Η ιδιοκτησία σπιτιού είναι ένα όνειρο για πολλούς και ένα σημαντικό ορόσημο που σηματοδοτεί ένα νέο κεφάλαιο στη ζωή. Για όσους αγοράζουν σπίτι για πρώτη φορά, η διαδικασία μπορεί να φαίνεται τρομακτική, συντριπτική και μερικές φορές μπερδεμένη. Η αγορά ενός σπιτιού περιλαμβάνει πολλές κρίσιμες αποφάσεις και οικονομικές επενδύσεις που απαιτούν προσεκτικό σχεδιασμό και εξέταση. Από την επιλογή της σωστής τοποθεσίας μέχρι την κατανόηση των νομικών και οικονομικών πτυχών της ιδιοκτησίας σπιτιού, υπάρχουν πολλά βασικά πράγματα που κάθε ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να γνωρίζει πριν αγοράσει ένα σπίτι. Αυτό το άρθρο θα διερευνήσει μερικά από τα πιο σημαντικά βασικά στοιχεία του ιδιοκτήτη σπιτιού που μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις και να κάνετε πραγματικότητα το όνειρό σας για την ιδιοκτησία σπιτιού.
Ορισμός ιδιοκτησίας σπιτιού: Δείτε τι σημαίνει να έχετε ένα σπίτι
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού κατέχουν τα σπίτια τους με δύο διαφορετικούς τρόπους. Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν τα σπίτια τους χωρίς υποθήκη επειδή είτε το έχουν ήδη εξοφλήσει είτε αγόρασαν ένα σπίτι με μετρητά. Εξακολουθείτε να είστε ιδιοκτήτης σπιτιού ακόμα κι αν χρησιμοποιείτε υποθήκη για να πληρώσετε το σπίτι σας. Φυσικά, η αποτυχία πληρωμής ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να αναγκάσει μια τράπεζα να αποκλείσει το σπίτι σας.
Να γίνεις ιδιοκτήτης σπιτιού
Για τους περισσότερους, το να γίνεις ιδιοκτήτης σπιτιού σημαίνει να γίνεις δανειολήπτης. Αυτό συμβαίνει επειδή ο μέσος άνθρωπος απαιτεί υποθήκη από τράπεζα ή δανειστικό ίδρυμα για να αγοράσει ένα σπίτι. Τα κοινά δάνεια που χρησιμοποιούνται για την αγορά κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα περιλαμβάνουν:
Συμβατικό δάνειο: Μια δημοφιλής επιλογή μεταξύ των δανειοληπτών με καλή πίστωση, ένα συμβατικό δάνειο προσφέρει συνήθως καλύτερα επιτόκια από τα δάνεια που υποστηρίζονται από το κράτος. Ωστόσο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτό το δάνειο είναι πιο δύσκολο. Να είστε προετοιμασμένοι να εμφανιστείτε με πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 620. Ενώ μπορείτε να υποβάλετε μόλις 3% με ένα συμβατικό δάνειο, οι περισσότεροι δανειολήπτες καταβάλλουν 20% για να αποφύγουν την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων (PMI). Οι πληρωμές PMI θα παραμείνουν μέχρι να έχετε 20% ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι. Δάνειο FHA: Με την υποστήριξη της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA,), αυτό το δάνειο είναι διαθέσιμο σε δανειολήπτες με ελάχιστο πιστωτικό σκορ 500. Ενώ οι δανειολήπτες με 580 πιστωτικές βαθμολογίες μπορούν να καταβάλουν μόνο το 3%, οι δανειολήπτες με σκορ μεταξύ 500 και 579 πρέπει να βάλουν μειωθεί τουλάχιστον κατά 10%. Το PMI είναι υποχρεωτικό με τα δάνεια FHA. Δάνειο VA: Αυτό το δάνειο που υποστηρίζεται από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ (VA) διατίθεται σε τρέχοντα στρατιωτικά μέλη, βετεράνους και δικαιούχους συζύγους. Τα περισσότερα δάνεια VA δεν απαιτούν προκαταβολές. Δεν απαιτείται ελάχιστο πιστωτικό σκορ. Δάνειο USDA: Εάν αγοράζετε σπίτια σε καθορισμένες αγροτικές περιοχές, ένα δάνειο από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ (USDA) μπορεί να βοηθήσει αγοραστές χαμηλού και μέτριου εισοδήματος να αγοράσουν σπίτια χωρίς προκαταβολή ή ασφάλιση στεγαστικού δανείου. Υποθήκη Jumbo: Το "Jumbo" αναφέρεται σε αυτό το δάνειο που υπερβαίνει όλα τα συμμορφούμενα όρια δανείου. Χρησιμοποιείται για την αγορά κατοικιών πολυτελείας και υψηλής αξίας που μπορεί να κοστίζουν 1 εκατομμύριο δολάρια ή περισσότερο. Οι αγοραστές συνήθως πρέπει να καταβάλλουν τουλάχιστον το 20% για μια προκαταβολή χωρίς συμβιβασμούς.
