Ved køb af bolig er budgettering af lukkeomkostninger afgørende. Gennemsnitlige lukkeomkostninger for købere udgør mellem 3 % og 6 % af et lånebeløb.
Disse omkostninger inkluderer kontanter, som køberen skal medbringe til lukkebordet oven i udbetalingen. I denne artikel dækker vi typiske lukkeomkostninger.
Hvorfor skal købere betale lukkeomkostninger?
Lukkeomkostninger er boligkøbsrelaterede gebyrer. Under processen med at oprette dit boliglån leverer flere fagfolk og virksomheder tjenester, der giver din långiver mulighed for at godkende realkreditlånet. Disse gebyrer kan omfatte vurderinger, pantesikrere, titelsøgninger og mere.
Specifikke lukkeomkostninger varierer baseret på beliggenhed, ejendomstype og lånetype.
Hvor meget er lukkeomkostningerne?
Med de gennemsnitlige lukkeomkostninger faldende mellem 3% og 6% af et realkreditlåns værdi, bør en køber forberede sig på at bringe flere tusinde dollars til lukkebordet. En person, der køber et hus på $300.000, kan forvente at betale mellem $9.000 og $18.000 i lukkeomkostninger.
Lukkeomkostninger er adskilt fra en udbetaling.
Er lukkeomkostninger kun for køberen?
Både købere og sælgere bør påregne lukkeomkostninger. Ansvaret for dækning af lukkeomkostninger påhviler dog køberen.
En måde at reducere købers lukkeomkostninger på er at bede en sælger om at dække delvise lukkeomkostninger under forhandling. På "varme" markeder har købere ofte lidt plads til at få sælgere til at dække lukkeomkostningerne. Det kan dog stadig lade sig gøre for en ejendom, der kræver meget arbejde.
Når en sælger er motiveret for at få en bolig solgt, kan de blive enige om at dække nogle lukkeomkostninger som en del af sælgerindrømmelser.
På grund af regeringsbestemmelser kan sælgere ikke betale alle de afsluttende omkostninger på vegne af køberen – en regel på plads for at hjælpe med at undgå inflation på boligmarkedet.
Det beløb, en sælger lovligt kan bidrage med til en købers del af lukkeomkostningerne, bestemmes af salgets belåningsgrad. Det kan variere fra 3% til 9% af den samlede værdi af salget. Hvis en køber bruger et FHA- eller USDA-lån til at købe et hjem, begrænser reglerne sælgerbidrag til 6 %. For et VA-lån falder det til 4%.
Tingene bliver mere komplicerede med et konventionelt realkreditlån. Mens købere med udbetalinger på 10 % eller mindre kun kan acceptere op til 3 % af købsværdien fra sælgere, kan købere, der sætter ned mellem 10 % og 25 %, acceptere op til 6 %. Der er et loft på 2 % for investeringsejendomme uanset udbetalingen.
En ejendomsmægler kan hjælpe en køber med at afgøre, om det er smart at bede om sælgerindrømmelser eller forhandle en lavere salgspris.
Hvordan beregnes lukkeomkostninger?
Der er ingen enkelt formel til at bestemme lukkeomkostninger. Långiverregler, offentlige krav, lånetype, ejendomsplacering, køber-sælger-forhandlinger og andre faktorer bestemmer alle den endelige opgørelse.
En køber bør dog have en solid idé om, hvor meget de skal bringe til lukning efter at have modtaget noget, der kaldes en afsluttende afsløring fra deres långiver. En afsluttende offentliggørelse er et dokument, som långivere giver købere mindst tre hverdage før et planlagt afsluttende møde. Dokumentet specificerer alle de afsluttende omkostninger, som en køber skal dække.
Hvad er inkluderet i lukkeomkostninger
Ifølge National Association of Realtors® er disse typiske varer inkluderet i lukkeomkostningerne:
Det udbetalingsbeløb, som din långiver har accepteret. Dette kan være så lavt som 3,5% for låntagere med FHA-lån. Bare husk på, at en kreditscore på 580 er nødvendig for at kvalificere sig til en 3,5 % udbetaling. Alle andre FHA-låntagere skal lægge 10 % ned. Gebyrer for etablering af lån dækker långivers omkostninger til behandling og forsikring af et lån. De fleste långivere opkræver omkring 1 % af et låns værdi. Eventuelle point eller lånerabatgebyrer, som køber betaler for at få bedre lånevilkår og en lavere rente. Gebyr for boligeftersyn. Selvom det er populært at give afkald på boligeftersyn, er det smart for købere at beholde retten til et boligeftersyn. Nogle typer lån kræver eftersyn. For eksempel kræver VA-lån skadedyrsinspektioner i mange stater. Husinspektioner koster op til $500. Vurderingsgebyrer. Långivere kræver vurderinger for at sikre, at det beløb, du låner, er rimeligt baseret på den sande værdi af et hjem. Hvis vurderingen kommer for lav tilbage, bliver køberen nødt til at gå væk fra salget, overbevise sælgeren om at sænke prisen eller komme med kontantforskellen mellem salgsprisen og vurderingsbeløbet. Vurderingsgebyret varierer fra $300 til $800. Kreditrapport trækker. Gebyrer for at kontrollere en låntagers kreditrapport varierer fra $10 til $100 dollars. Privat realkreditforsikringspræmie (PMI). Når man afsætter mindre end 20 % på et hjem, skal købere betale for noget, der kaldes PMI, der udgør omkring 0,5 % til 1,5 % af lånebeløbet årligt. I nogle tilfælde kan PMI udgøre flere hundrede dollars om måneden. Spærret forsikring til husejerforsikring. Ejendomsskat spærret. I dette tilfælde tager långiveren penge til at dække skatter og forsikringer på en spærret konto. Långiver betaler disse omkostninger på vegne af køber. Gebyrer for skøderegistrering dækker udgiften til at dokumentere et boligsalg hos kommunen. Disse er omkring $200 eller mindre. Ejendomsforsikringspræmier varierer fra 0,5 % til 2 % af købsprisen. Titelsøgningsgebyrer koster op til $400. Landundersøgelsesgebyrer spænder fra $500 til $1.000. Notargebyrer.
