Maja omamine on paljude jaoks unistus ja oluline verstapost, mis tähistab elus uut peatükki. Esmakordsete koduostjate jaoks võib protsess tunduda hirmutav, üle jõu käiv ja mõnikord segane. Maja ostmine hõlmab palju kriitilisi otsuseid ja rahalisi investeeringuid, mis nõuavad hoolikat planeerimist ja läbimõtlemist. Alates õige asukoha valikust kuni majaomandi õiguslike ja finantsaspektide mõistmiseni on mitmeid olulisi asju, mida iga majaomanik peaks enne maja ostmist teadma. See artikkel uurib mõnda kõige olulisemat majaomaniku põhiasja, mis aitab teil teha teadlikke otsuseid ja muuta teie unistus reaalsuseks.
Maja omamise määratlus: siin on, mida kodu omamine tähendab
Majaomanikud omavad oma kodu kahel erineval viisil. Mõned majaomanikud omavad oma kodu ilma hüpoteegita, kuna nad on selle juba ära tasunud või ostnud kodu sularahaga. Olete endiselt majaomanik, isegi kui kasutate oma kodu eest tasumiseks hüpoteeki. Muidugi võib hüpoteeklaenu tasumata jätmine põhjustada panga teie kodu sulgemise.
Majaomanikuks saamine
Enamiku jaoks tähendab majaomanikuks saamine laenuvõtjaks saamist. Seda seetõttu, et keskmine inimene vajab kodu ostmiseks pangalt või laenuasutuselt hüpoteeki. Tänapäeval Ameerika Ühendriikides kodude ostmiseks kasutatavad tavalised laenud hõlmavad järgmist:
Tavaline laen: hea krediidiga laenuvõtjate seas populaarne valik, tavaline laen pakub tavaliselt paremaid intressimäärasid kui valitsuse tagatud laenud. Selle laenu saamiseks on aga raskem kvalifitseeruda. Olge valmis ilmuma vähemalt 620 krediidiskooriga. Kui tavapärase laenuga saate alla maksta vaid 3%, siis enamik laenuvõtjaid loobub erahüpoteeklaenukindlustuse (PMI) maksmisest 20%. PMI maksed jäävad kehtima, kuni teil on kodus 20% omakapitali. FHA laen: Föderaalse eluasemeameti (FHA) toetusel on see laen saadaval laenuvõtjatele, kelle krediidiskoor on vähemalt 500. Kuigi 580 krediidiskooriga laenuvõtjad võivad maha panna vaid 3%, peavad laenuvõtjad, kelle skoor jääb vahemikku 500–579. alla vähemalt 10%. PMI on FHA laenude puhul kohustuslik. VA laen: see laen, mida toetab USA veteranide ministeerium (VA), on saadaval praegustele sõjaväelastele, veteranidele ja abikõlblikele abikaasadele. Enamik VA laene ei nõua sissemakseid. Minimaalset krediidiskoori ei nõuta. USDA laen: kui ostate kodu määratud maapiirkondades, võib USA põllumajandusministeeriumi (USDA) laen aidata madala ja mõõduka sissetulekuga ostjatel osta kodusid ilma sissemakseta või hüpoteeklaenukindlustuseta. Jumbo hüpoteek: "Jumbo" viitab sellele laenule, mis ületab kõik vastavad laenulimiidid. Seda kasutatakse luksuslike ja kõrge väärtusega kodude ostmiseks, mis võivad maksta 1 miljon dollarit või rohkem. Tavaliselt peavad ostjad ilma kompromissideta sissemakse tegemiseks maksma vähemalt 20%.
Hüpoteegiotsuseid tehes valib enamik ostjaid fikseeritud intressimääraga hüpoteegi. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu korral jääb eluasemelaenu intressimäär laenu kehtivuse ajal samaks, kui omanik ei refinantseeri. See tähendab, et intressimäär, mille teie laenuandja esitab sulgemisavalduses, on määr, mida maksate järgmise 15–30 aasta jooksul. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu eeliseks on see, et see pakub eelarve koostamisel prognoositavust. Lisaks kinnisvaramaksudele ja majaomaniku kindlustuse määradele on teie igakuine kodukulu fikseeritud!
