Wie hoch sind die tatsächlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims? Während die meisten Menschen auf Anzahlungen und monatliche Hypothekenkosten vorbereitet sind, machen die Routine- und „Notfall“-Rechnungen, die mit dem Besitz eines Hauses einhergehen, die tatsächlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims aus. Einige zusätzliche Kosten, die in die Standardhypothekenzahlungen einfließen, führen auch dazu, dass die monatlichen Wohneigentumskosten über das hinausgehen, was schnelle Hypothekenschätzungen zeigen.
Hier ist ein Blick auf einige der nicht so offensichtlichen Kosten beim Kauf eines Hauses.
Wie hoch sollten Ihre monatlichen Gesamtkosten für den Besitz eines Eigenheims sein?
„Kreditgeber verlangen in der Regel, dass der PITI (Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen) oder Ihre Wohnkosten weniger als oder gleich 25 % bis 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens betragen“, so die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). . Bei der Prüfung der finanziellen Machbarkeit ist es wichtiger, die Kosten im Verhältnis zum persönlichen Einkommen und zum Hauspreis zu betrachten. Hier finden Sie einen Überblick über die üblichen monatlichen Kosten für Wohneigentum.
Grundsteuern
Während Hypotheken nach 30 Jahren enden können, gelten Grundsteuern für immer. Die Grundsteuern variieren je nach Standort. Während die Grundsteuer auf der Grundlage des Werts eines Eigenheims bemessen wird, verwenden Städte in verschiedenen Bundesstaaten unterschiedliche Steuersätze. In einigen Niedrigsteuerstaaten betragen die Grundsteuern nur wenige hundert Dollar pro Jahr. Einwohner von Hochsteuerstaaten können Steuerbeträge in fünfstelliger Höhe sehen.
Ein Blick auf die Steuerhistorie einer Immobilie gibt einem potenziellen Käufer eine Vorstellung davon, wie viel er schulden wird. Die meisten Hausbesitzer pauschal ihre Grundsteuer in ihre monatlichen Hypothekenraten ein. Kreditgeber hinterlegen Steuergelder auf einem Treuhandkonto, um die gesamte Rechnung vor ihrem Fälligkeitsdatum zu begleichen.
Hausbesitzerversicherung
Bei der Finanzierung über eine Hypothekenbank oder eine Bank ist der Nachweis einer Eigenheimversicherung erforderlich, um den Abschluss eines Eigenheims zu ermöglichen. Laut Forbes betragen die durchschnittlichen Kosten für eine Police im Wert von 350.000 US-Dollar 1.582 US-Dollar pro Jahr.
Eine Hausratversicherung schützt vor katastrophalen Schäden. Obwohl eine Überschwemmungsversicherung kein Standard ist, werden Hausbesitzer in überschwemmungsgefährdeten Gebieten von den Kreditgebern dazu verpflichtet, eine spezielle Überschwemmungsversicherung abzuschließen. Hausbesitzer können für Dutzende von Gegenständen eine Zusatzversicherung abschließen.
Gebühren der Homeowner Association (HOA).
Wenn eine Immobilie Teil einer Hauseigentümergemeinschaft ist, müssen Immobilieneigentümer HOA-Gebühren zahlen, die zwischen einigen Dollar pro Monat und mehreren hundert Dollar pro Monat liegen. Diese HOA-Gebühren decken die Kosten für Wartung, Poolpflege, Gebäudeversicherung und andere „gewöhnliche“ Ausgaben.
Hausbesitzer müssen HOA-Beiträge monatlich oder jährlich zahlen. In manchen Fällen kann es sein, dass sie beim Abschluss vom Käufer fällig werden. Im Gegensatz zu Ausgaben, die Hausbesitzer aus dem Budget streichen oder verhandeln können, gibt es bei HOA-Gebühren keine Opt-out-Option. Sie neigen auch dazu, jedes Jahr zu steigen.
Routinemäßige Hauswartung
Während es sich bei einigen Häusern um „schlüsselfertige“ Immobilien handelt, die es dem Hausbesitzer ermöglichen, ohne Renovierungen einzuziehen, ist kein Haus eine wartungsfreie Immobilie. Hausbesitzer müssen sich täglich mit der ästhetischen und sicherheitstechnischen Instandhaltung befassen.