Όταν λαμβάνουν αποφάσεις για στεγαστικά δάνεια, οι περισσότεροι αγοραστές επιλέγουν κάτι που ονομάζεται υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Στο πλαίσιο ενός στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια του δανείου, εκτός εάν ο ιδιοκτήτης αναχρηματοδοτήσει. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο που παρέχει ο δανειστής σας στο έγγραφο αποκάλυψης κλεισίματος είναι το επιτόκιο που θα πληρώνετε για τα επόμενα 15 έως 30 χρόνια. Το πλεονέκτημα ενός στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου είναι ότι προσφέρει προβλεψιμότητα στον προϋπολογισμό. Εκτός από τους φόρους ιδιοκτησίας και τα ποσοστά ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού, το μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού σας είναι σταθερό!
Θα χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσετε για να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν το επιτόκιο πέσει αφού κλειδώσουν μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Επιπλέον, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου είναι συχνά υψηλότερα από τα ανταγωνιστικά στεγαστικά δάνεια με δυνατότητα προσαρμογής επιτοκίου (ARM). Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μπορείτε να προτιμήσετε να συνάψετε δάνεια με κυμαινόμενα επιτόκια με βάση τις συνθήκες της αγοράς.
Ένα ARM γενικά έρχεται με χαμηλότερα αρχικά επιτόκια που αλλάζουν με την αγορά. Μπορεί ακόμη και να κλειδώσετε ένα χαμηλό επιτόκιο για αρκετά χρόνια προτού το δάνειο αλλάξει σε μεταβλητό επιτόκιο. Τα περισσότερα ARM προσαρμόζονται κάθε έξι μήνες σε 12 μήνες μόλις ξεκινήσει το μεταβλητό επιτόκιο. Ο κίνδυνος με αυτό είναι ότι είναι αδύνατο να γνωρίζουμε πόσα θα πληρώνετε μηνιαίως μόλις καταργηθεί το εισαγωγικό επιτόκιο. Ενώ μπορεί να εξοικονομήσετε πολλά στην αρχή του δανείου σας, υπάρχει πάντα η πιθανότητα ένα δάνειο να καταστεί μη προσιτό εάν τα επιτόκια αυξηθούν.
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι σταθερά δάνεια «χωρίς ανησυχίες» ιδανικά για όποιον σχεδιάζει να μείνει σε ένα σπίτι για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Ενώ τα ARM συνοδεύονται από κινδύνους, θα μπορούσαν να είναι καλά για τους αγοραστές που σχεδιάζουν 100% να μετακινηθούν εντός δύο έως πέντε ετών. Η ουσία είναι ότι πρέπει να γνωρίζετε τους κινδύνους όταν φλερτάρετε την εξοικονόμηση τόκων!
Τα προνόμια της ιδιοκτησίας σπιτιού
Κάποιος που κοιτάζει να αγοράσει ένα σπίτι για πρώτη φορά μπορεί να αναρωτηθεί γιατί τόσοι πολλοί είναι πρόθυμοι να πληρώσουν βαριές προκαταβολές και έξοδα κλεισίματος για να αποκτήσουν ένα σπίτι.
