Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων είναι ένα από αυτά τα αμφιλεγόμενα θέματα που σχετίζονται με την αγορά ενός σπιτιού. Ενώ ορισμένοι ειδικοί συνιστούν την αποφυγή του PMI με κάθε κόστος, άλλοι λένε ότι είναι ένα τίμημα που αξίζει περισσότερο από το να πληρώσετε για να μπορέσετε να μπείτε σε ένα σπίτι νωρίτερα. Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων; Γνωστό πιο συχνά ως PMI, αυτός ο τύπος ασφάλισης στεγαστικών δανείων απαιτείται όταν κάνετε μια χαμηλή προκαταβολή σε ένα σπίτι. Θα έπρεπε πραγματικά να αναλάβετε PMI; Αυτό το άρθρο καλύπτει τα βασικά του PMI για τα συμβατικά δάνεια.
Γιατί χρειάζεστε PMI;
Πρώτον, δεν χρειάζονται όλοι όσοι αγοράζουν σπίτι το PMI. Εάν σχεδιάζετε να καταβάλετε 20% ή περισσότερο ως προκαταβολή κατά την αγορά ενός σπιτιού, μπορείτε να αγνοήσετε εντελώς το PMI επειδή δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για αυτό από τον δανειστή σας. Το κόστος PMI είναι κόστος που αναλαμβάνουν οι αγοραστές όταν θέλουν να μπορέσουν να μπουν σε ένα σπίτι, παρόλο που δεν έχουν ακόμη εξοικονομήσει αρκετά για προκαταβολή 20%.
Όταν οι αγοραστές αγοράζουν σπίτια με χαμηλότερη μείωση του 20% χρησιμοποιώντας ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο, απαιτείται να πληρώσουν για το PMI προκειμένου να εγκριθούν για ένα δάνειο. Το PMI δεν είναι προαιρετικό έξοδο. Ο λόγος για τον οποίο οι δανειστές απαιτούν PMI για προκαταβολές κάτω του 20% είναι επειδή τους προστατεύει σε περίπτωση που ένας δανειολήπτης σταματήσει να κάνει πληρωμές για ένα δάνειο. Όταν απαιτείται ασφάλιση στεγαστικών δανείων για ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια μιας οικογένειας της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA), αντ' αυτού ονομάζεται ασφάλιστρο υποθήκης (MIP).
Ενώ το MIP είναι παρόμοιο με το PMI, απαιτεί πληρωμή κατά το κλείσιμο. Επιπλέον, οι μηνιαίες πληρωμές MIP θα οφείλονται για τη διάρκεια ζωής ενός δανείου, εάν καταβάλετε λιγότερο από 10% για μια προκαταβολή. Για τους δανειολήπτες που καταβάλλουν το 10% ή περισσότερο με δάνεια FHA, το MIP εξαφανίζεται μετά από 11 χρόνια.
Πόσο είναι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων;
"Ενώ το ποσό που πληρώνετε για PMI μπορεί να ποικίλλει, μπορείτε να περιμένετε να πληρώνετε περίπου μεταξύ 30 και 70 $ το μήνα για κάθε 100.000 $ που δανείζεστε", σύμφωνα με πληροφορίες σχετικά με το επιτόκιο PMI που κοινοποίησε ο Freddie Mac. Πόσο είναι συνήθως το PMI; Όπως οι περισσότεροι τύποι ασφάλισης, το κόστος PMI μπορεί να κυμαίνεται με βάση τα τρέχοντα ποσοστά ασφάλισης. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι πληρώνουν μεταξύ 0,1% και 2% των ποσών του δανείου τους ετησίως. Εάν έχετε μια υποθήκη 400.000 $, αυτό θα μπορούσε να ισούται με 8.000 $ ετησίως.
