Ser propietario de una vivienda es un sueño para muchos y un hito importante que marca un nuevo capítulo en la vida. Para los compradores de vivienda por primera vez, el proceso puede parecer desalentador, abrumador y, a veces, confuso. Comprar una casa implica muchas decisiones críticas e inversiones financieras que requieren una planificación y consideración cuidadosas. Desde elegir la ubicación adecuada hasta comprender los aspectos legales y financieros de la propiedad de una vivienda, hay varias cosas esenciales que todo propietario debe saber antes de comprar una casa. Este artículo explorará algunos de los elementos esenciales más importantes para propietarios de viviendas que pueden ayudarle a tomar decisiones informadas y convertir su sueño de ser propietario de una vivienda en realidad.
Definición de propiedad de vivienda: esto es lo que significa ser propietario de una casa
Los propietarios de viviendas poseen sus viviendas de dos maneras diferentes. Algunos propietarios son propietarios de sus casas sin hipoteca porque ya la pagaron o compraron una casa en efectivo. Usted sigue siendo propietario de una vivienda incluso si utiliza una hipoteca para pagarla. Por supuesto, no pagar una hipoteca puede provocar que un banco ejecute la ejecución hipotecaria de su casa.
Convertirse en propietario de una vivienda
Para la mayoría, convertirse en propietario de una vivienda significa convertirse en prestatario. Esto se debe a que la persona promedio requiere una hipoteca de un banco o institución de crédito para comprar una casa. Los préstamos comunes que se utilizan hoy en día para comprar viviendas en los Estados Unidos incluyen:
Préstamo convencional: una opción popular entre los prestatarios con buen crédito, un préstamo convencional generalmente ofrece mejores tasas de interés que los préstamos respaldados por el gobierno. Sin embargo, calificar para este préstamo es más difícil. Esté preparado para presentarse con un puntaje crediticio de al menos 620. Si bien puede pagar tan solo el 3% con un préstamo convencional, la mayoría de los prestatarios pagan el 20% para evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI). Los pagos de PMI se mantendrán hasta que tenga el 20% del valor líquido de una vivienda. Préstamo FHA: Respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), este préstamo está disponible para prestatarios con un puntaje crediticio mínimo de 500. Mientras que los prestatarios con puntajes crediticios de 580 pueden pagar solo el 3%, los prestatarios con puntajes entre 500 y 579 deben pagar baja al menos un 10%. El PMI es obligatorio con los préstamos de la FHA. Préstamo VA: este préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. está disponible para miembros militares actuales, veteranos y cónyuges elegibles. La mayoría de los préstamos VA no requieren pagos iniciales. No se requiere una puntuación de crédito mínima. Préstamo del USDA: si está buscando viviendas en áreas rurales designadas, un préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) puede ayudar a compradores de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas sin pago inicial ni seguro hipotecario. Hipoteca Jumbo: “Jumbo” se refiere a este préstamo que excede todos los límites de préstamos conformes. Se utiliza para comprar casas de lujo y de alto valor que pueden costar $1 millón o más. Por lo general, los compradores deben realizar un pago inicial de al menos el 20 % sin compromiso.
Al tomar decisiones hipotecarias, la mayoría de los compradores eligen algo llamado hipoteca de tasa fija. En una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés de un préstamo hipotecario permanece igual durante la duración del préstamo, a menos que el propietario refinancie. Eso significa que la tasa que su prestamista proporciona en el documento de divulgación de cierre es la tasa que pagará durante los próximos 15 a 30 años. La ventaja de una hipoteca de tasa fija es que ofrece previsibilidad para la elaboración de presupuestos. Aparte de los impuestos a la propiedad y las tarifas del seguro para propietarios de viviendas, ¡el costo mensual de propiedad de vivienda es fijo!
Necesitará refinanciar para obtener una tasa más baja si la tasa de interés cae después de que firmen una hipoteca de tasa fija. Además, las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija suelen ser más altas que las de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) rivales. Por eso es posible que prefiera obtener préstamos con tasas de interés fluctuantes según las condiciones del mercado.
Una ARM generalmente viene con tasas de interés iniciales más bajas que cambian con el mercado. Incluso podría fijar una tasa baja durante varios años antes de que el préstamo cambie a una tasa variable. La mayoría de las ARM se ajustan cada seis a 12 meses una vez que entra en vigor la tasa variable. El riesgo de esto es que es imposible saber cuánto pagará mensualmente una vez que su tasa de interés introductoria desaparezca. Si bien puede ahorrar mucho al inicio de su préstamo, siempre existe la posibilidad de que un préstamo se vuelva inasequible si las tasas se disparan.
Las hipotecas de tasa fija son préstamos estables y “sin preocupaciones”, ideales para cualquiera que planee quedarse en una casa durante al menos cinco años. Si bien los ARM conllevan riesgos, podrían ser buenos para los compradores que planean mudarse al 100% dentro de dos a cinco años. ¡La conclusión es que debe conocer los riesgos al cortejar ahorros de intereses!
Las ventajas de ser propietario de una vivienda
Alguien que esté pensando en comprar una casa por primera vez puede preguntarse por qué tantas personas están dispuestas a pagar fuertes pagos iniciales y costos de cierre para ser propietarios de una casa.