Η αλήθεια είναι ότι ένα σπίτι είναι ένα όχημα για την οικοδόμηση πλούτου. Σε πολλές περιπτώσεις, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο που θα έχει ένα άτομο. Στοιχεία από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ δείχνουν ότι οι ιδιοκτήτες κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες έχουν 40 φορές τον πλούτο των ενοικιαστών! Ενώ η μέση καθαρή αξία για τους ιδιοκτήτες σπιτιού είναι $255.000, η μέση καθαρή αξία για τους ενοικιαστές είναι μόλις $6.300. Ακολουθεί μια βουτιά στα προνόμια της ιδιοκτησίας σπιτιού:
Η δυνατότητα να ελέγχετε τη μηνιαία πληρωμή σας αντί να ανησυχείτε για την αύξηση των ενοικίων. Παρακολουθώντας τα ίδια κεφάλαια να αυξάνονται με κάθε μηνιαία πληρωμή αντί να χάνετε απλά χρήματα από ενοίκια. Απολαμβάνετε την εκτίμηση εάν η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται. Τα ακίνητα μπορεί να είναι μια πιο έξυπνη επένδυση σε σύγκριση με τις μετοχές για κάποιον που δεν θέλει να αντιμετωπίσει την αστάθεια της αγοράς. Οι φόροι ιδιοκτησίας και τα έξοδα ασφάλισης στεγαστικών δανείων μπορούν να συμπεριληφθούν στις αναλυτικές φορολογικές εκπτώσεις σας. Αυτό είναι σαν να παίρνεις δύο εκπτώσεις φόρου για να είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού. Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού μπορεί να ενισχύσει το πιστωτικό σας σκορ για να σας βοηθήσει να λάβετε δάνεια και χρηματοδότηση με καλύτερες τιμές.
Ίσως να μην θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι «σήμερα» επειδή πιστεύετε ότι δεν μπορείτε να αξιοποιήσετε τον πλούτο που χτίζει το σπίτι τους μέχρι να είστε έτοιμοι να το πουλήσετε αργότερα στη ζωή σας. Ωστόσο, μπορείτε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας πολύ νωρίτερα από ό,τι νομίζετε! Όταν οι δανειολήπτες χρησιμοποιούν μετοχές κατοικίας για να λάβουν δάνεια, τείνουν να λαμβάνουν καλύτερα επιτόκια χωρίς περιορισμούς σχετικά με το πού μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα μετρητά. Αυτό σημαίνει ότι τα ίδια κεφάλαια ενός σπιτιού μπορούν να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση επιχειρηματικών σχεδίων, πληρωμών χρεών, εκπαίδευσης, διακοπών, βελτιώσεων σπιτιού και πολλά άλλα. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικούς τρόπους για να αξιοποιήσετε την αξία ενός σπιτιού πριν ακόμη εξοφληθεί μια υποθήκη:
Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση: Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αναχρηματοδοτεί με δάνειο μεγαλύτερο από αυτό που χρειάζεται για να κερδίσει τα επιπλέον μετρητά. Δάνεια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας: Αυτή η κοινή επιλογή σάς επιτρέπει να δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας ενώ εξακολουθείτε να κουβαλάτε το υπάρχον στεγαστικό σας δάνειο. Το δάνειο παρέχεται εφάπαξ με σταθερό επιτόκιο. Γραμμή πίστωσης εγχώριας μετοχής (HELOC): Τα HELOC λειτουργούν σαν πιστωτικές κάρτες που υποστηρίζονται από το σπίτι σας. Οι δανειολήπτες επιστρέφουν μόνο ό,τι χρησιμοποιούν. Το ίδιο πιστωτικό όριο μπορεί ακόμη και να χρησιμοποιηθεί επανειλημμένα, εφόσον εξοφλείτε πλήρως όσα έχετε αφαιρέσει. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια: Γνωστή και ως υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HECM), η αντίστροφη υποθήκη είναι μια επιλογή που επιτρέπει στους ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω να μετατρέψουν τα ίδια κεφάλαια κατοικίας σε μετρητά.
Φυσικά, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε καμία από αυτές τις «φανταχτερές» τεχνικές για να κερδίσετε χρήματα από το σπίτι σας. Οι περισσότεροι πωλητές κατοικιών χρησιμοποιούν απλώς τα χρήματα που βγάζουν όταν πουλούν το πρώτο τους σπίτι για να μετακομίσουν σε κάτι μεγαλύτερο ή πιο ακριβό όταν αγοράζουν το δεύτερο σπίτι τους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κέρδος μπορεί εύκολα να καλύψει την πλήρη προκαταβολή σε ένα πιο ακριβό σπίτι.
