Boligejerskab er en drøm for mange og en væsentlig milepæl, der markerer et nyt kapitel i livet. For førstegangsboligkøbere kan processen virke skræmmende, overvældende og nogle gange forvirrende. At købe et hus involverer mange kritiske beslutninger og økonomiske investeringer, som kræver omhyggelig planlægning og overvejelse. Fra at vælge den rigtige placering til at forstå de juridiske og økonomiske aspekter af boligejerskab, er der flere vigtige ting, som enhver boligejer bør vide, før de køber et hus. Denne artikel vil udforske nogle af de vigtigste boligejere, der kan hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger og gøre din boligejerdrøm til virkelighed.
Definition af boligejerskab: Her er, hvad det vil sige at eje et hjem
Boligejere ejer deres hjem på to forskellige måder. Nogle boligejere ejer deres hjem uden et realkreditlån, fordi de enten allerede har betalt det ud eller købt et hjem kontant. Du er stadig boligejer, selvom du bruger et realkreditlån til at betale for dit hjem. Manglende betaling af et realkreditlån kan naturligvis få en bank til at tvangsauktionere din bolig.
At blive boligejer
For de fleste betyder det at blive boligejer at blive låner. Det skyldes, at den gennemsnitlige person kræver et realkreditlån fra en bank eller et låneinstitut for at købe en bolig. De almindelige lån, der bruges til at købe boliger i USA i dag, omfatter:
Konventionelt lån: En populær mulighed blandt låntagere med god kredit, et konventionelt lån giver typisk bedre renter end statsstøttede lån. Det er dog sværere at kvalificere sig til dette lån. Vær forberedt på at dukke op med en kreditscore på mindst 620. Mens du kan sætte ned så lidt som 3 % med et konventionelt lån, sætter de fleste låntagere ned 20 % for at undgå at betale privat realkreditforsikring (PMI). PMI-betalinger bliver ved, indtil du har 20 % egenkapital i et hjem. FHA-lån: Støttet af Federal Housing Administration (FHA,) er dette lån tilgængeligt for låntagere med en minimumskreditscore på 500. Mens låntagere med 580 kreditscore kun kan sætte 3% ned, skal låntagere med en score mellem 500 og 579 sætte ned med mindst 10 pct. PMI er obligatorisk med FHA-lån. VA-lån: Dette lån støttet af US Department of Veterans Affairs (VA) er tilgængeligt for nuværende militærmedlemmer, veteraner og berettigede ægtefæller. De fleste VA-lån kræver ikke udbetalinger. Der kræves ingen minimumskreditscore. USDA-lån: Hvis du leder efter boliger i udpegede landdistrikter, kan et lån fra det amerikanske landbrugsministerium (USDA) hjælpe købere med lav indkomst og moderat indkomst med at købe boliger uden udbetaling eller realkreditforsikring. Jumbo-lån: "Jumbo" refererer til, at dette lån overskrider alle overensstemmende lånegrænser. Det bruges til at købe luksus- og højværdiboliger, der kan koste 1 million dollars eller mere. Købere skal typisk lægge mindst 20% ned for en udbetaling uden kompromis.
Når de træffer beslutninger om realkreditlån, vælger de fleste købere noget, der kaldes et fastforrentet realkreditlån. Under et fastforrentet realkreditlån forbliver et boliglåns rente den samme i hele lånets løbetid, medmindre ejeren refinansierer. Det betyder, at den sats, som din långiver angiver på det afsluttende oplysningsdokument, er den sats, du skal betale for de næste 15 til 30 år. Fordelen ved et fastforrentet realkreditlån er, at det giver forudsigelighed for budgettering. Bortset fra ejendomsskatter og husejerforsikringspriser, er dine månedlige boligejeromkostninger faste!
Du bliver nødt til at refinansiere for at få en lavere rente, hvis renten falder, efter de har låst et fastforrentet realkreditlån. Desuden er fastforrentede realkreditrenter ofte højere end det konkurrerende rentetilpasningslån (ARM). Derfor foretrækker du måske at optage lån med svingende renter baseret på markedsforhold.
En ARM kommer generelt med lavere startrenter, der ændrer sig med markedet. Du kan endda låse en lav rente i flere år, før lånet skifter til en variabel rente. De fleste ARM'er justerer hver sjette måned til 12 måneder, når den variable rente starter. Risikoen ved dette er, at det er umuligt at vide, hvor meget du vil betale månedligt, når først din indledende rente udfases. Selvom du måske sparer meget i starten af dit lån, er der altid muligheden for, at et lån bliver uoverkommeligt, hvis priserne går i luften.
Fastforrentede realkreditlån er stabile, "bekymringsfrie" lån, ideelle til alle, der planlægger at blive i et hjem i mindst fem år. Mens ARM'er kommer med risici, kan de være gode for købere, der 100% planlægger at flytte inden for to til fem år. Den nederste linje er, at du skal kende risiciene, når du frier til rentebesparelser!
Fordelene ved boligejerskab
Nogen, der kigger på at købe et hjem for første gang, kan undre sig over, hvorfor så mange er villige til at betale store udbetalinger og lukkeomkostninger for at eje et hjem.
