
Hvor meget bør dine samlede månedlige omkostninger ved at eje et hus være?
"Långivere kræver normalt, at PITI (hovedstol, renter, skatter og forsikring) eller dine boligudgifter er mindre end eller lig med 25% til 28% af den månedlige bruttoindkomst," ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Det er vigtigere at se på omkostninger i forhold til personlig indkomst og boligpris, når man overvejer den økonomiske gennemførlighed. Her er et kig på almindelige månedlige boligejeromkostninger.
Ejendomsskat
Mens realkreditlån kan ophøre efter 30 år, er ejendomsskatter for evigt. Ejendomsskatter varierer fra sted til sted. Mens ejendomsskat vurderes baseret på et hjems værdi, bruger byer og byer i forskellige stater forskellige satser til beskatning. I nogle lavskattestater er ejendomsskatter kun et par hundrede dollars om året. Indbyggere i højskattestater kan se femcifrede skatteregninger.
At se på en ejendoms skattehistorik vil give en potentiel køber en idé om, hvor meget de skylder. De fleste boligejere klumper deres ejendomsskat i deres månedlige afdrag på realkreditlån. Långivere sætter skattemidler i spærret for at betale hele regningen inden forfaldsdatoen.
Husejerforsikring
Bevis for en boligejerpolitik er nødvendig for at lukke et hjem, når du finansierer gennem et realkreditselskab eller en bank. Ifølge Forbes er den gennemsnitlige pris for en politik på $350.000 $1.582 om året.
Husejerforsikringen beskytter mod katastrofale skader. Mens oversvømmelsesforsikring ikke er standard, skal boligejere i oversvømmelsestruede områder af långivere få en særlig oversvømmelsesforsikring. Husejere kan vælge tillægsdækning for snesevis af varer.
Gebyrer for husejerforeningen (HOA).
Hvis en ejendom er en del af en boligejerforening, skal ejendomsejere betale HOA-gebyrer, der spænder fra et par dollars om måneden til flere hundrede dollars om måneden. Disse HOA-gebyrer går til dækning af omkostninger til vedligeholdelse, poolvedligeholdelse, bygningsforsikring og andre "fælles" udgifter.
Husejere skal betale HOA-afgifter månedligt eller årligt. I nogle tilfælde kan de forfalde fra køberen ved lukning. I modsætning til udgifter, som husejere kan skære fra budgettet eller forhandle, har HOA-gebyrer ikke en fravalgsmulighed. De har også en tendens til at stige hvert år.
Rutinemæssig vedligeholdelse af hjemmet
Mens nogle boliger er "nøglefærdige" ejendomme, hvilket giver boligejeren mulighed for at flytte ind uden renovering, er intet hjem en vedligeholdelsesfri ejendom. Husejere skal tage fat på både æstetisk og sikkerhedsmæssig vedligeholdelse på daglig basis.
Her er et kig på de potentielle skjulte vedligeholdelsesomkostninger, som mange stjerneklare købere ikke tænker på, når de scroller gennem tilgængelige ejendomme:
Slåning, lugning, såning, vanding, rivning og andre former for plænepleje. Udbedring af indvendig eller udvendig maling. Udskiftning af ødelagte lysarmaturer. Forebyggelse/eliminering af skadedyr. Rydning af tagrender. Montering af tagrender. Rengøring af pools og spabade (hvis relevant). Efterbehandling og genforsegling af dæk og verandaer. Reparation eller udskiftning af ødelagte apparater. Skovlning. Generel landskabspleje.
En gør-det-selv-tilgang er en måde at reducere omkostningerne til vedligeholdelse af hjemmet. Men selv sparsommelige husejere kan være nødt til at finansiere indkøb af væsentlige værktøjer og udstyr, der giver dem mulighed for at løse opgaver på egen hånd.
Hjælpeprogrammer
Hvilke regninger betaler du for et hus? Listen over regninger, der skal betales, når man ejer et hus, inkluderer varme, køling, el, vand, kloak, internet og telefon. Mens brønde, septiske systemer og andre "uafhængige" forsyningskilder muligvis ikke involverer månedlige gebyrer, er husejere ansvarlige for vedligeholdelse og udskiftning af disse systemer.
Lejlighedsbeboere på jagt efter boliger er ikke fremmede over for forsyningsomkostninger. Men de forventer måske ikke det spring i omkostninger, der sker, når de flytter fra lejlighed til hus. For lejere, der allerede lejer boliger eller ejerlejligheder uden forsyningsselskaber inkluderet, burde der ikke være nogen overraskelser. Stigningen, når man går fra en etværelses lejlighed til et hus med 1.500 til 3.000 kvadratmeter plads, kan dog være betydelig. At bede om at se de seneste brugserklæringer før lukning kan hjælpe en køber med at forudse specifikke regninger.
