El seguro hipotecario privado es uno de esos temas controvertidos relacionados con la compra de una vivienda. Si bien algunos expertos recomiendan evitar el PMI a toda costa, otros dicen que es un precio que vale la pena pagar para poder comprar una casa antes. ¿Qué es el seguro hipotecario privado? Conocido más comúnmente como PMI, este tipo de seguro hipotecario se requiere cuando se realiza un pago inicial bajo para una vivienda. ¿Deberías realmente asumir el PMI? Este artículo cubre los conceptos básicos del PMI en préstamos convencionales.
¿Por qué necesita el PMI?
En primer lugar, no todos los que compran una vivienda necesitan el PMI. Si planea hacer un pago inicial del 20% o más al comprar una casa, puede ignorar por completo el PMI porque su prestamista no le exigirá que lo pague. Los costos del PMI son costos que asumen los compradores cuando quieren poder comprar una casa aunque aún no hayan ahorrado lo suficiente para un pago inicial del 20%.
Cuando los compradores compran viviendas con menos del 20% de pago inicial mediante una hipoteca convencional, deben pagar el PMI para poder recibir la aprobación de un préstamo. El PMI no es un gasto opcional. La razón por la que los prestamistas exigen el PMI para pagos iniciales inferiores al 20% es porque los protege en caso de que un prestatario deje de realizar los pagos de un préstamo. Cuando se necesita un seguro hipotecario para una hipoteca unifamiliar de la Administración Federal de Vivienda (FHA), se le llama prima de seguro hipotecario (MIP).
Si bien el MIP es similar al PMI, requiere un pago al cierre. Es más, los pagos mensuales del MIP vencerán durante la vigencia del préstamo si realiza un pago inicial inferior al 10 %. Para los prestatarios que hacen un pago inicial del 10% o más con préstamos de la FHA, el MIP desaparece después de 11 años.
¿A cuánto asciende el seguro hipotecario?
"Si bien la cantidad que paga por el PMI puede variar, puede esperar pagar aproximadamente entre $ 30 y $ 70 por mes por cada $ 100 000 prestados", según la información sobre la tasa del PMI compartida por Freddie Mac. ¿A cuánto asciende normalmente el PMI? Como la mayoría de los tipos de seguros, los costos del PMI pueden fluctuar según las tarifas de seguro actuales. Sin embargo, la mayoría de las personas pagan entre el 0,1% y el 2% del monto de sus préstamos anualmente. Si tiene una hipoteca de $400,000, eso podría equivaler a $8,000 por año.
¿Todos pagan la misma cantidad por el PMI hipotecario?
Las tasas del PMI de préstamos convencionales pueden fluctuar bastante según el prestatario. Su prestamista tendrá en cuenta varios factores al determinar el costo de sus primas de PMI. He aquí un vistazo a lo que implica la decisión:
El monto de su pago inicial: si bien el PMI es para pagos iniciales inferiores al 20%, el monto exacto que deposite puede determinar cuánto pagará por el PMI. Muchos prestatarios cometen el error de bajar lo más posible sus pagos iniciales una vez que saben que pagarán el PMI. Los pagos iniciales más bajos son más riesgosos para los prestamistas. Aumentar el monto de su pago inicial, incluso si no puede alcanzar el 20%, aún puede ayudarlo a ahorrar dinero al reducir su tasa de PMI. Su historial crediticio: al determinar el monto de su PMI, su prestamista analiza su historial crediticio para medir qué tan responsable ha sido al pedir dinero prestado en el pasado. Un historial crediticio que demuestre que tiene un historial de pago de facturas a tiempo, pago de deudas a tiempo y mantenerse por debajo de su límite de crédito puede ayudarlo a disfrutar de un precio de PMI más bajo que el de alguien con un historial crediticio inestable. Tipo de hipoteca: Las primas del PMI son generalmente más bajas en las hipotecas de tasa fija en comparación con las hipotecas de tasa ajustable. Como resultado, las primas del PMI para tasas fijas son generalmente más bajas. Su prestamista: El costo del seguro hipotecario es algo que debe discutir con los prestamistas mientras busca su hipoteca.
Como la mayoría de los aspectos de la obtención de una hipoteca, los costos del PMI dependen en gran medida de su historial financiero como prestatario. Además, el PMI es un costo que puede fluctuar en función de cuánto deposita, incluso cuando se mantiene por debajo del 20 % para el pago inicial. Puede ser ventajoso pedirle a un prestamista que le proporcione diferentes cotizaciones de PMI utilizando diferentes montos de pago inicial para decidir cuándo vale la pena a largo plazo depositar un poco más de dinero.
¿Existe algún tipo de préstamo que no requiera PMI si deposita menos del 20%?
