Ποιο είναι το πραγματικό κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού; Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι είναι προετοιμασμένοι για προκαταβολές και μηνιαίες δαπάνες στεγαστικών δανείων, οι λογαριασμοί ρουτίνας και «έκτακτης ανάγκης» που συνοδεύουν την ιδιοκτησία ενός σπιτιού αποτελούν το πραγματικό κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού. Ορισμένα πρόσθετα κόστη που συνδέονται με τις τυπικές πληρωμές στεγαστικών δανείων προκαλούν επίσης τα μηνιαία έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού να ξεπεράσουν αυτό που δείχνουν οι γρήγορες εκτιμήσεις για τα στεγαστικά δάνεια.
Ακολουθεί μια ματιά σε μερικά από τα όχι και τόσο προφανή έξοδα για την αγορά ενός σπιτιού.
Πόσο θα πρέπει να είναι το συνολικό μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας ενός σπιτιού;
«Οι δανειστές απαιτούν συνήθως το PITI (κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλιση) ή τα έξοδα στέγασης να είναι μικρότερα ή ίσα με το 25% έως 28% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος», σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). . Είναι πιο σημαντικό να εξετάζετε το κόστος σε σχέση με το προσωπικό εισόδημα και την τιμή του σπιτιού όταν εξετάζετε την οικονομική σκοπιμότητα. Ακολουθεί μια ματιά στο κοινό μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού.
Φόροι ιδιοκτησίας
Ενώ τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να λήξουν μετά από 30 χρόνια, οι φόροι ιδιοκτησίας είναι για πάντα. Οι φόροι ιδιοκτησίας διαφέρουν ανάλογα με την τοποθεσία. Ενώ ο φόρος ακίνητης περιουσίας υπολογίζεται με βάση την αξία ενός σπιτιού, πόλεις και πόλεις σε διαφορετικές πολιτείες χρησιμοποιούν διαφορετικούς συντελεστές για τη φορολόγηση. Σε ορισμένες πολιτείες με χαμηλούς φόρους, οι φόροι ιδιοκτησίας είναι μόλις μερικές εκατοντάδες δολάρια ετησίως. Οι κάτοικοι των κρατών με υψηλή φορολογία μπορούν να δουν πενταψήφιους φορολογικούς λογαριασμούς.
Η εξέταση του φορολογικού ιστορικού ενός ακινήτου θα δώσει σε έναν δυνητικό αγοραστή μια ιδέα για το πόσα θα οφείλει. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού συγκεντρώνουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας τους στις μηνιαίες δόσεις του στεγαστικού τους δανείου. Οι δανειστές βάζουν φορολογικά κεφάλαια σε μεσεγγύηση για να εξοφλήσουν ολόκληρο τον λογαριασμό πριν από την ημερομηνία λήξης του.
Ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού
Απαιτείται απόδειξη της πολιτικής του ιδιοκτήτη σπιτιού για να κλείσει ένα σπίτι όταν χρηματοδοτείται μέσω εταιρείας υποθηκών ή τράπεζας. Σύμφωνα με το Forbes, το μέσο κόστος για μια πολιτική 350.000 $ είναι 1.582 $ ετησίως.
Η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού προστατεύει από καταστροφικές ζημιές. Ενώ η ασφάλιση πλημμύρας δεν είναι τυπική, οι ιδιοκτήτες κατοικιών σε περιοχές που είναι επιρρεπείς στις πλημμύρες απαιτείται από τους δανειστές να λάβουν ειδική ασφάλιση πλημμύρας. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να επιλέξουν πρόσθετη κάλυψη για δεκάδες είδη.
Τέλη Ένωσης Ιδιοκτητών Κατοικίας (HOA).
Εάν ένα ακίνητο είναι μέρος μιας ένωσης ιδιοκτητών σπιτιού, οι ιδιοκτήτες ακινήτων πρέπει να πληρώσουν τέλη HOA που κυμαίνονται από λίγα δολάρια το μήνα έως αρκετές εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Αυτές οι χρεώσεις HOA προορίζονται για την κάλυψη κόστους συντήρησης, συντήρησης πισίνας, ασφάλισης κτιρίου και άλλων «κοινών» εξόδων.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να πληρώνουν τα τέλη HOA μηνιαίως ή ετησίως. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να οφείλονται από τον αγοραστή κατά το κλείσιμο. Σε αντίθεση με τα έξοδα που οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να περικόψουν από τον προϋπολογισμό ή να διαπραγματευτούν, οι χρεώσεις HOA δεν έχουν επιλογή εξαίρεσης. Τείνουν επίσης να ανεβαίνουν κάθε χρόνο.
