Die private Hypothekenversicherung ist eines der kontroversen Themen beim Hauskauf. Während einige Experten empfehlen, PMI um jeden Preis zu vermeiden, meinen andere, es sei ein Preis, den es sich mehr als lohne, zu zahlen, um schneller in ein Haus einziehen zu können. Was ist eine private Hypothekenversicherung? Diese Art der Hypothekenversicherung, besser bekannt als PMI, ist erforderlich, wenn eine geringe Anzahlung für ein Eigenheim geleistet werden soll. Sollten Sie tatsächlich PMI übernehmen? Dieser Artikel behandelt die Grundlagen des PMI für konventionelle Kredite.
Warum brauchen Sie PMI?
Erstens benötigt nicht jeder, der ein Haus kauft, einen PMI. Wenn Sie vorhaben, beim Kauf eines Eigenheims eine Anzahlung von 20 % oder mehr zu leisten, können Sie den PMI völlig ignorieren, da Sie von Ihrem Kreditgeber nicht zur Zahlung verpflichtet werden. PMI-Kosten sind Kosten, die Käufer übernehmen, wenn sie in ein Haus einziehen möchten, obwohl sie noch nicht genug für eine Anzahlung von 20 % gespart haben.
Wenn Käufer Häuser mit einer Anzahlung von weniger als 20 % über eine herkömmliche Hypothek kaufen, müssen sie PMI zahlen, um für einen Kredit genehmigt zu werden. PMI ist keine optionale Ausgabe. Der Grund, warum Kreditgeber PMI für Anzahlungen unter 20 % verlangen, liegt darin, dass es sie für den Fall schützt, dass ein Kreditnehmer seine Zahlungen für einen Kredit einstellt. Wenn für eine Einfamilienhypothek der Federal Housing Administration (FHA) eine Hypothekenversicherung erforderlich ist, wird diese stattdessen als Hypothekenversicherungsprämie (MIP) bezeichnet.
Während MIP dem PMI ähnelt, erfordert es eine Zahlung bei Abschluss. Darüber hinaus werden während der Laufzeit eines Kredits monatliche MIP-Zahlungen fällig, wenn Sie weniger als 10 % für eine Anzahlung leisten. Für Kreditnehmer, die 10 % oder mehr mit FHA-Darlehen zurückzahlen, verschwindet der MIP nach 11 Jahren.
Wie hoch ist die Hypothekenversicherung?
„Während der Betrag, den Sie für PMI zahlen, variieren kann, können Sie davon ausgehen, dass Sie für jede geliehene 100.000 US-Dollar ungefähr 30 bis 70 US-Dollar pro Monat zahlen müssen“, heißt es in den von Freddie Mac geteilten Informationen zum PMI-Satz. Wie hoch ist der PMI normalerweise? Wie bei den meisten Versicherungsarten können die PMI-Kosten je nach aktuellen Versicherungstarifen schwanken. Allerdings zahlen die meisten Menschen jährlich zwischen 0,1 % und 2 % ihrer Kreditsumme. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 400.000 US-Dollar haben, könnte das 8.000 US-Dollar pro Jahr entsprechen.
Zahlt jeder den gleichen Betrag für den Hypotheken-PMI?
