¿Cuál es el costo real de ser propietario de una casa? Si bien la mayoría de las personas están preparadas para los pagos iniciales y los costos hipotecarios mensuales, las facturas de rutina y de “emergencia” que conlleva ser propietario de una casa constituyen el verdadero costo de ser propietario de una vivienda. Algunos costos adicionales incluidos en los pagos hipotecarios estándar también hacen que los gastos mensuales de propiedad de la vivienda aumenten más allá de lo que muestran las estimaciones hipotecarias rápidas.
A continuación se presentan algunos de los costos no tan obvios de comprar una casa.
¿A cuánto debería ascender el coste total mensual de ser propietario de una vivienda?
"Los prestamistas generalmente exigen que el PITI (principal, intereses, impuestos y seguro), o sus gastos de vivienda, sean menores o iguales al 25% al 28% del ingreso bruto mensual", según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). . Es más importante considerar los costos en relación con los ingresos personales y el precio de la vivienda al considerar la viabilidad financiera. A continuación se muestran los costos mensuales comunes de propiedad de una vivienda.
Impuestos de propiedad
Si bien las hipotecas pueden terminar después de 30 años, los impuestos a la propiedad son para siempre. Los impuestos a la propiedad varían según la ubicación. Si bien el impuesto a la propiedad se evalúa en función del valor de la vivienda, los pueblos y ciudades de diferentes estados utilizan diferentes tasas impositivas. En algunos estados con impuestos bajos, los impuestos a la propiedad ascienden a sólo unos pocos cientos de dólares al año. Los residentes de estados con impuestos elevados pueden ver facturas de impuestos de cinco cifras.
Examinar el historial fiscal de una propiedad le dará al comprador potencial una idea de cuánto deberá. La mayoría de los propietarios incluyen sus impuestos sobre la propiedad en las cuotas mensuales de su hipoteca. Los prestamistas ponen fondos de impuestos en depósito en garantía para pagar la factura completa antes de su fecha de vencimiento.
Seguro de vivienda
Se necesita prueba de una póliza de propietario para cerrar una casa cuando se financia a través de una compañía hipotecaria o un banco. Según Forbes, el coste medio de una póliza de 350.000 dólares es de 1.582 dólares al año.
El seguro de vivienda protege contra daños catastróficos. Si bien el seguro contra inundaciones no es estándar, los prestamistas exigen a los propietarios de viviendas en áreas propensas a inundaciones que obtengan un seguro especial contra inundaciones. Los propietarios de viviendas pueden elegir cobertura adicional para docenas de artículos.
Tarifas de la Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA)
Si una propiedad es parte de una asociación de propietarios, los propietarios deben pagar tarifas de HOA que van desde unos pocos dólares por mes hasta varios cientos de dólares por mes. Estas tarifas de HOA se destinan a cubrir los costos de mantenimiento, conservación de la piscina, seguro del edificio y otros gastos "comunes".
Los propietarios deben pagar las cuotas de la HOA mensual o anualmente. En algunos casos, es posible que el comprador los deba al momento del cierre. A diferencia de los gastos que los propietarios pueden recortar del presupuesto o negociar, las tarifas de HOA no tienen una opción de exclusión voluntaria. También tienden a aumentar cada año.
Mantenimiento de rutina del hogar
Si bien algunas casas son propiedades “llave en mano”, lo que permite al propietario mudarse sin renovaciones, ninguna casa es una propiedad libre de mantenimiento. Los propietarios de viviendas deben abordar diariamente el mantenimiento estético y de seguridad.
A continuación, presentamos un vistazo a los posibles costos de mantenimiento ocultos en los que muchos compradores entusiastas no piensan cuando buscan propiedades disponibles:
Cortar el césped, desherbar, sembrar, regar, rastrillar y otras formas de cuidado del césped. Retocar pintura interior o exterior. Reemplazo de luminarias rotas. Prevenir/eliminar plagas. Limpieza de canalones. Instalación de protectores de canalones. Limpieza de piscinas y jacuzzis (si corresponde). Restauración y resellado de terrazas y porches. Reparar o reemplazar electrodomésticos rotos. Palear. Paisajismo generalizado.
Un enfoque de bricolaje es una forma de reducir los costos de mantenimiento del hogar. Sin embargo, incluso los propietarios frugales pueden necesitar financiar la compra de herramientas y equipos esenciales que les permitan realizar tareas por sí mismos.
Utilidades
¿Qué facturas pagas por una casa? La lista de facturas a pagar al ser propietario de una casa incluye calefacción, refrigeración, electricidad, agua, alcantarillado, Internet y teléfono. Si bien los pozos, los sistemas sépticos y otras fuentes de servicios públicos “independientes” pueden no implicar cargos mensuales, los propietarios son responsables del mantenimiento y reemplazo de estos sistemas.
Los habitantes de apartamentos que buscan una casa no son ajenos a los costos de los servicios públicos. Sin embargo, es posible que no esperen el aumento de costos que se produce al mudarse de un apartamento a una casa. Para los inquilinos que ya alquilan casas o condominios sin servicios públicos incluidos, no debería haber sorpresas. Sin embargo, el aumento al pasar de un apartamento de un dormitorio a una casa con entre 1.500 y 3.000 pies cuadrados de espacio puede ser sustancial. Solicitar ver estados de cuenta de servicios públicos recientes antes del cierre puede ayudar al comprador a anticipar facturas específicas.