Συντήρηση σπιτιού ρουτίνας
Ενώ ορισμένα σπίτια είναι ακίνητα με το κλειδί στο χέρι, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη του σπιτιού να μετακομίσει χωρίς ανακαινίσεις, κανένα σπίτι δεν είναι ακίνητο χωρίς συντήρηση. Οι ιδιοκτήτες κατοικιών πρέπει να ασχολούνται τόσο με την αισθητική όσο και τη συντήρηση ασφαλείας σε καθημερινή βάση.
Ακολουθεί μια ματιά στο πιθανό κρυφό κόστος συντήρησης που πολλοί αγοραστές με έναστρο μάτια δεν σκέφτονται όταν περιηγούνται στα διαθέσιμα ακίνητα:
Κούρεμα, βοτάνισμα, σπορά, πότισμα, τσουγκράνα και άλλες μορφές περιποίησης γκαζόν. Εφαρμογή βαφής εσωτερικού ή εξωτερικού χώρου. Αντικατάσταση σπασμένων φωτιστικών. Πρόληψη/εξάλειψη παρασίτων. Εκκαθάριση υδρορροών. Τοποθέτηση προστατευτικών υδρορροών. Καθαρισμός πισινών και υδρομασάζ (αν υπάρχει). Φινίρισμα και επανασφράγιση καταστρωμάτων και βεραντών. Επισκευή ή αντικατάσταση σπασμένων συσκευών. Φτυαρισμός. Γενικός εξωραϊσμός.
Μια προσέγγιση DIY είναι ένας τρόπος μείωσης του κόστους συντήρησης του σπιτιού. Ωστόσο, ακόμη και οι φειδωλοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να χρειαστεί να χρηματοδοτήσουν αγορές για βασικά εργαλεία και εξοπλισμό που τους επιτρέπουν να αντιμετωπίζουν τις εργασίες μόνοι τους.
Βοηθητικά προγράμματα
Τι λογαριασμούς πληρώνετε για ένα σπίτι; Η λίστα των λογαριασμών που πρέπει να πληρώσετε όταν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού περιλαμβάνει θέρμανση, ψύξη, ρεύμα, νερό, αποχέτευση, internet και τηλέφωνο. Ενώ τα φρεάτια, τα σηπτικά συστήματα και άλλες «ανεξάρτητες» πηγές κοινής ωφέλειας ενδέχεται να μην περιλαμβάνουν μηνιαίες χρεώσεις, οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι υπεύθυνοι για τη συντήρηση και την αντικατάσταση αυτών των συστημάτων.
Οι κάτοικοι διαμερισμάτων που αναζητούν σπίτια δεν είναι ξένοι στο κόστος κοινής ωφέλειας. Ωστόσο, μπορεί να μην περιμένουν το άλμα στο κόστος που συμβαίνει όταν μετακομίζουν από ένα διαμέρισμα σε ένα σπίτι. Για τους ενοικιαστές που ήδη νοικιάζουν σπίτια ή διαμερίσματα χωρίς να συμπεριλαμβάνονται οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, δεν θα πρέπει να υπάρχουν εκπλήξεις. Ωστόσο, η αύξηση κατά τη μετάβαση από ένα διαμέρισμα ενός υπνοδωματίου σε ένα σπίτι με χώρο 1.500 έως 3.000 τετραγωνικά πόδια μπορεί να είναι σημαντική. Το να ζητήσετε να δείτε τις πρόσφατες δηλώσεις κοινής ωφελείας πριν το κλείσιμο μπορεί να βοηθήσει έναν αγοραστή να προβλέψει συγκεκριμένους λογαριασμούς.