Herkömmliche PMI-Sätze für Kredite können tatsächlich je nach Kreditnehmer erheblich schwanken. Ihr Kreditgeber berücksichtigt bei der Ermittlung der Kosten für Ihre PMI-Prämien mehrere Faktoren. Hier sehen Sie, was in die Entscheidung einfließt:
Ihr Anzahlungsbetrag: Während PMI für Anzahlungen unter 20 % gilt, kann der genaue Betrag, den Sie leisten, bestimmen, wie viel Sie für PMI zahlen. Viele Kreditnehmer machen den Fehler, ihre Anzahlungen so gering wie möglich zu halten, sobald sie wissen, dass sie für den PMI zahlen werden. Niedrigere Anzahlungen sind für Kreditgeber riskanter. Wenn Sie Ihren Anzahlungsbetrag erhöhen, auch wenn Sie 20 % nicht erreichen, können Sie dennoch Geld sparen, indem Sie Ihren PMI-Satz senken. Ihre Bonitätshistorie: Bei der Ermittlung Ihres PMI-Betrags prüft Ihr Kreditgeber Ihre Bonitätshistorie, um zu messen, wie verantwortungsbewusst Sie bei der Kreditaufnahme in der Vergangenheit vorgegangen sind. Eine Bonitätshistorie, aus der hervorgeht, dass Sie in der Vergangenheit Rechnungen pünktlich bezahlt, Schulden pünktlich zurückgezahlt und Ihr Kreditlimit eingehalten haben, kann Ihnen dabei helfen, einen niedrigeren PMI-Preis zu erzielen als jemand mit einer schlechten Bonitätshistorie. Hypothekenart: PMI-Prämien sind bei Festhypotheken im Allgemeinen niedriger als bei Hypotheken mit variablem Zinssatz. Infolgedessen sind die PMI-Prämien für Festzinssätze im Allgemeinen niedriger. Ihr Kreditgeber: Die Kosten einer Hypothekenversicherung sollten Sie mit den Kreditgebern besprechen, während Sie sich um Ihre Hypothek kümmern.
Wie die meisten Aspekte einer Hypothek hängen auch die PMI-Kosten stark von Ihrer finanziellen Vergangenheit als Kreditnehmer ab. Darüber hinaus handelt es sich bei PMI um Kosten, die je nach Anzahlung schwanken können, selbst wenn die Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Es kann von Vorteil sein, einen Kreditgeber zu bitten, Ihnen unterschiedliche Angebote für PMI mit unterschiedlichen Anzahlungsbeträgen zu unterbreiten, um zu entscheiden, ob es sich auf lange Sicht lohnt, nur ein wenig mehr Geld hinzulegen.
Gibt es eine Art von Darlehen, für das kein PMI erforderlich ist, wenn die Anzahlung weniger als 20 % beträgt?
Der einzige Kredit, an den keine Hypothekenversicherung angeschlossen ist, ist ein Veterans Affairs (VA)-Darlehen. Während dieser Darlehenstyp nur berechtigten Veteranen mit einem verfügbaren Anspruch auf ein Eigenheimdarlehen zur Verfügung steht, ermöglicht diese Option Käufern den Kauf eines Eigenheims ohne Anzahlung oder monatliche Hypothekenversicherung. Allerdings kann eine einmalige VA-Finanzierungsgebühr in Höhe von insgesamt zwischen 1,25 % und 3,3 % des Kreditbetrags entweder bei Abschluss oder als Teil des Kreditbetrags erforderlich sein. Für Veteranen mit VA-Invalidität und anspruchsberechtigte überlebende Ehegatten entfällt die Finanzierungsgebühr.
Wie lange müssen Sie die Hypothekenversicherung bezahlen?
Der PMI kann verschwinden, sobald ein Käufer 20 % Eigenkapital in ein Haus aufgebaut hat. Sobald Sie diesen Meilenstein erreicht haben, müssen Sie bei Ihrem Kreditgeber einen Antrag auf Streichung Ihrer monatlichen PMI-Ausgaben stellen. Der PMI verschwindet jedoch auch dann, wenn Sie nichts unternehmen. Hausbesitzer, die mit ihren Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden bleiben, werden ihre PMI automatisch beenden, sobald der Kapitalsaldo 78 % des ursprünglichen Schätzwerts eines Hauses erreicht.
Ist es besser, PMI zu zahlen oder zu warten, bis Sie sich 20 % Anzahlung leisten können?