Πληρώνουν όλοι το ίδιο ποσό για PMI στεγαστικών δανείων;
Τα συμβατικά επιτόκια PMI δανείων μπορούν στην πραγματικότητα να κυμαίνονται αρκετά ανάλογα με τον δανειολήπτη. Ο δανειστής σας θα λάβει υπόψη πολλούς παράγοντες κατά τον καθορισμό του κόστους για τα ασφάλιστρα PMI. Ακολουθεί μια ματιά στο τι περιλαμβάνει η απόφαση:
Το ποσό της προκαταβολής σας: Ενώ το PMI είναι για προκαταβολές κάτω του 20%, το ακριβές ποσό που θα υποβάλετε μπορεί να καθορίσει το ποσό που θα πληρώσετε για το PMI. Πολλοί δανειολήπτες κάνουν το λάθος να πάνε όσο πιο χαμηλά μπορούν με τις προκαταβολές τους, μόλις μάθουν ότι θα πληρώσουν για το PMI. Οι χαμηλότερες προκαταβολές είναι πιο επικίνδυνες για τους δανειστές. Η αύξηση του ποσού της προκαταβολής, ακόμη και αν δεν μπορείτε να φτάσετε στο 20%, μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα μειώνοντας το ποσοστό PMI. Το πιστωτικό σας ιστορικό: Κατά τον καθορισμό του ποσού του PMI, ο δανειστής σας εξετάζει το πιστωτικό ιστορικό σας για να μετρήσει πόσο υπεύθυνοι ήσασταν όταν δανείζατε χρήματα στο παρελθόν. Ένα πιστωτικό ιστορικό που δείχνει ότι έχετε ιστορικό έγκαιρης πληρωμής λογαριασμών, αποπληρωμής του χρέους εγκαίρως και παραμονής κάτω από το πιστωτικό σας όριο μπορεί να σας βοηθήσει να απολαύσετε χαμηλότερη τιμή PMI από κάποιον με δύσκολο πιστωτικό ιστορικό. Τύπος στεγαστικού δανείου: Τα ασφάλιστρα PMI είναι γενικά χαμηλότερα με στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου σε σύγκριση με τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Ως αποτέλεσμα, τα ασφάλιστρα PMI για σταθερά επιτόκια είναι γενικά χαμηλότερα. Ο δανειστής σας: Το κόστος της ασφάλισης στεγαστικών δανείων είναι κάτι που πρέπει να συζητήσετε με τους δανειστές ενώ κάνετε αγορές για την υποθήκη σας.
Όπως οι περισσότερες πτυχές της απόκτησης στεγαστικού δανείου, το κόστος PMI εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το οικονομικό ιστορικό σας ως δανειολήπτη. Επιπλέον, το PMI είναι ένα κόστος που μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με το ποσό που καταβάλλετε ακόμη και όταν μένετε κάτω από το 20% για μια προκαταβολή. Μπορεί να είναι πλεονεκτικό να ζητήσετε από έναν δανειστή να σας παρέχει διαφορετικές προσφορές για PMI χρησιμοποιώντας διαφορετικά ποσά προκαταβολής για να αποφασίσετε πότε αξίζει τον κόπο μακροπρόθεσμα να καταβάλετε λίγα περισσότερα χρήματα.
Υπάρχει κάποιος τύπος δανείου που δεν απαιτεί PMI εάν υποβάλετε κάτω από 20%;
Το μόνο δάνειο που δεν έχει κάποιο είδος ασφάλισης υποθήκης είναι ένα δάνειο Βετεράνων Υποθέσεων (VA). Ενώ αυτός ο τύπος δανείου είναι διαθέσιμος μόνο σε επιλέξιμους βετεράνους με διαθέσιμο δικαίωμα στεγαστικού δανείου, αυτή η επιλογή επιτρέπει στους αγοραστές να αγοράσουν ένα σπίτι χωρίς προκαταβολές ή μηνιαία ασφάλιση στεγαστικού δανείου. Ωστόσο, μπορεί να απαιτείται εφάπαξ προμήθεια χρηματοδότησης VA που ανέρχεται συνολικά μεταξύ 1,25% και 3,3% του ποσού του δανείου είτε κατά το κλείσιμο είτε ως μέρος του ποσού του δανείου. Το τέλος χρηματοδότησης αίρεται για βετεράνους που λαμβάνουν αναπηρία VA και επιζώντες συζύγους που πληρούν τις προϋποθέσεις.
Πόσο καιρό έχετε να πληρώσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων;
Το PMI μπορεί να εξαφανιστεί όταν ένας αγοραστής έχει δημιουργήσει ίδια κεφάλαια 20% σε ένα σπίτι. Μόλις φτάσετε σε αυτό το ορόσημο, θα πρέπει να ζητήσετε από τον δανειστή σας να διαγράψει το μηνιαίο κόστος PMI. Ωστόσο, το PMI θα εξαφανιστεί ακόμα κι αν δεν προβείτε σε καμία ενέργεια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που παρακολουθούν τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων τους θα δουν το PMI τους να τερματίζεται αυτόματα μόλις το αρχικό υπόλοιπο φτάσει το 78% της αρχικής εκτιμώμενης αξίας ενός σπιτιού.
