Δεν υπάρχει συντόμευση για να λάβετε έγκριση για στεγαστικό δάνειο. Οι αγοραστές πρέπει να ικανοποιούν τις απαιτήσεις των δανειστών, αποδεικνύοντας την ικανότητά τους να παρέχουν προκαταβολή και να συμβαδίζουν με τις πληρωμές στεγαστικών δανείων. Ανατρέξτε σε αυτόν τον οδηγό για τα βήματα σχετικά με τον τρόπο λήψης έγκρισης για στεγαστικό δάνειο.
Έρευνα στεγαστικών δανειστών
Το πρώτο βήμα για να λάβετε έγκριση για στεγαστικό δάνειο είναι να βρείτε έναν δανειστή που προσφέρει μια επιστολή προέγκρισης. Συνιστάται να λαμβάνετε τουλάχιστον τρεις επιστολές προέγκρισης από διαφορετικούς δανειστές. Αυτά τα γράμματα καθιστούν δυνατή τη σύγκριση:
Ποσά δανείων Επιτόκια Προμήθειες Διάφορα κόστη κλεισίματος
Εάν είναι δυνατόν, λάβετε συστάσεις από φίλους ή μέλη της οικογένειας. Η διάδοση αιτήσεων σε μικρές τράπεζες, μεγάλες εταιρείες στεγαστικών δανείων και τοπικές πιστωτικές ενώσεις προσφέρει μια καλή γκάμα επιλογών.
Λάβετε μια επιστολή προέγκρισης από έναν ενυπόθηκο δανειστή
Η προέγκριση είναι το πρώτο «ανεπίσημο» βήμα για την απόκτηση υποθήκης. Οι περισσότεροι κτηματομεσίτες θα δείχνουν ακίνητα μόνο σε κάποιον που έχει προεγκριθεί για στεγαστικό δάνειο. Η προέγκριση ενός στεγαστικού δανείου δείχνει επίσης στον αγοραστή «πόσο σπίτι» μπορεί να αντέξει οικονομικά.
Είναι καλύτερο να αποκτήσετε προεπιλογή ή προέγκριση;
Οι αισιόδοξοι αγοραστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια προεπιλογή όταν αναζητούν μια προκαταρκτική επισκόπηση της προσωπικής αγοραστικής δύναμης. Ωστόσο, δεν έχει το βάρος μιας επιστολής προέγκρισης.
Σε αντίθεση με την προεπιλογή για υποθήκη με τη λήψη χονδρικής εκτίμησης, η λήψη μιας επιστολής προέγκρισης απαιτεί εκτενή αίτηση. Οι δανειστές ελέγχουν την πίστωση, επαληθεύουν τα περιουσιακά στοιχεία και επιβεβαιώνουν την απασχόληση πριν εκδώσουν επιστολές προέγκρισης.
Τι χρειάζομαι για προέγκριση; Εκτός από τη συμπλήρωση μιας αίτησης υποθήκης, ο αγοραστής πρέπει επίσης να υποβάλει τα ακόλουθα:
Απόδειξη περιουσιακών στοιχείων: Περιλαμβάνει τραπεζικές και επενδυτικές καταστάσεις που αποδεικνύουν ότι ένας δανειολήπτης μπορεί να καλύψει προκαταβολή, έξοδα κλεισίματος και άλλα έξοδα. Για τους δανειολήπτες που ελπίζουν να αποφύγουν την PMI (ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων), είναι απαραίτητη η μείωση του 20%. Επιβεβαίωση εισοδήματος: Μπορεί να περιλαμβάνει δηλώσεις μισθών W-2, φορολογικές δηλώσεις από τα δύο τελευταία χρόνια, πρόσφατες αποδείξεις μισθοδοσίας που δείχνουν κέρδη από το έτος μέχρι σήμερα και αποδεικτικά άλλων πηγών εισοδήματος. Απόδειξη πίστωσης: Όταν τραβάει το πιστωτικό σκορ ενός δανειολήπτη, ένας δανειστής αναζητά ένα ελάχιστο πιστωτικό σκορ είτε 620 (συμβατικό δάνειο) είτε 580 (δάνειο FHA). Επαλήθευση απασχόλησης: Οι δανειστές μπορούν να καλέσουν έναν εργοδότη που αναφέρεται σε μια αίτηση υποθήκης για να επιβεβαιώσουν την κατάσταση απασχόλησης και τον μισθό. Απόδειξη εισοδήματος από αυτοαπασχόληση: Εάν είναι αυτοαπασχολούμενος, ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσκομίσει έγγραφα σχετικά με το εισόδημα και την οικονομική ευρωστία.
