Es gibt keine Abkürzung, um die Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Käufer müssen die Anforderungen der Kreditgeber erfüllen und nachweisen, dass sie in der Lage sind, eine Anzahlung zu leisten und mit den Hypothekenzahlungen Schritt zu halten. In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie Sie die Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen erhalten.
Recherchieren Sie nach Hypothekengebern
Der erste Schritt zur Genehmigung eines Wohnungsbaudarlehens besteht darin, einen Kreditgeber zu finden, der ein Vorabgenehmigungsschreiben anbietet. Es wird empfohlen, mindestens drei Vorabgenehmigungsschreiben von verschiedenen Kreditgebern einzuholen. Diese Buchstaben ermöglichen einen Vergleich:
Kreditbeträge Zinssätze Gebühren Diverse Abschlusskosten
Wenn möglich, holen Sie sich Empfehlungen von Freunden oder Familienmitgliedern ein. Die Verteilung der Anträge auf kleine Banken, große Hypothekenbanken und örtliche Kreditgenossenschaften bietet eine gute Auswahl an Optionen.
Holen Sie sich ein Vorabgenehmigungsschreiben von einem Hypothekengeber
Die Vorabgenehmigung ist der erste „inoffizielle“ Schritt zum Erhalt einer Hypothek. Die meisten Immobilienmakler zeigen Immobilien nur jemandem, der vorab eine Baufinanzierung genehmigt hat. Die Vorabgenehmigung eines Wohnungsbaudarlehens zeigt einem Käufer auch, „wie viel Haus“ er sich leisten kann.
Ist es besser, sich vorab qualifizieren oder vorab genehmigen zu lassen?
Kaufinteressenten können eine Vorqualifizierung nutzen, um sich einen ersten Überblick über ihre persönliche Kaufkraft zu verschaffen. Es hat jedoch nicht das Gewicht eines Vorabgenehmigungsschreibens.
Anders als bei der Vorabqualifizierung für eine Hypothek durch Einholen eines groben Kostenvoranschlags ist für den Erhalt eines Vorabgenehmigungsschreibens ein ausführlicher Antrag erforderlich. Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit, überprüfen Vermögenswerte und bestätigen die Anstellung, bevor sie Vorabgenehmigungsschreiben ausstellen.
Was benötige ich für eine Vorabgenehmigung? Zusätzlich zum Ausfüllen eines Hypothekenantrags muss ein Käufer auch Folgendes einreichen:
Vermögensnachweis: Enthält Bank- und Anlageauszüge, die belegen, dass ein Kreditnehmer eine Anzahlung, Abschlusskosten und andere Kosten begleichen kann. Für Kreditnehmer, die PMI (private Hypothekenversicherung) vermeiden möchten, ist eine Anzahlung von 20 % erforderlich. Einkommensbestätigung: Kann W-2-Lohnabrechnungen, Steuererklärungen der letzten zwei Jahre, aktuelle Gehaltsabrechnungen mit den Einkünften seit Jahresbeginn und Nachweise über andere Einkommensquellen umfassen. Kreditnachweis: Bei der Erhebung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers strebt ein Kreditgeber eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 (herkömmlicher Kredit) oder 580 (FHA-Kredit) an. Beschäftigungsnachweis: Kreditgeber können einen im Hypothekenantrag aufgeführten Arbeitgeber anrufen, um den Beschäftigungsstatus und das Gehalt zu bestätigen. Nachweis des Einkommens aus selbständiger Tätigkeit: Wenn ein Kreditnehmer selbstständig ist, muss er einen Nachweis über sein Einkommen und seine Finanzkraft vorlegen.
Sobald ein Käufer die Vorabgenehmigung einer Hypothek beantragt hat, wird der Kreditgeber beim Ausfüllen eines endgültigen Hypothekenantrags einen maximalen Kreditbetrag angeben, für den ein Käufer voraussichtlich eine Genehmigung erhalten wird.
Was tun, wenn die Vorabgenehmigung einer Hypothek verweigert wird?
Wenn Sie ein Vorabgenehmigungsschreiben haben, ist es an der Zeit, einen Immobilienmakler zu finden, der Sie bei der Suche nach Immobilien unterstützt. Wenn Sie die Voraussetzungen für die Vorabgenehmigung einer Hypothek nicht erfüllt haben, beheben Sie das Problem, indem Sie entweder fehlende Dokumente nachreichen oder das finanzielle Problem beheben, das zur Ablehnung geführt hat.
Die meisten Kreditgeber machen Vorschläge, wie ein Kreditnehmer seine Chancen auf eine Genehmigung verbessern kann.