Είναι καλύτερο να πληρώσετε το PMI ή να περιμένετε μέχρι να αντέξετε οικονομικά 20% μείωση;
Αυτή είναι μια προσωπική έκκληση κρίσης για τον αγοραστή. Γενικά, οι άνθρωποι βλέπουν το PMI ως μέσο για να μπουν νωρίτερα σε ένα σπίτι. Το PMI μπορεί να είναι η σωστή επιλογή στα ακόλουθα σενάρια:
Αν περιμένεις, ανησυχείς μήπως χρεωθείς εκτός αγοράς. Θέλετε να μπορείτε να πηδήξετε σε ένα σπίτι επειδή ψωνίζετε σε μια περιοχή με χαμηλό απόθεμα. Θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι ενώ τα επιτόκια είναι σε καλή θέση. Θέλετε να μπορείτε να βλέπετε διάφορα σπίτια και γειτονιές χωρίς να ανησυχείτε μήπως βρείτε 20% για προκαταβολή. Θέλετε να μπείτε σε ένα σπίτι σύντομα, επειδή οι αυξανόμενες τιμές ενοικίασης στην περιοχή σας θα σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα παραλείποντας το PMI. Νομίζετε ότι θα χρειαστούν χρόνια για να εξοικονομήσετε μια πλήρη προκαταβολή 20%. Θα προτιμούσατε να κάνετε ελαφρώς μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές, εάν σας επιτρέπει να διατηρείτε περισσότερα μετρητά τώρα. Θέλετε να χρησιμοποιήσετε χαμηλότερη προκαταβολή επειδή εξοικονομείτε χρήματα για ανακαίνιση σπιτιού ή ανακαίνιση.
Φυσικά, άνθρωποι που συμβουλεύουν κατά του PMI επισημαίνουν ότι θα χρειαστούν χρόνια για να φτάσει το όριο όπου μπορεί να αφαιρεθεί ο PMI. Θα μπορούσαν επίσης να πουν ότι το PMI είναι κάτι που προστατεύει τον δανειστή αντί για τον αγοραστή. Ουσιαστικά πληρώνετε για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κάθε μήνα που δεν προστατεύει το μερίδιό σας σε όσα έχετε ήδη πληρώσει σε ένα σπίτι.
Είναι η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων η ίδια με την ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού;
Η PMI δεν σχετίζεται με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτήτη σπιτιού. Ενώ η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού απαιτείται από τους δανειστές κατά την απόκτηση υποθήκης, δεν συνδέεται με την υποθήκη σας ή την προκαταβολή. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτήτη σπιτιού καλύπτουν ζημιές στο σπίτι, την περιουσία ή τα υπάρχοντά σας λόγω καιρικών φαινομένων, πυρκαγιάς και άλλων διαφόρων παραγόντων. Ένα συμβόλαιο αγοράζεται μέσω μιας ανεξάρτητης ασφαλιστικής εταιρείας που δεν είναι συνδεδεμένη με τον δανειστή σας.
Είναι το PMI το ίδιο με την Ασφάλιση Προστασίας Υποθηκών (MPI);
Το PMI και το MPI δεν σχετίζονται. Το MPI είναι μια ξεχωριστή πολιτική που μπορείτε να αγοράσετε για να καλύπτονται οι πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου μετά τον θάνατό σας. Όπως και η ασφάλεια ζωής, η MPI διασφαλίζει ότι τα αγαπημένα σας πρόσωπα λαμβάνουν ένα όφελος που μπορεί να τους βοηθήσει να αποφύγουν την πώληση ή τον αποκλεισμό. Στην πραγματικότητα, το MPI αναφέρεται μερικές φορές ως "ασφάλιση ζωής υποθηκών".
Τελικές σκέψεις για την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Το PMI μπορεί να προσφέρει μια πολύ αναγκαία συντόμευση για την εκπλήρωση της προκαταβολής 20% για δανειολήπτες που είτε δεν μπορούν να εξοικονομήσουν αρκετά είτε προτιμούν να έχουν περισσότερα μετρητά στη διάθεσή τους για επισκευές σπιτιού. Ωστόσο, ο PMI μπορεί να είναι σημαντικός σε ένα μεγαλύτερο στεγαστικό δάνειο. Είναι επίσης ένα κόστος που δεν παρέχει τεχνικά κανένα όφελος ή προστασία για τον δανειολήπτη πέρα από τη μικρότερη προκαταβολή, λόγω του γεγονότος ότι η PMI προορίζεται να προστατεύσει τον δανειστή αντί του αγοραστή.
Αν και το PMI δεν είναι μόνιμο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να παρακολουθούν προσεκτικά την εξέλιξη των υποθηκών τους για να διασφαλίσουν ότι ο PMI εξαφανίζεται όταν θα έπρεπε. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν πραγματικά από τους δανειολήπτες να ζητήσουν την κατάργηση του PMI, παρόλο που έχουν φτάσει το όριο για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την κατάργησή του.
Τελικά, το να αποφασίσετε εάν το PMI είναι έξυπνο καταλήγει στο να συντρίψετε τα νούμερα με μερικούς διαφορετικούς τρόπους για να σταθμίσετε ελαφρώς μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές έναντι των προνομίων της μείωσης κάτω του 20% μακροπρόθεσμα.
Αν σας αρέσει η σελίδα μας παρακαλούμε μοιραστείτε με τους φίλους σας & Facebook