El único préstamo que no tiene algún tipo de seguro hipotecario adjunto es un préstamo de Asuntos de Veteranos (VA). Si bien este tipo de préstamo solo está disponible para veteranos elegibles con un derecho de préstamo hipotecario disponible, esta opción permite a los compradores comprar una casa sin pagos iniciales ni seguro hipotecario mensual. Sin embargo, es posible que se requiera una tarifa única de financiación del VA por un total de entre el 1,25 % y el 3,3 % del monto del préstamo, ya sea al cierre o como parte del monto del préstamo. La tarifa de financiación no se aplica a los veteranos que reciben discapacidad del VA y a sus cónyuges sobrevivientes que califican.
¿Cuánto tiempo tienes para pagar el seguro hipotecario?
El PMI puede desaparecer una vez que el comprador haya acumulado un valor líquido del 20% en una vivienda. Una vez que haya alcanzado ese hito, tendrá que solicitarle a su prestamista que elimine su gasto mensual de PMI. Sin embargo, el PMI desaparecerá incluso si no toma ninguna medida. Los propietarios de viviendas que se mantienen al día con los pagos de su hipoteca verán que su PMI finalizará automáticamente una vez que el saldo principal alcance el 78% del valor de tasación original de la vivienda.
¿Es mejor pagar el PMI o esperar hasta poder pagar un 20% de pago inicial?
Esta es una decisión personal del comprador. Generalmente, la gente ve el PMI como un vehículo para adquirir una casa antes. PMI puede ser la elección correcta en los siguientes escenarios:
Le preocupa que el precio lo deje fuera del mercado si espera. Desea poder comprar una casa porque está comprando en un área con poco inventario. Quiere comprar una casa mientras las tasas de interés están en un buen lugar. Quiere poder ver una variedad de casas y vecindarios sin preocuparse por pagar el 20% del pago inicial. Quiere comprar una casa pronto porque el aumento de las tasas de alquiler en su área reducirá los ahorros que obtendría al saltarse el PMI. Cree que le llevará años ahorrar el 20% del pago inicial. Preferiría hacer pagos mensuales ligeramente mayores si eso le permite conservar más efectivo ahora. Desea utilizar un pago inicial más bajo porque está ahorrando dinero para renovaciones o remodelaciones de su hogar.
Por supuesto, quienes desaconsejan el PMI señalan que se necesitarán años para alcanzar el umbral en el que se pueda eliminar el PMI. También podrían decir que el PMI es algo que protege al prestamista en lugar del comprador. Básicamente, estás pagando una póliza de seguro todos los meses que no protege tu participación en lo que ya has pagado por una casa.
¿Es el seguro hipotecario privado lo mismo que el seguro de vivienda?
El PMI no está relacionado con una póliza de seguro para propietarios de vivienda. Si bien los prestamistas exigen un seguro para propietarios de vivienda al obtener una hipoteca, no está vinculado a su hipoteca ni al pago inicial. Las pólizas de seguro para propietarios de vivienda cubren daños a su hogar, propiedad o pertenencias debido a eventos climáticos, incendios y otros factores diversos. Una póliza se compra a través de una compañía de seguros independiente que no está vinculada a su prestamista.
¿Es el PMI lo mismo que el seguro de protección hipotecaria (MPI)?
PMI y MPI no están relacionados. MPI es una póliza separada que puede adquirir para cubrir los pagos de su hipoteca después de su fallecimiento. Al igual que el seguro de vida, MPI garantiza que sus seres queridos reciban un beneficio que puede ayudarles a evitar una venta o una ejecución hipotecaria. De hecho, a veces se hace referencia al MPI como “seguro de vida hipotecario”.
Reflexiones finales sobre el seguro hipotecario privado
PMI puede proporcionar un atajo muy necesario para cumplir con el pago inicial del 20% para los prestatarios que no pueden ahorrar lo suficiente o prefieren tener más efectivo a mano para reparaciones en el hogar. Sin embargo, el PMI puede ser sustancial en una hipoteca más grande. También es un costo que técnicamente no proporciona ningún beneficio o protección para el prestatario más allá del pago inicial más pequeño debido al hecho de que el PMI está destinado a proteger al prestamista en lugar del comprador.
Si bien el PMI no es permanente, los prestatarios deben monitorear cuidadosamente la progresión de sus hipotecas para asegurarse de que el PMI desaparezca cuando debería. Algunos prestamistas en realidad exigen que los prestatarios soliciten que se elimine el PMI aunque hayan alcanzado el umbral para calificar para que se elimine.
En última instancia, decidir si el PMI es inteligente se reduce a analizar los números de diferentes maneras para sopesar los pagos mensuales ligeramente mayores con las ventajas de depositar menos del 20% a largo plazo.
Si te gusta nuestra página por favor compártela con tus amigos. & Facebook