Kodulaenu heakskiidu saamiseks pole otseteed. Ostjad peavad täitma laenuandjate nõuded, tõestades oma suutlikkust teha sissemakse ja olla kursis hüpoteeklaenu maksetega. Sellest juhendist leiate juhiseid kodulaenu saamiseks.
Uurige hüpoteeklaenuandjaid
Esimene samm eluasemelaenu saamiseks on laenuandja leidmine, kes pakub eelnevat kinnituskirja. Soovitatav on hankida erinevatelt laenuandjatelt vähemalt kolm eelkinnituskirja. Need tähed võimaldavad võrrelda:
Laenusummad Intressimäärad Tasud Erinevad sulgemiskulud
Kui võimalik, hankige soovitusi sõpradelt või pereliikmetelt. Taotluste levitamine väikestele pankadele, suurematele hüpoteeklaenufirmadele ja kohalikele krediidiühistutele pakub palju võimalusi.
Hankige hüpoteeklaenuandjalt eelkinnituskiri
Eelkinnitus on esimene "mitteametlik" samm hüpoteegi saamiseks. Enamik kinnisvaramaaklereid näitab kinnisvara ainult neile, kellel on eelluba kodulaenu saamiseks. Kodulaenu eelkinnituse saamine näitab ka ostjale, kui palju kodu ta endale lubada saab.
Kas parem on saada eelkvalifitseerimine või eelkinnitus?
Lootusrikkad ostjad saavad isiklikust ostujõust esialgset ülevaadet otsides kasutada eelkvalifitseerimist. Siiski ei pea see eelkinnituskirja kaalu.
Erinevalt hüpoteegi eelkvalifitseerumisest umbkaudse hinnangu saamisel nõuab eelkinnituskirja saamine ulatuslikku taotlust. Laenuandjad kontrollivad krediiti, kontrollivad varasid ja kinnitavad töökohta enne eelkinnituskirjade väljastamist.
Mida on mul eelkinnituseks vaja? Lisaks hüpoteegiavalduse täitmisele peab ostja esitama ka järgmised dokumendid:
Varade tõend: sisaldab panga- ja investeerimisaruandeid, mis tõendavad, et laenuvõtja suudab katta sissemakse, sulgemiskulud ja muud kulud. Laenuvõtjate jaoks, kes loodavad PMI-d (erahüpoteeklaenukindlustus) vältida, on vaja 20% alla panna. Sissetulekukinnitus: võib sisaldada W-2 palgaaruandeid, viimase kahe aasta maksudeklaratsioone, hiljutisi palgateateid, mis näitavad aasta-aastast sissetulekut, ja tõendeid muude sissetulekuallikate kohta. Krediiditõend: laenuvõtja krediidiskoori kogumisel otsib laenuandja minimaalset krediidiskoori kas 620 (tavaline laen) või 580 (FHA laen). Tööhõive kontrollimine: laenuandjad võivad helistada hüpoteegitaotluses loetletud tööandjale, et kinnitada tööalane staatus ja palk. Füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekut tõendav dokument: kui laenuvõtja on füüsilisest isikust ettevõtja, peab ta esitama dokumendid sissetuleku ja rahalise tugevuse kohta.
Kui ostja on esitanud hüpoteegi eelkinnituse, annab laenuandja lõpliku hüpoteegitaotluse täitmisel maksimaalse laenusumma, mille ostja tõenäoliselt heaks kiidab.
Mida teha, kui hüpoteegi eelkinnitusest keeldutakse
Kui teil on eelkinnituskiri, on aeg leida kinnisvaramaakler, kes aitaks teil kinnisvara sirvida. Kui te ei vastanud hüpoteegi eelkinnituse nõuetele, parandage see, esitades puuduvad dokumendid või parandades tagasilükkamise põhjustanud finantsprobleemi.