Ablehnungen werden oft durch ein zu hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) verursacht. DTI bezieht sich auf den Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers, der für die Begleichung seiner monatlichen Schulden verwendet wird. Es wägt grundsätzlich den Geldeingang gegen den Geldausgang ab. Zu den Zahlungen, die Kreditgeber berücksichtigen, gehören Unterkunft, Kreditkarte, Kreditrückzahlungen und Unterhalt für Kinder.
Während die allgemeine Regel darin besteht, den DTI unter 43 % zu halten, wünschen sich die meisten Kreditgeber einen DTI von nicht mehr als 36 %. Von diesen 36 % sollten nur 28 % für eine bestehende Miete oder Hypothekenzahlung verwendet werden. Zu den Möglichkeiten zur Verringerung des DTI gehören:
Kreditkarten abbezahlen. Größere Zahlungen auf Schulden leisten, um Restbeträge schnell zu begleichen. Vermeidung zusätzlicher Schulden. Bitten Sie die Gläubiger, die Zinssätze zu senken, um kleinere monatliche Zahlungen zu ermöglichen. Steigendes Einkommen.
Ein weiterer häufiger Grund für eine verweigerte Hypothekenvorabgenehmigung ist eine niedrige Kreditwürdigkeit. Hier erfahren Sie, was in einen Kredit-Score einfließt:
Länge der Kredithistorie Historie der pünktlichen Zahlungen Art der Kreditverwendung Anzahl der kürzlich eröffneten Konten
Halten Sie die Kreditauslastung unter 30 %, wenn Sie die Schritte zur Genehmigung eines Wohnungsbaudarlehens befolgen. Die Kreditauslastung bezieht sich darauf, wie viel Kredit im Verhältnis zur Kaufkraft genutzt wird. Wenn beispielsweise jemand eine Karte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar mit 3.000 US-Dollar pro Monat belastet, beträgt die Kreditauslastung 30 %.
Einige Möglichkeiten, die Kreditwürdigkeit zu verbessern, um eine Hypothek aufzunehmen, sind:
Bestreiten Sie ungenaue Informationen in einer Kreditauskunft. Zahlen Sie Guthaben auf Kreditkarten ab. Fordern Sie eine Erhöhung der Kreditlimits für Karten an, um die Kreditauslastung standardmäßig sofort zu reduzieren. Wenn kein Guthaben vorhanden ist, bitten Sie darum, autorisierter Benutzer der Karte eines Familienmitglieds zu werden. Bezahlen Sie alle Rechnungen pünktlich. Wenn Sie mit Inkasso rechnen müssen, wenden Sie sich an die Inkassobüros, um zu erfahren, ob sie im Gegenzug für die vollständige Zahlung keine Gebühren mehr melden. Verwenden Sie eine gesicherte bargeldbasierte Kreditkarte einer Bank. Beginnen Sie mit der Meldung von Miet- und Nebenkostenzahlungen an Kreditauskunfteien. Vermeiden Sie es, Kreditkarten zu sperren.
Sie können Kreditprobleme vorhersehen, bevor Sie den Hypotheken-Vorabgenehmigungsprozess durchlaufen, indem Sie bei allen drei großen Kreditauskunfteien einen kostenlosen Bericht anfordern. Suchen Sie nach Fehlern, Problemen, die Sie korrigieren können, oder negativen Aktivitäten, die zu alt sind, um in einer Kreditauskunft zu verbleiben. Die meisten negativen Informationen verschwinden nach sieben bis zehn Jahren.
Was ist nach der Vorabgenehmigung eines Wohnungsbaudarlehens zu tun?
Die meisten Vorabgenehmigungsschreiben sind 90 Tage gültig. Dadurch haben Sie 90 Tage Zeit, um ein Angebot abzugeben, bevor Sie sich erneut bewerben müssen. So könnte der Weg von der Vorabgenehmigung bis zum Hypothekenabschluss aussehen:
Einen Immobilienmakler beauftragen. Haussuche innerhalb der vorab genehmigten Preisspanne. Ein Angebot erstellen. Einen Kaufvertrag unterzeichnen
Als nächstes kehrt ein Käufer mit einem unterschriebenen Kaufvertrag in der Hand zum Kreditgeber zurück, um den Hypothekenprozess abzuschließen. Der unterzeichnete Vertrag ist wichtig, da der Kreditgeber ihn für die Bewertung verwendet und so sicherstellt, dass das Angebot des Kreditnehmers mit dem Wert des Hauses übereinstimmt.