Grandes gastos y reparaciones
Si bien los gastos rutinarios de ser propietario de una casa pueden parecer mucho con lo que luchar, los propietarios deben prepararse para reparaciones de emergencia, reemplazos y otros gastos importantes. Cuando falla un sistema importante en una casa, a menudo es necesario solucionar el problema de inmediato para evitar daños graves a largo plazo. Los principales gastos comunes que los propietarios deben presupuestar incluyen:
Reemplazo de sistemas HVAC. Fallas en el sistema de plomería. Reparaciones y remediación después de daños por agua. Reemplazo de techo. Según el Departamento de Energía de Estados Unidos, el coste medio de reemplazar un tejado es de unos 10.000 dólares. Repavimentación de vías de acceso. Reparación de puertas o ventanas. Eliminación de moho. Reemplazos de pozos o sistemas de agua. Reparaciones por una base defectuosa.
Cada una de estas reparaciones puede costar desde varios cientos hasta varios miles de dólares. Si bien los propietarios de viviendas pueden financiar algunos gastos importantes de la vivienda mediante préstamos personales o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, deben reservar dinero para gastos inesperados.
Seguro Hipotecario Privado (PMI)
Para los compradores que depositan menos del 20% al cierre, los prestamistas exigen algo llamado seguro hipotecario privado (PMI) que se agrega a cada pago mensual de la hipoteca hasta que la hipoteca se haya pagado a la relación préstamo-valor (LTV) del 80%. El PMI puede sumar entre el 0,5% y el 5% del importe original de una hipoteca.
Pagos hipotecarios mensuales “verdaderos”
Las “matemáticas rápidas” utilizadas para desglosar el costo mensual total de propiedad de una vivienda basándose únicamente en los pagos de la hipoteca no son toda la historia. La mayoría de las personas sólo miran el capital cuando tienen una idea aproximada de cuánto cuesta ser propietario de una casa. Sin embargo, el capital solo se refiere a la parte del pago de una hipoteca que se destina a reducir el saldo del préstamo hasta que se cancele la vivienda.
El costo mensual total de ser propietario de una vivienda antes de tener en cuenta el mantenimiento, los servicios públicos y otros extras se determina mediante el acrónimo PITI, que significa capital, intereses, impuestos y seguro. El interés es la tasa que cobra un prestamista por el préstamo. Como se mencionó anteriormente, los impuestos y los seguros aumentan los gastos mensuales de propiedad de vivienda según las tarifas cobradas por una propiedad específica.
Costos de compra de vivienda
Algunos de los gastos de ser propietario de una casa deben pagarse antes de que los compradores puedan obtener las llaves. Los costos de cierre y el efectivo para cerrar son los dos grandes tipos de costos de vivienda previos a la compra.
Si bien los costos de cierre se refieren a todas las tarifas de servicio necesarias para cerrar un préstamo, el efectivo para cerrar se refiere al monto total que el comprador deberá aportar para el cierre. El efectivo para cerrar incluye los costos de cierre.
Según Freddie Mac, la cantidad promedio necesaria para cerrar una casa de $250,000 después de depositar el 20% en una hipoteca a 30 años es de $7,625. Freddie Mac también sugiere que los compradores incluyan estas cantidades en el costo de comprar una casa:
Pago inicial: Con un total del 3 % al 20 % del precio de compra de una vivienda, un pago inicial ayuda a determinar cómo son los pagos mensuales al reducir el monto del préstamo. Depósito de garantía: los compradores deben presentar entre el 1% y el 2% del precio de compra de la vivienda al hacer una oferta. También conocido como depósito de buena fe, el propósito de este pago es demostrar seriedad al vendedor. El total del dinero de garantía se puede aplicar a los costos de cierre o al pago inicial. Inspección de viviendas: La mayoría de las inspecciones de viviendas cuestan entre $300 y $600. Cuando se comprueba si hay moho u otros problemas no estándar, los precios son más altos. Costos de cierre: los costos de cierre, que representan del 2% al 5% del precio de compra de una vivienda, se pagan al prestamista, al agente de bienes raíces, a la compañía de títulos y a otras personas involucradas en la transacción. Los costos de cierre comunes incluyen honorarios de registros gubernamentales, honorarios de tasación, honorarios de informes crediticios, honorarios de originación del prestamista, honorarios de servicio de títulos, honorarios de servicio de impuestos, honorarios de encuesta, honorarios de abogados y honorarios de suscripción. Gastos de mudanza: Aunque a menudo se pasan por alto durante la emoción de encontrar una casa, los gastos de mudanza pueden volverse considerables cuando se realiza una mudanza de larga distancia que involucra a empresas de mudanzas profesionales o camiones de alquiler.
¿Cuánto cuesta ser propietario de una vivienda?
La respuesta depende del tamaño, la ubicación y el valor de una vivienda. Una vez que finalizan los pagos globales para el cierre y el pago inicial, los propietarios deben concentrarse en mantener una factura hipotecaria mensual que incluya impuestos y seguros.
También es necesario priorizar la presupuestación de los costos recurrentes de servicios públicos, mantenimiento y reparación. Para algunos propietarios, los impuestos representan el mayor gasto anual de la vivienda fuera del pago real de la hipoteca.
Para otros, vivir en una zona con servicios públicos caros requiere un presupuesto especial. Por supuesto, los propietarios de viviendas antiguas deberían ahorrar más dinero cada mes para realizar reparaciones y mejoras importantes.
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