Hier ist ein Blick auf die potenziellen versteckten Wartungskosten, an die viele Käufer mit glänzenden Augen nicht denken, wenn sie durch die verfügbaren Immobilien scrollen:
Mähen, Jäten, Säen, Bewässern, Harken und andere Formen der Rasenpflege. Ausbessern der Innen- oder Außenfarbe. Defekte Leuchten austauschen. Vorbeugung/Beseitigung von Schädlingen. Dachrinnen räumen. Dachrinnenschutz anbringen. Reinigung von Pools und Whirlpools (falls zutreffend). Nacharbeiten und Neuversiegeln von Decks und Veranden. Defekte Geräte reparieren oder ersetzen. Schaufeln. Allgemeine Landschaftsgestaltung.
Ein DIY-Ansatz ist eine Möglichkeit, die Kosten für die Instandhaltung Ihres Hauses zu senken. Allerdings müssen selbst sparsame Hausbesitzer möglicherweise die Anschaffung wesentlicher Werkzeuge und Geräte finanzieren, die es ihnen ermöglichen, Aufgaben selbst zu bewältigen.
Dienstprogramme
Welche Rechnungen bezahlt man für ein Haus? Die Liste der zu bezahlenden Rechnungen, wenn man ein Haus besitzt, umfasst Heizung, Kühlung, Strom, Wasser, Abwasser, Internet und Telefon. Während für Brunnen, Kläranlagen und andere „unabhängige“ Versorgungsquellen möglicherweise keine monatlichen Gebühren anfallen, sind Hausbesitzer für die Wartung und den Austausch dieser Systeme verantwortlich.
Wohnungsbewohner auf der Suche nach einem Eigenheim kennen die Nebenkosten. Sie können jedoch nicht damit rechnen, dass die Kosten beim Umzug von einer Wohnung in ein Haus sprunghaft ansteigen. Für Mieter, die bereits Häuser oder Eigentumswohnungen ohne Nebenkosten mieten, dürfte es keine Überraschungen geben. Beim Übergang von einer Ein-Zimmer-Wohnung zu einem Haus mit 1.500 bis 3.000 Quadratmetern Fläche kann der Anstieg jedoch beträchtlich sein. Wenn Sie vor dem Abschluss nach aktuellen Stromabrechnungen fragen, kann dies einem Käufer helfen, bestimmte Rechnungen vorherzusehen.
Große Ausgaben und Reparaturen
Während sich die routinemäßigen Ausgaben für den Besitz eines Eigenheims wie eine große Belastung anfühlen können, müssen sich Hausbesitzer auf Notreparaturen, Ersatzarbeiten und andere größere Ausgaben vorbereiten. Wenn ein größeres System in einem Haus ausfällt, ist es oft notwendig, das Problem sofort zu beheben, um schwere Langzeitschäden zu vermeiden. Zu den häufigsten größeren Ausgaben, die Hausbesitzer einplanen sollten, gehören:
Austausch von HVAC-Systemen. Ausfälle des Sanitärsystems. Reparaturen und Sanierung nach Wasserschäden. Dachaustausch. Nach Angaben des US-Energieministeriums belaufen sich die durchschnittlichen Kosten für den Dachaustausch auf etwa 10.000 US-Dollar. Neupflasterung der Auffahrt. Reparaturen an Türen oder Fenstern. Schimmelsanierung. Austausch von Brunnen oder Wassersystemen. Reparaturen für ein defektes Fundament.
Jede dieser Reparaturen kann zwischen mehreren hundert und mehreren tausend Dollar kosten. Während Hausbesitzer einige größere Hausausgaben über Privatkredite oder Eigenheimkreditlinien finanzieren können, sollten Hausbesitzer Geld für unerwartete Kosten zurücklegen.
Private Hypothekenversicherung (PMI)
Für Käufer, die bei Abschluss eine Anzahlung von weniger als 20 % leisten, verlangen Kreditgeber eine sogenannte private Hypothekenversicherung (PMI), die zu jeder monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt wird, bis die Hypothek auf das Beleihungsverhältnis (LTV) von 80 % zurückgezahlt ist. PMI kann zwischen 0,5 % und 5 % des ursprünglichen Hypothekenbetrags betragen.
„Echte“ monatliche Hypothekenzahlungen
Die „schnelle Rechnung“, mit der die monatlichen Gesamtkosten für Wohneigentum allein auf der Grundlage der Hypothekenzahlungen aufgeschlüsselt werden, ist nicht die ganze Wahrheit. Die meisten Menschen schauen nur dann auf den Bauherrn, wenn sie eine ungefähre Vorstellung davon bekommen, wie viel es kostet, ein Haus zu besitzen. Der Kapitalbetrag bezieht sich jedoch nur auf den Teil einer Hypothekenzahlung, der dazu dient, den Kreditsaldo zu reduzieren, bis das Haus abbezahlt ist.