Μείζονες δαπάνες και επισκευές
Ενώ τα συνήθη έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού μπορεί να είναι πολλά για να παλέψουν, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να προετοιμαστούν για επείγουσες επισκευές, αντικαταστάσεις και άλλες σημαντικές δαπάνες. Όταν ένα σημαντικό σύστημα σε ένα σπίτι αποτυγχάνει, είναι συχνά απαραίτητο να διορθώσετε το πρόβλημα αμέσως για να αποφύγετε σοβαρές μακροπρόθεσμες ζημιές. Οι συνήθεις σημαντικές δαπάνες για τις οποίες θα πρέπει να προβλέπουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού περιλαμβάνουν:
Αντικατάσταση συστημάτων HVAC. Βλάβες υδραυλικού συστήματος. Επισκευές και αποκατάσταση μετά από ζημιά στο νερό. Αντικατάσταση στέγης. Σύμφωνα με το Υπουργείο Ενέργειας των ΗΠΑ, το μέσο κόστος για την αντικατάσταση μιας στέγης είναι περίπου 10.000 δολάρια. Επισκευή δρόμου. Επισκευές πορτών ή παραθύρων. Αποκατάσταση μούχλας. Αντικαταστάσεις συστήματος πηγαδιού ή νερού. Επισκευές για ελαττωματικό θεμέλιο.
Κάθε μία από αυτές τις επισκευές μπορεί να κοστίσει οπουδήποτε από αρκετές εκατοντάδες έως αρκετές χιλιάδες δολάρια. Ενώ οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρηματοδοτήσουν ορισμένες σημαντικές δαπάνες για το σπίτι μέσω προσωπικών δανείων ή πιστωτικών γραμμών μετοχικού κεφαλαίου, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να διαθέσουν χρήματα για απροσδόκητα έξοδα.
Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI)
Για τους αγοραστές που καταβάλλουν λιγότερο από 20% κατά το κλείσιμο, οι δανειστές απαιτούν κάτι που ονομάζεται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) που προστίθεται σε κάθε μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου έως ότου το στεγαστικό δάνειο εξοφληθεί σε αναλογία δανείου προς αξία (LTV) 80%. Το PMI μπορεί συνολικά να κυμαίνεται μεταξύ 0,5% και 5% του αρχικού ποσού μιας υποθήκης.
«Πραγματικές» μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων
Τα «γρήγορα μαθηματικά» που χρησιμοποιήθηκαν για την ανάλυση του συνολικού μηνιαίου κόστους ιδιοκτησίας σπιτιού με βάση μόνο τις πληρωμές στεγαστικών δανείων δεν είναι όλη η ιστορία. Οι περισσότεροι άνθρωποι κοιτάζουν μόνο τον εντολέα όταν παίρνουν μια πρόχειρη ιδέα για το πόσο είναι να έχεις ένα σπίτι. Ωστόσο, το κεφάλαιο αναφέρεται μόνο στο τμήμα μιας πληρωμής στεγαστικού δανείου που πηγαίνει προς τη μείωση του υπολοίπου του δανείου μέχρι να εξοφληθεί το σπίτι.
Το συνολικό μηνιαίο κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού πριν από τον υπολογισμό της συντήρησης, των υπηρεσιών κοινής ωφελείας και άλλων πρόσθετων στοιχείων προσδιορίζεται χρησιμοποιώντας το ακρωνύμιο PITI που σημαίνει κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλιση. Το επιτόκιο είναι το επιτόκιο που χρεώνει ο δανειστής στο δάνειο. Όπως καλύπτεται παραπάνω, οι φόροι και η ασφάλιση αυξάνουν τα μηνιαία έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού με βάση τις τιμές που χρεώνονται για ένα συγκεκριμένο ακίνητο.
Κόστος αγοράς σπιτιού
Ορισμένα από τα έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού πρέπει να πληρωθούν προτού οι αγοραστές μπορέσουν να πάρουν ακόμη και τα κλειδιά. Το κόστος κλεισίματος και τα μετρητά για το κλείσιμο είναι οι δύο μεγάλοι τύποι προαγορών κατοικιών.