Αποφασίστε εάν η ιδιοκτησία κατοικίας είναι κατάλληλη για εσάς
Η λήψη προέγκρισης για ένα δάνειο είναι το πρώτο βήμα για όποιον σκέφτεται να αποκτήσει κατοικία. Οι περισσότεροι κτηματομεσίτες δεν θα εμφανίζουν ακίνητα σε αγοραστές που εμφανίζονται χωρίς επιστολές προέγκρισης. Αν και η προέγκριση δεν έχει καθοριστεί, σας δίνει μια καλή ιδέα για το ποσό του δανείου και τους όρους για τους οποίους θα εγκριθείτε όταν κάνετε αίτηση για πραγματικό δάνειο αφού βρείτε το σπίτι που θέλετε να αγοράσετε. Δείτε τι θα ζητήσει ένας δανειστής:
Απόδειξη εισοδήματος με τη μορφή αποδείξεων, εντύπων W2 ή αποδείξεων Απόδειξη περιουσιακών στοιχείων που δείχνει το μέγεθος της διαθέσιμης προκαταβολής Πιστωτική βαθμολογία Επαλήθευση απασχόλησης
Ας υποθέσουμε ότι η δανειακή σας ισχύς είναι χαμηλότερη από την αναμενόμενη. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να αποφασίσετε ότι είναι καιρός να ενισχύσετε το πιστωτικό σας σκορ και να μειώσετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) εξοικονομώντας περισσότερα, εξοφλώντας λογαριασμούς, αντιμετωπίζοντας αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση ή προσπαθώντας να αυξήσετε το επίπεδο εισοδήματός σας .
Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε στον εαυτό σας πριν γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού
Πρώτον, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την ικανότητά σας να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι. Οι αγοραστές πρέπει να είναι έτοιμοι να πληρώσουν για μια προκαταβολή, το κόστος κλεισίματος που ανέρχεται συνολικά στο 3% έως 6% του δανείου και όλα τα έξοδα που σχετίζονται με τη μετακόμιση.
Μόλις βρίσκεστε σε ένα σπίτι, οι επισκευές, η αντικατάσταση συσκευών ή συστημάτων, τα θέματα συντήρησης, ο εξωραϊσμός και οι οικιακές βελτιώσεις μπορεί να απαιτούν μεγάλες επενδύσεις. Τα έξοδα που ήταν τα «προβλήματα» του ιδιοκτήτη σας τώρα βαρύνουν τους ώμους σας! Φυσικά, η επιπλέον ευθύνη αξίζει περισσότερο από τον κόπο, αν επιθυμείτε να αποκτήσετε ένα δικό σας μέρος.
Στη συνέχεια, σκεφτείτε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στην περιοχή. Εάν το ιστορικό της σταδιοδρομίας σας έχει αναγκάσει να μετακομίζετε κάθε τρία έως τέσσερα χρόνια, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να μην αποφέρει καρπούς, επειδή δεν θα είστε σε αυτό αρκετό καιρό για να παρακολουθήσετε την αξία του να αυξάνεται. Επιπλέον, τα πρώτα στάδια της πληρωμής στεγαστικών δανείων στρέφονται σε μεγάλο βαθμό προς τις πληρωμές τόκων αντί για τις πληρωμές κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα αρχίσετε να δημιουργείτε μετοχές αμέσως. Μπορείτε να χάσετε χρήματα από τα έξοδα κλεισίματος και τα έξοδα μετακίνησης, εάν χρειάζεται να πουλάτε κάθε φορά που μετακομίζετε.
Τέλος, να είστε ειλικρινείς σχετικά με τις προθέσεις σας. Το να παρασυρθείτε από τη φρενίτιδα της κατοχής ενός σπιτιού στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, στον κοινωνικό σας κύκλο ή οι ειδήσεις μπορεί να σας κάνουν να πηδήξετε σε κάτι για το οποίο δεν είστε πραγματικά έτοιμοι ακόμα! Η απόφαση να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού θα πρέπει να λαμβάνεται με βάση τόσο τον τρόπο ζωής όσο και την οικονομική σας υγεία.
Αν σας αρέσει η σελίδα μας παρακαλούμε μοιραστείτε με τους φίλους σας & Facebook