Die gesamten monatlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims vor Berücksichtigung von Instandhaltung, Nebenkosten und anderen Extras werden mithilfe des Akronyms PITI ermittelt, das für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung steht. Zinsen sind der Zinssatz, den ein Kreditgeber für den Kredit berechnet. Wie oben beschrieben, erhöhen sowohl Steuern als auch Versicherungen die monatlichen Ausgaben für Wohneigentum, basierend auf den für eine bestimmte Immobilie berechneten Sätzen.
Kosten für den Hauskauf
Einige der Kosten für den Besitz eines Eigenheims müssen bezahlt werden, bevor Käufer überhaupt die Schlüssel erhalten können. Die Abschlusskosten und die Barzahlung für den Abschluss sind die beiden wichtigsten Kostenarten vor dem Kauf eines Hauses.
Während sich die Abschlusskosten auf alle Servicegebühren beziehen, die für den Abschluss eines Darlehens anfallen, bezieht sich der Betrag für den Abschluss auf den Gesamtbetrag, den der Käufer zum Abschluss mitbringen muss. Zu schließende Barmittel umfassen Abschlusskosten.
Laut Freddie Mac beträgt der durchschnittliche Betrag, der zum Abschluss eines 250.000-Dollar-Hauses nach einer 20-prozentigen Anzahlung für eine 30-jährige Hypothek benötigt wird, 7.625 Dollar. Freddie Mac schlägt außerdem vor, dass Käufer diese Beträge in die Kosten für den Hauskauf einbeziehen:
Anzahlung: Eine Anzahlung beträgt zwischen 3 % und 20 % des Kaufpreises eines Eigenheims und hilft dabei, die Höhe der monatlichen Zahlungen zu bestimmen, indem sie den Kreditbetrag kürzt. Ernsthafte Anzahlung: Käufer müssen 1 bis 2 % des Kaufpreises eines Hauses vorlegen, wenn sie ein Angebot abgeben. Der Zweck dieser Zahlung, auch Treu und Glauben-Anzahlung genannt, besteht darin, einem Verkäufer seine Seriosität zu beweisen. Der Gesamtbetrag kann auf die Abschlusskosten oder die Anzahlung angerechnet werden. Hausinspektion: Die meisten Hausinspektionen kosten zwischen 300 und 600 US-Dollar. Bei der Prüfung auf Schimmel oder andere nicht standardmäßige Probleme sind die Preise höher. Abschlusskosten: Die Abschlusskosten betragen 2 bis 5 % des Kaufpreises eines Hauses und werden an den Kreditgeber, den Immobilienmakler, die Titelgesellschaft und andere an der Transaktion beteiligte Personen gezahlt. Zu den üblichen Abschlusskosten gehören Gebühren für Regierungsunterlagen, Bewertungsgebühren, Kreditauskunftsgebühren, Gebühren für die Kreditgebervermittlung, Titelservicegebühren, Steuerservicegebühren, Umfragegebühren, Anwaltsgebühren und Zeichnungsgebühren. Umzugskosten: Während die Umzugskosten bei der Suche nach einem neuen Zuhause oft übersehen werden, können sie bei einem Fernumzug, für den professionelle Umzugsunternehmen oder Mietfahrzeuge erforderlich sind, beträchtlich werden.
Wie viel kostet es, ein Haus zu besitzen?
Die Antwort hängt von der Größe, Lage und dem Wert eines Hauses ab. Sobald die Pauschalzahlungen für den Abschluss und eine Anzahlung erledigt sind, müssen sich Hausbesitzer darauf konzentrieren, eine monatliche Hypothekenrechnung zu führen, die Steuern und Versicherungen enthält.
Auch die Budgetierung wiederkehrender Versorgungs-, Wartungs- und Reparaturkosten muss priorisiert werden. Für einige Hausbesitzer stellen Steuern neben der eigentlichen Hypothekenzahlung die größten jährlichen Ausgaben für das Haus dar.
Für andere erfordert das Leben in einer Gegend mit teuren Versorgungseinrichtungen eine besondere Budgetplanung. Natürlich sollten Hausbesitzer mit älteren Häusern jeden Monat mehr Geld für Reparaturen und größere Modernisierungen anlegen.
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