Større udgifter og reparationer
Mens de rutinemæssige udgifter ved at eje et hjem kan føles som meget at kæmpe, skal husejere forberede sig på nødreparationer, udskiftninger og andre store udgifter. Når et større system i et hus svigter, er det ofte nødvendigt at løse problemet med det samme for at undgå alvorlig langsigtet skade. Almindelige større udgifter, som husejere bør budgettere med inkluderer:
Udskiftning af VVS-anlæg. VVS-systemfejl. Reparationer og udbedring efter vandskade. Udskiftning af tag. Ifølge det amerikanske energiministerium er den gennemsnitlige pris for at udskifte et tag omkring $10.000. Genbelægning af indkørsel. Dør- eller vinduesreparation. Skimmelsvamp sanering. Udskiftning af brønd eller vandsystem. Reparation af et defekt fundament.
Hver af disse reparationer kan koste alt fra flere hundrede til flere tusinde dollars. Mens boligejere kan finansiere nogle større boligudgifter gennem personlige lån eller boligkreditlinjer, bør boligejere lægge penge væk til uventede omkostninger.
Privat realkreditforsikring (PMI)
For købere, der sætter ned mindre end 20 % ved lukning, kræver långivere noget, der kaldes privat realkreditforsikring (PMI), der lægges til hver månedlige afdrag på realkreditlån, indtil realkreditlånet er blevet betalt ned til belåningsgraden (LTV) på 80 %. PMI kan udgøre mellem 0,5% og 5% af det oprindelige beløb på et realkreditlån.
"Sandte" månedlige afdrag på realkreditlån
Den "hurtige matematik", der bruges til at opdele de samlede månedlige omkostninger ved boligejerskab baseret på afdrag på realkreditlån alene, er ikke hele historien. De fleste ser kun på hovedstolen, når de får en nogenlunde idé om, hvor meget det er at eje et hus. Hovedstolen refererer dog kun til den del af et realkreditlån, der går til at reducere lånesaldoen, indtil boligen er betalt af.
De samlede månedlige omkostninger ved at eje et hjem, før der tages højde for vedligeholdelse, forsyningsselskaber og andet ekstraudstyr, bestemmes ved hjælp af akronymet PITI, som står for hovedstol, renter, skatter og forsikringer. Renter er den sats en långiver tager på lånet. Som dækket ovenfor øger skatter og forsikring begge boligejerskabs månedlige udgifter baseret på de takster, der opkræves for en bestemt ejendom.
Omkostninger til boligkøb
Nogle af udgifterne til at eje en bolig skal betales, før købere overhovedet kan få nøglerne. Lukningsomkostninger og kontanter til lukning er de to store typer boligomkostninger før køb.
Mens lukkeomkostninger refererer til alle de servicegebyrer, der er nødvendige for at lukke et lån, refererer kontanter til lukning til det samlede beløb, som køberen skal medbringe til lukning. Cash to close inkluderer lukkeomkostninger.
Ifølge Freddie Mac er det gennemsnitlige beløb, der skal til for at lukke et hus på $250.000 efter at have sat 20% ned på et 30-årigt realkreditlån, $7.625. Freddie Mac foreslår også, at købere inddrager disse beløb i prisen for at købe et hus:
Udbetaling: Med alt fra 3% til 20% af boligens købspris hjælper en udbetaling med at bestemme, hvordan månedlige betalinger ser ud ved at skære i lånebeløbet. Alvorlig pengedepositum: Købere skal producere 1% til 2% af et hjems købspris, når de afgiver et tilbud. Også kendt som god tro depositum, formålet med denne betaling er at demonstrere seriøsitet over for en sælger. Det seriøse beløb i alt kan anvendes til at lukke omkostninger eller udbetalingen. Boliginspektion: De fleste boliginspektioner koster mellem $300 og $600. Når du tjekker for skimmelsvamp eller andre ikke-standardproblemer, er priserne højere. Lukkeomkostninger: Med 2% til 5% af et hjems købspris betales lukkeomkostninger til långiveren, ejendomsmægleren, ejendomsmægleren og andre involverede i transaktionen. Almindelige lukkeomkostninger omfatter offentlige registreringsgebyrer, vurderingsgebyrer, kreditrapportgebyrer, långivers oprettelsesgebyrer, titelservicegebyrer, skatteservicegebyrer, undersøgelsesgebyrer, advokatgebyrer og tegningsgebyrer. Flytteudgifter: Selvom de ofte bliver overset under spændingen ved at finde et hjem, kan flytteudgifterne blive betydelige, når du foretager en langdistanceflytning, der involverer professionelle flyttemænd eller udlejningsbiler.
Hvor meget koster det at være boligejer?
Svaret afhænger af boligens størrelse, beliggenhed og værdi. Når engangsbetalingerne for lukning og en udbetaling er afsluttet, skal husejere fokusere på at opretholde en månedlig realkreditregning, der inkluderer skatter og forsikring.
Budgettering af tilbagevendende forbrugs-, vedligeholdelses- og reparationsomkostninger skal også prioriteres. For nogle boligejere repræsenterer skatter den største enkeltstående årlige boligudgift uden for den faktiske realkreditbetaling.
For andre kræver det en særlig budgettering at bo i et område med dyre forsyninger. Selvfølgelig bør husejere med ældre boliger gemme flere penge hver måned til at klare reparationer og større opgraderinger.
Hvis du synes godt om vores side, så del gerne med dine venner & Facebook