Sandheden er, at et hjem er et middel til at opbygge rigdom. I mange tilfælde er et hjem det største aktiv, en person vil eje. Data fra Federal Reserve viser, at husejere i USA har 40 gange så mange lejere! Mens den gennemsnitlige nettoformue for husejere er $255.000, er mediannetværdien for lejere kun $6.300. Her er et dyk ind i fordelene ved boligejerskab:
Evnen til at kontrollere din månedlige betaling i stedet for at bekymre dig om stigende huslejer. Se egenkapital vokse med hver månedlige betaling i stedet for blot at miste huslejepenge. Nyder påskønnelse, hvis værdien af dit hjem stiger. Fast ejendom kan være en smartere investering sammenlignet med aktier for en person, der ikke ønsker at håndtere markedsvolatilitet. Ejendomsskatter og omkostninger til realkreditforsikring kan indgå i dine specificerede skattefradrag. Det svarer til at få to skattefradrag for at være boligejer. At eje et hjem kan øge din kreditscore for at hjælpe dig med at få lån og finansiering til bedre priser.
Du ønsker måske ikke at købe et hjem "i dag", fordi du tror, at du ikke kan udnytte den rigdom, deres hjem bygger, før du er klar til at sælge det senere i livet. Du kan dog udnytte dit hjems egenkapital meget hurtigere, end du måske tror! Når låntagere bruger boligkapital til at få lån, har de en tendens til at få bedre priser uden begrænsninger for, hvad kontanterne kan bruges til. Det betyder, at et hjems egenkapital kan hjælpe med at finansiere forretningsplaner, gældsbetalinger, uddannelse, ferier, boligforbedringer og meget mere. Her er et kig på nogle måder at udnytte et hjems værdi, før et realkreditlån overhovedet er betalt af:
Udbetalingsrefinansiering: En boligejer refinansierer til et lån, der er større end nødvendigt for at sænke de ekstra kontanter. Boliglån: Denne almindelige mulighed giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem, mens du stadig har dit eksisterende realkreditlån. Lånet kommer i et engangsbeløb med en fast rente. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC'er fungerer som kreditkort, der understøttes af dit hjem. Låntagere betaler kun det tilbage, de bruger. Den samme kreditgrænse kan endda bruges gentagne gange, så længe du betaler det fulde tilbage, du har taget ud. Omvendte realkreditlån: Også kendt som et boliglånskonverteringslån (HECM), et omvendt realkreditlån er en mulighed, der giver boligejere 62 år og ældre mulighed for at omdanne egenkapital til kontanter.
Selvfølgelig behøver du ikke bruge nogen af disse "fancy" teknikker for at tjene penge på dit hjem. De fleste boligsælgere bruger simpelthen de penge, de tjener, når de sælger deres første bolig, til at flytte op til noget større eller dyrere, når de køber deres andet hjem. I nogle tilfælde kan overskuddet sagtens dække den fulde udbetaling på en dyrere bolig.
Beslutning om boligejerskab er det rigtige for dig
At blive forhåndsgodkendt til et lån er det første skridt for alle, der overvejer at eje bolig. De fleste ejendomsmæglere vil ikke vise ejendomme til købere, der dukker op uden forhåndsgodkendelsesbreve. Selvom en forhåndsgodkendelse ikke er hugget i sten, giver den dig en god idé om lånebeløbet og vilkårene, du bliver godkendt til, når du ansøger om et rigtigt lån, efter at du har fundet den bolig, du vil købe. Her er hvad en långiver vil bede om:
Bevis for indkomst i form af stubber, W2-formularer eller kvitteringer Bevis for aktiver, der viser størrelsen af din tilgængelige udbetaling Kreditscore Beskæftigelsesbekræftelse
Antag, at din lånekraft er lavere end forventet. I så fald kan du beslutte, at det er på tide at øge din kreditscore og reducere din gæld i forhold til indkomst (DTI) ved at spare mere, betale af på regninger, adressere negative poster på din kreditrapport eller forsøge at øge dit indkomstniveau. .
Spørgsmål du skal stille dig selv, før du bliver boligejer
Først skal du være ærlig om din evne til at få råd til et hjem. Købere skal være parate til at betale for en udbetaling, lukkeomkostninger på i alt 3% til 6% af lånet og alle omkostninger forbundet med flytning.
Når du først er i et hjem, kan reparationer, udskiftning af apparater eller systemer, vedligeholdelsesproblemer, landskabspleje og boligforbedringer alle kræve store investeringer. De omkostninger, der før var din udlejers "problemer", hviler nu helt på dine skuldre! Selvfølgelig er det ekstra ansvar mere end det værd, hvis du er ivrig efter at eje et sted for dig selv.
Overvej derefter, hvor længe du planlægger at blive i området. Hvis din karrierehistorie har fået dig til at flytte hvert tredje til fjerde år, kan det ikke betale sig at købe et hjem, fordi du ikke vil være i det længe nok til at se dets værdi stige. Desuden er de tidlige stadier af betaling af realkreditlån stærkt skævt mod rentebetalinger i stedet for afdrag. Det betyder, at du ikke begynder at opbygge egenkapital med det samme. Du kan tabe penge i lukkeomkostninger og flytteomkostninger, hvis du skal sælge hver gang du flytter.
Vær endelig ærlig om dine hensigter. At blive fejet med i vanviddet ved at eje et hjem på sociale medier, i din sociale omgangskreds eller nyhederne kan få dig til at springe ud i noget, du ikke rigtig er klar til endnu! Beslutningen om at blive boligejer bør tages ud fra både din livsstil og økonomiske helbred.
Hvis du synes godt om vores side, så del gerne med dine venner & Facebook
