Für viele ist ein Eigenheim ein Traum und ein bedeutender Meilenstein, der ein neues Kapitel im Leben markiert. Für Erstkäufer von Eigenheimen kann der Prozess entmutigend, überwältigend und manchmal verwirrend erscheinen. Der Kauf eines Hauses bringt viele wichtige Entscheidungen und finanzielle Investitionen mit sich, die sorgfältige Planung und Überlegung erfordern. Von der Wahl des richtigen Standorts bis hin zum Verständnis der rechtlichen und finanziellen Aspekte des Eigenheimbesitzes gibt es einige wesentliche Dinge, die jeder Hausbesitzer wissen sollte, bevor er ein Haus kauft. In diesem Artikel werden einige der wichtigsten Grundlagen für Hausbesitzer erläutert, die Ihnen dabei helfen können, fundierte Entscheidungen zu treffen und Ihren Traum vom Eigenheim in die Realität umzusetzen.
Definition von Wohneigentum: Hier erfahren Sie, was es bedeutet, ein Eigenheim zu besitzen
Hausbesitzer besitzen ihre Häuser auf zwei verschiedene Arten. Manche Hausbesitzer besitzen ihre Häuser ohne Hypothek, weil sie diese entweder bereits abbezahlt haben oder ein Haus mit Bargeld gekauft haben. Sie sind immer noch Hausbesitzer, auch wenn Sie Ihr Haus mit einer Hypothek bezahlen. Natürlich kann die Nichtbezahlung einer Hypothek dazu führen, dass die Bank Ihr Haus pfändet.
Hausbesitzer werden
Eigenheimbesitzer zu werden bedeutet für die meisten, Kreditnehmer zu werden. Das liegt daran, dass der Durchschnittsbürger für den Kauf eines Eigenheims eine Hypothek von einer Bank oder einem Kreditinstitut benötigt. Zu den gängigen Krediten für den Hauskauf in den Vereinigten Staaten gehören heute:
Konventioneller Kredit: Ein herkömmlicher Kredit ist eine beliebte Option bei Kreditnehmern mit guter Bonität und bietet in der Regel bessere Zinssätze als staatlich abgesicherte Kredite. Allerdings ist es schwieriger, sich für dieses Darlehen zu qualifizieren. Seien Sie darauf vorbereitet, mit einem Kredit-Score von mindestens 620 zu erscheinen. Während Sie bei einem herkömmlichen Kredit nur 3 % anzahlen können, legen die meisten Kreditnehmer 20 % an, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. PMI Payments bleibt bestehen, bis Sie 20 % Eigenkapital in einem Haus haben. FHA-Darlehen: Dieses Darlehen wird von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützt und steht Kreditnehmern mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 500 zur Verfügung. Während Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 580 nur 3 % zurückzahlen können, müssen Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 eine Rückzahlung leisten um mindestens 10 % sinken. PMI ist bei FHA-Darlehen obligatorisch. VA-Darlehen: Dieses vom US-Veteranenministerium (VA) unterstützte Darlehen steht aktuellen Militärangehörigen, Veteranen und berechtigten Ehepartnern zur Verfügung. Für die meisten VA-Darlehen sind keine Anzahlungen erforderlich. Es ist keine Mindestkreditwürdigkeit erforderlich. USDA-Darlehen: Wenn Sie Häuser in bestimmten ländlichen Gebieten kaufen, kann ein Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) einkommensschwachen und einkommensschwachen Käufern dabei helfen, Häuser ohne Anzahlung oder Hypothekenversicherung zu erwerben. Jumbo-Hypothek: „Jumbo“ bezieht sich auf dieses Darlehen, das alle konformen Darlehensgrenzen überschreitet. Es wird verwendet, um Luxus- und hochwertige Häuser zu kaufen, die 1 Million US-Dollar oder mehr kosten können. Für eine kompromisslose Anzahlung müssen Käufer in der Regel mindestens 20 % leisten.
Bei der Hypothekenentscheidung entscheiden sich die meisten Käufer für eine sogenannte Festhypothek. Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz eines Wohnungsbaudarlehens für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich, es sei denn, der Eigentümer refinanziert sich. Das bedeutet, dass der Zinssatz, den Ihr Kreditgeber im Abschlussdokument angibt, der Zinssatz ist, den Sie für die nächsten 15 bis 30 Jahre zahlen werden. Der Vorteil einer Festhypothek besteht darin, dass sie Vorhersehbarkeit für die Budgetierung bietet. Abgesehen von der Grundsteuer und den Tarifen für die Hausbesitzerversicherung sind Ihre monatlichen Hausbesitzerkosten festgeschrieben!