Nach Abgabe eines Angebots die Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen erhalten
Es besteht zwar keine Verpflichtung, den Kreditprozess mit dem Kreditgeber abzuschließen, der das Vorabgenehmigungsschreiben bereitgestellt hat, dies ist jedoch die häufigste Option. Dies ist auch die einfachste Möglichkeit, da der Kreditgeber bereits über die Informationen verfügt, die er zum Abschluss des Kreditprozesses benötigt.
Hypothekenschritte nach der Vorabgenehmigung
Kreditgeber können zu diesem Zeitpunkt zusätzliche Unterlagen anfordern. Sobald Käufer alle wichtigen Informationen für einen Hypothekenantrag eingereicht haben, stellt der Kreditgeber den Kreditnehmern innerhalb von drei Werktagen einen sogenannten Kreditvoranschlag zur Verfügung.
Wie ein Vorabgenehmigungsschreiben ist ein Kreditvoranschlag kein offizielles Angebot. Es weckt nur Erwartungen. Auch ein Kreditvoranschlag mit Zinsbindung ist kein offizielles Angebot. Folgendes müssen Sie tun, nachdem Sie einen Kreditvoranschlag erhalten haben:
Lesen Sie es sorgfältig. Stellen Sie sicher, dass der angebotene Kredit dem mit einem Kreditsachbearbeiter besprochenen Kredit entspricht. Prüfen Sie, ob der Zinssatz gesperrt ist. Wenn der Kurs gesperrt ist, ändert er sich zwischen dem Angebotsdatum und dem Abschluss nicht, solange Sie ihn bis zum im Dokument angegebenen Datum abschließen. Wenn der Tarif nicht gesperrt ist, kann dies der Fall sein.
Während des Zeichnungsprozesses kann ein Kreditgeber aktualisierte Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen anfordern, um zu bestätigen, dass sich die finanzielle Situation eines Kreditnehmers seit der Vorabgenehmigung nicht geändert hat. Wenn ein Kreditnehmer ein staatlich garantiertes Darlehen erhält, muss er möglicherweise auch die von der Federal Housing Administration (FHA) geforderten Unterlagen einreichen.
Wenn ein Kreditnehmer Geschenkgeld als Anzahlung verwendet, muss er ein Schreiben des Gebers vorlegen, aus dem hervorgeht, dass es sich bei dem Geld um eine Schenkung und nicht um ein Darlehen handelt.
Kreditgeber können auch während des Underwriting-Prozesses um Klarstellung bitten. Sie können beispielsweise ein schriftliches Erläuterungsschreiben zur Erläuterung einer bestimmten Banktransaktion verlangen.
Während eine Hypothekengenehmigung wahrscheinlich ist, solange sich seit der Vorabgenehmigung keine wesentlichen Änderungen an der finanziellen Situation des Kreditnehmers ergeben haben, sollten Käufer große Anschaffungen zwischen der Vorabgenehmigung und dem Abschlusstag vermeiden. Ein Neuwagenkredit, ein Studienkredit oder ein teurer Urlaub könnten dazu führen, dass die Bank den Antrag ablehnt.
Abschluss eines Hypothekendarlehens
Abschließend gibt der Kreditgeber einen Abschlusstermin bekannt, sobald der Käufer alle Nachweis- und Dokumentationsanforderungen erfüllt hat.
Laut Gesetz müssen alle Hypothekengeber mindestens drei Werktage vor dem Abschlussdatum eines Kredits ein fünfseitiges Formular namens „Closing Disclosure“ einreichen. In einer Abschlusserklärung werden die Kreditbedingungen, die voraussichtlichen monatlichen Zahlungen eines Kreditnehmers sowie die Gesamtgebühren und Abschlusskosten aufgeführt.
Der Zweck des dreitägigen Zeitfensters besteht darin, Kreditnehmern genügend Zeit zu geben, ihre endgültigen Kreditkosten mit früheren Kostenschätzungen eines Kreditgebers zu vergleichen. Ein Kreditnehmer kann in diesem Zeitfenster auch Fragen an einen Kreditgeber richten.
Dieses Formular hilft Kreditnehmern nicht nur dabei, fundierte Entscheidungen zu treffen, sondern sagt ihnen auch, wie viel Bargeld sie zum Abschluss mitbringen müssen.
Ein Käufer hat immer das Recht, bis zum Abschluss bei einem neuen Hypothekenanbieter neu anzufangen, wenn er mit den Servicebedingungen unzufrieden ist. Ein Wechsel des Kreditgebers kann jedoch zu Verzögerungen im Abschlussprozess führen, die auf eine neue Antragsprüfung, neue Richtlinien und Änderungen der Abschlusskosten zurückzuführen sind.
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