Μόλις ο αγοραστής υποβάλει για προέγκριση υποθήκης, ο δανειστής θα παράσχει ένα μέγιστο ποσό δανείου για το οποίο είναι πιθανό να εγκριθεί ο αγοραστής κατά τη συμπλήρωση μιας τελικής αίτησης υποθήκης.
Τι να κάνετε εάν απορριφθεί η προέγκριση υποθήκης
Εάν έχετε μια επιστολή προέγκρισης, ήρθε η ώρα να βρείτε έναν κτηματομεσίτη για να σας βοηθήσει να περιηγηθείτε σε ακίνητα. Εάν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις προέγκρισης υποθήκης, διορθώστε το πρόβλημα είτε παρέχοντας έγγραφα που λείπουν είτε διορθώνοντας το οικονομικό ζήτημα που προκάλεσε την άρνηση.
Οι περισσότεροι δανειστές παρέχουν προτάσεις για το πώς ένας δανειολήπτης μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές του να εγκριθεί.
Οι αρνήσεις προκαλούνται συχνά από την ύπαρξη υπερβολικά υψηλής αναλογίας χρέους προς εισόδημα (DTI). Το DTI αναφέρεται στο ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος ενός δανειολήπτη που προορίζεται για την πληρωμή μηνιαίων οφειλών. Βασικά ζυγίζει τα χρήματα που εισέρχονται έναντι των χρημάτων που βγαίνουν. Οι πληρωμές που εξετάζουν οι δανειστές περιλαμβάνουν στέγαση, πιστωτική κάρτα, αποπληρωμή δανείων και υποστήριξη παιδιών.
Ενώ ο γενικός κανόνας είναι να διατηρείται το DTI κάτω από το 43%, στους περισσότερους δανειστές αρέσει να βλέπουν DTI όχι υψηλότερο από 36%. Από αυτό το 36%, μόνο το 28% θα πρέπει να πηγαίνει σε μια υπάρχουσα πληρωμή ενοικίου ή υποθήκης. Μερικοί τρόποι μείωσης του DTI περιλαμβάνουν:
Εξόφληση πιστωτικών καρτών. Πραγματοποίηση μεγαλύτερων πληρωμών προς χρέη για γρήγορη εξόφληση των υπολοίπων. Αποφυγή τυχόν πρόσθετου χρέους. Ζητώντας από τους πιστωτές να μειώσουν τα επιτόκια για να δημιουργήσουν μικρότερες μηνιαίες πληρωμές. Αύξηση εισοδήματος.
Ένας άλλος συνηθισμένος λόγος για μια άρνηση προέγκρισης στεγαστικού δανείου είναι η χαμηλή πιστωτική βαθμολογία. Δείτε τι ισχύει για ένα πιστωτικό αποτέλεσμα:
Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού Ιστορικό έγκαιρων πληρωμών Πώς χρησιμοποιείται η πίστωση Αριθμός πρόσφατα ανοιγμένων λογαριασμών
Διατηρήστε τη χρήση της πίστωσης κάτω από το 30% όταν ακολουθήσετε τα βήματα για το πώς να λάβετε έγκριση για στεγαστικό δάνειο. Η χρησιμοποίηση της πίστωσης αναφέρεται στο πόση πίστωση χρησιμοποιείται σε σχέση με τη δύναμη δαπανών. Για παράδειγμα, κάποιος που χρεώνει 3.000 $ το μήνα σε μια κάρτα με όριο 10.000 $ έχει πίστωση 30%.