Enamik laenuandjaid annab soovitusi selle kohta, kuidas laenuvõtja saaks parandada oma võimalust saada heakskiit.
Keeldumiste põhjuseks on sageli liiga kõrge võlgade ja sissetulekute suhe (DTI). DTI viitab protsendile laenuvõtja igakuisest brutosissetulekust, mis kulub igakuiste võlgade tasumiseks. Põhimõtteliselt kaalub see raha sissetulekut raha väljamineku vastu. Laenuandjad vaatavad maksete hulka eluase, krediitkaart, laenu tagasimaksed ja lapsetoetus.
Kuigi üldreegel on hoida DTI alla 43%, meeldib enamikule laenuandjatele, et DTI ei ületaks 36%. Sellest 36% -st peaks vaid 28% minema olemasoleva üüri või hüpoteegi makseks. Mõned DTI vähendamise viisid on järgmised:
Krediitkaartide tasumine. Suuremate maksete tegemine võlgade eest, et saldod kiiresti tasuda. Täiendavate võlgade vältimine. Paludes võlausaldajatel intressimäärasid alandada, et tekitada väiksemaid kuumakse. Sissetulekute suurendamine.
Teine levinud põhjus hüpoteegi eelkinnitusest keeldumiseks on madal krediidiskoor. Krediidiskoori arvestatakse järgmiselt.
Krediidiajaloo pikkus Õigeaegsete maksete ajalugu Kuidas krediiti kasutatakse Hiljuti avatud kontode arv
Hoidke laenukasutus alla 30%, kui järgite kodulaenu heakskiitmise juhiseid. Krediidikasutus viitab sellele, kui palju krediiti seoses ostujõuga kasutatakse. Näiteks kui keegi võtab 10 000 dollarilise limiidiga kaardi pealt 3000 dollarit kuus, on krediidikasutus 30%.
Mõned võimalused hüpoteegi saamiseks krediidiskoori suurendamiseks on järgmised:
Vaidlusta krediidiaruandes sisalduv ebatäpne teave. Makske krediitkaartide saldod. Paluge kaartide krediidilimiite suurendada, et vaikimisi krediidikasutust koheselt vähendada. Kui krediiti pole, paluge saada pereliikme kaardil volitatud kasutajaks. Makske kõik arved õigeaegselt. Kui teil on inkasso, võtke ühendust kollektsionääridega, et näha, kas nad lõpetavad tasude teatamise ja vastutasuks täieliku makse eest. Kasutage panga tagatud sularahapõhist krediitkaarti. Alustage üüri- ja kommunaalmaksete esitamist krediidiasutustele. Vältige krediitkaartide sulgemist.
Enne hüpoteegi eelkinnitusprotsessi läbimist saate krediidiprobleeme ennetada, taotledes kõigilt kolmelt suuremalt krediidibüroolt tasuta aruannet. Kontrollige vigu, probleeme, mida saate parandada, või negatiivset tegevust, mis on liiga vana, et jääda krediidiaruandesse. Enamik negatiivsest teabest kaob seitsme kuni kümne aasta pärast.
Mida teha pärast kodulaenu eelkinnituse saamist
Enamik eelkinnituskirju kehtib 90 päeva. See annab 90-päevase ajavahemiku pakkumise tegemiseks, enne kui peate uuesti taotlema. Teekond eelkinnitusest hüpoteegi sulgemiseni võib välja näha järgmine:
Kinnisvaramaakleri hankimine Majaotsing kooskõlastuseelses hinnavahemikus Pakkumise tegemine Ostulepingu allkirjastamine
Järgmisena naaseb ostja laenuandja juurde, käes on allkirjastatud ostuleping, et viia lõpule hüpoteegi protsess. Allakirjutatud leping on oluline, kuna laenuandja kasutab seda hindamiseks, tagades, et laenuvõtja pakkumine on vastavuses kodu väärtusega.