Hierbei handelt es sich um eine persönliche Beurteilung des Käufers. Im Allgemeinen betrachten die Menschen PMI als Mittel, um schneller in ein Zuhause zu gelangen. PMI kann in den folgenden Szenarien die richtige Wahl sein:
Sie haben Angst, dass Sie vom Markt verdrängt werden, wenn Sie warten. Sie möchten in der Lage sein, auf ein Haus zu springen, weil Sie in einer Gegend mit geringem Lagerbestand einkaufen. Sie möchten ein Haus kaufen, während die Zinsen günstig sind. Sie möchten in der Lage sein, verschiedene Häuser und Stadtteile zu besichtigen, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass eine Anzahlung in Höhe von 20 % fällig wird. Sie möchten bald in ein Eigenheim einziehen, da steigende Mietpreise in Ihrer Region die Einsparungen, die Sie durch den Verzicht auf PMI erzielen würden, zunichtemachen. Sie gehen davon aus, dass es Jahre dauern wird, die volle Anzahlung von 20 % einzusparen. Sie würden lieber etwas höhere monatliche Zahlungen leisten, wenn Sie dadurch jetzt mehr Bargeld behalten können. Sie möchten eine geringere Anzahlung in Anspruch nehmen, weil Sie Geld für die Renovierung oder den Umbau Ihres Hauses sparen.
Natürlich weisen diejenigen, die von PMI abraten, darauf hin, dass es Jahre dauern wird, bis die Schwelle erreicht ist, an der PMI abgeschafft werden kann. Sie könnten auch sagen, dass PMI etwas ist, das den Kreditgeber und nicht den Käufer schützt. Sie zahlen im Wesentlichen jeden Monat für eine Versicherungspolice, die Ihren Anteil an dem, was Sie bereits in ein Haus eingezahlt haben, nicht schützt.
Ist eine private Hypothekenversicherung dasselbe wie eine Eigenheimversicherung?
PMI ist nicht mit einer Hausratversicherung verbunden. Während Kreditgeber bei der Aufnahme einer Hypothek eine Hausratversicherung verlangen, ist diese nicht an Ihre Hypothek oder Anzahlung gebunden. Hausratversicherungen decken Schäden an Ihrem Haus, Eigentum oder Habseligkeiten aufgrund von Wetterereignissen, Feuer und verschiedenen anderen Faktoren ab. Der Abschluss einer Police erfolgt über eine unabhängige Versicherungsgesellschaft, die nicht an Ihren Kreditgeber gebunden ist.
Ist PMI dasselbe wie Mortgage Protection Insurance (MPI)?
PMI und MPI hängen nicht zusammen. MPI ist eine separate Police, die Sie abschließen können, um Ihre Hypothekenzahlungen nach Ihrem Tod abzusichern. Wie eine Lebensversicherung stellt MPI sicher, dass Ihre Angehörigen eine Leistung erhalten, die ihnen helfen kann, einen Verkauf oder eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Tatsächlich wird MPI manchmal als „Hypothekenlebensversicherung“ bezeichnet.
Abschließende Gedanken zur privaten Hypothekenversicherung
PMI kann Kreditnehmern, die entweder nicht genug sparen können oder lieber mehr Bargeld für Hausreparaturen bereithalten möchten, eine dringend benötigte Abkürzung zur Erfüllung der Anzahlung von 20 % bieten. Allerdings kann der PMI bei einer größeren Hypothek erheblich sein. Es handelt sich außerdem um Kosten, die dem Kreditnehmer technisch gesehen über die geringere Anzahlung hinaus keinen Nutzen oder Schutz bieten, da PMI den Kreditgeber und nicht den Käufer schützen soll.
Obwohl der PMI nicht dauerhaft ist, sollten Kreditnehmer die Entwicklung ihrer Hypotheken sorgfältig überwachen, um sicherzustellen, dass der PMI zum richtigen Zeitpunkt verschwindet. Einige Kreditgeber verlangen tatsächlich, dass Kreditnehmer die Entfernung des PMI beantragen, obwohl sie die Schwelle für die Entfernung des PMI erreicht haben.
Letztendlich kommt es bei der Entscheidung, ob PMI klug ist, darauf an, die Zahlen auf verschiedene Arten zu analysieren, um etwas höhere monatliche Zahlungen gegen die Vorteile einer langfristigen Einzahlung von weniger als 20 % abzuwägen.
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