La verdad es que una casa es un vehículo para generar riqueza. En muchos casos, una casa es el mayor activo que posee una persona. Los datos de la Reserva Federal muestran que los propietarios de viviendas en Estados Unidos tienen 40 veces más riqueza que los inquilinos. Mientras que el patrimonio neto medio de los propietarios es de 255.000 dólares, el patrimonio neto medio de los inquilinos es de sólo 6.300 dólares. Aquí hay un análisis de las ventajas de ser propietario de una vivienda:
La capacidad de controlar su pago mensual en lugar de preocuparse por el aumento de los alquileres. Ver crecer el capital con cada pago mensual en lugar de simplemente perder el dinero del alquiler. Disfrutar de apreciación si el valor de su casa aumenta. Los bienes raíces pueden ser una inversión más inteligente en comparación con las acciones para alguien que no quiere lidiar con la volatilidad del mercado. Los impuestos a la propiedad y los costos del seguro hipotecario se pueden incluir en sus deducciones fiscales detalladas. Eso es como obtener dos créditos fiscales por ser propietario de una vivienda. Ser propietario de una casa puede mejorar su puntaje crediticio para ayudarlo a obtener préstamos y financiamiento a mejores tasas.
Es posible que no desee comprar una casa “hoy” porque cree que no podrá aprovechar la riqueza que su casa está generando hasta que esté listo para venderla más adelante en la vida. Sin embargo, ¡puede aprovechar el valor líquido de su vivienda mucho antes de lo que piensa! Cuando los prestatarios utilizan el valor líquido de la vivienda para obtener préstamos, tienden a obtener mejores tasas sin restricciones sobre para qué se puede utilizar el efectivo. Eso significa que el valor líquido de una vivienda puede ayudar a financiar planes comerciales, pagos de deudas, educación, vacaciones, mejoras en el hogar y más. A continuación se muestran algunas formas de aprovechar el valor de una vivienda incluso antes de que se cancele la hipoteca:
Refinanciación con retiro de efectivo: el propietario de una vivienda refinancia un préstamo mayor al necesario para embolsarse el dinero extra. Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda: esta opción común le permite pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda mientras mantiene su hipoteca existente. El préstamo se entrega en una suma global con una tasa fija. Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC): Las HELOC funcionan como tarjetas de crédito respaldadas por su vivienda. Los prestatarios sólo devuelven lo que utilizan. La misma línea de crédito puede incluso utilizarse repetidamente siempre y cuando devuelvas la totalidad de lo que has retirado. Hipotecas inversas: también conocida como hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM), una hipoteca inversa es una opción que permite a los propietarios de 62 años o más convertir el valor líquido de la vivienda en efectivo.
Por supuesto, no necesita utilizar ninguna de estas técnicas "elegantes" para ganar dinero desde su casa. La mayoría de los vendedores de viviendas simplemente utilizan el dinero que ganan al vender su primera casa para mudarse a algo más grande o más caro cuando compran su segunda casa. En algunos casos, la ganancia puede cubrir fácilmente el pago inicial completo de una vivienda más cara.
Decidir si ser propietario de una vivienda es adecuado para usted
Obtener una aprobación previa para un préstamo es el primer paso para cualquiera que esté considerando ser propietario de una vivienda. La mayoría de los agentes de bienes raíces no mostrarán propiedades a compradores que se presenten sin cartas de aprobación previa. Si bien una aprobación previa no es inamovible, le brinda una buena idea del monto del préstamo y los términos que se le aprobarán cuando solicite un préstamo real después de encontrar la casa que desea comprar. Esto es lo que pedirá un prestamista:
Comprobante de ingresos en forma de talones, formularios W2 o recibos Comprobante de activos que muestre el tamaño de su pago inicial disponible Puntaje de crédito Verificación de empleo
Supongamos que su poder de endeudamiento es menor de lo esperado. En ese caso, puede decidir que es hora de mejorar su puntaje crediticio y reducir su relación deuda-ingresos (DTI) ahorrando más, pagando facturas, abordando elementos negativos en su informe crediticio o tratando de aumentar su nivel de ingresos. .
Preguntas que debe hacerse antes de convertirse en propietario de una vivienda
Primero, sea honesto acerca de su capacidad para pagar una casa. Los compradores deben estar preparados para pagar un pago inicial, costos de cierre por un total del 3% al 6% del préstamo y todos los costos asociados con la mudanza.
Una vez que esté en una casa, las reparaciones, el reemplazo de electrodomésticos o sistemas, los problemas de mantenimiento, el paisajismo y las mejoras en el hogar pueden requerir inversiones importantes. ¡Los costos que solían ser los “problemas” de su arrendador ahora recaen directamente sobre sus hombros! Por supuesto, la responsabilidad adicional vale la pena si está ansioso por tener su propio lugar.
A continuación, considere cuánto tiempo planea permanecer en el área. Si su historial profesional le ha obligado a mudarse cada tres o cuatro años, es posible que comprar una casa no valga la pena porque no permanecerá en ella el tiempo suficiente para ver cómo aumenta su valor. Además, las primeras etapas del pago de la hipoteca se inclinan fuertemente hacia el pago de intereses en lugar de los pagos del principal. Eso significa que no comenzará a generar capital de inmediato. Puede perder dinero en costos de cierre y costos de mudanza si necesita vender cada vez que se muda.
Finalmente, sea honesto acerca de sus intenciones. ¡Dejarse llevar por el frenesí de ser propietario de una casa en las redes sociales, en su círculo social o en las noticias puede hacer que se lance a algo para lo que aún no está preparado! La decisión de convertirse en propietario de una vivienda debe tomarse en función tanto de su estilo de vida como de su salud financiera.
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