Ενώ το κόστος κλεισίματος αναφέρεται σε όλες τις χρεώσεις εξυπηρέτησης που απαιτούνται για το κλείσιμο ενός δανείου, τα μετρητά για κλείσιμο αναφέρονται στο συνολικό ποσό που θα χρειαστεί να φέρει ο αγοραστής στο κλείσιμο. Τα μετρητά για κλείσιμο περιλαμβάνουν τα έξοδα κλεισίματος.
Σύμφωνα με τον Freddie Mac, το μέσο ποσό που χρειάζεται για να κλείσει ένα σπίτι αξίας 250.000 δολαρίων μετά την κατάθεση του 20% σε μια 30ετή υποθήκη είναι 7.625 δολάρια. Ο Freddie Mac προτείνει επίσης στους αγοραστές να συνυπολογίσουν αυτά τα ποσά στο κόστος αγοράς ενός σπιτιού:
Προκαταβολή: Συνολικά από 3% έως 20% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού, μια προκαταβολή βοηθά στον προσδιορισμό της εμφάνισης των μηνιαίων πληρωμών μειώνοντας το ποσό του δανείου. Earnest Money Deposit: Οι αγοραστές πρέπει να παράγουν το 1% έως το 2% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού όταν κάνουν μια προσφορά. Γνωστή και ως κατάθεση καλής πίστης, ο σκοπός αυτής της πληρωμής είναι να αποδείξει τη σοβαρότητα σε έναν πωλητή. Το σύνολο των σοβαρών χρημάτων μπορεί να εφαρμοστεί για το κόστος κλεισίματος ή την προκαταβολή. Επιθεώρηση στο σπίτι: Οι περισσότερες επιθεωρήσεις στο σπίτι κοστίζουν μεταξύ $300 και $600. Κατά τον έλεγχο για μούχλα ή άλλα μη τυπικά ζητήματα, οι τιμές είναι υψηλότερες. Κόστος κλεισίματος: Αντιπροσωπεύοντας το 2% έως 5% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού, τα έξοδα κλεισίματος καταβάλλονται στον δανειστή, τον κτηματομεσίτη, την εταιρεία τίτλων και άλλα άτομα που εμπλέκονται στη συναλλαγή. Τα κοινά κόστη κλεισίματος περιλαμβάνουν προμήθειες κρατικών αρχείων, προμήθειες αξιολόγησης, προμήθειες πιστωτικής αναφοράς, αμοιβές δημιουργίας δανειστή, αμοιβές υπηρεσιών τίτλων, τέλη φορολογικών υπηρεσιών, αμοιβές έρευνας, αμοιβές δικηγόρου και αμοιβές αναδοχής. Έξοδα μετακόμισης: Αν και συχνά παραβλέπονται κατά τη διάρκεια του ενθουσιασμού της εύρεσης σπιτιού, τα έξοδα μετακόμισης μπορεί να γίνουν σημαντικά όταν κάνετε μια μετακόμιση μεγάλων αποστάσεων που περιλαμβάνει επαγγελματίες μετακομιστές ή ενοικιάσεις φορτηγών.
Πόσο κοστίζει να είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού;
Η απάντηση εξαρτάται από το μέγεθος, την τοποθεσία και την αξία ενός σπιτιού. Μόλις ολοκληρωθούν οι εφάπαξ πληρωμές για το κλείσιμο και η προκαταβολή, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να επικεντρωθούν στη διατήρηση ενός μηνιαίου λογαριασμού στεγαστικού δανείου που περιλαμβάνει φόρους και ασφάλιση.
Πρέπει επίσης να δοθεί προτεραιότητα στον προϋπολογισμό για τα επαναλαμβανόμενα έξοδα κοινής ωφελείας, συντήρησης και επισκευής. Για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι φόροι αντιπροσωπεύουν τη μεγαλύτερη ετήσια δαπάνη κατοικίας εκτός της πραγματικής πληρωμής του στεγαστικού δανείου.
Για άλλους, η διαβίωση σε μια περιοχή με ακριβές επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας απαιτεί ειδικό προϋπολογισμό. Φυσικά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού με παλαιότερα σπίτια θα πρέπει να συγκεντρώνουν περισσότερα χρήματα κάθε μήνα για να χειριστούν επισκευές και σημαντικές αναβαθμίσεις.
Αν σας αρέσει η σελίδα μας παρακαλούμε μοιραστείτε με τους φίλους σας & Facebook