I nogle tilfælde skal en køber betale forholdsmæssige boligomkostninger allerede betalt af sælger. Et eksempel kunne være årlige ejendomsskatter.
Hvis sælger har betalt hele året ejendomsskat for en bolig, selvom de flytter ud inden årets udgang, påtager køber sig en forholdsmæssig andel af udgiften. Det betyder, at køber betaler skat til sælger baseret på det antal måneder, der er tilbage af året med start på lukkedagen. Prorationer kan også gælde forbrugsregninger, husejerforeningsgebyrer (HOA), ejerlejlighedsgebyrer og mere.
Advokatsalærer betragtes også som en del af afsluttende omkostninger. En ejendomsadvokat er med til at sikre en korrekt juridisk overdragelse af en ejendom fra sælger til køber. Selvom det i nogle tilfælde er valgfrit at bruge en advokat, kræver statslovgivningen i Connecticut, Delaware, Georgia, Massachusetts, New York, North Carolina, South Carolina og West Virginia brugen af en autoriseret ejendomsadvokat til at håndtere mindst nogle dele af en ejendomshandel.
Hvis du har valgt et rate-lock-gebyr, betaler du dette ved lukning. Rentelåse giver låntagere mulighed for at låse deres renter i tiden mellem forhåndsgodkendelse og lukning. Generelt kan et rentelåsningsgebyr være op til 0,50 % af låneværdien. Spørg altid om en gratis rentelås, når du handler boliglån!
Kan du gøre lukkeomkostninger til en del af realkreditlånet?
Hvis gennemsnitlige lukkeomkostninger for købere gør det svært at få råd til et hjem, er det muligt at rulle lukkegebyrer ind i et boliglån i nogle tilfælde, afhængigt af en långivers regler.
Fordelen ved at rulle fast ejendomslukningsomkostninger ind i et realkreditlån er, at køberen kan købe et hjem, selvom de ikke har en masse kontanter til at lukke. Ulempen er, at køberen vil betale flere renter over tid, fordi de ekstra gebyrer vil gøre realkreditlånet større.
Er der en måde at reducere omkostningerne ved boliglukning?
De fleste lukkeomkostninger på et hus er uundgåelige. Køberne har dog en vis kontrol.
Den bedste måde at reducere lukkeomkostningerne på er at shoppe rundt hos forskellige långivere. Nogle långivere annoncerer konkurrencedygtige lukkeomkostninger. Hvad mere er, vil en långiver, der tilbyder en lavere rente, bidrage til at opveje nogle af de ubevægelige lukkeomkostninger.
Selvfølgelig er det en anden mulighed at bede om sælgerkoncessioner for at reducere lukkeomkostningerne. Når du tager denne vej, er det vigtigt at lave research for at forstå, hvor meget en sælger lovligt kan bidrage med baseret på lånetypen. Med den information i hånden kan køber henvende sig til sælger med en anmodning om indrømmelser.
Bare husk på, at en sælger frit kan afvise denne anmodning!
Endelige tanker om huslukningsomkostninger
Lukningsomkostninger er uundgåelige. Den gode nyhed er, at de fleste lukkeomkostninger går til gebyrer og tjenester, der beskytter køberen mod at træffe en dårlig beslutning.
Når du køber boliger, skal du tilføje yderligere 3% til 6% oven i udbudsprisen for at få en bedre idé om, hvor meget hver bolig vil koste, når lukkeomkostningerne er indregnet i blandingen.
Endelig skal du ikke acceptere at lukke, før långiver giver en lovpligtig afsluttende oplysning, som er et skøn over, hvor mange kontanter du skal lukke. De skal give dig dette dokument mindst tre hverdage før en planlagt lukning.
Hvis långiveren ikke reagerer på at indsende dette dokument, kan du indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Hvis du synes godt om vores side, så del gerne med dine venner & Facebook