Kui intressimäär langeb pärast fikseeritud intressimääraga hüpoteegi lukustamist, peate madalama intressimäära saamiseks refinantseerima. Lisaks on fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäärad sageli kõrgemad kui konkureerivad reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM). Seetõttu võite eelistada laenude võtmist turutingimustest lähtuvalt kõikuvate intressimääradega.
ARM-iga kaasnevad üldiselt madalamad algintressimäärad, mis muutuvad koos turuga. Võite isegi lukustada madala intressimäära mitmeks aastaks, enne kui laen muutub muutuva intressimääraga. Enamik ARM-e kohandub iga kuue kuu kuni 12 kuu tagant, kui muutuv intressimäär on sisse lülitatud. Sellega kaasneb risk, et on võimatu teada, kui palju maksate kuus, kui teie sissejuhatav intressimäär järk-järgult kaotab. Kuigi võite laenu alguses palju säästa, on alati võimalus, et laen muutub intressimäärade tõusul taskukohaseks.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud on püsivad, murevabad laenud, mis sobivad ideaalselt kõigile, kes plaanivad jääda koju vähemalt viieks aastaks. Kuigi ARM-idega kaasnevad riskid, võivad need olla kasulikud ostjatele, kes plaanivad 100% kolida kahe kuni viie aasta jooksul. Põhimõte on see, et intressisäästudega kurameerimisel pead teadma riske!
Majaomaniku eelised
Kes esimest korda kodu ostmas vaatab, võib tekkida küsimus, miks nii paljud on nõus kodu omamiseks maksma kopsakaid sissemakseid ja sulgemiskulusid.
Tõde on see, et kodu on jõukuse loomise vahend. Paljudel juhtudel on kodu inimese suurim vara. Föderaalreservi andmed näitavad, et USA majaomanikel on 40 korda suurem varandus kui üürnikel! Kui majaomanike keskmine netoväärtus on 255 000 dollarit, on üürnike keskmine netoväärtus vaid 6300 dollarit. Siin on sukeldumine maja omamise eelistesse:
Võimalus kontrollida oma igakuist makset selle asemel, et muretseda tõusvate üüride pärast. Jälgige omakapitali kasvu iga kuumakse korral, selle asemel et lihtsalt üüriraha kaotada. Nautige tunnustust, kui teie kodu väärtus tõuseb. Kinnisvara võib olla aktsiatega võrreldes nutikam investeering inimesele, kes ei taha turu volatiilsusega tegeleda. Kinnisvaramaksud ja hüpoteegikindlustuskulud võivad sisalduda teie üksikasjalike maksude mahaarvamistes. See on nagu kahe maksusoodustuse saamine majaomanikuks olemise eest. Kodu omamine võib teie krediidiskoori tõsta, et aidata teil saada paremate intressimääradega laene ja rahastamist.
Võib-olla ei taha te "täna" kodu osta, sest arvate, et te ei saa nende kodu kasvatatavat rikkust kasutada enne, kui olete valmis selle hilisemas elus müüma. Siiski saate oma kodu omakapitali kasutada palju varem, kui arvate! Kui laenuvõtjad kasutavad laenu saamiseks kodukapitali, kipuvad nad saama paremaid intressimäärasid ilma piiranguteta selle kohta, milleks raha saab kasutada. See tähendab, et kodukapital võib aidata rahastada äriplaane, võlamakseid, haridust, puhkust, kodu parandamist ja palju muud. Siin on ülevaade mõnedest viisidest, kuidas kasutada kodu väärtust enne, kui hüpoteek on isegi tasutud:
Raha väljavõtmise refinantseerimine: majaomanik refinantseerib laenu, mis on suurem kui vaja, et lisaraha taskusse panna. Kodukapitalilaenud: see levinud valik võimaldab teil laenata oma kodu omakapitali vastu, säilitades samal ajal oma olemasoleva hüpoteegi. Laen tuleb ühekordselt fikseeritud intressimääraga. Kodukapitali krediidiliin (HELOC): HELOC-id toimivad nagu krediitkaardid, mida toetab teie kodu. Laenuvõtjad maksavad tagasi ainult seda, mida nad kasutavad. Sama krediidiliini saab isegi korduvalt kasutada, kuni maksate kogu väljavõetud summa tagasi. Pöördhüpoteegid: tuntud ka kui kodukapitali konverteerimise hüpoteek (HECM), pöördhüpoteek on võimalus, mis võimaldab 62-aastastel ja vanematel majaomanikel muuta kodukapitali rahaks.