Μερικοί τρόποι για να ενισχύσετε το πιστωτικό αποτέλεσμα για να πάρετε μια υποθήκη περιλαμβάνουν:
Αμφισβητήστε τυχόν ανακριβείς πληροφορίες σχετικά με μια πιστωτική αναφορά. Εξόφληση υπολοίπων σε πιστωτικές κάρτες. Ζητήστε να αυξηθούν τα πιστωτικά όρια στις κάρτες για να μειώσετε άμεσα τη χρήση της πίστωσης από προεπιλογή. Εάν η πίστωση δεν υπάρχει, ζητήστε να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης στην κάρτα ενός μέλους της οικογένειας. Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς στην ώρα τους. Εάν αντιμετωπίζετε εισπράξεις, επικοινωνήστε με τους συλλέκτες για να δείτε εάν θα σταματήσουν να αναφέρουν χρεώσεις με αντάλλαγμα την πλήρη πληρωμή. Χρησιμοποιήστε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα που βασίζεται σε μετρητά από μια τράπεζα. Αρχίστε να αναφέρετε τις πληρωμές ενοικίων και κοινής ωφέλειας σε πιστωτικά γραφεία. Αποφύγετε το κλείσιμο οποιασδήποτε πιστωτικής κάρτας.
Μπορείτε να προβλέψετε προβλήματα πίστωσης προτού περάσετε από τη διαδικασία προέγκρισης στεγαστικών δανείων, ζητώντας μια δωρεάν αναφορά και από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Ελέγξτε για σφάλματα, ζητήματα που μπορείτε να διορθώσετε ή αρνητική δραστηριότητα που είναι πολύ παλιά για να παραμείνει σε μια πιστωτική αναφορά. Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες εξαφανίζονται σταδιακά μετά από επτά έως 10 χρόνια.
Τι να κάνετε μετά την προέγκριση για στεγαστικό δάνειο
Οι περισσότερες επιστολές προέγκρισης ισχύουν για 90 ημέρες. Αυτό παρέχει ένα παράθυρο 90 ημερών για την υποβολή μιας προσφοράς προτού χρειαστεί να υποβάλετε ξανά αίτηση. Δείτε πώς μπορεί να μοιάζει το ταξίδι από την προέγκριση έως το κλείσιμο του στεγαστικού δανείου:
Λήψη κτηματομεσίτη που αναζητά σπίτι εντός του εύρους τιμών προέγκρισης Κάνοντας μια προσφορά Υπογραφή συμφωνίας αγοράς
Στη συνέχεια, ένας αγοραστής επιστρέφει στον δανειστή με μια υπογεγραμμένη συμφωνία αγοράς για να ολοκληρώσει τη διαδικασία υποθήκης. Η υπογεγραμμένη συμφωνία είναι απαραίτητη γιατί ο δανειστής θα τη χρησιμοποιήσει για την αξιολόγηση, διασφαλίζοντας ότι η προσφορά του δανειολήπτη ευθυγραμμίζεται με την αξία του σπιτιού.
Λήψη έγκρισης για στεγαστικό δάνειο μετά την υποβολή προσφοράς
Αν και δεν υπάρχει υποχρέωση ολοκλήρωσης της διαδικασίας δανείου με τον δανειστή που παρείχε την επιστολή προέγκρισης, είναι η πιο κοινή επιλογή. Είναι επίσης το απλούστερο γιατί ο δανειστής θα έχει ήδη στο αρχείο τις πληροφορίες που χρειάζεται για να ολοκληρώσει τη διαδικασία δανείου.
Βήματα υποθήκης μετά την προέγκριση
Οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν πρόσθετη τεκμηρίωση σε αυτό το στάδιο. Μόλις οι αγοραστές υποβάλουν όλες τις βασικές πληροφορίες για μια αίτηση υποθήκης, ο δανειστής θα παρέχει στους δανειολήπτες κάτι που ονομάζεται εκτίμηση δανείου εντός τριών εργάσιμων ημερών.
Όπως μια επιστολή προέγκρισης, μια εκτίμηση δανείου δεν είναι επίσημη προσφορά. Δημιουργεί μόνο προσδοκίες. Ακόμη και μια εκτίμηση δανείου με κλείδωμα επιτοκίου δεν είναι επίσημη προσφορά. Δείτε τι πρέπει να κάνετε αφού λάβετε μια εκτίμηση δανείου:
Διαβάστε το προσεκτικά. Επιβεβαιώστε ότι το δάνειο που προσφέρεται αντικατοπτρίζει το δάνειο που συζητήθηκε με έναν υπάλληλο δανεισμού. Ελέγξτε εάν το επιτόκιο είναι κλειδωμένο. Εάν η τιμή είναι κλειδωμένη, δεν θα αλλάξει μεταξύ της ημερομηνίας προσφοράς και του κλεισίματος, εφόσον κλείσετε μέχρι την ημερομηνία που καθορίζεται στο έγγραφο. Εάν η τιμή δεν είναι κλειδωμένη, μπορεί.