Sie müssen sich umfinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, wenn der Zinssatz nach der Aufnahme einer Festhypothek sinkt. Darüber hinaus sind die Zinssätze für Festhypotheken häufig höher als für konkurrierende Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM). Aus diesem Grund ziehen Sie es möglicherweise vor, Kredite mit schwankenden Zinssätzen aufzunehmen, die sich an den Marktbedingungen orientieren.
Ein ARM ist im Allgemeinen mit niedrigeren Anfangszinssätzen ausgestattet, die sich je nach Markt ändern. Möglicherweise sichern Sie sich sogar mehrere Jahre lang einen niedrigen Zinssatz, bevor das Darlehen auf einen variablen Zinssatz umgestellt wird. Die meisten ARMs passen sich alle sechs Monate bis alle zwölf Monate an, sobald der variable Zinssatz in Kraft tritt. Das Risiko dabei besteht darin, dass es unmöglich ist, zu wissen, wie viel Sie monatlich zahlen werden, wenn Ihr Einführungszinssatz ausläuft. Während Sie zu Beginn Ihres Kredits viel sparen können, besteht immer die Möglichkeit, dass ein Kredit unbezahlbar wird, wenn die Zinsen steigen.
Festhypotheken sind stabile, „sorglos“-Darlehen, ideal für alle, die planen, mindestens fünf Jahre in einem Eigenheim zu bleiben. Obwohl ARMs mit Risiken verbunden sind, könnten sie für Käufer gut sein, die zu 100 % planen, innerhalb von zwei bis fünf Jahren umzuziehen. Das Fazit lautet: Sie müssen die Risiken kennen, wenn Sie um Zinsersparnisse werben!
Die Vorteile des Wohneigentums
Jemand, der zum ersten Mal über den Kauf eines Eigenheims nachdenkt, fragt sich vielleicht, warum so viele bereit sind, hohe Anzahlungen und Abschlusskosten zu zahlen, um ein Eigenheim zu besitzen.
Die Wahrheit ist, dass ein Eigenheim ein Mittel zum Vermögensaufbau ist. In vielen Fällen ist ein Eigenheim der größte Vermögenswert, den eine Person besitzen wird. Daten der Federal Reserve zeigen, dass Hausbesitzer in den Vereinigten Staaten über das 40-fache des Vermögens der Mieter verfügen! Während das durchschnittliche Nettovermögen von Hausbesitzern 255.000 US-Dollar beträgt, beträgt das durchschnittliche Nettovermögen von Mietern nur 6.300 US-Dollar. Hier ist ein Einblick in die Vorteile des Eigenheims:
Die Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu kontrollieren, anstatt sich über steigende Mieten Sorgen machen zu müssen. Beobachten Sie, wie das Eigenkapital mit jeder monatlichen Zahlung wächst, anstatt einfach Mietgelder zu verlieren. Genießen Sie Wertschätzung, wenn der Wert Ihres Hauses steigt. Für jemanden, der sich nicht mit Marktvolatilität auseinandersetzen möchte, können Immobilien im Vergleich zu Aktien eine intelligentere Investition sein. Grundsteuern und Hypothekenversicherungskosten können in Ihren detaillierten Steuerabzügen berücksichtigt werden. Das ist so, als würde man als Hausbesitzer zwei Steuergutschriften bekommen. Der Besitz eines Eigenheims kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Ihnen dabei helfen, Kredite und Finanzierungen zu günstigeren Konditionen zu erhalten.
Möglicherweise möchten Sie „heute“ kein Haus kaufen, weil Sie glauben, dass Sie den Reichtum, den das Haus aufbaut, erst nutzen können, wenn Sie bereit sind, es später im Leben zu verkaufen. Allerdings können Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims viel schneller nutzen, als Sie vielleicht denken! Wenn Kreditnehmer Eigenheimkapital zur Aufnahme von Krediten nutzen, erhalten sie tendenziell bessere Zinssätze, ohne Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung des Geldes. Das bedeutet, dass das Eigenkapital eines Eigenheims zur Finanzierung von Geschäftsplänen, Schuldentilgungen, Bildung, Urlaub, Hausrenovierungen und mehr beitragen kann. Hier finden Sie einige Möglichkeiten, den Wert eines Hauses zu steigern, bevor die Hypothek überhaupt abbezahlt ist:
Auszahlungsrefinanzierung: Ein Hausbesitzer refinanziert sich zu einem Kredit, der größer ist als nötig, um das zusätzliche Geld einzustecken. Eigenheimdarlehen: Diese gängige Option ermöglicht es Ihnen, Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufzunehmen und gleichzeitig Ihre bestehende Hypothek weiterzuführen. Das Darlehen wird in einer Pauschalsumme mit festem Zinssatz gewährt. Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOCs funktionieren wie Kreditkarten, die durch Ihr Eigenheim gedeckt sind. Kreditnehmer zahlen nur das zurück, was sie nutzen. Derselbe Kreditrahmen kann sogar mehrfach in Anspruch genommen werden, sofern Sie den aufgenommenen Betrag vollständig zurückzahlen. Umkehrhypotheken: Eine Umkehrhypothek, auch Home Equity Conversion Mortgage (HECM) genannt, ist eine Option, die es Hausbesitzern ab 62 Jahren ermöglicht, Eigenheimkapital in Bargeld umzuwandeln.