Loomulikult ei pea te oma kodust raha teenimiseks kasutama ühtegi neist "väljamõeldud" tehnikatest. Enamik kodumüüjaid kasutab oma esimese kodu müümisel teenitud raha lihtsalt selleks, et teise kodu ostmisel midagi suuremat või kallimat osta. Mõnel juhul võib kasum hõlpsasti katta kallima kodu kogu sissemakse.
Otsustage, kas koduomand on teie jaoks õige
Laenu eelkinnituse saamine on esimene samm igaühe jaoks, kes kaalub maja omamist. Enamik kinnisvaramaaklereid ei näita kinnisvara ostjatele, kes ilmuvad kohale ilma eelneva kinnituskirjata. Kuigi eelkinnitus ei ole kivisse raiutud, annab see teile hea ettekujutuse laenusummast ja -tingimustest, mis teile pärast ostetava kodu leidmist pärislaenu taotlemisel kinnitatakse. Laenuandja küsib järgmist:
Sissetulekut tõendavad dokumendid, W2-vormid või kviitungid Varatõend, mis näitab teie saadaoleva sissemakse suurust Krediidiskoor Tööhõive kontrollimine
Oletame, et teie laenuvõime on oodatust väiksem. Sel juhul võite otsustada, et on aeg tõsta oma krediidiskoori ja vähendada oma võlgade ja sissetulekute (DTI) suhet, säästes rohkem, tasudes arveid, käsitledes negatiivseid punkte oma krediidiaruandes või püüdes oma sissetulekut tõsta. .
Küsimused, mida endalt küsida enne majaomanikuks hakkamist
Esiteks, olge aus, et suudate endale kodu lubada. Ostjad peavad olema valmis tasuma sissemakse, sulgemiskulud kokku 3% kuni 6% laenusummast ja kõik kolimisega seotud kulud.
Kui olete kodus, võivad remont, seadmete või süsteemide väljavahetamine, hooldusprobleemid, haljastus ja kodu parandamine nõuda suuri investeeringuid. Kulud, mis varem olid teie üürileandja "probleemid", lasuvad nüüd täielikult teie õlul! Muidugi on lisavastutus rohkem kui seda väärt, kui soovite oma elukohta omada.
Järgmisena kaaluge, kui kaua kavatsete piirkonnas viibida. Kui teie karjääriajalugu on pannud teid iga kolme kuni nelja aasta tagant kolima, ei pruugi kodu ostmine end ära tasuda, sest te ei ole selles piisavalt kaua, et jälgida selle väärtuse kasvu. Veelgi enam, hüpoteeklaenu maksmise varajases staadiumis kaldutakse põhiosa maksete asemel hoopis intressimakseid tegema. See tähendab, et te ei hakka kohe omakapitali ehitama. Kui teil on vaja müüa iga kord, kui kolite, võite kaotada raha sulgemis- ja kolimiskuludes.
Lõpuks olge oma kavatsuste suhtes aus. Sotsiaalmeedias, suhtlusringkonnas või uudistes kodu omamise meeletusse sattumine võib panna teid hüppama millegi juurde, milleks te pole veel päriselt valmis! Majaomanikuks saamise otsus tuleks teha nii oma elustiili kui ka rahalise tervise põhjal.
Kui teile meeldib meie leht, jagage seda oma sõpradega & Facebook