Κατά τη διαδικασία αναδοχής, ένας δανειστής μπορεί να ζητήσει ενημερωμένες τραπεζικές καταστάσεις ή αποδείξεις πληρωμής για να επιβεβαιώσει ότι η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη δεν έχει αλλάξει από τότε που δόθηκε η προέγκριση. Κατά τη λήψη ενός ομοσπονδιακού εγγυημένου δανείου, ένας δανειολήπτης μπορεί επίσης να χρειαστεί να υποβάλει τα έγγραφα που απαιτούνται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA).
Εάν χρησιμοποιείτε χρήματα δώρου για προκαταβολή, ο δανειολήπτης πρέπει να παράσχει μια επιστολή από τον δωρητή που να αναφέρει ότι τα χρήματα είναι δώρο και όχι δάνειο.
Οι δανειστές μπορούν επίσης να ζητήσουν διευκρινίσεις κατά τη διαδικασία αναδοχής. Για παράδειγμα, μπορεί να ζητήσουν μια γραπτή επεξήγηση για να εξηγήσουν μια συγκεκριμένη τραπεζική συναλλαγή.
Ενώ η έγκριση υποθήκης είναι πιθανή εφόσον δεν υπάρχουν σημαντικές αλλαγές στην οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη από την προέγκριση, οι αγοραστές θα πρέπει να αποφεύγουν να κάνουν μεγάλες αγορές μεταξύ της προέγκρισης και της ημέρας κλεισίματος. Ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο ή δαπανηρές διακοπές θα μπορούσαν να αναγκάσουν την τράπεζα να αρνηθεί την αίτηση.
Κλείσιμο στεγαστικού δανείου
Τέλος, ο δανειστής θα εκδώσει μια ημερομηνία λήξης μόλις ο αγοραστής έχει εκπληρώσει όλες τις απαιτήσεις για απόδειξη και τεκμηρίωση.
Σύμφωνα με το νόμο, όλοι οι πάροχοι στεγαστικών δανείων πρέπει να υποβάλουν ένα έντυπο πέντε σελίδων που ονομάζεται γνωστοποίηση κλεισίματος τουλάχιστον τρεις εργάσιμες ημέρες πριν από την ημερομηνία κλεισίματος ενός δανείου. Μια γνωστοποίηση κλεισίματος αναφέρει τους όρους του δανείου, τις προβλεπόμενες μηνιαίες πληρωμές του δανειολήπτη και τις συνολικές προμήθειες και το κόστος κλεισίματος.
Ο σκοπός του τριήμερου παραθύρου είναι να παρέχει στους δανειολήπτες αρκετό χρόνο για να συγκρίνουν το τελικό κόστος του δανείου τους με προηγούμενες εκτιμήσεις κόστους που παρέχονται από έναν δανειστή. Ένας δανειολήπτης μπορεί επίσης να φέρει ερωτήσεις σε έναν δανειστή κατά τη διάρκεια αυτού του παραθύρου.
Εκτός από το ότι βοηθά τους δανειολήπτες να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις, αυτό το έντυπο τους λέει επίσης πόσα μετρητά πρέπει να φέρουν στο κλείσιμο.
Ένας αγοραστής έχει πάντα το δικαίωμα να ξεκινήσει από την αρχή με έναν νέο πάροχο στεγαστικών δανείων μέχρι το κλείσιμο, εάν δεν είναι ικανοποιημένος με τους όρους παροχής υπηρεσιών. Ωστόσο, η αλλαγή δανειστή μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις στη διαδικασία κλεισίματος που προκύπτουν από μια νέα αναθεώρηση της αίτησης, νέες κατευθυντήριες γραμμές και αλλαγές στο κόστος κλεισίματος.
Αν σας αρέσει η σελίδα μας παρακαλούμε μοιραστείτε με τους φίλους σας & Facebook