Natürlich müssen Sie keine dieser „ausgefallenen“ Techniken anwenden, um mit Ihrem Zuhause Geld zu verdienen. Die meisten Hausverkäufer verwenden einfach das Geld, das sie beim Verkauf ihres ersten Hauses verdienen, um beim Kauf ihres zweiten Hauses auf etwas Größeres oder Teureres umzusteigen. In manchen Fällen kann der Gewinn problemlos die gesamte Anzahlung für ein teureres Haus decken.
Entscheiden, ob Wohneigentum das Richtige für Sie ist
Die Vorabgenehmigung eines Kredits ist der erste Schritt für jeden, der über ein Eigenheim nachdenkt. Die meisten Immobilienmakler zeigen Käufern, die ohne Vorabgenehmigungsschreiben erscheinen, keine Immobilien. Auch wenn eine Vorabgenehmigung nicht in Stein gemeißelt ist, gibt sie Ihnen einen guten Überblick über den Kreditbetrag und die Konditionen, die Ihnen genehmigt werden, wenn Sie einen echten Kredit beantragen, nachdem Sie das Haus gefunden haben, das Sie kaufen möchten. Folgendes wird ein Kreditgeber verlangen:
Einkommensnachweise in Form von Belegen, W2-Formularen oder Quittungen. Vermögensnachweise, aus denen die Höhe Ihrer verfügbaren Anzahlung hervorgeht. Kreditwürdigkeit. Beschäftigungsnachweis
Angenommen, Ihre Kreditkraft fällt geringer aus als erwartet. In diesem Fall entscheiden Sie möglicherweise, dass es an der Zeit ist, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu senken, indem Sie mehr sparen, Rechnungen abbezahlen, negative Punkte in Ihrer Kreditauskunft ansprechen oder versuchen, Ihr Einkommensniveau zu erhöhen .
Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie Hausbesitzer werden
Seien Sie zunächst ehrlich darüber, ob Sie sich ein Eigenheim leisten können. Käufer müssen bereit sein, eine Anzahlung, Abschlusskosten in Höhe von insgesamt 3 bis 6 % des Darlehens sowie alle mit dem Umzug verbundenen Kosten zu zahlen.
Sobald Sie in einem Haus sind, können Reparaturen, der Austausch von Geräten oder Systemen, Wartungsprobleme, Landschaftsgestaltung und Heimwerkerarbeiten große Investitionen erfordern. Die Kosten, die früher die „Probleme“ Ihres Vermieters waren, lasten nun voll und ganz auf Ihren Schultern! Natürlich lohnt sich die zusätzliche Verantwortung mehr als, wenn Sie eine eigene Wohnung besitzen möchten.
Überlegen Sie als Nächstes, wie lange Sie in der Gegend bleiben möchten. Wenn Sie aufgrund Ihrer beruflichen Laufbahn alle drei bis vier Jahre umziehen, lohnt sich der Kauf eines Eigenheims möglicherweise nicht, weil Sie nicht lange genug darin bleiben, um zu beobachten, wie der Wert steigt. Darüber hinaus tendieren die frühen Stadien der Hypothekenzahlung stark zu Zinszahlungen statt zu Tilgungszahlungen. Das bedeutet, dass Sie nicht sofort mit dem Aufbau von Eigenkapital beginnen. Sie können durch Abschluss- und Umzugskosten Geld verlieren, wenn Sie bei jedem Umzug verkaufen müssen.
Seien Sie schließlich ehrlich über Ihre Absichten. Wenn Sie in den sozialen Medien, in Ihrem sozialen Umfeld oder in den Nachrichten in den Hype um ein Eigenheim verwickelt werden, kann das dazu führen, dass Sie sich auf etwas einlassen, für das Sie noch nicht wirklich bereit sind! Die Entscheidung, Hausbesitzer zu werden, sollte sowohl auf der Grundlage Ihres Lebensstils als auch Ihrer finanziellen Situation getroffen werden.
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