Kodulaenu heakskiitmine pärast pakkumise tegemist
Kuigi eelkinnituskirja esitanud laenuandjaga laenuprotsessi lõpule viimiseks pole kohustust, on see kõige levinum variant. See on ka kõige lihtsam, kuna laenuandjal on laenuprotsessi lõpuleviimiseks vajalik teave juba olemas.
Hüpoteegi toimingud pärast eelkinnitust
Laenuandjad võivad selles etapis küsida täiendavaid dokumente. Kui ostjad esitavad hüpoteegitaotluse jaoks kõik olulised andmed, esitab laenuandja laenuvõtjatele kolme tööpäeva jooksul laenuprognoosi.
Nagu eelkinnituskiri, ei ole laenuprognoos ametlik pakkumine. See seab ainult ootused. Isegi intressilukuga laenuhinnang ei ole ametlik pakkumine. Pärast laenuprognoosi saamist toimige järgmiselt.
Lugege see hoolikalt läbi. Veenduge, et pakutud laen peegeldab laenuhalduriga arutatud laenu. Kontrollige, kas intressimäär on lukus. Kui kurss on lukus, ei muutu see pakkumise kuupäeva ja sulgemise vahel seni, kuni sulgete dokumendil määratud kuupäevaks. Kui määr pole lukus, võib see olla.
Laenuandja võib kindlustuse tagamise protsessi käigus küsida ajakohastatud pangaväljavõtteid või makseteatisi, et kinnitada, et laenuvõtja finantsolukord ei ole pärast eelloa andmist muutunud. Föderaalse tagatisega laenu saamisel võib laenuvõtjal olla vaja esitada ka föderaalse eluasemeameti (FHA) nõutud paberid.
Kui kasutate kinkeraha sissemakseks, peab laenusaaja esitama kinkija kirja, et raha on kingitus, mitte laen.
Laenuandjad võivad tagatise andmise protsessi käigus ka selgitusi küsida. Näiteks võivad nad nõuda konkreetse pangatehingu selgitamiseks kirjalikku seletuskirja.
Kuigi hüpoteegi kinnitamine on tõenäoline seni, kuni laenuvõtja finantsolukord ei ole pärast eelkinnitamist oluliselt muutunud, peaksid ostjad vältima suurte ostude tegemist eelkinnituse saamise ja sulgemispäeva vahel. Uus autolaen, õppelaen või kallis puhkus võib põhjustada panga taotluse tagasilükkamise.
Hüpoteeklaenu sulgemine
Lõpuks väljastab laenuandja tähtaja, kui ostja on täitnud kõik tõendite ja dokumentide nõuded.
Seaduse järgi peavad kõik hüpoteeklaenu pakkujad esitama viieleheküljelise vormi, mida nimetatakse sulgemisavalduseks, vähemalt kolm tööpäeva enne laenu lõppkuupäeva. Lõppteatises kirjeldatakse üksikasjalikult laenutingimusi, laenuvõtja prognoositavaid igakuisi makseid ning kogutasusid ja sulgemiskulusid.
Kolmepäevase akna eesmärk on anda laenuvõtjatele piisavalt aega, et võrrelda oma lõplikke laenukulusid laenuandja esitatud varasemate kuluprognoosidega. Laenuvõtja võib selle akna ajal esitada küsimusi ka laenuandjale.
Lisaks sellele, et see vorm aitab laenuvõtjatel teha teadlikke otsuseid, annab see neile ka teada, kui palju sularaha tuleb sulgeda.
Ostjal on alati õigus alustada uue hüpoteeklaenu pakkujaga kuni sulgemiseni, kui ta pole teenusetingimustega rahul. Laenuandja vahetamine võib aga kaasa tuua viivitusi sulgemisprotsessis, mis tuleneb uuest taotluse läbivaatamisest, uutest juhistest ja sulgemiskulude muutustest.
Kui teile meeldib meie leht, jagage seda oma sõpradega & Facebook
